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摘 要：在当前我国大力推进金融改革、利率市场化步伐明显加快的现实下，如何疏堵结合，有效规范和引导"贴息揽储"这一行为，是非常值得思考的。本文从介绍"贴息揽储"的业务模式着手，剖析贴息揽储的利益链、揭示其风险，并对 "贴息揽储"行为的风险进行分析，最后提出防范风险的建议。
关键词：贴息揽储；利益链；风险
一、 银行“贴息揽储”业务模式
把钱存入指定的银行，除了能拿到正常一年银行存款利息外，另外加上一定贴息，当场付款或者承诺时间内付款，此类被称之为存款贴息的“馅饼”确实存在，早些年这类业务一般集中在经济较发达的地区，近年来贴息揽储业务已经遍及全国，在贴息圈内了解到，此类业务在新疆乌鲁木齐、克拉玛依都有涉及，部分地区，如广西、贵州、河南等地区的一些市县里，城市商业银行、农村商业银行（包括农村信用社）、村镇银行对贴息存款需求还相当大，规模少则几千万，多则数个亿。
随着我国利率市场化进程不断加快推进，虽然当前存款利率已经可以浮动至存款基准利率的1.5倍，但存款利率与其他投资理财收益率相比，根本没有吸引力。因此，就算利率上浮到顶银行也无法吸引足够的储户存款。在这种情况下，如果企业需要贷款，而银行的存款又不太充足的话，就无法按照正常的程序给企业放贷。
如何解决存款不足的矛盾？银行通常的做法就是，让企业先在银行里存入一笔钱，然后给企业发放等额的贷款，并且规定这笔存款在一段时间内会被冻结、无法取出。实际的问题是，企业本身就是因为缺钱才向银行贷款的，哪里还有钱存到银行。这个时候，资金掮客就出现了，他们向需要贷款的企业提供这样一笔存款，企业就可以从银行贷来一定比例存款额度的一笔贷款。当然，企业则需要多支付一笔费用，即贴息。资金掮客通过一定的渠道找到储户，支付大部分费用，自己从中赚取可观的差价。目前的贴息存款有两种不同的操作模式。一种是在银行定存之后，签下一年内不得提前支取的保证书，中介当即支付贴息，这种方式是风险性比较小的一种；还有一种则是与中介机构签订合约，一年定存到期之后，再领取贴息。一旦采用这种方式获取贴息，就需要先对中介机构进行评估了，确定是否可靠后再签合同。 这就是“贴息揽储”的基本业务模式。
二、“贴息揽储”利益链剖析
对于贴息存款，这是银监会所不允许的，银监会下发的《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》（银监发[2012]3号）文件中规定不准存贷挂钩，贷款业务和存款业务应严格分离，不准以存款作为审批和发放贷款的前提条件。
但是为了完成存贷比考核指标、存款任务等，贴息存款其实早已是公开的秘密。在早些年，这一做法通常局限于银行为完成存款任务，银行自己抽出经费或者牺牲部分奖金等用来贴息。但如今贴息存款支付费用的主力已变成有贷款需求的中小企业。中小企业向商业银行贷款而银行没有额度时，企业需要拉来同等额度或者一定比例的存款，而这笔存款的贴息最终就要由贷款企业来支付（包含在支付给资金掮客的介绍费之中）。
贷款企业虽然支付了比银行正常贷款利息要高得多的费用，不同地区贴息价格完全不一样，目前一般再额外支付2.5—8%不等，经济越落后的地区往往贴息价格越高，因为需要的存款大部分从外省拉过来，需要支付较高的贴息。但相比于民间借贷来说，贴息还是便宜了很多，贷款企业也愿意支付的。贷款企业最终就是贴息存款的买单人。
如此一来，就形成了银行、资金掮客、存款人、企业等四位一体的利益链。在这个链条中，四方都是赢家：银行赚到了贷款利息，扩大了市场份额；资金掮客赚到了介绍费；储户除了银行的正常利息外，还能获得一笔额外的所谓贴息；企业获得了贷款，虽然付出的代价比银行贷款可能要高一些，但比民间借贷的利率肯定要低得多。
因此，贴息揽储业务在很多地区都普遍存在，特别是对于那些投资观念偏谨慎，又不甘心较低正常银行存款利率的客户群体。
三、贴息存款的风险及防范
贴息存款主要业务都是在银行柜台办理的，不少人因此认为是没有风险。在他们看来，贴息部分可当场兑现，存款到期后自行再去银行领取正常定存的本息。这种买卖存款的操作，通常由资金掮客牵线，通过指定银行进行，表面上看似乎没有任何风险，但是在实际操作过程中，贴息存款主要存在两类风险。
第一类风险主要指非阳光操作模式。非阳光存款在办理过程中，往往会要求客户到指定柜面办理业务，很多业务办理受到限制，比如开通网银、短信余额变的提示等。通常非阳光贴息存款出现风险的情况是存款资金被挪用，无法及时补上，导致储户到期不能正常取得本息。
