论文部分内容阅读
摘要:如何实施助学贷款是个世界难题。然而,开行河南分行在基本实现“应贷尽贷”时,取得了“63.5%的高提前还款率”、“2.8%的低违约率”的惊人业绩。笔者认为,开行河南分行人员和机构极少,敢于在经济相对不发达的河南省大规模放贷并取得这样的业绩,得益于其开发性金融实践及其主导创建的“河南模式”,也得益于现行利息政策,但也存在部分特别贫困学生没能借到款的可能,现行防范学生违约的措施也有待改进。
关键词:完善;国家助学贷款;河南模式;机制
一、助学贷款“河南模式”成功因素及实践分析
(一)助学贷款“河南模式”成功因素
1.开行的经营理念和开发性金融实践为机制创新奠定了基础。作为政策性开发性金融机构,坚持“以支持富国富民为己任,促进经济社会发展”的经营战略,以“政府热点,血中送炭,规划现行,信用建设,融资推动”为经营方针,通过市场、信用体系、风险防范和制度等机制建设,整合政府及行业主管部门、银行、企业或其他组织等多方的信用资源,达到多方共赢,实现商业可持续性发展,已经在多个领域进行了实践并取得成功。这些为开行在河南省国家助学贷款流标之后积极主动的创建新机制奠定了坚定的理念和实践基础。
2.“不求盈利、但求多方共赢的可持续”战略是该模式成功的关键。国家助学贷款能满足政府履行“实现教育公平”的社会承诺,落实开行“民生”战略,缓解高校经费压力,帮助学生完成学业和掌握知识本领,这些使得开行能成功应用“成本—收益”原则,整合多方力量共同承担助学贷款工作中的相关责任和风险成为可能。同时开行确立了“应贷尽贷”信贷目标,设立了“诚信、育人”的产品理念,使相关各方和广大学生高度认同开行开展的助学贷款业务。
3.建立“决策、管理、操作”责任明确的机构和组织,充分发挥相关部门(或单位)的信息和资源优势,加强分工和协作,提高了整个业务的执行力,同时减少开行的运行成本。
(1)决策机构。成立以主管省长为组长、省财政局、教育厅、省银监局、人民银行郑州支行及开发银行等各相关部门参加的省助学贷款领导小组,对的创新和重大事项进行决策、部署和协调,充分发挥了政府及相关单位的行政资源优势,为该项业务的成功创新、政策制定和顺利实施提供了强有力的保障。
(2)管理机构。以隶属省教育厅的省学生资助管理中心为管理平台,作为开行贷款与高校接口,对河南省国家助学贷款进行组织、指导、协调与监督,保证贴息资金和风险补偿金及时足额拨付到位,受托组织、统筹管理全省高校的助学贷款。作为行业主管部门的执行机构,利用教育厅赋予的对各高校的行政管理权利(如各高校领导任免、教育经费拨付、招生规模均与各高校助学贷款业务执行情况挂钩等),增强了对各高校的管理力度,同时减少开行与各高校交往的成本。
(3)操作机构。各高校成立助学贷款管理机构,按照在校生规模1:2500的比例配备专职工作人员,制订助学贷款操作细则,受托负责办理本校助学贷款的申请受理、资格审查、合同签订、贷款发放、贷后管理和本息回收等业务,负责开展本校诚信教育并推动受助学生的信用建设。发挥各高校更了解学生和容易掌握学生信息的优势,利用学生更愿意诚信于母校的传统文化,弥补了开行机构和人员少、直接管理成本高的弱点。
4.大力开展外包业务,工作质量得到保证的前提下,弥补自身不足和节约人力成本。一方面充分利用农业银行的网络优势,尤其进行代理结算,大大弥补了开行网络严重不足的劣势,另一方面,发挥专业管理的优势,由省档案馆管理助学贷款档案。虽然外部均需要开行支付费用,但通过外包一些技术含量较低但需要大量人力的工作,开行员工主要进行高附加值劳动,增强核心竞争力和赢利能力。
