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[摘 要] 本文立足于微型金融的产生背景，介绍微型金融的基本知识，展开对我国发展微型金融机构的探讨，并着眼于我国实际，结合目前我国存在的微型金融发展机遇，探讨在我国开展微型金融业务以扶贫支困的业务模式。
[关键词] 微型金融 普惠金融小额信贷
[Abstract]This paper introduce the basic knowledge of finance, spread discusses on thedevelopment of microfinance institutions of our country based on the micro financial background, and union development opportunity of micro-finance in our country focus on the reality of our country, discusses develop micro-finance business in our country to support trapped business.
[Key words]Micro-finance Inclusive Finance Small Credit
一、研究背景
“十二五”期间中国银行业面临着调结构、促转型、谋科学发展的艰巨任务。虽然近几年中国银行业不断进行改革取得了重大的成绩，但同时，随着经济的发展变化，银行业也面临着严峻的挑战和自身转型的压力。2011年11月18日，在和讯网举办的2011银行业战略发展峰会论坛上，与会专家共同探讨银行业在新形势下的稳健发展之道，对商业银行的发展提出了宝贵的意见和建议。构建多层次的金融体系，服务不同层次的经济需求成为当务之急。
微型金融主要是为不能从传统正规金融机构（Formal Financial Institutions）获得基本金融服务的经济主体和低收入人群提供金融服务的， 其本质上是普惠金融体系理念的实践。微型金融在世界上许多发展中国家和部分发达国家取得了较快的发展，在促进低收入人群（Poor and Low-Income People）获得基本金融服务、自主就业、进而提高收入水平和生活水平等方面，取得显著成就。目前，我国2800多个乡镇尚无任何金融机构覆盖，金融服务供需严重失衡，因而深化发展微型金融体系势在必行。在此背景下，研究适合我国国情的微型金融发展模式具有重要的实际意义。
二、微型金融机构发展的几点建议
1、市场定位要准确
经济发展和人民的脱贫致富离不开资金的支持，因此提供相应金融支持一直是一个国家发展经济和摆脱贫困的重要手段之一。然而对于信贷市场边缘地位的贫困人口来说，很难获得正规金融机构提供的服务，相反微型金融机构将能更好发挥作用，这就要求微型金融机构正确定位市场。
（1）农村乡镇边缘地区。处于信贷市场边缘地区的农村和乡镇边缘，由于相对贫困的人口缺少可供抵押担保的财产物品和可以提供具有金融信用的担保人，正规金融机构不愿对其提供金融服务，导致我国农村经济发展中的金融支持度不高，近年来随着国家鼓励农村经济发展的政策实施，农村人口的生产能力也随之加强，正规金融在乡村金融市场的渗透率和覆盖面越来越不能满足农户的需求，而微型金融机却可以提供小额的信用贷款，将来这里可以为其提供广阔的市场。
（2）城市相对贫困人口。随着我国城市化进程的加快，大量失地农民将农村贫困带入了城市，加上城市的下岗失业人员，发达地区的城市同样存在大量的贫民阶层，微型金融机构也应定位城市中这部分相对贫困的人口，微型金融在这样大城市也将拥有很大的发展空间。
（3）小规模企业。近年来我国县域经济和小规模企业发展不可忽视。在县域经济的发展中，更多微型企业的诞生加大了对微型贷款的需求，而大量的小型企业、小型作坊拥有者需要获得小额信贷和小额融资来提高其收入、积聚资产并在非常时期降低自身的“脆弱性”。这也为微型金融机构提供了广阔市场。
2、产品设计要细分市场
对于微型金融机构的产品设计，由于其市场定位的不同，应科学细分，也应有所创新。通过细分市场，找准各自的定位与发展方向，共同构建和谐共生的金融生态体系，使广大“三农”金融客户、城市贫困客户以及小规模企业能够获得高效、优质、全面的金融服务。根据微型金融的定位，其产品主要是面向贫困和低收入人群的，因此，了解这部分客户的金融需求，设计适合他们需要和特点的金融产品能够提高金融资源的使用效率和还款率。只要金融产品适合其需要，贷款者才不会首先考虑贷款利率的高低，而是考虑这笔金融产品的可得性与否。微型金融机构应根据客户的需要设计创新信贷产品，使金融产品服务朝多样化发展，亦可尝试提供结算支付、微型保险等业务。