第二类风险就是直接诈骗。受骗若遇到别有用心的投资公司或中介机构在存款时动手脚，特别是与银行工作人员内外勾结对储户进行诈骗。骗子通常作案过程分三步进行：第一步，某银行工作人员或资金掮客出面，向受害人放出消息说银行需要存款贴息存款，年息高，受害人动心。第二步，骗子（通常会假冒银行工作人员）出现，爽快支付一定比例的定金，然后要求储户在银行指定柜台和骗子一起当面存下巨额存款。签文件时，骗子动了手脚，塞进一张网银申请单，并骗得受害人签字。受害人当时并不知情，骗子私下偷走U盾或者用假的U盾调换真的U盾，同时骗取密码。第三步，受害人存款签字完毕，拿到所谓的“贴息”，而骗子之后就通过网银暗地里取走了受害人的巨额存款。此类诈骗在江苏、浙江等地多次出现过。
贴息揽储有风险，各类媒体已经不是第一次曝光，但这个市场一直存在，而且很活跃。也就是说，光靠堵可能是堵不住的，因为在当前利率市场化没有完全放开、银行考核办法弊和多方利益驱动等因素的作用下，贴息揽储现象不会马上消失。
那么愿意做贴息存款的储户如何来防范贴息存款的风险呢？贴息存款的中间环节和主体都是银行，只要是阳光存款，风险相对较小，但不能因此而疏于防范。首先，一定要选择阳光贴息存款。判断的基本方法是不要特别指定的柜台办理、可以开通所有银行正常提供的业务和服务，绝对不是活期存款。其次，一定要自己要亲自去银行办理存款，不要委托中介机构代存款。对于那些要求投资者通过中介公司存钱的，要毫不犹豫地拒绝。第三，在办理存款业务的时候，每项条款都要亲自过目，防止被不法人员动手脚。第四，一定要记得开具存款证明，在承诺期内冻结资金，确保资金不被挪用。第五，一定要确保可以收取贴息，在办存款前要收取一定比例定金以防违约。第六，到外地存款，还必须考虑人身和财产安全，曾经出现过利用“贴息揽储”为幌子进行绑架骗财事件。
参考文献：
[1] 刘占玺.中小商业银行高息揽储背后的银行暴利[J]. 现代商业.
2013（03）
[2]李湉湉.银行揽储成本高企酝酿风险[N]. 证券时报. 2013-07-01
[3]闫瑾 孟凡霞.存贷比红线不撤 违规揽储难停[N].北京商报 2014-09-15
[4]钱丽男. 银行违规揽储原因分析及防范措施[J].时代金融 2015（06）
[5] 刘锐.银行“直存款”运作模式问题及建议[J].大庆社会科学2014（01）
关键词：贴息揽储；利益链；风险
一、 银行“贴息揽储”业务模式
把钱存入指定的银行，除了能拿到正常一年银行存款利息外，另外加上一定贴息，当场付款或者承诺时间内付款，此类被称之为存款贴息的“馅饼”确实存在，早些年这类业务一般集中在经济较发达的地区，近年来贴息揽储业务已经遍及全国，在贴息圈内了解到，此类业务在新疆乌鲁木齐、克拉玛依都有涉及，部分地区，如广西、贵州、河南等地区的一些市县里，城市商业银行、农村商业银行（包括农村信用社）、村镇银行对贴息存款需求还相当大，规模少则几千万，多则数个亿。
随着我国利率市场化进程不断加快推进，虽然当前存款利率已经可以浮动至存款基准利率的1.5倍，但存款利率与其他投资理财收益率相比，根本没有吸引力。因此，就算利率上浮到顶银行也无法吸引足够的储户存款。在这种情况下，如果企业需要贷款，而银行的存款又不太充足的话，就无法按照正常的程序给企业放贷。
如何解决存款不足的矛盾？银行通常的做法就是，让企业先在银行里存入一笔钱，然后给企业发放等额的贷款，并且规定这笔存款在一段时间内会被冻结、无法取出。实际的问题是，企业本身就是因为缺钱才向银行贷款的，哪里还有钱存到银行。这个时候，资金掮客就出现了，他们向需要贷款的企业提供这样一笔存款，企业就可以从银行贷来一定比例存款额度的一笔贷款。当然，企业则需要多支付一笔费用，即贴息。资金掮客通过一定的渠道找到储户，支付大部分费用，自己从中赚取可观的差价。目前的贴息存款有两种不同的操作模式。一种是在银行定存之后，签下一年内不得提前支取的保证书，中介当即支付贴息，这种方式是风险性比较小的一种；还有一种则是与中介机构签订合约，一年定存到期之后，再领取贴息。一旦采用这种方式获取贴息，就需要先对中介机构进行评估了，确定是否可靠后再签合同。 这就是“贴息揽储”的基本业务模式。
二、“贴息揽储”利益链剖析
