当前,我国政府正大力推动经济发展转型升级,从过去的投资驱动型向消费驱动型转变。在影响消费的诸多因素中,医疗费用支出成为制约家庭消费的重要因素。虽然我国的社会基本医疗保险已得到极大普及,但由于保障程度较低,无法根本缓解疾病和意外伤害方面的医疗支出,不能充分释放家庭的消费潜力。商业健康保险作为基本医疗保险的重要补充,对消费的促进作用日益显现出来。这种促进作用体现在微观、宏观两个层面。在微观层面,商业健康保险通过分散风险和经济补偿,使人们遇到疾病和意外伤害时,不因医疗费用支出而使家庭遭受太大打击,降低了风险预期,释放了消费潜力;在宏观层面,千百万个家庭因受益于商业健康保险所释放的消费潜力汇集起来,形成巨大的社会消费动能,成为拉动经济增长的重要动力。然而,由于我国商业健康保险发展时间很短,其自身存在一些不足,还没有把民间蕴藏的巨大消费潜力充分激发出来。在此背景下,研究商业健康保险促进家庭消费的特点与机制,厘清加快商业健康保险发展的路径具有重要意义。论文分为五章,各章的主要研究内容和研究观点如下:第一章为绪论部分,基于对选题背景和选题意义的阐述,通过梳理国内外相关文献并对其进行简要评述,明确了本文的研究内容和研究方法,最后总结出本文的创新点与不足。第二章为商业健康保险与家庭消费概述。吸收借鉴国内外关于健康保险和消费的理论学说,创新性地将消费划分为生存型消费、发展型消费和享受型消费三个层次,明确界定三个消费层次的内涵,继而分析了保险与消费的关系,得出三个基本结论:商业健康保险能够有力地促进家庭消费;分析这种促进作用,应紧紧围绕三个消费层次来进行;影响消费的因素有社会医疗保险、城乡差别、家庭收入、受教育程度等多种因素,应当统筹考虑各个因素的影响。这些结论是第三章进行定性分析的理论基础。第三章为商业健康保险影响家庭消费的定性分析。首先运用大量数据分析我国商业健康保险对家庭消费的影响现状,继而引入“健康支出”这一概念,认为商业健康保险通过化解“健康支出”造成的家庭经济压力,激发了消费潜能。最后,运用需求的收入弹性理论,认为三个消费层次的收入弹性依次增大;运用边际消费倾向递减规律,认为农村家庭消费的提升空间高于城镇家庭。因此,商业健康保险对三个消费层次的促进作用依次增强;对农村家庭消费的促进作用高于城镇家庭。第四章为商业健康保险影响家庭消费的实证分析。通过选取数据、构建模型,以“是否购买商业健康保险”作为最主要变量,并引入其他相关变量,将商业健康保险对三种消费层次的影响分别进行定量分析,对第三章的初步结论进行验证。第五章为关于商业健康保险促进家庭消费的研究结论及意见建议。在全文分析研究的基础上,得出三个基本结论:第一,商业健康保险对生存型消费、发展型消费和享受型消费均有显著正向促进作用,且这种促进作用依次递增,这对推动消费结构优化升级具有重要作用。第二,商业健康保险对农村家庭的三个消费层次的影响均高于城镇家庭,这对提高农村居民消费水平、缩小城乡差距意义重大。第三,商业健康保险对三个消费层次的促进作用明显高于社会医疗保险,因此应大力发展商业健康保险,使其充分发挥对消费的促进作用。在上述结论基础上,本章从四个层面提出了大力发展商业健康保险、促进居民家庭消费的意见建议。一是开发差异化产品,促进三个消费层次协同发展;二是发展农村普惠型健康保险,激活农民消费潜力;三是开发基本医保之外险种,发挥补充保障作用;四是构建“大健康险”产业链,为客户消费提供全程服务。本文的创新点主要有两方面:一方面,本文分别从理论概述、定性分析、实证分析三个角度分析商业健康保险对家庭消费的影响。对比之前的文献,这种分析研究的角度更全面、内容更丰富。另一方面,将消费创新性地划分为生存型消费、发展型消费、享受型消费三个层次,并采取多维度剖析法,就商业健康保险对三个消费层次的影响进行对比,然后将城乡家庭的消费放在一起进行比较分析。这种方法将商业健康保险影响家庭消费的内在机制和特点揭示得更深入、更透彻。