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一、经济新常态以及金融新常态
在持续30多年高速增长后，中国经济增速从2011年开始连续下滑，经济发展出现新的阶段性特征，进入新常态。新常态下，我国的经济发展将呈现出三大特征：经济增长速度放缓；经济结构调整加快；动力机制面临转换。
与之相对应，我国金融的新常态主要体现在三个方面：一是与经济增速回落相适应，金融业的增长速度将逐步回归正常；二是经济结构优化调整与金融的转型发展相互影响并相互促进，金融的结构和生态将发生变化；三是与经济增长动力改变相配套，金融的各项基础条件将不断改进并完善，金融监管环境将日趋严格。
二、我国商业银行传统经营模式及存在的问题
长期以来，我国商业银行的主要利润来源是息差收入，利息净收入占营业收入的比重较高，商业银行普遍面临着收入结构单一的问题。但是，由于信贷资源稀缺，在中国以银行为主的间接融资模式下，商业银行缺乏相应的动力调整其盈利模式，对传统盈利模式的依赖度较高。从而也导致了我国商业银行存在管理理念落后、信贷结构不合理、金融产品服务形式单一、风险管理水平以及经营管理模式相对滞后等突出问题，具体表现在以下几个方面：
第一，商业银行管理理念和企业文化较落后。我国商业银行在管理上还有行政体制的遗留。在经营上及贷款过程中受地方政府领导影响较大，业务拓展上盲目追求大规模、高速度，这都与企业作为市场主体的要求背道而驰。在市场经济体制下，如果不能把效益放在第一位，迟早会被市场淘汰。在互联网时代，平等开放协作的精神也对银行的管理提出了新要求，新技术的应用成为银行能否领跑行业的指标。
第二，商业银行产品同质化严重和服务水平有待提高。从目前的情况来看，我国商业银行产品缺乏统一规划，产品同质化严重，产品缺乏特色，金融工具品种少，结构简单。一种新产品开发出来后，很快被其他银行竞相模仿，易于造成一哄而上的现象，导致资源浪费和竞争秩序的混乱。如我国的各商业银行不论规模大小，条件是否成熟，争相推出信用卡、网上银行、手机银行、电话银行等新产品，不计成本，不算效益，产品行业趋同，没有自己的特色。服务方面，各大商业银行尤其是国有商业银行服务质量仍然存在亟须改进的地方。
第三，营销效率和风险管理水平仍较低下。当前多数银行的营销手段还停留在拉存款的阶段，业务人员专注于客户资金而不是专注于客户需求，这并不利于银行业的健康发展。真正有效的是营销应该是全面分析市场上客户的需求。开发出相应满足客户需求的金融产品，以达到业务自来的效果。另外，商业银行的风险管理松散。商业银行尤其是国有商业银行和地方政府有千丝万缕的联系，无法做到根据风险收益比进行独立的贷款审核。贷款之后，很多银行没有进行必要的跟踪审查，导致在损失发生之后造成银行呆账坏账规模较大。
三、商业银行改革转型路径
随着我国经济进入新常态，经济结构调整、监管方式转变、金融改革、技术进步等外部环境的变化以及传统存贷业务利润率下降，使得转型成为银行的必经之路。
（一）巩固传统优势，明晰差异化信贷标准
商业银行的传统业务是吸收存款和发放信贷，传统客户是大中企业客户。在新常态下，商业银行要调整传统业务占比，不断提高小微企业客户和个人中高端客户比例，但同时也要保持传统业务优势，巩固传统客户，不能过度追求金融创新和高杠杆率。一是要明晰差异化信贷标准，加大对先进制造业、现代服务业、文化产业、节能环保产业和国家重点建设项目的信贷支持，特别是要重点支持这些行业中成长性较好的龙头企业。对小微企业放贷，利率不能简单地统一上浮，而要通过实地调研和考察，结合每个企业发展潜力、风险等因素，实施差别化风险定价。对产能过剩行业要区别对待，对处在城镇化初期和工业化起步阶段的地区，支持扩大有效需求，助推消化一批产能；对市场明显饱和的地区要严格限制信贷。二是要提高服务客户水平。新常态下，商业银行不能再坐等客户上门，而要重视金融信息收集，及时捕捉客户需求，加强产品营销推广，主动为大中企业客户提供全方位、多功能的综合金融服务，留住传统客户。