对于贴息存款，这是银监会所不允许的，银监会下发的《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》（银监发[2012]3号）文件中规定不准存贷挂钩，贷款业务和存款业务应严格分离，不准以存款作为审批和发放贷款的前提条件。
但是为了完成存贷比考核指标、存款任务等，贴息存款其实早已是公开的秘密。在早些年，这一做法通常局限于银行为完成存款任务，银行自己抽出经费或者牺牲部分奖金等用来贴息。但如今贴息存款支付费用的主力已变成有贷款需求的中小企业。中小企业向商业银行贷款而银行没有额度时，企业需要拉来同等额度或者一定比例的存款，而这笔存款的贴息最终就要由贷款企业来支付（包含在支付给资金掮客的介绍费之中）。
贷款企业虽然支付了比银行正常贷款利息要高得多的费用，不同地区贴息价格完全不一样，目前一般再额外支付2.5—8%不等，经济越落后的地区往往贴息价格越高，因为需要的存款大部分从外省拉过来，需要支付较高的贴息。但相比于民间借贷来说，贴息还是便宜了很多，贷款企业也愿意支付的。贷款企业最终就是贴息存款的买单人。
如此一来，就形成了银行、资金掮客、存款人、企业等四位一体的利益链。在这个链条中，四方都是赢家：银行赚到了贷款利息，扩大了市场份额；资金掮客赚到了介绍费；储户除了银行的正常利息外，还能获得一笔额外的所谓贴息；企业获得了贷款，虽然付出的代价比银行贷款可能要高一些，但比民间借贷的利率肯定要低得多。
因此，贴息揽储业务在很多地区都普遍存在，特别是对于那些投资观念偏谨慎，又不甘心较低正常银行存款利率的客户群体。
三、贴息存款的风险及防范
贴息存款主要业务都是在银行柜台办理的，不少人因此认为是没有风险。在他们看来，贴息部分可当场兑现，存款到期后自行再去银行领取正常定存的本息。这种买卖存款的操作，通常由资金掮客牵线，通过指定银行进行，表面上看似乎没有任何风险，但是在实际操作过程中，贴息存款主要存在两类风险。
第一类风险主要指非阳光操作模式。非阳光存款在办理过程中，往往会要求客户到指定柜面办理业务，很多业务办理受到限制，比如开通网银、短信余额变的提示等。通常非阳光贴息存款出现风险的情况是存款资金被挪用，无法及时补上，导致储户到期不能正常取得本息。
第二类风险就是直接诈骗。受骗若遇到别有用心的投资公司或中介机构在存款时动手脚，特别是与银行工作人员内外勾结对储户进行诈骗。骗子通常作案过程分三步进行：第一步，某银行工作人员或资金掮客出面，向受害人放出消息说银行需要存款贴息存款，年息高，受害人动心。第二步，骗子（通常会假冒银行工作人员）出现，爽快支付一定比例的定金，然后要求储户在银行指定柜台和骗子一起当面存下巨额存款。签文件时，骗子动了手脚，塞进一张网银申请单，并骗得受害人签字。受害人当时并不知情，骗子私下偷走U盾或者用假的U盾调换真的U盾，同时骗取密码。第三步，受害人存款签字完毕，拿到所谓的“贴息”，而骗子之后就通过网银暗地里取走了受害人的巨额存款。此类诈骗在江苏、浙江等地多次出现过。
贴息揽储有风险，各类媒体已经不是第一次曝光，但这个市场一直存在，而且很活跃。也就是说，光靠堵可能是堵不住的，因为在当前利率市场化没有完全放开、银行考核办法弊和多方利益驱动等因素的作用下，贴息揽储现象不会马上消失。
那么愿意做贴息存款的储户如何来防范贴息存款的风险呢？贴息存款的中间环节和主体都是银行，只要是阳光存款，风险相对较小，但不能因此而疏于防范。首先，一定要选择阳光贴息存款。判断的基本方法是不要特别指定的柜台办理、可以开通所有银行正常提供的业务和服务，绝对不是活期存款。其次，一定要自己要亲自去银行办理存款，不要委托中介机构代存款。对于那些要求投资者通过中介公司存钱的，要毫不犹豫地拒绝。第三，在办理存款业务的时候，每项条款都要亲自过目，防止被不法人员动手脚。第四，一定要记得开具存款证明，在承诺期内冻结资金，确保资金不被挪用。第五，一定要确保可以收取贴息，在办存款前要收取一定比例定金以防违约。第六，到外地存款，还必须考虑人身和财产安全，曾经出现过利用“贴息揽储”为幌子进行绑架骗财事件。
参考文献：
[1] 刘占玺.中小商业银行高息揽储背后的银行暴利[J]. 现代商业.
2013（03）
[2]李湉湉.银行揽储成本高企酝酿风险[N]. 证券时报. 2013-07-01
[3]闫瑾 孟凡霞.存贷比红线不撤 违规揽储难停[N].北京商报 2014-09-15
[4]钱丽男. 银行违规揽储原因分析及防范措施[J].时代金融 2015（06）
[5] 刘锐.银行“直存款”运作模式问题及建议[J].大庆社会科学2014（01）