5.让渡14%的风险补偿金,精心设计激励约束条款,为各部门完成相关工作提供强有力的动力。开行让渡省政府按助学贷款发放额的14%提供的贷款风险补偿金(校属同级财政与高校各出资50%),当贷款违约额低于补偿金数额时将其差额部分经省学生资助管理中心返还高校予以奖励,当贷款违约高于补偿金数额时先用补偿金补偿,不足部分省学生资助管理中心、高校与开行按10%、50%和40%的比例分担。开行“大度”的将风险补偿金用于激励,特别是对高校的激励,极大的提高各高校工作的积极性和工作质量,同时增强了省学生资助管理中心不断提高整体管理能力和推动实施风险控制措施的动力,也分算了学生违约风险。
6.通过诚信教育、建立信息系统、社会监督力量,设置违约惩罚措施等,提升贷款学生的还款意愿和能力。开行联合省学生资助管理中心、各高校进行诚信教育,如以短信大赛、演讲大赛、辩论大赛等多种形式开展“诚信校园行”,还开设诚信教育课程并建立学生信用档案。通过建设助学贷款信息管理IT系统并与人行征信系统及教育部助学贷款信息系统衔接。向生源地、家长单位和社区(村镇)通报学生贷款情况,在就业报到证上签署贷款信息并与就业单位签订教育合作证书,有权利将学生的违约情况提供给其它银行等金融机构和相关单位,或在大学生就业网、学历文凭查询网站及国家助学贷款网站等各种媒介上公布违约学生名单和相关信息。通过教育、建立更多监督力量和违约惩罚措施,增加了学生违约成本,同时变相提高学生认真学习、工作的积极性,从而提高学生的还款意愿和能力。
(二)助学贷款“河南模式”的实践分析
1.为什么有63.5%的学生提前还款率?
(1)影响学生还款意愿的因素分析。除了省学生资助中心和高校工作得力,对学生的教育和管理到位,使学生还款意愿增强外,现行利息政策是一个核心因素。目前助学贷款在校期间利息全部由财政贴息,离校后的利息由自己承担,在这种情况下,如果能其能提前还款是理性选择。
(2)学生还款能力的分析。能提前还款:一是没有能力足额提前还款,但可以通过向亲朋好友借款或家庭积累;二是家庭能勉强支付,但由于能获得贷款,在借款时已经做好了提前还款的安排;三是近几年家里收入较好,可以提前还款。对于第一、第二种情况,如果能从亲朋好友那里借到钱提前还款,或明确家里毕业时能通过积累偿还贷款,学生在向银行借款时已经做好计划在毕业时提前还款的安排是理性选择。对于第三种情况,是我国经济发展的积极影响。
(3)真正贫困的学生是否能获得贷款? 理论上,贫困学生如果能获得贷款,高校可以缓解教学经费压力,但是如果本校贷款学生大面积不能按时偿还,高校要损失掉缴纳贷款余额7%的风险准备金,而且当超过14%的时候不仅要承担超出部分40%的违约损失,同时有可能被认为是“工作不力”而受到教育主管部门的惩罚,如减少贷款或招生等;相反,如果是违约很低、甚至不违约的话,多余的风险准备金归高校所得,最高所得为贷款余额的7%,而且带来“工作成绩显著”或扩大招生等额外的收益。对比之下,结合现有的资助体系(“奖、贷、助、补、减”),高校延缓或变相拒接特困学生贷款也是一种“理性选择”。河南省高比例提前还款,理论上学校有变相拒接特困生借款的“积极性”。
2.目前223名学生欠息,是真的没有钱还?对于违约拖欠期限超过一年、共欠息约3.8万的241名借款学生,开行河南分行和河南省教育厅联合在今年1月15日《河南日报》(见第13版)上进行了公布以催收,个人欠息在90-330元之间,直到5月初仅有18名借款学生偿还欠息,仍有223名学生仍拖欠,两个单位在5月5日再次联合发布了催收公告。此后《河南日报》记者杨万东通过网络搜索引擎,取得了23个欠息毕业生的联系方式,并通过电子邮箱、电话、QQ或MSN与其联系上,,同时采访相关单位及个人,并在《“沉睡”的诚信?》(《河南日报》2008年5月23日第10版)一文中发出了“令人扼腕叹息:部分大学生的诚信意识何在?”幸好,据了解本批被催收的学生基本已偿还欠息。显然,大部分学生是有能力偿还欠息,银行的要求很简单,“有钱还钱,无钱交言”,但大部分学生存在侥幸心理,以各种方式希望银行能够“忘记自己”,同时具有多种理由希望于社会对自己的违约记录给予宽容,这些学生的诚信的确需要“唤醒”。
