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【摘要】农村居民储蓄历来是我国居民储蓄的一个重要组成部分。自经济改革以来，随着与农村居民切身相关的体制和制度的变迁，农村居民储蓄的基本经济行为也在发生转变。对于江苏本省而言，经济发展不平衡，苏南-苏中-苏北形成阶梯式落差。这种落差范围和落差原因均包括了多个方面。本文从农村储蓄的角度分析这三个地区农村经济活动的差异并对此提出相应的对策和建议。
【关键词】农村储蓄；储蓄动机；农村经济；储蓄资金来源
1.样本的统计特征描述
本文章的数据来源为2006年中国人民银行对全国农村金融的调查，其中选取了江苏省的数据，并兼顾暑期社会实践的调查数据进行分析。其中调查的农村有:
苏南：锡山区 宜兴市 武进区 吴中区 常熟市 张家港。
苏中：江宁区、高淳县 溧阳市 启东市 通州市 海门市 邢江区 仪征市 高邮市 丹阳市 句容市 兴化市 靖江市 姜堰市。
苏北：铜山县 睢宁县 邳州市 赣榆县 灌南县 淮阴区 涟水县 盱眙县 响水县 滨海区 建湖县 东台市 沭阳县 泗洪县。
2.农户经济活动的基本特征
（1）与城市的大部分工薪家庭不同，农村用户的经济活动大多以家庭为单位进行。农户收入来源主要是农业生产经营收入，而依靠非农业生产经营收入，工资性收入的比例非常低。
（2）农户没有固定的，经常性的收入来源。在苏南、苏中和苏北中，农户主要从事的传统的种植业程度不一，苏北农民从事传统种植业的比例最高，苏中次之，苏南最低。以从事传统的种植业为主的生产活动受自然条件影响较大，有很大的不确定性。
（3）农户的生产资金与生活资金界定不明确。农户由于长期受经济活动特点和知识水平的限制，没有强烈的意识将用于生产的资金和日常生活的资金分开规划。常常混为一起并进行储蓄。
（4）土地和家庭劳动力是重要的生产要素，也是收入的主要依靠。土地和农户自身的劳动能力是维持生计的基本保障手段，农户生产活动的分工和专业化水平也很低。
3.农户储蓄的基本特征分析
（1）农户选择的正规储蓄机构选择多样化，而在苏南、苏中和苏北的农村正规金融供给情况存在比较明显的差异。
调查结果显示，所有的样本农户中，江苏省农村正规金融供给情况在苏南、苏中和苏北三个地区的情况有比较明显的差异。其中本村是否有正规金融机构业务网点的比例中，三个地区均低于全国的平均值39.9%，而苏中的比列最高，苏南次之，苏北最低。比列分别为29.3%，27.6%，14.9% 。离家最近金融机构的距离苏南和苏中的差别不大，分别为2.52公里和2.71公里。苏北最远距离有3.29公里。在去正规金融机构主要选择的交通工具上，苏南、苏中和苏北有明显的差异，这与这三个地区经济发展情况不同有关，相对来说，苏南最发达，苏中次之，苏北最差。调查发现选择交通工具与其所在地区经济发展水平的高低相匹配。其中选择汽车和摩托车的比例为苏南最高，苏中次之，苏北最低。比例分别为6.1%和65.6%，2.1%和48.2%，1.6%和35%。而选择步行和自行车作为交通工具的比例恰好相反，蘇北的比例最高，苏中次之，苏南最低。
表1 农村正规金融供给情况
（２）农户储蓄首选方式多样化，随经济、文化等水平不同而不同。
