金融科技的迅猛发展有效推动了我国金融组织形态的多样化，从运行效率、运营成本、传播介质、数据分析等多个维度对传统商业银行带来了直接和间接的影响。采用文本数据挖掘法合成了金融科技发展指数，使用2013—2018年118家商业银行的年报数据，选取不良贷款率和资产收益率分别衡量商业银行经营风险和盈利水平，据此考察金融科技对商业银行经营绩效的影响效应、传导机制及其异质性。研究结果表明：第一，由于金融科技的“竞争效应”较“技术溢出效应”表现得更为明显，其发展不仅会降低商业银行的盈利能力，而且会提高商业银行的经营活动风险，不利于商业银行的经营绩效提升；其中，金融科技的“竞争效应”导致经营风险的提高和盈利水平的降低，存款竞争发挥了关键的中介作用。第二，金融科技发展对商业银行经营绩效的冲击存在明显的异质性，对国有大型商业银行的盈利水平和经营风险都有着显著的促进作用，对城市商业银行的盈利水平有显著的抑制作用，同时显著提升了城市商业银行和农村商业银行的经营风险，而对股份制商业银行的经营绩效影响则并不明显。未来应结合银行业的实际情况，高度重视金融科技对银行业的冲击，进一步引导银行业的数字化转型，提升金融科技的监管能力。