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摘要：本文首先从我国农村金融改革的内涵与意义出发，分别探讨了农村金融改革的内涵以及加快推进我国农村金融改革的意义，分析了我国农村金融改革的现状，结合我国农村金融改革的基本措施与成效论述了我国农村金融改革存在的问题，在此基础之上，对我国农村金融改革存在问题的原因进行了分析总结，最后提出了加快推进我国农村金融改革的对策建议。
关键词：三农；农村金融；改革
0 引言
我国农村金融改革具有广义和狭义之分。从广义的角度来看，我国农村金融改革包括如下几个方面的问题：农村商业性和政策性金融、农村融资中介组织的发展创新、国家对农村资金流通和使用的合理引导、农村金融组织的不断进取发展、农产品期货市场以及对农业保险的控制等。所谓的狭义农村金融改革，指的是我国针对农村信用社的具体改革。
1 加快推进我国农村金融改革的意义
1.1 有利于农村金融资源的优化配置
由于我国农业政策性金融过分强调政府主导的管理模式，从而提出了农业政策性金融体系的政府主导，民间参与，相互合作促进我国农业政策性金融，更加的贴近农民。
1.2 有利于促进农村经济发展
重新考虑国有商业银行“撤离农村”的战略思想，在支持农村经济发展过程中取得本身发展。尤其是农业银行，有必要统筹支持“三农”的服务取向及其商业化的运营取向，发扬其在农村原有的优势。
1.3 有利于县域经济的全面可持续发展
在过去的20年农村改革的经验表明，经济改革的一些具体成果产生于农村基层自下而上的变革。民间金融中起着重要的作用，农村信用社事实上已经成为农村金融市场体系的一个组成部分，根据一项调查显示，在一般情况下，对农村经济的民间金融的影响要大于它的负面影响。
2 我国农村金融改革的现状分析
2.1 我国农村金融改革的基本措施与成效
2.1.1 多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系已初步形成
目前，包括农村合作金融机构、中国农业银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行、村镇银行等银行业金融机构，以及保险公司、证券公司、期货公司、贷款公司和农村资金互助社在内的县域金融体系已初步形成，较好地满足了农户和农村经济组织多样化的金融服务需求。
2.1.2 农村金融组织创新取得突破
为了构建适度竞争的农村金融体系，2006年12月以来，银监会按照“低门槛、严监管”的原则，允许在农村地区新设“村镇银行”、“贷款公司”和“农村资金互助社”三类新型金融机构。
2.1.3 农村金融产品创新初见成效
2003年8月，在推进农村信用社试点改革的同时，允许试点地区农村信用社的贷款利率上浮不超过贷款基准利率的2倍。2004年10月，农村信用社贷款利率浮动上限扩大到贷款基准利率的2.3倍。贷款利率上浮范围的逐步扩大，有利于农村金融机构根据收益覆盖风险原则合理定价，实现自身财务可持续发展，为农村金融产品创新创造了条件。
2.2 我国农村金融改革存在的问题
2.2.1 农村金融改革滞后于经济发展
现有的农村金融体系从全体上已经不适应农村信贷的特色和农民的金融需要，不适应农业和农村经济发展的需要。这些年，中央政府和各级地方政府遍及加大了金融支农力度，农业信贷投入呈逐年添加趋势，农民贷款难得到必定程度减轻。但农村金融的买卖成本和信贷风险都很高，一是信贷需要主体数量大，二是农业生产季节性强，周期长，三是农村地区经济相对落后，交通、通讯条件差。
2.2.2 尚未建立多样化的农村金融服务体系
我国农村经济发展具有很强的不平衡性，不同地区农村经济发展的水平、农业生产规模和组织形式都不尽相同，农村经济主体的金融需求也表现出较强的多样性，“三农”客户个性化需求与商业金融标准化管理之间矛盾突出。