二、进一步完善国家助学贷款机制的建议
从以上分析可知,开行河南分行助学贷款的高提前还款率和低违约率,“河南模式”中成功因素起了重要作用,现行利息政策也是一个重要原因,也不排除部分特别贫困的学生没能借到款的情况,同时现行防范学生违约的措施也需改进。为实现教育公平和社会公正,做到“应贷尽贷”,仍需改进现行贷款政策和模式以建立助学贷款的长效机制。
1.扩大信贷资金量,确保有足够的资金满足贷款需求。我国金融机构商业化程度日益上升,在平衡风险—资本—收益时,商业银行不愿意给一些教学实力较差或经济不发达地区学校的学生贷款,也是合理的选择。为此,对于这一高度政策性业务,当前可以借鉴“河南模式”,提供资金的主体可由致力于国家助学贷款业务、信贷操作能力较强的政策性银行为主,其他商业银行为辅,暂时可由开行承担,随着开行商业化转型,继续由开行,或由开行相关机构与人员为基础组建专业贷款机构,或可由农发行也参与国家助学贷款业务;资金可由央行给予资金支持,或通过发行特别债券,或允许国家助学贷款进行证券化,确保有足够的资金给予贷款。当然,目前也不排除、更不能强行要求商业银行参与,让各商业银行、各政策性银行之间相互竞争,节约我国财政资源,在投标条件相同时商业银行可优先。当该项业务风险回报达到商业银行自愿积极介入时,政策性银行可以逐步退出该领域。
2.加强借款学生的资格管理,确保合理利用有限的信贷资源。将有限的信贷资金用于合适的学生一直很难。为此,教育主管部门和各高校应联合经办银行积极讲解国家助学贷款的原理、理念、要求和相关操作,鼓励贫困学生向银行借款,提高贫困学生通过努力学习、就业后偿还银行贷款的决心;出台相关标准、政策(或倡议),尽量减少家庭条件较好的学生来申请国家助学贷款,以免占用有限的信贷资源;出台相关政策,建立便于学生或家长举报和监督的渠道,惩罚任何阻止或变相阻止贫困学生借款的单位和个人,也要惩罚家庭条件明显较好也获得贷款的学生。
3.做好招生规划,提升教学质量,让毕业生适应社会人才需求。近几年来,我国大学生就业难、人才浪费现象日益加大,平均工资也不断降低,直接影响到大学生的还款能力。据资料显示,2007年我国大学生平均就业率约70%,达近7年来最低,2008年在当前国际金融海啸不利影响下将会更加严峻,预计2008年底有100万大学毕业生不能就业(2009年将有592万大学生毕业)。按郎咸平的观点,我国现在的经济结构不需要那么多的大学生,大学生养猪、卖猪肉、洗脚、陪聊等,国家在高校合并、扩招的时候,没有深入研究我国经济容纳大学生的能力,包括数量规模以及在职业技术、专科、本科、研究生的分布结构,教育产业化还带来了高校教学质量下降、增大学生负担、高校盲目建设、教育腐败等不良影响。因此,教育主管部门要对招生规模和结构分布方面进行相应调整,不断提高教学质量,适应我国经济发展需要,减少大量失业和人才浪费的现象。
4.增加对教育的资金支持力度,规范收费,降低学生负担。在伴随并校和扩招的教育产业化过程中,不仅使高校向银行大量借款,提高收费标准,同时还加大了学生的负担。据2007年9月12日教育部部长周济在新闻发布会上介绍,近几年来高校增加了 5000亿元资,国家财政投入 500亿元,形成债务2000多亿元,还有 2000多亿元是通过各方支持来解决的,高学费也是当时我国财力投入不足下的一个选择。我国前教育部副部长张保庆2005年曾接受采访说,他和他夫人两个人的工资加在一起,也只供得起一个孩子上大学。目前我国中产和富裕家庭比例还不高,我国大学生大部分来源于城镇工人家庭和农村,需要不断加大对高校投入,包括对各高校组建国家助学贷款工作队伍的投入,规范收费,降低学生的负担。
