伴随线上金融的繁荣，自然人间于线上进行小额借贷（PEER-TO-PEER,P2P）的状况蜂拥而来，这种情形吸引了社会各界的注意力。P2P借贷越过了各类金融服务商，而是由双方于线上进行面对面借贷，因此无相应保障。从金融而言，P2P与常见借贷类型相异；从商业而言，P2P与常见电商也有之不同。它兼具电商和金融两类特性，对电商而言属于行业扩展。通过网络，P2P不再局限于相熟的人之间，更多地冲击着环境制约，发展为线上P2P。P2P网贷扩张之迅捷，揭示着普通公众参与金融活动的想法。然而，信息传播受限及其费用巨大，使得独立自然人与中小公司难以公正参与借贷。　　得益于网络发展，线上金融从某些方面可回避此困难。线上金融助益相当明显，其既可以存储大量最新资源，避免参与者因获取信息不及时带来亏损；也可以减少参与过程的各类不必要投入。基于这些，专家指出以P2P网贷为标杆的线上金融得益于科技发展，是关键的发现，其有强大的升值平台，对自然人和中小公司借贷不便的困境提供助益。尽管如此，P2P网贷也存在部分困难。因其开发晚，功能尚待调整，因而借贷者有限，交单率较小，情况并不可观。加之参与者来源各异，又无前期成交资料可供参考，现下P2P网贷面临的困境还是信息源缺乏，获取难以及时。为实现P2P网贷行业繁荣，必须带动借贷双方广泛加入，其要求就是为双方建立互信，从而在提高其效率时也可防范风险。　　依托于互联网产业的壮大与兴起，P2P网络借贷行业也得到广泛的发展与繁荣。2007年，我国第一家P2P网贷行业成立，不到十年的时间，到2016年，P2P网贷行业得到了飞速发展，根据2016年网贷之家发布的行业年报数据显示，我国的P2P网贷平台已经达到了2595家，相比2015年增长了1.6倍。但是P2P起步的时间较短，从“拍拍贷”在2007年成立为我国第一家P2P网贷公司，到目前P2P网贷行业的发展在我国十多年的时间。因为发展的时间较短，造成了现在监管的机构、监管政策、法律法规不健全，以及没有形成统一的行业自律的局面。P2P网贷公司放贷过程对借款人审理不严格，随意放贷行为盲目追求放贷业绩，造成平台借出去的钱难以收回，有的网贷平台伪造投标标的，非法吸收资金，携款跑路等现象层出不穷。　　P2P之所以出现，是经济需求和科技发展的直接结果。2008年紧缩之时，民间借贷依托国家支持而盛极一时，部分企业由此产生；2010年开始共两年，央行上调12次存款准备金率，金融借贷愈加繁荣。国家层面的调整使得中小公司举步维艰，不间断的通胀导致迅速贬值，在现代科技的繁荣及面临域外P2P飞速扩张的现实，我国P2P开始进入正轨。　　本文通过介绍P2P网络借贷的原理、特点、经营机制及监管对策，试图为我国P2P网贷平台的发展提供方向建议，在互联网发展和政府监管办法的细化出台的双重背景下寻求业务转型发展的突破点。与此同时受到P2P网贷模式的本身局限与外部监管法规尚不健全的内外部双重影响，P2P网络借贷模式的健康、平稳发展还面临着许多现实问题。随着技术的进步以及监管法制的不断完善，我国P2P行业需充分认识到当前形势下转型、整改的必要性，同时在认真研究现有应用模式和监管要求的基础上，顺应P2P网络借贷模式的发展趋势，相信P2P网络借贷方式会给金融行业带来更大的变化，本文也将对未来P2P发展及相应的风险防范提出建议。　　本文的主要逻辑线如下所述，通过讲述P2P网贷平台的研究背景和意义引出P2P的概念，介绍目前我国学者对于P2P的研究内容发展到哪一步，包括研究方法和研究内容，在介绍概述的基础上，进而进一步对P2P网贷平台的性质定性，通过介绍特点特征对P2P性质界定，比如平台合法性。进而介绍P2P网贷平台的发展现状，包括现行网贷平台的分类和不同运营模式的介绍，通过分析现状可以得知，P2P在发展过程中还存在诸多问题，比如会面临借款人的违约风险等诸多风险，那么P2P行业若想得到更好的发展，就必须明确将会遇到的风险点有哪些，通过怎样的方法能够进行规避，这些内容文章也会讲到。比如，本文把P2P发展所遇到的风险类型分为四大类：法律风险、信用风险、操作风险和其他风险，相对应会对风险的规避给出对策，例如对于风险我们建议政府给予监管，那么监管的对象有借款人、贷款人、借贷平台等，监管的指标又有哪些分别阐述。在监管对策方面，本文将结合国家陆续出台的法律法规进行介绍和详细分析，并对监管趋势进行展望，可以得出基本结论，即P2P网贷平台的利率会逐步走低，并且国家的监管会日趋严格，毕竟P2P网贷平台的发展会越来越合规。