近年来,我国GDP告别了过去30多年年均10%的高速增长时代,经济正在步入一个结构转型升级的新常态之中。在此形势下,伴随着金融改革不断深化,利率市场化加速和金融脱媒现象加剧,商业银行盈利模式发生了很大变化,金融创新产品、产业结构转型升级成为商业银行信贷结构优化调整的重点,与之相匹配的信贷经营管理和信贷风险管理面临新的挑战。同时,经济下行导致部分行业和企业生产经营困难,盈利状况转差,利润减少,还款意愿及还款能力下降,加大了商业银行面临的信贷风险,也给其信贷风险管理带来巨大挑战。Z商业银行A支行是一家专业从事金融服务的国有商业银行的一级支行,随着国家政策的和内外部市场环境的变化,商业银行之间的竞争日趋激烈。Z商业银行A支行的信贷业务发展及资产质量不尽人意,面临了很多困难和挑战,一些顺应形势孕育而生的金融创新产品贷款项目,缺乏与之相适应的信贷风险管理控制体系,信贷管理粗放,审核门槛低,风险缓释不充分,存在着信贷风险的隐患,在信贷风险管理中也暴露出不少问题。如信贷业务风险内部控制的环境不合理,风险意识淡薄,内控管理制度执行不严,缺少专业高素质信贷客户经理,信贷客户经理培养机制不健全,信贷流程管理控制不到位,信贷管理信息系统建设方面还存在着一定的滞后性,信贷风险评估与流程不规范,信贷资金用途监管不到位,信贷资产结构不合理,不良贷款率较高等等。针对Z商业银行A支行信贷风险管理及信贷资产质量存在的问题,信贷风险管理应从以下几个方面着手:第一,构建科学合理的信贷业务内部控制环境,扎实推动信贷文化建设活动,在日常信贷经营管理工作中,向全行员工传递合规诚信、风险管控和结构调整的信贷文化理念,加强组织机构建设,加强员工信贷风险管理的意识。完善信贷管理风险控制机制,为信贷风险控制提供有力的工具,更好地防范信贷风险。第二,建立高素质的信贷客户经理队伍,完善信贷客户经理的培养机制,提高信贷客户经理的整体素质水平。对信贷客户经理队伍实行动态管理,建立严格的准入标准,对于不适合的信贷管理工作的客户经理要及时分流退出,通过建立有效的信贷客户经理激励约束机制,吸引和稳定优秀信贷客户经理,形成一个良性循环的长效机制。第三,对存量不良贷款加大清收处置力度,拓宽风险处置渠道,制定处置不良贷款的措施,加快处置不良资产。优化新增贷款投向结构,调整存量贷款结构促转型,分散信贷风险,提升支行信贷资产质量。第四,完善信贷业务操作规范,运用信贷风险控制手段,堵塞信贷风险管理上的漏洞,完善信贷管理信息系统建设,提高信贷管理工作的效率,建立评级、贷款审查的内部制衡机制,完善贷后检查和信贷风险报告,加强贷后管理和监督,形成信贷监督管理机制。总之,信贷风险管理工作贯穿于整个商业银行信贷业务的始终,在信贷业务贷前调查、贷中审查和贷后管理环节实施针对性的风险措施。为了保障Z商业银行A支行信贷风险管理工作实施落到实处,需加强信贷风险管理人员队伍建设,坚持审贷分离原则,引进和培养高素质的信贷风险管理专业人才,完善信贷风险管理制度并强化制度执行力度,从而提升信贷资产质量,保障Z商业银行A支行的信贷资金安全。