在对农户存款时选择机构和处理方式的分析时可以发现，全国选择存入正规金融机构（信用社、银行和邮局）的总比例高达84.5%，而对江苏三区调查人数统计分析时发现苏南和苏中首选把资金有息借给亲戚朋友的人数最多，分别为410人和771人，占调查总人数的51.19%和50.06% 其次的选择是存入正规的金融机构，首选是存入银行。 苏北的首选则是存入正规金融机构，比例高达91.46%，其中存入信用社的比例相对较高；将资金放在家中的人数均不多，分别为20,19,44。占调查人数的2.50%，1.23%，6.16%。购买债券、股票的比例都很小，苏北没有。说明农村地区缺乏融资工具。农村地区有一定的保险意识，但是都不强。其中苏南比例最高，苏北次之，苏中最低。分别为0.74%，0.56%，0.32%（具体数据见表2）。
表2 农户存款的首选
（３）储蓄方式选择活期还是定期，三个地区差异较大。
在储蓄方式的选择上，与全国的调查数据相比，江苏省三个地区选择定期的储蓄方式比例高于全国的比例29.7%，苏南选择定期储蓄的比例最高，苏中次之，苏北最低，分别为72.6%，43.8%，35.3%（见表3）。这与经济发展水平也一致。经济发达的地区经济也比较活，预防意外支出的资金也就少，经济发展较慢的地方则倾向活期储蓄，以备不时之需。
表3 存款期限
（４）2006年底江苏三个地区农户储蓄存款水平差异明显。
根据调查显示，2006年底农户储蓄水平不是很高，五万以内的储蓄水平占了大部分。其中一万元以内的储蓄为苏北地区最高，苏中次之，苏南最低。分别为52.18%，33.33%，28.30%。一万到五万元的储蓄均占统计整体的最高，苏南，苏中和苏北依次的比率分别为：61.51%，53.47%，41.45%。而五万元以上的储蓄存款也是苏南最高，苏中次之，苏北最低。相对于全国统计的平均储蓄水平，江苏省三个区的储蓄水平均高，而对江苏省三个地区来讲，苏北农户的储蓄水平较低，苏中次之，苏南最高。这根江苏省各个区域的经济整体水平有关。
4.研究结论与政策建议
4.1主要研究结论
（１）苏南、苏中和苏北的农村提供的正规金融供给情况存在比较明显的差异。正规金融机构的覆盖率在经济发展慢的地方比较低，农户需要乘坐一定的交通工具才能到达。（２）对闲置资金的存放，经济发展有差异的各地区首选方式不一样。但是选择正规金融的比例均比较大。（３）储蓄的主要处理方式在江苏的三个地区有所差异，经济发达的苏南多数选择定期，而经济发展慢的苏北大多数选择活期。（４）农户的储蓄水平与当地经济发展水平基本一致。一万以上的存款比例高于全国的平均比例。
4.2政策建议
（１）对苏北地区的农村需进一步增加农村金融机构的网点数量，通过一定的政策措施吸引农村信用社的同时，鼓励适合农村、农户特点的、能为农户提供分别、快捷服务的金融服务机构在农村地区提供多种服务。可以在提高存放资金的安全性的同时增加农村金融机构的可贷资金。（２）对整个全省提供更多的金融服务实施优惠，普及金融服务的好处。由调查显示，农村缺乏基本的金融服务，即使在经济发达的苏南地区，对如买卖股票、债券、基金、期货、保险等金融服务的比率都很低。为了鼓励金融机构在农村提供金融服务，政府可考虑在财税、货币政策等方面给予优惠。（３）给予农户存款利率一定的优惠，农村信用社的贷款利率上浮幅度较大，一般高于其他商业银行的贷款利率。但农村信用社的存款利率却和其他银行相同，这在一定程度上减轻了信用社的经济压力，但是因为农村信用社网点少，交通不便，农户存取款付出的成本高，这样的存款利率水平不足以把农户的资金吸引到银行。为了吸引农户把储蓄放到银行，可以考虑给予适当存款利率（上浮或者补贴），经济较落后的地方更该如此。 [科]
【参考文献】
［１］曹和平．中国农户储蓄行为[M]．北京：北京大学出版社，2002．
［２］万广华，史清华．转型经济中农户储蓄行为：中国农村的实证研究[J]．经济研究，2003，(5)．
