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摘 要:金融是现代经济的核心,而银行则是金融的心脏。竞争力就是这颗心脏跳动的能量源泉。中国商业银行如何抓住机遇,制定合理的发展战略目标和策略,如何应对国际和国内的经济金融领域发生的深刻变化,如何在全面履行入世承诺与外资银行展开全面竞争中取胜是摆在中国商业银行面前现实而紧迫的问题。加快中国商业银行改革进程,全面提升中国银行业的国际竞争力是中国商业银行面临十分重要而紧迫的任务。
关键词:商业银行;竞争力;策略
一、引言
随着我国改革开放政策的实施,银行业也在稳健有序地推进对外开放,在华外资银行营业性机构资产规模、业务品种不断增加,已成为我国银行体系的一支重要的力量。伴随着外资银行的进入,我国银行业自身也在在竞争中不断改革与发展,我国银行业资本实力、资产质量、经营效益和市场竞争力明显提高,竞争环境更加规范,市场活力有效激发。但受全球金融危机影响,世界银行格局面临挑战,对我国银行业来说,既是重大的机遇,也是重大的挑战。基于此,本文主要是对中国银行业竞争力问题展开研究,分析影响我国银行业竞争力落后的主要因素,在其研究的基础上提出相应的政策建议,以提高我国商业银行的竞争力,为国民经济发展做出贡献。
由于银行竞争力,是这二三十年内出现的新兴课题。从收集和掌握的资料来看,关于“银行竞争力”的一些零散的定义,都是先从“竞争力”这一基本概念开始的,而国际上知名的银行竞争力研究主要有两种:(1)由世界经济论坛和瑞士洛桑国际管理开发学院设立的金融体系竞争力评价的标准。(2)英国《银行家》杂志每年对世界1000家大银行进行的排名。其中采用的竞争力的指标主要包括:银行的一级资本、资产规模、银行经营稳健状况、收益率。银行业竞争力的构成要素主要包括三个方面:(1)商业银行表层竞争力即竞争行为能力层次。主要包含有资本运营与资产负债管理能力,风险管理能力。(2)商业银行中层竞争力即竞争战略管理能力层次。主要包含有组织形式、战略管理能力、营销管理能力。(3)商业银行的深层竞争力即竞争潜在能力层次。主要是指研究开发人力资源管理能力这一要素,人才竞争可以说是企业竞争力的关键一环。
二、中外银行业比较分析
1.外资银行进入中国
中国加入WTO已有六年,这6年来,越来越多的外资银行正在多元化融入中国金融体系,成为中国银行业的重要组成部分。
截至2007年末,在华外资银行资产总额1714.63亿美元,比年初增长47%。这是央行发布的《2007年国际金融市场报告》公布的最新数字。报告显示,2007年末,在华外资银行资产总额占全国金融机构资产总额的2.4%,其中各项贷款余额为951.56亿美元,比年初增长54.7%,占全部金融机构各项贷款余额的2.5%;负债合计1554.23亿美元,比年初增长45%,占全部金融机构负债合计的2.3%,其中各项存款余额606.63亿美元,比年初增长68.8%,占全部金融机构各项存款余额的1%。据介绍,截至2007年末,中国银监会已经批准21家外资银行将其中国境内分行改制为外资法人银行,其中17家已经完成改制开业。截至2007年末,在华外资法人银行26家(下设分行及附属机构125家、支行160家);外国银行分行117家(下设支行9家)。
2.中资银行与外资银行的竞争力对比
在经济全球化、知识资源化、管理人文化为特征的知识经济时代,对于商业银行来说,各商业银行之间、各国商业银行之间的竞争力已转化为以商业银行资源、能力、技术、文化等为主要内容的银行核心竞争力的竞争。
(1)组织流程方面
中资银行一般实行“总分行制”,其职员大多在基层行,而经营战略上采取“四集中”的策略,业务、利率等定价权集中皆在总部,审批层次多,时间长,效率低,使基层行逐渐失去活力。
外资银行在组织上通常采用矩阵型管理制度体系,除了有纵向“总行—分行”管理之外,非常强调横向的部门之间的分工与制约。另外,外资银行不断进行组织结构的创新,追求组织的灵活性,内部协调性,信息传递的有效性,以及内部激励机制。