2.2.3 农村融资担保存在困境
农村金融服务需求的满足需求很多的储蓄和贷款支撑。然而，为下降不良贷款份额，防备和化解金融风险，纷繁精简县级以下组织，金融组织“进城”表象日益显着，有的欠发达区域除原有的国有商业银行、制度性银行和国有非银行金融组织外，省会城市以下就罕见或没有全国或区域性的股份制银行，而且商业银行对县级分支组织根本没有信贷授权，信贷规划与投放量逐年削减。
2.3 我国农村金融改革存在问题的原因分析
2.3.1 农村资金流失严重，现有组织体系功能缺陷
规范金融机构在农村的存差越来越大，从农村抽走了巨额资金。以邮政储蓄为例，邮政储蓄依托它遍及农村各地的网点，以存款的方法吸收了很多农村资金，但由于2003年之前邮政储蓄吸收的存款不能发放贷款，而是作为人民银行的资金来源上缴，这笔资金在转存人民银行后大部分流出了农村。
2.3.2 金融品种单一，农村金融机构服务体系落后
一是完善农村金融服务体系是“建设社会主义和谐社会，促进农村经济社会全面进步”的迫切需要。二是完善农村金融服务体系是农业发展和农民增收的迫切需要。要加大科技创新对农业，农田和养殖户的养殖、特色农业基础设施建设等方面的资金投入为主的农业发展和农民增收的重要条件，增加农业投资。
2.3.3 农村金融供给薄弱，农村金融市场体系发育不良
近两年来农村金融资金供应有了较大增加，但金融供应的城乡距离依然很大。从短期贷款总量来看，农业贷款在短期贷款中的比重从1998年以来一向徜徉在5%-6%。从人均贷款水平看，2013年县及县以下农村区域的人均贷款额在0.77万元，而城市的人均贷款额为3.5万元。
3 加快推进我国农村金融改革的对策建议
3.1 创新农村金融担保方式 农业贷款难的根本原因之一是担保问题，一是担保范围窄，二是操作流程繁琐。因此，需进一步扩大农户和农村企业申请贷款可用于担保的财产范围，积极规范和完善涉农担保贷款业务操作流程，建立健全涉农贷款担保财产的评估、管理、处置机制。构建新农村商业担保体系。
3.2 创新农村金融服务
一是创新农村金融管理机制。对各银行业金融机构的三农贷款，实行单独统计、单独考核、单独奖励，建立健全有利于增加农村信贷投放的收入分配和考核机制，积极构建安全有效的内部控制机制。二是创新农村金融工具。加快开发符合农村多层次、多元化需求的金融新产品。在农村地区推广应用现代支付工具，大力发展农村地区网上银行、电话银行、手机银行等业务，拓宽农村地区金融服务渠道。
3.3 健全农村信用体系
充分发扬商业性金融、制度性金融、协作性金融和其他金融组织的效果。中国农业银行和中国农业发展银行要变成农村金融体系的主干和支柱。中国农业银行要经过深化改革，安稳和发展在农村区域的网点和业务，进一步强化为“三农”服务的市场定位和职责，充分利用在县域的资金、网络和专业等方面的优势，非常好地为“三农”和县域经济服务。
3.4 完善农村金融监管体系
深化金融的发展必定致使金融立异，金融品种的添加使得原有规定的检测，盯梢，效能及力度都难以习惯过来，很可能呈现某个有些的真空区，再加上市场也有非理性有些的要素，基于此不理性要素加上有些真空，必定致使市场的不确定性存在，因此有必要引进监督机制，从加强金融管理者和被管理者各个方面来尽量削减或许避免市场的不确定性。
4 结语
通过本文的研究，就加快推进我国农村金融改革的意义方面，笔者认为农村金融的改革在农村金融资源的优化配置、促进农村经济发展以及县域经济的全面可持续发展等方面都具有重要的意义。结合对我国农村金融改革的基本措施与成效的分析，笔者探讨了我国农村金融改革存在的问题。笔者认为存在的问题主要包括以下几个方面：分别是农村金融改革滞后于经济发展、尚未建立多样化的农村金融服务体系、农村融资担保存在困境以及农村地区金融生态环境建设不完善等。为了加快推进我国农村金融的改革，就改革对策方面，提出了以下几条建议：创新农村金融担保方式；创新农村金融服务；健全农村信用体系等。受文章篇幅以及笔者水平等因素的影响，在本文的谈论中难免存在不足之处，请各位专家多多指正。
