自从国家提出供给侧改革意见之后,小微企业在我国经济发展中的地位逐年提升,发挥的作用也受到了肯定。在稳定就业、促进创新和保持经济快速增长方面,小微企业都起到了非常重要的作用。为此,国家连续发布了多项促进小微企业发展的政策法规,以期能够在小微企业的创新发展和成长壮大方面起到一定的推动作用。而小微企业想要迅速的发展壮大,缺少不了融资工具的支持。中国农业银行作为国有大型商业银行,率先响应国家的号召,为小微企业的发展提供更多的融资工具和渠道。农行乌鲁木齐分行积极开展小微企业信贷专属产品的推广和使用,但新疆的小微企业发展拥有自己的特点,并不能做到完全覆盖小微企业的资金需求,小微信贷业务的推进速度缓慢。本文选取农业银行乌鲁木齐分行小微企业信贷业务的产品、流程等为研究对象,在国内外专家学者对小微企业信贷问题研究的基础上,结合新疆乌鲁木齐小微企业信贷的现状和农行小微企业信贷产品的适用对象,通过问卷,调查在农行乌鲁木齐分行开户的小微企业使用小微信贷业务产品的情况,找出存在的问题。然后,进一步与建设银行、民生银行小微企业信贷产品进行对比,发现信贷模式和产品的差异,以及带来的风险,提出优化建议。一方面农行乌鲁木齐分行小微企业信贷模式存在客户选择困难、地区适应性不足、成本高、信贷人员过度谨慎等问题。另一方面,外部环境和小微企业自身都存在风险,银行无法做到盈利覆盖风险,出现惜贷问题。要想改善存在的问题,提高贷款的效率,那么农业银行乌鲁木齐分行信贷产品就要考虑与互联网金融企业合作、与政府机构合作、与第三方担保公司合作的可行性,以及增加非正规组织集群模式。在优化产品的同时,减少信息的不对称性,提高目标客户筛选准确率,以及用风险的转嫁来降低不良率。打造专业的信贷人员团队,优化小微企业信贷业务考核制度,改善信贷业务流程,增加线上业务部分。为农业银行乌鲁木齐分行的小微企业信贷业务发展提供了可以参考的方法,充分发挥大型商业银行在小微企业发展中的作用,平衡供需矛盾。