(2)人力资源方面
中资银行已经意识到人力资源方面管理的重要性,但其激励机制仍不健全。尤其是对中高级管理层的市场竞争力不足,而且在人才培训方面跟不上形式发展的需要,有时流于形式。
外资银行一贯注重“以人为本”的经营理念,实行科学的考评体系,对员工实行分类管理和分类规划,并为员工提供优厚的薪酬待遇和高度就业保障以及健全的培训体系,良好的培训机制。
(3)产品与服务方面
中资银行普遍存在业务、产品、收入同质化和资金产品价格趋同化的现象;另外,银行创新动力不足,创新自由度低,原创型创新产品少,模仿型产品多。
外资银行在产品与服务的竞争力主要集中在高增值性、结构性、跨境性、批发性、跨行业、衍生业务、资产管理和中间业务等方面,注重产品和服务的创新,同时根据风险和收益情况将银行产品和服务作出分类并区别对待。从服务理念来看,强调以客户为中心,为客户创造价值,并在服务的质量的管理与绩效考核有机结合上具有明显的优势。
以下两表分别为外资银行与中资银行在主要指标上的差别。
表12005年全球1000家大银行前10强银行主要指标比较
排名银行国别资产一级资本税前利润资本回报率(%)资产回报率(%)资本充足率
(%)不良资产率(%)
1花旗美1493987794072943338.31.9712-
2汇丰英1501970744032096629.61.412.81.74
3美洲美1291795740272515536.41.9511.040.53
4JP摩根大通美1198942724741221517.31.0212.010.56
5三菱日联日1508541638981278625.50.8512.22.3
6农业信贷法1380617505991035517.90.7510.12.8
7苏格兰皇家英1337512485851366431.21.0211.691.41
8三井住友日881593395731688726.41.0112.392.2
9瑞穗金融集团日122662738807834922.50.6811.631.61
10西班牙国家银行西95447338377903326.90.9512.940.89
引自:《跨国银行国际竞争力研究》109页,路妍著,北京,中国社会科学出版社,2007.6
根据表1来看,前10强银行资本充足率较高,不良贷款率较低,资本利润率和资产利润率较高,银行体系稳健运行,竞争力水平较高。其中,尤其以花旗和汇丰为代表的银行最突出。
表2 2005年中国入围1000家大银行前10强银行主要指标比较单位:万元
国内排名国际排名银行总资产一级资本税前利润资本回报率(%)资产回报率(%)
资本充足率(%)不良资产率(%)
111建行568232356476860231.2113.573.84
216中行79974531670735528.10.929.894.69
317工行58735231346666822.41.1410.424.9
460农行5911909864976100.17-26.17
565交行1763828949159121.50.911.22.8
6173招行90949294882230.20.99.12.58
7188中信75826264466526.20.888.114.11
8247民生69037189352530.50.768.261.28
9251浦发71067183153830.70.768.041.97
10297兴业58733150143731.30.748.072.5
引自:《跨国银行国际竞争力研究》71-72页,路妍著,北京,中国社会科学出版社,2007.6
根据表2来看,中国银行业2005年取得较好的成绩,一是由于中国经济高速增长,使中国银行业资产总额快速增长;二是资本充足率有所提高,不良贷款率较低;三是银行利润有所增加。虽然中国银行业目前还有很多问题,与国际大银行相比也有很大差距,但随着中国银行业改革的不断深入以及银行业重组取得成功,中国银行业的竞争力和经营实力将在国际银行业中得到进一步提升。