5.优化当前学生资助政策体系,增强对贫困学生的帮助作用。2007年国家下发了13号文及其配套办法,如果文件中的规定全部落实,基本可以解决目前所有贫困大学生的上学资金问题,但笔者认为落实这些规定需求资金量很大,操作成本高或操作容易“变样”,“奖、贷、助、补、减”中存在激励不当的情况,应该适当调整和优化。例如:可以取消针对品学兼优的贫困学生的国家励志奖学金(中央与地方共同设立,比例3%,偏向农林水利矿油核等专业),同时扩大国家奖学金的奖励比例,这样品学兼优的贫困生同样能获得奖励,减少高校不当操作(如牵强的让一个学生同时获得多个奖项),更大力度、更加公平的激励所有学生努力掌握科学知识。对于广大的贫困学生,以国家助学贷款为主解决学费、住宿费和生活费,适当给予一定的困难补助;详细制定并统一公布国家助学贷款的代偿制度和免费教育特殊规定,加强对区域和专业的调节力度;降低现行国家助学金的补助额度同时扩大比例,建议额度在500-1000元之间,比例可以扩大到30%-40%,以降低对部分学生(申请)和管理人员(审核)不当行为的激励;在认真落实“绿色通道”解决入学问题的前提下,可以暂缓推动生源地贷款,因其成本远高于国家助学贷款;不应鼓励学生进行一些简单劳动的勤工俭学,鼓励学生将大部分时间用于学习、参加校内各种社团组织和锻炼身体。对于特别贫困的学生,可以优先考虑减免政策,辅以国家助学贷款。取消校内无息借款,可以组织更多的资金用于降低学生上学成本和增加对助学贷款的风险补偿。
6.改进助学贷款产品要素,适应学生毕业后的还款能力。如上分析,现行利息政策有些不好的激励,可改变现行利息补贴政策,在保持政府补贴利息总额的前提下,改为全程收息和全程补贴利息,学生上学期间利息可本金化,以此减少一些学生“积极”获得“无息贷款”的行为;延长学生还款期限,如离校后还款期最长可达10-15年,以适应当前就业形式不好、工资水平较低和毕业后生活成本高的现状;扩大国家助学贷款本息代偿的区域和学科专业面,以此调节大学生的区域和专业分布以符合国家整体发展战略的人才需求;适当调整贷款额度,贷款额度需最少覆盖学费、住宿费和一定的生活费。
7.加强违约惩罚条款设置,提高学生违约成本。俗话说“有钱还钱,无钱交言”,但一些学生的确存在“侥幸”心里,以各种理由故意逃废债。为此,在落实前面1-6条的同时,可提高学生的违约成本。可以在中国高等教育学生信息网上集中公布全国各高校的贷款信息(包括毕业学校、就业单位、还款情况等),鼓励对有钱不还的学生进行举报,加强社会对贷款学生的监督力度,同时在该网站上公布与各贷款银行取得联系和还款的方式,便于学生与银行取得联系。借款学生毕业时需要与银行重新签订还款方式和还款计划,及时向银行提供联系方式(手机、固定电话、邮箱、QQ号、MSN)和就业情况,不能偿还贷款时需办理展期手续。对不主动联系银行也不申请展期的违约学生,银行在履行追偿手续后,可以在网络上长期公布违约信息,并可加倍罚息,还计入个人征信系统;可以规定所有金融机构对于有违约记录的学生,在3-10年内提高其房子、车子的贷款利率,降低信用卡额度等措施,以此激励学生主动联系银行和积极还款,提高违约成本的方式提升大学生的诚信意识。
参考文献
[1]蒋建军,张民.美国学生贷款偿还模式研究及对我国的启示.金融研究.2007(9):141。
[2]刘勇,毛明来.国家助学贷款新机制:财政与金融协调联动.金融理论与实践.2008(7):17。
[3]肖新生.谈谈国家助学贷款的“河南模式”.中国教育报.2007年1月12日第3版。
[4]郎咸平.郎咸平说:热点的背后.北京:东方出版社.2008(8).176-183。
[5]蔡则祥.中国助学贷款制度完善与创新.金融研究.2004(2),120-127。
