【摘 要】
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作为拉动经济发展的三驾马车之一，消费对于促进经济发展具有重要意义，我国的高储蓄率在一定程度上限制了消费的增长，而保险的风险分散、损失补偿等功能可以降低居民的收入不确定性、降低预防性储蓄倾向，促进居民消费增长，同时在支持实体经济的发展、促进金融市场结构优化等方面有重要作用，商业人身保险则是商业保险行业的重要分支，因此本文利用2015年中国家庭金融调查(CHFS)的数据，研究商业人身保险对我国家庭消费的影响情况。
在现有的研究成果基础上，本文梳理了马克思消费理论、现代西方消费行为理论、保险功能理论；
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作为拉动经济发展的三驾马车之一，消费对于促进经济发展具有重要意义，我国的高储蓄率在一定程度上限制了消费的增长，而保险的风险分散、损失补偿等功能可以降低居民的收入不确定性、降低预防性储蓄倾向，促进居民消费增长，同时在支持实体经济的发展、促进金融市场结构优化等方面有重要作用，商业人身保险则是商业保险行业的重要分支，因此本文利用2015年中国家庭金融调查(CHFS)的数据，研究商业人身保险对我国家庭消费的影响情况。
在现有的研究成果基础上，本文梳理了马克思消费理论、现代西方消费行为理论、保险功能理论；构建了Probit模型与Tobit模型，对2015年CHFS数据进行回归分析，结果表明：商业人身保险能够促进家庭消费水平提高与家庭消费结构升级，参保商业人身保险家庭的消费支出水平明显高于未参保的家庭，且商业人身保险对家庭消费的影响更多地作用于精神层面的支出；我国家庭人身保险参保率为13%，远低于发达国家水平，且城乡差距较大，城镇地区家庭16%的参保率远高于农村地区6%的参保率；持有商业人身保险对城乡家庭的消费决策和消费水平提高都有积极影响，且对城镇家庭的积极影响大于农村家庭，同时能够促进城乡家庭消费结构升级；实证结果业证实了传统消费理论，家庭消费支出取决于家庭收入水平；户主受教育水平越高、健康状况越好，家庭消费水平与消费层级越高。基于研究结果，本文从优化保险产品结构、提升保险服务水平、加强政策支持力度、鼓励保险资金入市、加强保险市场监管、加大保险宣传力度六个方面提出了相关对策建议。以期发挥商业人身保险对于家庭消费的正向作用，拉动内需，从而推动经济发展。
本文的创新点首先是通过梳理马克思消费理论、现代西方消费行为理论、保险功能理论，深入分析了商业人身保险对家庭消费的影响机理；然后在样本选择上，目前研究保险对消费影响的文章以宏观数据为主，用微观数据进行研究的相对较少，且研究对象多以社保为主，而本文研究对象是商业人身保险，使用数据为家庭金融的调查数据，从微观角度研究商业人身保险对于家庭消费的影响，为家庭消费研究提供新的视角；实证部分构建了Probit模型和Tobit模型进行回归分析，同时区分了城乡进行回归。
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