三、中国银行业竞争力问题实证分析
1.中国商业银行产权结构与银行竞争力或竞争效率关系比较
中国商业银行目前有5种所有权类型的银行:国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、信用合作社、外资银行。
表3 中国不同所有权的商业银行效率指标
单位:%
引自:《跨国银行国际竞争力研究》223-224页,路妍著,北京,中国社会科学出版社,2007.6
从资产利润率来看,2005年国有商业银行资产利润率低于股份制商业银行和外资银行。其中,外资银行最高为0.82%。从资本利润率看,2005年国有商业银行资本利润率低于股份制商业银行,但国有商业银行资本利润率较2004年有所提高,外资银行比2004年有所提高,但低于国内银行。
2.中国商业银行市场结构与竞争效率的关系比较分析
(1)中国商业银行市场组织结构和市场份额分析
目前,中国商业银行组织结构是以国有商业银行为主体,股份制商业银行、城市商业银行、合作银行和外资银行为辅的多元化金融体系。
表42001—2005年各类银行存款、贷款、
资产占所有金融机构比重
单位:%
资料来源:根据2001年—2005年《中国金融年度》和《2006年中国人民银行统计季报》第1期整理
从上表中可看出,长期以来由于国有商业银行一股独大,长期垄断中国银行业市场,所以国有商业银行无论在资产规模还是在存款、贷款规模上,其占比长期高估不下。随着中国金融体制改革的不断深入,中国商业银行组织结构和市场份额正在发生深刻变革。目前,中国银行业是垄断竞争的银行体系。
(2)中国商业银行市场集中度分析
市场集中度是指:某一特点市场中少数几个最大银行所占有的市场份额。我国一般用CRn来进测定。
CRn=(∑Xi/∑Xj)•100%(其中i=1,2,•••,n;j=1,2,•••,N)
表52000—2005年中国商业银行集中度
单位:%
注:本表为包含外资银行的中国商业银行集中度。资料来源:2001—2005年《中国金融年鉴》和《2006年中国人民银行统计季报》。
从上表可以看出:中国商业银行集中度总体量呈下降趋势。2005年四大国有商业银行市场集中度降到约为52%以上,前10家银行降到约为65%,比2000年下降了十几个百分点。这进一步印证中国银行业市场结构是垄断竞争型银行体系。
3.中国商业银行资产质量与竞争效率关系分析
中国商业银行资产质量与效率关系主要通过不良贷款率和资产充足率来表现。
(1)中国商业银行不良贷款问题分析
从1999年以来,中国商业银行不良贷款率总体趋于下降趋势,下降幅度较大,这反映出中国商业银行资产质量整体有很大改善。其中,国有商业银行不良贷款率从1998年的32.18%下降到2005年的10.49%;股份制商业银行从1998年的17.48%下降到2005年的4.22%。
从效率看,2005年国有商业银行账面利润为1401.1亿元,股份制商业银行盈利445.55亿元,外资银行盈利为35.99亿元。由于外资银行和股份制商业银行经营绩效较好,从而使不良贷款率较低,资本充足率较高,银行竞争力较好。目前,国有商业银行不良贷款率仍较高,其原因主要是:银行体制和政府担保导致其银行体系的脆弱性;?银行全面风险管理和内部控制不健全导致其系统性风险增加;金融监管体系不健全导致其市场约束力弱。
(2)中国商业银行资本充足率分析
2004年6月巴塞尔银行监管委员会发布了《巴塞尔新协议》。其三大支柱之一要求商业银行资本充足率必须达到8%,核心资本充足率不低于4%。2004年3月1日中国银监会颁布并实施了《商业银行资本充足率管理办法》,要求中国商业银行必须在2007年1月1日前达到规定的资本充足率。
2005年国有商业银行总体资本充足率比2004年有所提高,其中,工行,中行,建行都达到了10%的稳健水平,但距国际大银行的12%的资本充足率还有很大的差距。从股份制商业银行看,2005年总体资本充足率为7.42%,接近巴塞尔资产充足率8%监管要求。