[6]任岱华.我国助学贷款的制度设计与效能评价.金融研究.2007(7):126-131。
(作者单位:中南财经政法大学金融学院 中国工商银行股份有限公司湖北省分行营业部)
关键词:完善;国家助学贷款;河南模式;机制
一、助学贷款“河南模式”成功因素及实践分析
(一)助学贷款“河南模式”成功因素
1.开行的经营理念和开发性金融实践为机制创新奠定了基础。作为政策性开发性金融机构,坚持“以支持富国富民为己任,促进经济社会发展”的经营战略,以“政府热点,血中送炭,规划现行,信用建设,融资推动”为经营方针,通过市场、信用体系、风险防范和制度等机制建设,整合政府及行业主管部门、银行、企业或其他组织等多方的信用资源,达到多方共赢,实现商业可持续性发展,已经在多个领域进行了实践并取得成功。这些为开行在河南省国家助学贷款流标之后积极主动的创建新机制奠定了坚定的理念和实践基础。
2.“不求盈利、但求多方共赢的可持续”战略是该模式成功的关键。国家助学贷款能满足政府履行“实现教育公平”的社会承诺,落实开行“民生”战略,缓解高校经费压力,帮助学生完成学业和掌握知识本领,这些使得开行能成功应用“成本—收益”原则,整合多方力量共同承担助学贷款工作中的相关责任和风险成为可能。同时开行确立了“应贷尽贷”信贷目标,设立了“诚信、育人”的产品理念,使相关各方和广大学生高度认同开行开展的助学贷款业务。
3.建立“决策、管理、操作”责任明确的机构和组织,充分发挥相关部门(或单位)的信息和资源优势,加强分工和协作,提高了整个业务的执行力,同时减少开行的运行成本。
(1)决策机构。成立以主管省长为组长、省财政局、教育厅、省银监局、人民银行郑州支行及开发银行等各相关部门参加的省助学贷款领导小组,对的创新和重大事项进行决策、部署和协调,充分发挥了政府及相关单位的行政资源优势,为该项业务的成功创新、政策制定和顺利实施提供了强有力的保障。
(2)管理机构。以隶属省教育厅的省学生资助管理中心为管理平台,作为开行贷款与高校接口,对河南省国家助学贷款进行组织、指导、协调与监督,保证贴息资金和风险补偿金及时足额拨付到位,受托组织、统筹管理全省高校的助学贷款。作为行业主管部门的执行机构,利用教育厅赋予的对各高校的行政管理权利(如各高校领导任免、教育经费拨付、招生规模均与各高校助学贷款业务执行情况挂钩等),增强了对各高校的管理力度,同时减少开行与各高校交往的成本。
(3)操作机构。各高校成立助学贷款管理机构,按照在校生规模1:2500的比例配备专职工作人员,制订助学贷款操作细则,受托负责办理本校助学贷款的申请受理、资格审查、合同签订、贷款发放、贷后管理和本息回收等业务,负责开展本校诚信教育并推动受助学生的信用建设。发挥各高校更了解学生和容易掌握学生信息的优势,利用学生更愿意诚信于母校的传统文化,弥补了开行机构和人员少、直接管理成本高的弱点。
4.大力开展外包业务,工作质量得到保证的前提下,弥补自身不足和节约人力成本。一方面充分利用农业银行的网络优势,尤其进行代理结算,大大弥补了开行网络严重不足的劣势,另一方面,发挥专业管理的优势,由省档案馆管理助学贷款档案。虽然外部均需要开行支付费用,但通过外包一些技术含量较低但需要大量人力的工作,开行员工主要进行高附加值劳动,增强核心竞争力和赢利能力。
5.让渡14%的风险补偿金,精心设计激励约束条款,为各部门完成相关工作提供强有力的动力。开行让渡省政府按助学贷款发放额的14%提供的贷款风险补偿金(校属同级财政与高校各出资50%),当贷款违约额低于补偿金数额时将其差额部分经省学生资助管理中心返还高校予以奖励,当贷款违约高于补偿金数额时先用补偿金补偿,不足部分省学生资助管理中心、高校与开行按10%、50%和40%的比例分担。开行“大度”的将风险补偿金用于激励,特别是对高校的激励,极大的提高各高校工作的积极性和工作质量,同时增强了省学生资助管理中心不断提高整体管理能力和推动实施风险控制措施的动力,也分算了学生违约风险。