［３］张时智.葛幼松江苏省经济增长与社会发展比较分析[期刊论文]，现代城市研究，2008(1)．
［４］曹晓辉，徐建刚，徐芳.童江华基于可达性分析视角的江苏省经济区划分[期刊论文]，河南科学，2008(2)．
【关键词】农村储蓄；储蓄动机；农村经济；储蓄资金来源
1.样本的统计特征描述
本文章的数据来源为2006年中国人民银行对全国农村金融的调查，其中选取了江苏省的数据，并兼顾暑期社会实践的调查数据进行分析。其中调查的农村有:
苏南：锡山区 宜兴市 武进区 吴中区 常熟市 张家港。
苏中：江宁区、高淳县 溧阳市 启东市 通州市 海门市 邢江区 仪征市 高邮市 丹阳市 句容市 兴化市 靖江市 姜堰市。
苏北：铜山县 睢宁县 邳州市 赣榆县 灌南县 淮阴区 涟水县 盱眙县 响水县 滨海区 建湖县 东台市 沭阳县 泗洪县。
2.农户经济活动的基本特征
（1）与城市的大部分工薪家庭不同，农村用户的经济活动大多以家庭为单位进行。农户收入来源主要是农业生产经营收入，而依靠非农业生产经营收入，工资性收入的比例非常低。
（2）农户没有固定的，经常性的收入来源。在苏南、苏中和苏北中，农户主要从事的传统的种植业程度不一，苏北农民从事传统种植业的比例最高，苏中次之，苏南最低。以从事传统的种植业为主的生产活动受自然条件影响较大，有很大的不确定性。
（3）农户的生产资金与生活资金界定不明确。农户由于长期受经济活动特点和知识水平的限制，没有强烈的意识将用于生产的资金和日常生活的资金分开规划。常常混为一起并进行储蓄。
（4）土地和家庭劳动力是重要的生产要素，也是收入的主要依靠。土地和农户自身的劳动能力是维持生计的基本保障手段，农户生产活动的分工和专业化水平也很低。
3.农户储蓄的基本特征分析
（1）农户选择的正规储蓄机构选择多样化，而在苏南、苏中和苏北的农村正规金融供给情况存在比较明显的差异。
调查结果显示，所有的样本农户中，江苏省农村正规金融供给情况在苏南、苏中和苏北三个地区的情况有比较明显的差异。其中本村是否有正规金融机构业务网点的比例中，三个地区均低于全国的平均值39.9%，而苏中的比列最高，苏南次之，苏北最低。比列分别为29.3%，27.6%，14.9% 。离家最近金融机构的距离苏南和苏中的差别不大，分别为2.52公里和2.71公里。苏北最远距离有3.29公里。在去正规金融机构主要选择的交通工具上，苏南、苏中和苏北有明显的差异，这与这三个地区经济发展情况不同有关，相对来说，苏南最发达，苏中次之，苏北最差。调查发现选择交通工具与其所在地区经济发展水平的高低相匹配。其中选择汽车和摩托车的比例为苏南最高，苏中次之，苏北最低。比例分别为6.1%和65.6%，2.1%和48.2%，1.6%和35%。而选择步行和自行车作为交通工具的比例恰好相反，蘇北的比例最高，苏中次之，苏南最低。
表1 农村正规金融供给情况
（２）农户储蓄首选方式多样化，随经济、文化等水平不同而不同。
在对农户存款时选择机构和处理方式的分析时可以发现，全国选择存入正规金融机构（信用社、银行和邮局）的总比例高达84.5%，而对江苏三区调查人数统计分析时发现苏南和苏中首选把资金有息借给亲戚朋友的人数最多，分别为410人和771人，占调查总人数的51.19%和50.06% 其次的选择是存入正规的金融机构，首选是存入银行。 苏北的首选则是存入正规金融机构，比例高达91.46%，其中存入信用社的比例相对较高；将资金放在家中的人数均不多，分别为20,19,44。占调查人数的2.50%，1.23%，6.16%。购买债券、股票的比例都很小，苏北没有。说明农村地区缺乏融资工具。农村地区有一定的保险意识，但是都不强。其中苏南比例最高，苏北次之，苏中最低。分别为0.74%，0.56%，0.32%（具体数据见表2）。