四、研究结论及政策建议
中国银行业己经置身于一个更加开放和竞争更为激烈的金融市场环境,面对着外资银行带来的竞争压力,提高自身竞争力,积极应对市场变化及其带来的新挑战,是目前我国各银行面临的课题和任务。由此,我们应做到以下几点。
1.制定明确的发展目标和战略
从全球来看,目前有“市场主导型”和“银行主导型”两种金融体系,两者各有优劣,其效率不具有可比性。根据中国国情,今后中国仍将是以银行为主导的金融体系。因此,中国的金融发展应建立与现阶段经济发展相适应的银行体系。从长远看,要在进一步完善以商业银行为主的间接融资的同时,大力发展直接融资体系,同时应制定明确的金融发展长期战略和金融改革的整体规划。
制定明确的发展战略是中国商业银行发展的关键。中国商业银行应以金融全球化为背景,制定中国银行业全球化和国际化发展战略,并力争在2020年基本实现中国银行业国际化发展目标,在2050年基本实现全球化发展目标,使中国银行业成为发展中国家最具竞争力和最活跃的银行。
2.完善金融生态建设,创造良好的宏观经济环境
中国应建立符合市场经济要求的金融法律制度,以强化信用秩序为重点,加快出台金融机构破产和存款保险制度的法律,同时加快诚信法制的建设,完善社会信用评价体系,提高执法效率,为竞争力提高创造良好的宏观环境。
严格审查中国商业银行的参股或并购行为,密切监控对金融体系稳定性有影响的非FDI尤其是短期资金的活动,对商业银行跨国投资申请进行分类管理,以防止跨境资金流动的风险。
参考文献:
[1] 郭华.我国银行业竞争力问题研究 [J].西安金融,2006,(4).
[2] 姚寿富,王维权.中外商业银行竞争力状况分析 [J].西华大学学报,2006,(6).
[3]焦谨璞.中国银行业竞争力比较[M].北京:中国金融出版社,2002.
[4]焦谨璞.WTO与中国金融业未来[M].北京:中国金融出版社,2000.
[5]王松奇.中国商业银行竞争力报告 [M].北京:社会科学文献出版社,2006.
[6]夏嘉霖,孙芳.开放环境下我国股份制商业银行核心竞争力分析[J].新金融2003,(02):22-24.
[7]张向青.商业银行竞争力研究 [M].北京:中国金融出版社,2004.
[8]成思危.论中国商业银行的改革路线及关键[M].北京:经济科学出版社,2006 .
[9]PoterMichae1.TheCompetitiveAdvantageofNations.NewYofk:TheFreePress,l990.
[10]胡耀华.我国国有商业银行竞争力研究[N].湖南大学硕士学位论文,2003,(4).
(作者通讯地址:重庆中瑞会计师事务所 重庆 400014; 西南大学文学院 重庆 400716)
关键词:商业银行;竞争力;策略
一、引言
随着我国改革开放政策的实施,银行业也在稳健有序地推进对外开放,在华外资银行营业性机构资产规模、业务品种不断增加,已成为我国银行体系的一支重要的力量。伴随着外资银行的进入,我国银行业自身也在在竞争中不断改革与发展,我国银行业资本实力、资产质量、经营效益和市场竞争力明显提高,竞争环境更加规范,市场活力有效激发。但受全球金融危机影响,世界银行格局面临挑战,对我国银行业来说,既是重大的机遇,也是重大的挑战。基于此,本文主要是对中国银行业竞争力问题展开研究,分析影响我国银行业竞争力落后的主要因素,在其研究的基础上提出相应的政策建议,以提高我国商业银行的竞争力,为国民经济发展做出贡献。
由于银行竞争力,是这二三十年内出现的新兴课题。从收集和掌握的资料来看,关于“银行竞争力”的一些零散的定义,都是先从“竞争力”这一基本概念开始的,而国际上知名的银行竞争力研究主要有两种:(1)由世界经济论坛和瑞士洛桑国际管理开发学院设立的金融体系竞争力评价的标准。(2)英国《银行家》杂志每年对世界1000家大银行进行的排名。其中采用的竞争力的指标主要包括:银行的一级资本、资产规模、银行经营稳健状况、收益率。银行业竞争力的构成要素主要包括三个方面:(1)商业银行表层竞争力即竞争行为能力层次。主要包含有资本运营与资产负债管理能力,风险管理能力。(2)商业银行中层竞争力即竞争战略管理能力层次。主要包含有组织形式、战略管理能力、营销管理能力。(3)商业银行的深层竞争力即竞争潜在能力层次。主要是指研究开发人力资源管理能力这一要素,人才竞争可以说是企业竞争力的关键一环。