6.通过诚信教育、建立信息系统、社会监督力量,设置违约惩罚措施等,提升贷款学生的还款意愿和能力。开行联合省学生资助管理中心、各高校进行诚信教育,如以短信大赛、演讲大赛、辩论大赛等多种形式开展“诚信校园行”,还开设诚信教育课程并建立学生信用档案。通过建设助学贷款信息管理IT系统并与人行征信系统及教育部助学贷款信息系统衔接。向生源地、家长单位和社区(村镇)通报学生贷款情况,在就业报到证上签署贷款信息并与就业单位签订教育合作证书,有权利将学生的违约情况提供给其它银行等金融机构和相关单位,或在大学生就业网、学历文凭查询网站及国家助学贷款网站等各种媒介上公布违约学生名单和相关信息。通过教育、建立更多监督力量和违约惩罚措施,增加了学生违约成本,同时变相提高学生认真学习、工作的积极性,从而提高学生的还款意愿和能力。
(二)助学贷款“河南模式”的实践分析
1.为什么有63.5%的学生提前还款率?
(1)影响学生还款意愿的因素分析。除了省学生资助中心和高校工作得力,对学生的教育和管理到位,使学生还款意愿增强外,现行利息政策是一个核心因素。目前助学贷款在校期间利息全部由财政贴息,离校后的利息由自己承担,在这种情况下,如果能其能提前还款是理性选择。
(2)学生还款能力的分析。能提前还款:一是没有能力足额提前还款,但可以通过向亲朋好友借款或家庭积累;二是家庭能勉强支付,但由于能获得贷款,在借款时已经做好了提前还款的安排;三是近几年家里收入较好,可以提前还款。对于第一、第二种情况,如果能从亲朋好友那里借到钱提前还款,或明确家里毕业时能通过积累偿还贷款,学生在向银行借款时已经做好计划在毕业时提前还款的安排是理性选择。对于第三种情况,是我国经济发展的积极影响。
(3)真正贫困的学生是否能获得贷款? 理论上,贫困学生如果能获得贷款,高校可以缓解教学经费压力,但是如果本校贷款学生大面积不能按时偿还,高校要损失掉缴纳贷款余额7%的风险准备金,而且当超过14%的时候不仅要承担超出部分40%的违约损失,同时有可能被认为是“工作不力”而受到教育主管部门的惩罚,如减少贷款或招生等;相反,如果是违约很低、甚至不违约的话,多余的风险准备金归高校所得,最高所得为贷款余额的7%,而且带来“工作成绩显著”或扩大招生等额外的收益。对比之下,结合现有的资助体系(“奖、贷、助、补、减”),高校延缓或变相拒接特困学生贷款也是一种“理性选择”。河南省高比例提前还款,理论上学校有变相拒接特困生借款的“积极性”。
2.目前223名学生欠息,是真的没有钱还?对于违约拖欠期限超过一年、共欠息约3.8万的241名借款学生,开行河南分行和河南省教育厅联合在今年1月15日《河南日报》(见第13版)上进行了公布以催收,个人欠息在90-330元之间,直到5月初仅有18名借款学生偿还欠息,仍有223名学生仍拖欠,两个单位在5月5日再次联合发布了催收公告。此后《河南日报》记者杨万东通过网络搜索引擎,取得了23个欠息毕业生的联系方式,并通过电子邮箱、电话、QQ或MSN与其联系上,,同时采访相关单位及个人,并在《“沉睡”的诚信?》(《河南日报》2008年5月23日第10版)一文中发出了“令人扼腕叹息:部分大学生的诚信意识何在?”幸好,据了解本批被催收的学生基本已偿还欠息。显然,大部分学生是有能力偿还欠息,银行的要求很简单,“有钱还钱,无钱交言”,但大部分学生存在侥幸心理,以各种方式希望银行能够“忘记自己”,同时具有多种理由希望于社会对自己的违约记录给予宽容,这些学生的诚信的确需要“唤醒”。
二、进一步完善国家助学贷款机制的建议