（编辑：徐军旗）
关键词：三农；农村金融；改革
0 引言
我国农村金融改革具有广义和狭义之分。从广义的角度来看，我国农村金融改革包括如下几个方面的问题：农村商业性和政策性金融、农村融资中介组织的发展创新、国家对农村资金流通和使用的合理引导、农村金融组织的不断进取发展、农产品期货市场以及对农业保险的控制等。所谓的狭义农村金融改革，指的是我国针对农村信用社的具体改革。
1 加快推进我国农村金融改革的意义
1.1 有利于农村金融资源的优化配置
由于我国农业政策性金融过分强调政府主导的管理模式，从而提出了农业政策性金融体系的政府主导，民间参与，相互合作促进我国农业政策性金融，更加的贴近农民。
1.2 有利于促进农村经济发展
重新考虑国有商业银行“撤离农村”的战略思想，在支持农村经济发展过程中取得本身发展。尤其是农业银行，有必要统筹支持“三农”的服务取向及其商业化的运营取向，发扬其在农村原有的优势。
1.3 有利于县域经济的全面可持续发展
在过去的20年农村改革的经验表明，经济改革的一些具体成果产生于农村基层自下而上的变革。民间金融中起着重要的作用，农村信用社事实上已经成为农村金融市场体系的一个组成部分，根据一项调查显示，在一般情况下，对农村经济的民间金融的影响要大于它的负面影响。
2 我国农村金融改革的现状分析
2.1 我国农村金融改革的基本措施与成效
2.1.1 多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系已初步形成
目前，包括农村合作金融机构、中国农业银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行、村镇银行等银行业金融机构，以及保险公司、证券公司、期货公司、贷款公司和农村资金互助社在内的县域金融体系已初步形成，较好地满足了农户和农村经济组织多样化的金融服务需求。
2.1.2 农村金融组织创新取得突破
为了构建适度竞争的农村金融体系，2006年12月以来，银监会按照“低门槛、严监管”的原则，允许在农村地区新设“村镇银行”、“贷款公司”和“农村资金互助社”三类新型金融机构。
2.1.3 农村金融产品创新初见成效
2003年8月，在推进农村信用社试点改革的同时，允许试点地区农村信用社的贷款利率上浮不超过贷款基准利率的2倍。2004年10月，农村信用社贷款利率浮动上限扩大到贷款基准利率的2.3倍。贷款利率上浮范围的逐步扩大，有利于农村金融机构根据收益覆盖风险原则合理定价，实现自身财务可持续发展，为农村金融产品创新创造了条件。
2.2 我国农村金融改革存在的问题
2.2.1 农村金融改革滞后于经济发展
现有的农村金融体系从全体上已经不适应农村信贷的特色和农民的金融需要，不适应农业和农村经济发展的需要。这些年，中央政府和各级地方政府遍及加大了金融支农力度，农业信贷投入呈逐年添加趋势，农民贷款难得到必定程度减轻。但农村金融的买卖成本和信贷风险都很高，一是信贷需要主体数量大，二是农业生产季节性强，周期长，三是农村地区经济相对落后，交通、通讯条件差。
2.2.2 尚未建立多样化的农村金融服务体系
我国农村经济发展具有很强的不平衡性，不同地区农村经济发展的水平、农业生产规模和组织形式都不尽相同，农村经济主体的金融需求也表现出较强的多样性，“三农”客户个性化需求与商业金融标准化管理之间矛盾突出。
2.2.3 农村融资担保存在困境