（二）更新发展理念，加强多元化产品线建设，满足多元化需求
我国商业银行经过最近十多年的跨越式发展，在规模上已经具备明显优势，但大而不强的问题仍然突出，特别是业务范围趋同、产品服务相近、竞争同质化等现象比较严重。应对新常态，商业银行要更新发展理念，从盲目的机构扩张到细作式的产品线扩张，优化产品结构，提高全能服务能力。一是补充现有产品线的不足，二是整合产品和服务，稳步推进综合化发展，交叉销售和跨行业合作。首先要大力发展与银行传统功能高度相关的业务，包括托管及其他受托、财富管理、私人银行、低风险债券承销、金融租赁、寿险、资产管理、财务顾问、初级衍生品交易等。其次再发展与银行传统功能比较相关的证券经纪、信托、高级衍生品交易等业务。
（三）把握大数据时代机遇，全面推动互联网金融战略
蓬勃发展的互联网金融正在深刻改造传统金融，带来金融业竞争模式的深刻变化。商业银行要充分利用大数据、云计算等信息技术，加快建设信息化银行，形成互联网金融时代新的竞争优势。一是利用信息技术降低经营成本，推广使用手机银行、网上银行、电子钱包等高效率、低成本、广覆盖的服务方式，使传统的网点服务更多地通过电子信息技术提供。二是通过信息系统建设提升管理水平，商业银行要建立统一的科技平台，使各个部门、境内外分支机构互联互通，共享客户、产品和数据资源，降低内部交易成本，以此推动流程再造、管理提升和服务转型，提高决策效率和管理水平。三是依托大数据挖掘提高服务精准度和满意度。商业银行的信息化建设起步很早，但近年来却迅速落后于支付宝等第三方支付平台，一个重要原因就在于商业银行的电子服务系统客户体验欠佳。在手机银行、网上银行等平台改造过程中，要充分运用大数据分析消费者行为习惯，加强与客户互動，及时满足客户需求、改善客户体验，真正建立“以客户为中心”的服务平台。
（四）加快推进网点转型，推进服务差异化竞争
进入新常态，商业银行受冲击最大的是传统的物理网点。由于越来越多的个人客户逐渐习惯通过电子渠道办理业务，银行网点的业务量不断下降，有的甚至出现亏损。从财务角度看，持续亏损的网点应该被撤销，但从战略角度看，网点是商业银行重要的战略资源，提供面对面的金融服务是商业银行相对于互联网金融企业的独特优势。因此，网点的未来不在撤销，而在转型。一是改变服务内容，使相对简单的个人业务通过自助设备完成。注重客户体验，为客户提供量身定做的金融服务方案，特别是要通过网点广泛争取小微企业和私人银行客户。二是转变服务方式，从“等客上门”到主动营销，深入社区，发展社区金融是网点的转型方向。三是改善服务环境。以优雅舒适的环境使人们愿意到网点谈业务。
（五）加强风险管理控制
新常态下，应注重金融创新，但金融创新在带来利润的同时，也增加了不容忽视的风险。在强调核心客户群建设的同时，也必须建立配套的风险管理模式，把融资以及相应的风险管理操作都搬到线上。在实体经济下行区间，不良资产高发阶段，要强调风险管理效率，做实风险管理的第一道防线。具体来说，商业银行要建立健全风险管理体系，加强风险管理独立性，建立独立、专业的评审体系，改进银行风险量化方法和工具，建立差异化的授信评审制度，实现风险精细化管理。运用大数据强化全面风险管理。数据分析是风险管理的基础，商业银行要加快大数据平台建设，制订数据整合、清理和分析方案，改进风险建模，及时识别和控制风险。