表2 农户存款的首选
（３）储蓄方式选择活期还是定期，三个地区差异较大。
在储蓄方式的选择上，与全国的调查数据相比，江苏省三个地区选择定期的储蓄方式比例高于全国的比例29.7%，苏南选择定期储蓄的比例最高，苏中次之，苏北最低，分别为72.6%，43.8%，35.3%（见表3）。这与经济发展水平也一致。经济发达的地区经济也比较活，预防意外支出的资金也就少，经济发展较慢的地方则倾向活期储蓄，以备不时之需。
表3 存款期限
（４）2006年底江苏三个地区农户储蓄存款水平差异明显。
根据调查显示，2006年底农户储蓄水平不是很高，五万以内的储蓄水平占了大部分。其中一万元以内的储蓄为苏北地区最高，苏中次之，苏南最低。分别为52.18%，33.33%，28.30%。一万到五万元的储蓄均占统计整体的最高，苏南，苏中和苏北依次的比率分别为：61.51%，53.47%，41.45%。而五万元以上的储蓄存款也是苏南最高，苏中次之，苏北最低。相对于全国统计的平均储蓄水平，江苏省三个区的储蓄水平均高，而对江苏省三个地区来讲，苏北农户的储蓄水平较低，苏中次之，苏南最高。这根江苏省各个区域的经济整体水平有关。
4.研究结论与政策建议
4.1主要研究结论
（１）苏南、苏中和苏北的农村提供的正规金融供给情况存在比较明显的差异。正规金融机构的覆盖率在经济发展慢的地方比较低，农户需要乘坐一定的交通工具才能到达。（２）对闲置资金的存放，经济发展有差异的各地区首选方式不一样。但是选择正规金融的比例均比较大。（３）储蓄的主要处理方式在江苏的三个地区有所差异，经济发达的苏南多数选择定期，而经济发展慢的苏北大多数选择活期。（４）农户的储蓄水平与当地经济发展水平基本一致。一万以上的存款比例高于全国的平均比例。
4.2政策建议
（１）对苏北地区的农村需进一步增加农村金融机构的网点数量，通过一定的政策措施吸引农村信用社的同时，鼓励适合农村、农户特点的、能为农户提供分别、快捷服务的金融服务机构在农村地区提供多种服务。可以在提高存放资金的安全性的同时增加农村金融机构的可贷资金。（２）对整个全省提供更多的金融服务实施优惠，普及金融服务的好处。由调查显示，农村缺乏基本的金融服务，即使在经济发达的苏南地区，对如买卖股票、债券、基金、期货、保险等金融服务的比率都很低。为了鼓励金融机构在农村提供金融服务，政府可考虑在财税、货币政策等方面给予优惠。（３）给予农户存款利率一定的优惠，农村信用社的贷款利率上浮幅度较大，一般高于其他商业银行的贷款利率。但农村信用社的存款利率却和其他银行相同，这在一定程度上减轻了信用社的经济压力，但是因为农村信用社网点少，交通不便，农户存取款付出的成本高，这样的存款利率水平不足以把农户的资金吸引到银行。为了吸引农户把储蓄放到银行，可以考虑给予适当存款利率（上浮或者补贴），经济较落后的地方更该如此。 [科]
【参考文献】
［１］曹和平．中国农户储蓄行为[M]．北京：北京大学出版社，2002．
［２］万广华，史清华．转型经济中农户储蓄行为：中国农村的实证研究[J]．经济研究，2003，(5)．
［３］张时智.葛幼松江苏省经济增长与社会发展比较分析[期刊论文]，现代城市研究，2008(1)．
［４］曹晓辉，徐建刚，徐芳.童江华基于可达性分析视角的江苏省经济区划分[期刊论文]，河南科学，2008(2)．