3、微型金融机构发展小额贷款业务的成功在于它的信息优势
与传统大型商业金融机构相比，微型金融机构的优势主要表现在：第一，信息优势。这首先反映在贷款人对借款人的资信相对比较了解，因此在选择贷款对象时可以事先进行筛选；其次反映在其对贷款的监督过程中信息获得的成本相对较低。第二“信息租金”覆盖了高风险成本。由于农村金融市场的分割性，放贷人对其客户具有排他性垄断权，因此可以在贷款时要求一个比其机会成本高得多的利率。
4、应加大政策支持。在财税政策方面，要定向实行税收减免和费用补贴。通过政策奖励推动专业化微型金融模式的发展；加大对政策性微型金融的资金支持，利用财政专项资金建立微型金融扶贫基金和财政贴息政策，为政策性微型金融的发展疏通融资渠道、提供资金支持；创新财政补贴方式，实行信贷的利息收取与补贴分开，信贷合同利率是市场化的利率，在客户还款以后，再获得利息补贴支付，将利息补贴变成促进还款的激励；对小额贷款公司的税收优惠；通过财政专项资金建立微型金融扶贫基金等。
三、结论
微型金融在我国尚处于探索阶段，小额信贷经过十多年的发展虽己初具成效但仍面临诸多制约一因素，随着我国微型金融的深入发展，各项微型金融业务必将随之展开并日趋成熟，这也是微型金融发展的一个必然趋势。微型金融机构是我国金融体系的重要组成部分，也是实现普惠金融目标的必然选择。微型金融的模式优化和深化发展，为我国市场经济和现代化建设增添新的活力，在缓解农村金融供需矛盾，改善低收入阶层和穷人获得资金的机会和途径方面起到了巨大的作用，因此微型金融机构要与其他金融机构之间相互协调，相互促进，实现其自身的发展和整个金融体系的和谐发展。
参考文献：
[1]赵莺.微型金融机构营运的成本、收入及监管机制 [J].财政金融，2012.
[2]刘星.我国农村微型金融服务及风险防范研究[D].西南财经大学
[3]杨苗苗.我国微型金融运作模式问题研究[D].首都经济贸易大学
[4]郭爽.微型金融机构可持续发展研究[D].西南财经大学
[5]刘雅祺.微型金融的可行性及我国业务模式研究[D].天津财经大学
[6]曹瑞丽.我国微型金融机构的可持续发展研究[D].天津财经大学
[7]校建立.农村居民贫困、社会资本对微型金融需求的影响[D].南昌大学
[8]李培峰.大型商业银行与新型农村金融机构合作研究[J].农村金融研究，2011.5
[关键词] 微型金融 普惠金融小额信贷
[Abstract]This paper introduce the basic knowledge of finance, spread discusses on thedevelopment of microfinance institutions of our country based on the micro financial background, and union development opportunity of micro-finance in our country focus on the reality of our country, discusses develop micro-finance business in our country to support trapped business.
[Key words]Micro-finance Inclusive Finance Small Credit
一、研究背景
“十二五”期间中国银行业面临着调结构、促转型、谋科学发展的艰巨任务。虽然近几年中国银行业不断进行改革取得了重大的成绩，但同时，随着经济的发展变化，银行业也面临着严峻的挑战和自身转型的压力。2011年11月18日，在和讯网举办的2011银行业战略发展峰会论坛上，与会专家共同探讨银行业在新形势下的稳健发展之道，对商业银行的发展提出了宝贵的意见和建议。构建多层次的金融体系，服务不同层次的经济需求成为当务之急。
微型金融主要是为不能从传统正规金融机构（Formal Financial Institutions）获得基本金融服务的经济主体和低收入人群提供金融服务的， 其本质上是普惠金融体系理念的实践。微型金融在世界上许多发展中国家和部分发达国家取得了较快的发展，在促进低收入人群（Poor and Low-Income People）获得基本金融服务、自主就业、进而提高收入水平和生活水平等方面，取得显著成就。目前，我国2800多个乡镇尚无任何金融机构覆盖，金融服务供需严重失衡，因而深化发展微型金融体系势在必行。在此背景下，研究适合我国国情的微型金融发展模式具有重要的实际意义。