在持续30多年高速增长后，中国经济增速从2011年开始连续下滑，经济发展出现新的阶段性特征，进入新常态。新常态下，我国的经济发展将呈现出三大特征：经济增长速度放缓；经济结构调整加快；动力机制面临转换。
与之相对应，我国金融的新常态主要体现在三个方面：一是与经济增速回落相适应，金融业的增长速度将逐步回归正常；二是经济结构优化调整与金融的转型发展相互影响并相互促进，金融的结构和生态将发生变化；三是与经济增长动力改变相配套，金融的各项基础条件将不断改进并完善，金融监管环境将日趋严格。
二、我国商业银行传统经营模式及存在的问题
长期以来，我国商业银行的主要利润来源是息差收入，利息净收入占营业收入的比重较高，商业银行普遍面临着收入结构单一的问题。但是，由于信贷资源稀缺，在中国以银行为主的间接融资模式下，商业银行缺乏相应的动力调整其盈利模式，对传统盈利模式的依赖度较高。从而也导致了我国商业银行存在管理理念落后、信贷结构不合理、金融产品服务形式单一、风险管理水平以及经营管理模式相对滞后等突出问题，具体表现在以下几个方面：
第一，商业银行管理理念和企业文化较落后。我国商业银行在管理上还有行政体制的遗留。在经营上及贷款过程中受地方政府领导影响较大，业务拓展上盲目追求大规模、高速度，这都与企业作为市场主体的要求背道而驰。在市场经济体制下，如果不能把效益放在第一位，迟早会被市场淘汰。在互联网时代，平等开放协作的精神也对银行的管理提出了新要求，新技术的应用成为银行能否领跑行业的指标。
第二，商业银行产品同质化严重和服务水平有待提高。从目前的情况来看，我国商业银行产品缺乏统一规划，产品同质化严重，产品缺乏特色，金融工具品种少，结构简单。一种新产品开发出来后，很快被其他银行竞相模仿，易于造成一哄而上的现象，导致资源浪费和竞争秩序的混乱。如我国的各商业银行不论规模大小，条件是否成熟，争相推出信用卡、网上银行、手机银行、电话银行等新产品，不计成本，不算效益，产品行业趋同，没有自己的特色。服务方面，各大商业银行尤其是国有商业银行服务质量仍然存在亟须改进的地方。
第三，营销效率和风险管理水平仍较低下。当前多数银行的营销手段还停留在拉存款的阶段，业务人员专注于客户资金而不是专注于客户需求，这并不利于银行业的健康发展。真正有效的是营销应该是全面分析市场上客户的需求。开发出相应满足客户需求的金融产品，以达到业务自来的效果。另外，商业银行的风险管理松散。商业银行尤其是国有商业银行和地方政府有千丝万缕的联系，无法做到根据风险收益比进行独立的贷款审核。贷款之后，很多银行没有进行必要的跟踪审查，导致在损失发生之后造成银行呆账坏账规模较大。
三、商业银行改革转型路径
随着我国经济进入新常态，经济结构调整、监管方式转变、金融改革、技术进步等外部环境的变化以及传统存贷业务利润率下降，使得转型成为银行的必经之路。
（一）巩固传统优势，明晰差异化信贷标准
商业银行的传统业务是吸收存款和发放信贷，传统客户是大中企业客户。在新常态下，商业银行要调整传统业务占比，不断提高小微企业客户和个人中高端客户比例，但同时也要保持传统业务优势，巩固传统客户，不能过度追求金融创新和高杠杆率。一是要明晰差异化信贷标准，加大对先进制造业、现代服务业、文化产业、节能环保产业和国家重点建设项目的信贷支持，特别是要重点支持这些行业中成长性较好的龙头企业。对小微企业放贷，利率不能简单地统一上浮，而要通过实地调研和考察，结合每个企业发展潜力、风险等因素，实施差别化风险定价。对产能过剩行业要区别对待，对处在城镇化初期和工业化起步阶段的地区，支持扩大有效需求，助推消化一批产能；对市场明显饱和的地区要严格限制信贷。二是要提高服务客户水平。新常态下，商业银行不能再坐等客户上门，而要重视金融信息收集，及时捕捉客户需求，加强产品营销推广，主动为大中企业客户提供全方位、多功能的综合金融服务，留住传统客户。
