随着房地产成为我国国民经济的支柱产业，个人住房抵押贷款(以下简称房贷)也成为商业银行举足轻重的贷款业务。但是我国房贷产品却相对比较单一，房贷产品体系没有形成，更缺乏针对细分市场、适应消费者多层次需求的产品，而理论界关于房贷产品创新问题的研究也才刚刚开始。 本文就我国房贷产品的现状作了深入分析，发现虽然2006年房贷产品的创新有了长足的进步，但所有的创新几乎都是对国外已有产品的模仿，真正率先创新的产品几乎没有。正因为如此，虽然各商业银行都操起了房贷产品创新这件竞争的利器，但是各商业银行房贷产品的差异化还是很小，房贷新产品成了各商业银行互相模仿的对象。 对比其他国家和地区房贷产品发展的历程，我们可以得出这样的启示：房贷产品创新的动力首先是金融机构防范风险的内在要求，房贷市场的竞争、政府的住宅政策、金融监管也都催生了房贷产品创新，而风险收益论和市场实现论是决定产品创新成功的基本规律。各银行追求房贷产品的差异化，从而增加自身的竞争力是房贷产品创新的直接动力。 本文借鉴产品创新理论，认真分析了房贷产品创新的策略和模式，对率先创新、模仿创新、模仿三种创新类型进行了优势与劣势的深入比较，认为当前商业银行应从模仿逐渐走向模仿创新，最终靠立足于本土的率先创新才能真正构建出属于自己的核心竞争力。 本文最重要的部分是运用创造力模板设计了房贷十要素创新模式，给房贷产品创新提供了一种处方式的方法，并且具体在房贷主体、贷款对象等十个方面给出了具体的创新方向。 本文最后就房地产宏观调控中房贷政策问题作了简单论述，指出区别房地产的公共产品性质、投资品性质和普通商品性质并分别制定相应的房贷政策才有利于实现宏观调控的战略目标。