从以上分析可知,开行河南分行助学贷款的高提前还款率和低违约率,“河南模式”中成功因素起了重要作用,现行利息政策也是一个重要原因,也不排除部分特别贫困的学生没能借到款的情况,同时现行防范学生违约的措施也需改进。为实现教育公平和社会公正,做到“应贷尽贷”,仍需改进现行贷款政策和模式以建立助学贷款的长效机制。
1.扩大信贷资金量,确保有足够的资金满足贷款需求。我国金融机构商业化程度日益上升,在平衡风险—资本—收益时,商业银行不愿意给一些教学实力较差或经济不发达地区学校的学生贷款,也是合理的选择。为此,对于这一高度政策性业务,当前可以借鉴“河南模式”,提供资金的主体可由致力于国家助学贷款业务、信贷操作能力较强的政策性银行为主,其他商业银行为辅,暂时可由开行承担,随着开行商业化转型,继续由开行,或由开行相关机构与人员为基础组建专业贷款机构,或可由农发行也参与国家助学贷款业务;资金可由央行给予资金支持,或通过发行特别债券,或允许国家助学贷款进行证券化,确保有足够的资金给予贷款。当然,目前也不排除、更不能强行要求商业银行参与,让各商业银行、各政策性银行之间相互竞争,节约我国财政资源,在投标条件相同时商业银行可优先。当该项业务风险回报达到商业银行自愿积极介入时,政策性银行可以逐步退出该领域。
2.加强借款学生的资格管理,确保合理利用有限的信贷资源。将有限的信贷资金用于合适的学生一直很难。为此,教育主管部门和各高校应联合经办银行积极讲解国家助学贷款的原理、理念、要求和相关操作,鼓励贫困学生向银行借款,提高贫困学生通过努力学习、就业后偿还银行贷款的决心;出台相关标准、政策(或倡议),尽量减少家庭条件较好的学生来申请国家助学贷款,以免占用有限的信贷资源;出台相关政策,建立便于学生或家长举报和监督的渠道,惩罚任何阻止或变相阻止贫困学生借款的单位和个人,也要惩罚家庭条件明显较好也获得贷款的学生。
3.做好招生规划,提升教学质量,让毕业生适应社会人才需求。近几年来,我国大学生就业难、人才浪费现象日益加大,平均工资也不断降低,直接影响到大学生的还款能力。据资料显示,2007年我国大学生平均就业率约70%,达近7年来最低,2008年在当前国际金融海啸不利影响下将会更加严峻,预计2008年底有100万大学毕业生不能就业(2009年将有592万大学生毕业)。按郎咸平的观点,我国现在的经济结构不需要那么多的大学生,大学生养猪、卖猪肉、洗脚、陪聊等,国家在高校合并、扩招的时候,没有深入研究我国经济容纳大学生的能力,包括数量规模以及在职业技术、专科、本科、研究生的分布结构,教育产业化还带来了高校教学质量下降、增大学生负担、高校盲目建设、教育腐败等不良影响。因此,教育主管部门要对招生规模和结构分布方面进行相应调整,不断提高教学质量,适应我国经济发展需要,减少大量失业和人才浪费的现象。
4.增加对教育的资金支持力度,规范收费,降低学生负担。在伴随并校和扩招的教育产业化过程中,不仅使高校向银行大量借款,提高收费标准,同时还加大了学生的负担。据2007年9月12日教育部部长周济在新闻发布会上介绍,近几年来高校增加了 5000亿元资,国家财政投入 500亿元,形成债务2000多亿元,还有 2000多亿元是通过各方支持来解决的,高学费也是当时我国财力投入不足下的一个选择。我国前教育部副部长张保庆2005年曾接受采访说,他和他夫人两个人的工资加在一起,也只供得起一个孩子上大学。目前我国中产和富裕家庭比例还不高,我国大学生大部分来源于城镇工人家庭和农村,需要不断加大对高校投入,包括对各高校组建国家助学贷款工作队伍的投入,规范收费,降低学生的负担。