（二）更新发展理念，加强多元化产品线建设，满足多元化需求
我国商业银行经过最近十多年的跨越式发展，在规模上已经具备明显优势，但大而不强的问题仍然突出，特别是业务范围趋同、产品服务相近、竞争同质化等现象比较严重。应对新常态，商业银行要更新发展理念，从盲目的机构扩张到细作式的产品线扩张，优化产品结构，提高全能服务能力。一是补充现有产品线的不足，二是整合产品和服务，稳步推进综合化发展，交叉销售和跨行业合作。首先要大力发展与银行传统功能高度相关的业务，包括托管及其他受托、财富管理、私人银行、低风险债券承销、金融租赁、寿险、资产管理、财务顾问、初级衍生品交易等。其次再发展与银行传统功能比较相关的证券经纪、信托、高级衍生品交易等业务。
（三）把握大数据时代机遇，全面推动互联网金融战略
蓬勃发展的互联网金融正在深刻改造传统金融，带来金融业竞争模式的深刻变化。商业银行要充分利用大数据、云计算等信息技术，加快建设信息化银行，形成互联网金融时代新的竞争优势。一是利用信息技术降低经营成本，推广使用手机银行、网上银行、电子钱包等高效率、低成本、广覆盖的服务方式，使传统的网点服务更多地通过电子信息技术提供。二是通过信息系统建设提升管理水平，商业银行要建立统一的科技平台，使各个部门、境内外分支机构互联互通，共享客户、产品和数据资源，降低内部交易成本，以此推动流程再造、管理提升和服务转型，提高决策效率和管理水平。三是依托大数据挖掘提高服务精准度和满意度。商业银行的信息化建设起步很早，但近年来却迅速落后于支付宝等第三方支付平台，一个重要原因就在于商业银行的电子服务系统客户体验欠佳。在手机银行、网上银行等平台改造过程中，要充分运用大数据分析消费者行为习惯，加强与客户互動，及时满足客户需求、改善客户体验，真正建立“以客户为中心”的服务平台。
（四）加快推进网点转型，推进服务差异化竞争
进入新常态，商业银行受冲击最大的是传统的物理网点。由于越来越多的个人客户逐渐习惯通过电子渠道办理业务，银行网点的业务量不断下降，有的甚至出现亏损。从财务角度看，持续亏损的网点应该被撤销，但从战略角度看，网点是商业银行重要的战略资源，提供面对面的金融服务是商业银行相对于互联网金融企业的独特优势。因此，网点的未来不在撤销，而在转型。一是改变服务内容，使相对简单的个人业务通过自助设备完成。注重客户体验，为客户提供量身定做的金融服务方案，特别是要通过网点广泛争取小微企业和私人银行客户。二是转变服务方式，从“等客上门”到主动营销，深入社区，发展社区金融是网点的转型方向。三是改善服务环境。以优雅舒适的环境使人们愿意到网点谈业务。
（五）加强风险管理控制
新常态下，应注重金融创新，但金融创新在带来利润的同时，也增加了不容忽视的风险。在强调核心客户群建设的同时，也必须建立配套的风险管理模式，把融资以及相应的风险管理操作都搬到线上。在实体经济下行区间，不良资产高发阶段，要强调风险管理效率，做实风险管理的第一道防线。具体来说，商业银行要建立健全风险管理体系，加强风险管理独立性，建立独立、专业的评审体系，改进银行风险量化方法和工具，建立差异化的授信评审制度，实现风险精细化管理。运用大数据强化全面风险管理。数据分析是风险管理的基础，商业银行要加快大数据平台建设，制订数据整合、清理和分析方案，改进风险建模，及时识别和控制风险。