二、微型金融机构发展的几点建议
1、市场定位要准确
经济发展和人民的脱贫致富离不开资金的支持，因此提供相应金融支持一直是一个国家发展经济和摆脱贫困的重要手段之一。然而对于信贷市场边缘地位的贫困人口来说，很难获得正规金融机构提供的服务，相反微型金融机构将能更好发挥作用，这就要求微型金融机构正确定位市场。
（1）农村乡镇边缘地区。处于信贷市场边缘地区的农村和乡镇边缘，由于相对贫困的人口缺少可供抵押担保的财产物品和可以提供具有金融信用的担保人，正规金融机构不愿对其提供金融服务，导致我国农村经济发展中的金融支持度不高，近年来随着国家鼓励农村经济发展的政策实施，农村人口的生产能力也随之加强，正规金融在乡村金融市场的渗透率和覆盖面越来越不能满足农户的需求，而微型金融机却可以提供小额的信用贷款，将来这里可以为其提供广阔的市场。
（2）城市相对贫困人口。随着我国城市化进程的加快，大量失地农民将农村贫困带入了城市，加上城市的下岗失业人员，发达地区的城市同样存在大量的贫民阶层，微型金融机构也应定位城市中这部分相对贫困的人口，微型金融在这样大城市也将拥有很大的发展空间。
（3）小规模企业。近年来我国县域经济和小规模企业发展不可忽视。在县域经济的发展中，更多微型企业的诞生加大了对微型贷款的需求，而大量的小型企业、小型作坊拥有者需要获得小额信贷和小额融资来提高其收入、积聚资产并在非常时期降低自身的“脆弱性”。这也为微型金融机构提供了广阔市场。
2、产品设计要细分市场
对于微型金融机构的产品设计，由于其市场定位的不同，应科学细分，也应有所创新。通过细分市场，找准各自的定位与发展方向，共同构建和谐共生的金融生态体系，使广大“三农”金融客户、城市贫困客户以及小规模企业能够获得高效、优质、全面的金融服务。根据微型金融的定位，其产品主要是面向贫困和低收入人群的，因此，了解这部分客户的金融需求，设计适合他们需要和特点的金融产品能够提高金融资源的使用效率和还款率。只要金融产品适合其需要，贷款者才不会首先考虑贷款利率的高低，而是考虑这笔金融产品的可得性与否。微型金融机构应根据客户的需要设计创新信贷产品，使金融产品服务朝多样化发展，亦可尝试提供结算支付、微型保险等业务。
3、微型金融机构发展小额贷款业务的成功在于它的信息优势
与传统大型商业金融机构相比，微型金融机构的优势主要表现在：第一，信息优势。这首先反映在贷款人对借款人的资信相对比较了解，因此在选择贷款对象时可以事先进行筛选；其次反映在其对贷款的监督过程中信息获得的成本相对较低。第二“信息租金”覆盖了高风险成本。由于农村金融市场的分割性，放贷人对其客户具有排他性垄断权，因此可以在贷款时要求一个比其机会成本高得多的利率。
4、应加大政策支持。在财税政策方面，要定向实行税收减免和费用补贴。通过政策奖励推动专业化微型金融模式的发展；加大对政策性微型金融的资金支持，利用财政专项资金建立微型金融扶贫基金和财政贴息政策，为政策性微型金融的发展疏通融资渠道、提供资金支持；创新财政补贴方式，实行信贷的利息收取与补贴分开，信贷合同利率是市场化的利率，在客户还款以后，再获得利息补贴支付，将利息补贴变成促进还款的激励；对小额贷款公司的税收优惠；通过财政专项资金建立微型金融扶贫基金等。
三、结论
微型金融在我国尚处于探索阶段，小额信贷经过十多年的发展虽己初具成效但仍面临诸多制约一因素，随着我国微型金融的深入发展，各项微型金融业务必将随之展开并日趋成熟，这也是微型金融发展的一个必然趋势。微型金融机构是我国金融体系的重要组成部分，也是实现普惠金融目标的必然选择。微型金融的模式优化和深化发展，为我国市场经济和现代化建设增添新的活力，在缓解农村金融供需矛盾，改善低收入阶层和穷人获得资金的机会和途径方面起到了巨大的作用，因此微型金融机构要与其他金融机构之间相互协调，相互促进，实现其自身的发展和整个金融体系的和谐发展。
参考文献：
[1]赵莺.微型金融机构营运的成本、收入及监管机制 [J].财政金融，2012.
[2]刘星.我国农村微型金融服务及风险防范研究[D].西南财经大学
[3]杨苗苗.我国微型金融运作模式问题研究[D].首都经济贸易大学
[4]郭爽.微型金融机构可持续发展研究[D].西南财经大学
[5]刘雅祺.微型金融的可行性及我国业务模式研究[D].天津财经大学
[6]曹瑞丽.我国微型金融机构的可持续发展研究[D].天津财经大学
[7]校建立.农村居民贫困、社会资本对微型金融需求的影响[D].南昌大学
[8]李培峰.大型商业银行与新型农村金融机构合作研究[J].农村金融研究，2011.5