十九大报告指出:完善促进消费的体制机制,增强消费对经济发展的基础性作用。“消费”无论何时都是一个令人关注的重点话题,国家对于消费问题始终保持着高度的重视。纵观我国消费的发展历程可以看到我国长期处于一个居民消费倾向偏低,居民消费消费率不足的状态。随着我国经济发展进入新常态,国家经济增长放缓,居民收入的增长速度也逐渐减弱,居民消费率不足的问题进一步凸显。我国长期处于消费不足的状态被称为“消费疲软之迷”。与“消费疲软之谜”现象相对应的现象是中国的“高储蓄之谜”,我国居民的储蓄率长期保持在35%-45%的水平,远超出时间平均储蓄水平。从居民的高储蓄现象当中可以看到,我国居民并非没有消费能力,而是没有消费的意愿或是不敢消费。根据预防性储蓄理论,预防性储蓄是指风险厌恶的消费者为预防未来不确定性导致的消费水平的急剧下降而进行的储蓄,由此可以看出我国居民进行大量的储蓄更多的是为了应对未来的不确定性。保险是除了预防性储蓄以外的进行风险防控的主要手段。通过保险可以对居民的风险进行有效的转移和分散,进而保障居民生活的稳定。商业保险是我国的社会保障体系的重要组成部分,它与社会保险相互补充,构成了多角度、多层次、全方位的风险预防体系。只有通过这一全面的风险防控体系,才能有效对居民所面临的风险进行有效的防控,从而使得居民降低预防性储蓄,进而释放居民点消费需求。2014年8月国务院发布的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》为保险业的发展设立了目标,希望建设有市场竞争力、富有创造力和充满活力的现代保险服务业,使现代保险服务业成为完善金融体系的支柱力量、改善民生保障的有力支撑。商业保险对于居民消费的重要性不言而喻,有必要针对商业保险对于居民消费的影响进行研究,受到城乡经济差距的影响,目前我国商业保险主要的发展地区在城镇,因此文章立足于城镇视角研究商业保险对城镇家庭消费的影响。本文通过梳理和总结以往学者对于保险和消费关系的研究,并结合预防性储蓄理论、绝对收入理论,从理论上分析了商业保险对于居民消费的两种效应:激励效应和挤出效应。并利用2017年和2015年中国家庭金融调查数据,建立实证模型分析商业保险存在两种效应的情况下对于居民消费的综合影响并进行相关检验,最终得出结论:（1）持有商业保险能够显著提高城镇家庭的消费水平,改善家庭消费结构。（2）城镇家庭商业保险的购买强度对于家庭消费有着非线性的影响,过多的配置商业保险会使得商业保险的挤出效应大于激励效应。