5.优化当前学生资助政策体系,增强对贫困学生的帮助作用。2007年国家下发了13号文及其配套办法,如果文件中的规定全部落实,基本可以解决目前所有贫困大学生的上学资金问题,但笔者认为落实这些规定需求资金量很大,操作成本高或操作容易“变样”,“奖、贷、助、补、减”中存在激励不当的情况,应该适当调整和优化。例如:可以取消针对品学兼优的贫困学生的国家励志奖学金(中央与地方共同设立,比例3%,偏向农林水利矿油核等专业),同时扩大国家奖学金的奖励比例,这样品学兼优的贫困生同样能获得奖励,减少高校不当操作(如牵强的让一个学生同时获得多个奖项),更大力度、更加公平的激励所有学生努力掌握科学知识。对于广大的贫困学生,以国家助学贷款为主解决学费、住宿费和生活费,适当给予一定的困难补助;详细制定并统一公布国家助学贷款的代偿制度和免费教育特殊规定,加强对区域和专业的调节力度;降低现行国家助学金的补助额度同时扩大比例,建议额度在500-1000元之间,比例可以扩大到30%-40%,以降低对部分学生(申请)和管理人员(审核)不当行为的激励;在认真落实“绿色通道”解决入学问题的前提下,可以暂缓推动生源地贷款,因其成本远高于国家助学贷款;不应鼓励学生进行一些简单劳动的勤工俭学,鼓励学生将大部分时间用于学习、参加校内各种社团组织和锻炼身体。对于特别贫困的学生,可以优先考虑减免政策,辅以国家助学贷款。取消校内无息借款,可以组织更多的资金用于降低学生上学成本和增加对助学贷款的风险补偿。
6.改进助学贷款产品要素,适应学生毕业后的还款能力。如上分析,现行利息政策有些不好的激励,可改变现行利息补贴政策,在保持政府补贴利息总额的前提下,改为全程收息和全程补贴利息,学生上学期间利息可本金化,以此减少一些学生“积极”获得“无息贷款”的行为;延长学生还款期限,如离校后还款期最长可达10-15年,以适应当前就业形式不好、工资水平较低和毕业后生活成本高的现状;扩大国家助学贷款本息代偿的区域和学科专业面,以此调节大学生的区域和专业分布以符合国家整体发展战略的人才需求;适当调整贷款额度,贷款额度需最少覆盖学费、住宿费和一定的生活费。
7.加强违约惩罚条款设置,提高学生违约成本。俗话说“有钱还钱,无钱交言”,但一些学生的确存在“侥幸”心里,以各种理由故意逃废债。为此,在落实前面1-6条的同时,可提高学生的违约成本。可以在中国高等教育学生信息网上集中公布全国各高校的贷款信息(包括毕业学校、就业单位、还款情况等),鼓励对有钱不还的学生进行举报,加强社会对贷款学生的监督力度,同时在该网站上公布与各贷款银行取得联系和还款的方式,便于学生与银行取得联系。借款学生毕业时需要与银行重新签订还款方式和还款计划,及时向银行提供联系方式(手机、固定电话、邮箱、QQ号、MSN)和就业情况,不能偿还贷款时需办理展期手续。对不主动联系银行也不申请展期的违约学生,银行在履行追偿手续后,可以在网络上长期公布违约信息,并可加倍罚息,还计入个人征信系统;可以规定所有金融机构对于有违约记录的学生,在3-10年内提高其房子、车子的贷款利率,降低信用卡额度等措施,以此激励学生主动联系银行和积极还款,提高违约成本的方式提升大学生的诚信意识。
参考文献
[1]蒋建军,张民.美国学生贷款偿还模式研究及对我国的启示.金融研究.2007(9):141。
[2]刘勇,毛明来.国家助学贷款新机制:财政与金融协调联动.金融理论与实践.2008(7):17。
[3]肖新生.谈谈国家助学贷款的“河南模式”.中国教育报.2007年1月12日第3版。
[4]郎咸平.郎咸平说:热点的背后.北京:东方出版社.2008(8).176-183。
[5]蔡则祥.中国助学贷款制度完善与创新.金融研究.2004(2),120-127。
[6]任岱华.我国助学贷款的制度设计与效能评价.金融研究.2007(7):126-131。
(作者单位:中南财经政法大学金融学院 中国工商银行股份有限公司湖北省分行营业部)