随着互联网技术的不断发展,大数据、区块链和人工智能等技术也逐渐渗透到金融行业中,金融科技应运而生。金融科技的出现不仅提高了金融服务效率,还颠覆了传统金融行业的运行模式,商业银行作为传统金融行业的主要参与者,必然会受到金融科技的影响。一方面,金融科技公司挤占了商业银行市场份额,对商业银行经营具有抑制作用。由于非银行金融科技公司与商业银行的服务范围有所重合,而金融科技公司以其产品地创新性和业务流程地高效性吸引了大量客户,对商业银行的存款业务、贷款业务和中间业务均产生了巨大冲击,从而降低了商业银行的盈利能力。另一方面,金融科技对商业银行具有技术溢出效应。商业银行为适应技术属性较强的新金融环境,选择与金融科技企业合作,甚至自行研发金融科技技术,并将其应用于银行日常经营中,加速了商业银行数字化转型,此举不仅能扩大商业银行市场规模,降低运营成本,还可提升银行风险管理能力。商业银行面对金融科技的快速发展会有何反应,金融科技对不同商业银行影响程度大小是否有差异,都是值得探讨的问题。本文以理论为基础,通过机制分析和实证分析研究金融科技对商业银行经营绩效影响的异质性,最后得出有关结论。首先,从正反两方面分析金融科技对商业银行的影响机制。其次,在实证分析过程中,将银行按股权性质分类,收集2011-2020年24家商业银行数据作为研究样本;整理商业银行盈利性、安全性和流动性相关财务指标,采用熵值法测算商业银行经营绩效水平,作为被解释变量;以银行金融科技相关专利申请数衡量银行金融科技水平,以北京大学数字普惠金融指数衡量外部金融科技水平,此两者作为解释变量;通过分样本回归,研究银行内部金融科技和外部金融科技对不同性质商业银行经营绩效的影响。研究得出以下结论:第一,外部金融科技对商业银行经营绩效产生的竞争效应大于技术溢出效应,即金融科技的出现会对商业银行经营带来负向影响;第二,外部金融科技对商业银行经营绩效产生的影响具有异质性,具体表现为大型国有商业银行面对非银行金融科技公司的竞争时,抵御冲击能力最强,其次是股份制银行,城商行的竞争力相比较而言最弱;第三,大型国有银行和股份制银行发展金融科技有助于提升自身经营绩效,城商行经营绩效受自身金融科技水平影响不明显。