二、中外银行业比较分析
1.外资银行进入中国
中国加入WTO已有六年,这6年来,越来越多的外资银行正在多元化融入中国金融体系,成为中国银行业的重要组成部分。
截至2007年末,在华外资银行资产总额1714.63亿美元,比年初增长47%。这是央行发布的《2007年国际金融市场报告》公布的最新数字。报告显示,2007年末,在华外资银行资产总额占全国金融机构资产总额的2.4%,其中各项贷款余额为951.56亿美元,比年初增长54.7%,占全部金融机构各项贷款余额的2.5%;负债合计1554.23亿美元,比年初增长45%,占全部金融机构负债合计的2.3%,其中各项存款余额606.63亿美元,比年初增长68.8%,占全部金融机构各项存款余额的1%。据介绍,截至2007年末,中国银监会已经批准21家外资银行将其中国境内分行改制为外资法人银行,其中17家已经完成改制开业。截至2007年末,在华外资法人银行26家(下设分行及附属机构125家、支行160家);外国银行分行117家(下设支行9家)。
2.中资银行与外资银行的竞争力对比
在经济全球化、知识资源化、管理人文化为特征的知识经济时代,对于商业银行来说,各商业银行之间、各国商业银行之间的竞争力已转化为以商业银行资源、能力、技术、文化等为主要内容的银行核心竞争力的竞争。
(1)组织流程方面
中资银行一般实行“总分行制”,其职员大多在基层行,而经营战略上采取“四集中”的策略,业务、利率等定价权集中皆在总部,审批层次多,时间长,效率低,使基层行逐渐失去活力。
外资银行在组织上通常采用矩阵型管理制度体系,除了有纵向“总行—分行”管理之外,非常强调横向的部门之间的分工与制约。另外,外资银行不断进行组织结构的创新,追求组织的灵活性,内部协调性,信息传递的有效性,以及内部激励机制。
(2)人力资源方面
中资银行已经意识到人力资源方面管理的重要性,但其激励机制仍不健全。尤其是对中高级管理层的市场竞争力不足,而且在人才培训方面跟不上形式发展的需要,有时流于形式。
外资银行一贯注重“以人为本”的经营理念,实行科学的考评体系,对员工实行分类管理和分类规划,并为员工提供优厚的薪酬待遇和高度就业保障以及健全的培训体系,良好的培训机制。
(3)产品与服务方面
中资银行普遍存在业务、产品、收入同质化和资金产品价格趋同化的现象;另外,银行创新动力不足,创新自由度低,原创型创新产品少,模仿型产品多。
外资银行在产品与服务的竞争力主要集中在高增值性、结构性、跨境性、批发性、跨行业、衍生业务、资产管理和中间业务等方面,注重产品和服务的创新,同时根据风险和收益情况将银行产品和服务作出分类并区别对待。从服务理念来看,强调以客户为中心,为客户创造价值,并在服务的质量的管理与绩效考核有机结合上具有明显的优势。
以下两表分别为外资银行与中资银行在主要指标上的差别。
表12005年全球1000家大银行前10强银行主要指标比较
排名银行国别资产一级资本税前利润资本回报率(%)资产回报率(%)资本充足率
(%)不良资产率(%)
1花旗美1493987794072943338.31.9712-
2汇丰英1501970744032096629.61.412.81.74
3美洲美1291795740272515536.41.9511.040.53
4JP摩根大通美1198942724741221517.31.0212.010.56
5三菱日联日1508541638981278625.50.8512.22.3
6农业信贷法1380617505991035517.90.7510.12.8
