随着我国经济发展模式的转变,国民消费在拉动经济增长方面所起到的地位日益突出,成为驱动经济增长的第一动力。截至2018年末,最终消费对经济增长的贡献率高达76.2%,与上一年相比增长了17.4个百分点。可见,消费对拉动经济增长的推动力是其他需求所代替不了的。然而,我国的消费率在上个世纪80年代就已经超过了62%,之后很长一段时期都处于下降的状态。2010年后才有小幅度增长,从35%增长到2017年末的39%,七年间仅增长了4个百分点,平均每年增长0.57个百分点,与世界平均消费率78%-79%相比还有很大的差距。最终消费中居民消费占据着80%左右的比重,想要提高我国的消费率就必须增加居民消费率,这也正是解决我国内需不足的问题的最佳途径,同时应加快完善我国居民消费结构优化的步伐,为促进居民消费率的增长打下基础。随着居民对商业保险的认可程度的提升,商业保险对居民家庭消费的影响程度也随之加大,据统计,我国的商业医疗保险保费规模在2015年已经达到2410亿元。预测到2020年,低端商业医疗保险的增长率会逐步放缓,因为低端的商业医疗保险已经无法满足居民的保险保障需求,所以年平均增长率为40%;相比较而言,中、高端商业医疗保险的需求会激增,年平均增长率会有大幅度的提升,预计达到50%以上。商业医疗保险所具有的储蓄投资性质让其已经成为了居民家庭资产配置不可或缺的一部分,影响着居民家庭的消费结构和消费水平。在这样的背景下研究商业医疗保险对居民消费的影响显得尤为重要,不仅可以为优化居民消费结构提供支持,还可以促进居民消费率的增长,从而拉动经济的增长。本文的逻辑思路是按照“文献阅读分析——基础理论分析——实证分析——政策建议”进行的,在进行大量的文献阅读分析的基础上,结合相关商业医疗保险的需求理论、预防性储蓄理论和消费者行为理论,探讨商业医疗保险对居民家庭消费及结构的影响方向及影响程度。利用中国综合社会调查微观数据库(CGSS)的数据进行实证分析,运用工具变量的方法解决了模型内生性的问题,根据所选数据库有关居民家庭消费的分类和数据易获取的程度,将几类的保险消费支出细分种类进行合并,构成消费支出大类,探究商业医疗保险对这些消费支出大类的影响状况。以下是对文章的内容和结论的简述:首先,对商业医疗保险如何影响居民家庭消费进行理论分析。结合商业医疗保险的需求理论、预防性储蓄理论和消费者行为理论,分析商业医疗保险作用于居民消费的路径。商业医疗保险的购买是由需求决定的,购买决定是一个复杂的决策过程,期间消费者会考虑效益最大化,利用商业医疗保险来转移自己未来有可能负担高额医疗费用的风险。商业医疗保险通过降低消费者未来收入的不确定性,减轻他们对未来风险担忧的心理预期,从而降低预防性储蓄,提高人们当前的消费倾向,对消费有着正向促进的效果。其次,进行商业医疗保险对居民家庭消费影响的实证分析。通过实证的探究和分析,检验商业医疗保险对居民消费的影响方向及影响程度是否与理论分析部分的推论一致。研究结论发现商业医疗保险对我国居民家庭的各类消费和消费结构都有显著的正向促进作用;商业医疗保险的购买对于促进农村居民的家庭消费作用更加明显;商业医疗保险可以促进消费结构的优化升级。最后,提出相关政策建议。为更好的优化居民家庭消费结构,促进居民消费率的增长,拉动内需,推动我国经济的发展。本文依据研究分析的结论提出如下政策建议:一是,提高中、高端商业医疗保险的普遍亲民性,减少居民预期性高额医疗费用储蓄,适当增加非必需消费。二是,加快农村的商业建设,扩展农村居民的财富收入途径,拉动农村的经济增长,在此基础上增加农村居民的消费渠道,倡导农村居民健康消费的消费观念,让商业医疗保险对农村居民消费的正向促进作用尽可能实现最大化。三是,出台一定的税收优惠政策,推动商业保险的发展,增加基本医疗服务设施的投入,满足居民的基本医疗保障需求。四是,加大商业医疗保险的宣传推广,提高商业医疗保险的参保率,增强城乡居民的风险防范意识和商业医疗保障观念。