我国自20世纪70年代之后,一直实施计划生育政策,经过了这些年强力推行后,人口增速明显放缓。随着出生人数占比的下降以及老人寿命的延长,我国被普遍认为从2000年开始步入老龄化社会的行列。人口老龄化程度不断加深,反映到微观层面就体现为家庭人口年龄结构趋于老龄化。通过对中国家庭金融调查问卷数据的统计发现,2015年我国家庭60岁以上人口占比的均值高达26.2%,家庭老龄化水平较深,由此带来的养老、健康等问题也逐渐突出,因此,人们迫切需要保障程度更高的商业健康保险来弥补基本社会医疗保险的不足。然而老龄化水平不仅会给商业健康保险消费带来促进作用,而且也会带来抑制作用。一方面,患病的概率会随着年龄的增长而增加,家庭老龄化水平的加深会提高家庭成员的健康风险意识,当人们主观认为遭遇健康风险事件的概率增加到一定程度时,会选择购买商业健康保险。另一方面,我国老龄化进程中“未富先老”的特点会导致商业健康保险的有效需求不足,加上家庭老龄化程度的加深会导致家庭当下医疗支出明显增加,这使得很多家庭可能没有更多闲余资金来购买商业健康保险,因此,家庭老龄化水平过高会抑制家庭对于商业健康保险的消费。最后,逆向选择的存在会导致保险公司对于老年群体的保险产品供给积极性不高,从而对商业健康保险的消费带来负面影响。基于以上的理论分析,本文从2015年中国家庭金融调查的微观数据入手,选取Probit模型以及Tobit模型来实证检验家庭老龄化水平与商业健康保险消费的关系。在Probit模型中,选取了家庭有没有购买商业健康保险作为被解释变量,在Tobit模型中,选取了家庭商业健康保险保费支出作为被解释变量,并对其进行了加1取对数处理。解释变量为家庭老龄化水平,用家庭60岁以上老年人口占比来量化,并考察了少儿占比以及有工作人口占比对家庭商业健康保险消费的影响,同时从主观态度、家庭特征、个体特征、社会保障以及地域因素等方面进行了变量控制。实证结果表明:家庭老龄化水平对商业健康保险消费的影响呈现显著的倒U型。在拐点左侧,家庭对于商业健康保险的消费会随着家庭老龄化水平的提高而增加。但当家庭老龄化水平严重到一定程度时,家庭对于商业健康保险的消费会降低。家庭少儿占比增加会刺激家庭商业健康保险的消费,家庭中有工作的人口占比增加会抑制家庭商业健康保险消费。最后,我们在原模型里加入了家庭老年人口占比和农村、城镇哑变量的交叉项以及家庭老年人口占比的二次项和农村、城镇哑变量的交叉项来考察家庭老龄化水平对商业健康保险消费影响的地区差异性。由此发现,家庭老龄化水平对于家庭是否购买商业健康保险的影响不存在明显的地区差异性。但对家庭商业健康保险保费支出的影响在农村地区和城镇地区存在显著差异性,城镇地区家庭老龄化水平与商业健康保险保费支出的倒U型关系更强。针对以上结论,本文从政府、保险公司以及个人三个方面提供了相关对策建议,首先,政府方面应完善健康保险税收优惠政策、提高健康保险有效需求;其次,保险公司应积极丰富相关险种,满足多元化的健康需求,并强化信息获取的渠道,激励保险市场上的正向选择;最后,居民个人也应加强对保险知识的了解,提高投保意识。