7苏格兰皇家英1337512485851366431.21.0211.691.41
8三井住友日881593395731688726.41.0112.392.2
9瑞穗金融集团日122662738807834922.50.6811.631.61
10西班牙国家银行西95447338377903326.90.9512.940.89
引自:《跨国银行国际竞争力研究》109页,路妍著,北京,中国社会科学出版社,2007.6
根据表1来看,前10强银行资本充足率较高,不良贷款率较低,资本利润率和资产利润率较高,银行体系稳健运行,竞争力水平较高。其中,尤其以花旗和汇丰为代表的银行最突出。
表2 2005年中国入围1000家大银行前10强银行主要指标比较单位:万元
国内排名国际排名银行总资产一级资本税前利润资本回报率(%)资产回报率(%)
资本充足率(%)不良资产率(%)
111建行568232356476860231.2113.573.84
216中行79974531670735528.10.929.894.69
317工行58735231346666822.41.1410.424.9
460农行5911909864976100.17-26.17
565交行1763828949159121.50.911.22.8
6173招行90949294882230.20.99.12.58
7188中信75826264466526.20.888.114.11
8247民生69037189352530.50.768.261.28
9251浦发71067183153830.70.768.041.97
10297兴业58733150143731.30.748.072.5
引自:《跨国银行国际竞争力研究》71-72页,路妍著,北京,中国社会科学出版社,2007.6
根据表2来看,中国银行业2005年取得较好的成绩,一是由于中国经济高速增长,使中国银行业资产总额快速增长;二是资本充足率有所提高,不良贷款率较低;三是银行利润有所增加。虽然中国银行业目前还有很多问题,与国际大银行相比也有很大差距,但随着中国银行业改革的不断深入以及银行业重组取得成功,中国银行业的竞争力和经营实力将在国际银行业中得到进一步提升。
三、中国银行业竞争力问题实证分析
1.中国商业银行产权结构与银行竞争力或竞争效率关系比较
中国商业银行目前有5种所有权类型的银行:国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、信用合作社、外资银行。
表3 中国不同所有权的商业银行效率指标
单位:%
引自:《跨国银行国际竞争力研究》223-224页,路妍著,北京,中国社会科学出版社,2007.6
从资产利润率来看,2005年国有商业银行资产利润率低于股份制商业银行和外资银行。其中,外资银行最高为0.82%。从资本利润率看,2005年国有商业银行资本利润率低于股份制商业银行,但国有商业银行资本利润率较2004年有所提高,外资银行比2004年有所提高,但低于国内银行。
2.中国商业银行市场结构与竞争效率的关系比较分析
(1)中国商业银行市场组织结构和市场份额分析
目前,中国商业银行组织结构是以国有商业银行为主体,股份制商业银行、城市商业银行、合作银行和外资银行为辅的多元化金融体系。
表42001—2005年各类银行存款、贷款、
资产占所有金融机构比重
单位:%
资料来源:根据2001年—2005年《中国金融年度》和《2006年中国人民银行统计季报》第1期整理
从上表中可看出,长期以来由于国有商业银行一股独大,长期垄断中国银行业市场,所以国有商业银行无论在资产规模还是在存款、贷款规模上,其占比长期高估不下。随着中国金融体制改革的不断深入,中国商业银行组织结构和市场份额正在发生深刻变革。目前,中国银行业是垄断竞争的银行体系。
(2)中国商业银行市场集中度分析
市场集中度是指:某一特点市场中少数几个最大银行所占有的市场份额。我国一般用CRn来进测定。
CRn=(∑Xi/∑Xj)•100%(其中i=1,2,•••,n;j=1,2,•••,N)
表52000—2005年中国商业银行集中度
单位:%
注:本表为包含外资银行的中国商业银行集中度。资料来源:2001—2005年《中国金融年鉴》和《2006年中国人民银行统计季报》。
从上表可以看出:中国商业银行集中度总体量呈下降趋势。2005年四大国有商业银行市场集中度降到约为52%以上,前10家银行降到约为65%,比2000年下降了十几个百分点。这进一步印证中国银行业市场结构是垄断竞争型银行体系。
3.中国商业银行资产质量与竞争效率关系分析
中国商业银行资产质量与效率关系主要通过不良贷款率和资产充足率来表现。
(1)中国商业银行不良贷款问题分析
从1999年以来,中国商业银行不良贷款率总体趋于下降趋势,下降幅度较大,这反映出中国商业银行资产质量整体有很大改善。其中,国有商业银行不良贷款率从1998年的32.18%下降到2005年的10.49%;股份制商业银行从1998年的17.48%下降到2005年的4.22%。
从效率看,2005年国有商业银行账面利润为1401.1亿元,股份制商业银行盈利445.55亿元,外资银行盈利为35.99亿元。由于外资银行和股份制商业银行经营绩效较好,从而使不良贷款率较低,资本充足率较高,银行竞争力较好。目前,国有商业银行不良贷款率仍较高,其原因主要是:银行体制和政府担保导致其银行体系的脆弱性;?银行全面风险管理和内部控制不健全导致其系统性风险增加;金融监管体系不健全导致其市场约束力弱。
(2)中国商业银行资本充足率分析
2004年6月巴塞尔银行监管委员会发布了《巴塞尔新协议》。其三大支柱之一要求商业银行资本充足率必须达到8%,核心资本充足率不低于4%。2004年3月1日中国银监会颁布并实施了《商业银行资本充足率管理办法》,要求中国商业银行必须在2007年1月1日前达到规定的资本充足率。
2005年国有商业银行总体资本充足率比2004年有所提高,其中,工行,中行,建行都达到了10%的稳健水平,但距国际大银行的12%的资本充足率还有很大的差距。从股份制商业银行看,2005年总体资本充足率为7.42%,接近巴塞尔资产充足率8%监管要求。
四、研究结论及政策建议
中国银行业己经置身于一个更加开放和竞争更为激烈的金融市场环境,面对着外资银行带来的竞争压力,提高自身竞争力,积极应对市场变化及其带来的新挑战,是目前我国各银行面临的课题和任务。由此,我们应做到以下几点。
1.制定明确的发展目标和战略
从全球来看,目前有“市场主导型”和“银行主导型”两种金融体系,两者各有优劣,其效率不具有可比性。根据中国国情,今后中国仍将是以银行为主导的金融体系。因此,中国的金融发展应建立与现阶段经济发展相适应的银行体系。从长远看,要在进一步完善以商业银行为主的间接融资的同时,大力发展直接融资体系,同时应制定明确的金融发展长期战略和金融改革的整体规划。
制定明确的发展战略是中国商业银行发展的关键。中国商业银行应以金融全球化为背景,制定中国银行业全球化和国际化发展战略,并力争在2020年基本实现中国银行业国际化发展目标,在2050年基本实现全球化发展目标,使中国银行业成为发展中国家最具竞争力和最活跃的银行。
2.完善金融生态建设,创造良好的宏观经济环境
中国应建立符合市场经济要求的金融法律制度,以强化信用秩序为重点,加快出台金融机构破产和存款保险制度的法律,同时加快诚信法制的建设,完善社会信用评价体系,提高执法效率,为竞争力提高创造良好的宏观环境。
严格审查中国商业银行的参股或并购行为,密切监控对金融体系稳定性有影响的非FDI尤其是短期资金的活动,对商业银行跨国投资申请进行分类管理,以防止跨境资金流动的风险。
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(作者通讯地址:重庆中瑞会计师事务所 重庆 400014; 西南大学文学院 重庆 400716)