农村金融服务需求的满足需求很多的储蓄和贷款支撑。然而，为下降不良贷款份额，防备和化解金融风险，纷繁精简县级以下组织，金融组织“进城”表象日益显着，有的欠发达区域除原有的国有商业银行、制度性银行和国有非银行金融组织外，省会城市以下就罕见或没有全国或区域性的股份制银行，而且商业银行对县级分支组织根本没有信贷授权，信贷规划与投放量逐年削减。
2.3 我国农村金融改革存在问题的原因分析
2.3.1 农村资金流失严重，现有组织体系功能缺陷
规范金融机构在农村的存差越来越大，从农村抽走了巨额资金。以邮政储蓄为例，邮政储蓄依托它遍及农村各地的网点，以存款的方法吸收了很多农村资金，但由于2003年之前邮政储蓄吸收的存款不能发放贷款，而是作为人民银行的资金来源上缴，这笔资金在转存人民银行后大部分流出了农村。
2.3.2 金融品种单一，农村金融机构服务体系落后
一是完善农村金融服务体系是“建设社会主义和谐社会，促进农村经济社会全面进步”的迫切需要。二是完善农村金融服务体系是农业发展和农民增收的迫切需要。要加大科技创新对农业，农田和养殖户的养殖、特色农业基础设施建设等方面的资金投入为主的农业发展和农民增收的重要条件，增加农业投资。
2.3.3 农村金融供给薄弱，农村金融市场体系发育不良
近两年来农村金融资金供应有了较大增加，但金融供应的城乡距离依然很大。从短期贷款总量来看，农业贷款在短期贷款中的比重从1998年以来一向徜徉在5%-6%。从人均贷款水平看，2013年县及县以下农村区域的人均贷款额在0.77万元，而城市的人均贷款额为3.5万元。
3 加快推进我国农村金融改革的对策建议
3.1 创新农村金融担保方式 农业贷款难的根本原因之一是担保问题，一是担保范围窄，二是操作流程繁琐。因此，需进一步扩大农户和农村企业申请贷款可用于担保的财产范围，积极规范和完善涉农担保贷款业务操作流程，建立健全涉农贷款担保财产的评估、管理、处置机制。构建新农村商业担保体系。
3.2 创新农村金融服务
一是创新农村金融管理机制。对各银行业金融机构的三农贷款，实行单独统计、单独考核、单独奖励，建立健全有利于增加农村信贷投放的收入分配和考核机制，积极构建安全有效的内部控制机制。二是创新农村金融工具。加快开发符合农村多层次、多元化需求的金融新产品。在农村地区推广应用现代支付工具，大力发展农村地区网上银行、电话银行、手机银行等业务，拓宽农村地区金融服务渠道。
3.3 健全农村信用体系
充分发扬商业性金融、制度性金融、协作性金融和其他金融组织的效果。中国农业银行和中国农业发展银行要变成农村金融体系的主干和支柱。中国农业银行要经过深化改革，安稳和发展在农村区域的网点和业务，进一步强化为“三农”服务的市场定位和职责，充分利用在县域的资金、网络和专业等方面的优势，非常好地为“三农”和县域经济服务。
3.4 完善农村金融监管体系
深化金融的发展必定致使金融立异，金融品种的添加使得原有规定的检测，盯梢，效能及力度都难以习惯过来，很可能呈现某个有些的真空区，再加上市场也有非理性有些的要素，基于此不理性要素加上有些真空，必定致使市场的不确定性存在，因此有必要引进监督机制，从加强金融管理者和被管理者各个方面来尽量削减或许避免市场的不确定性。
4 结语
通过本文的研究，就加快推进我国农村金融改革的意义方面，笔者认为农村金融的改革在农村金融资源的优化配置、促进农村经济发展以及县域经济的全面可持续发展等方面都具有重要的意义。结合对我国农村金融改革的基本措施与成效的分析，笔者探讨了我国农村金融改革存在的问题。笔者认为存在的问题主要包括以下几个方面：分别是农村金融改革滞后于经济发展、尚未建立多样化的农村金融服务体系、农村融资担保存在困境以及农村地区金融生态环境建设不完善等。为了加快推进我国农村金融的改革，就改革对策方面，提出了以下几条建议：创新农村金融担保方式；创新农村金融服务；健全农村信用体系等。受文章篇幅以及笔者水平等因素的影响，在本文的谈论中难免存在不足之处，请各位专家多多指正。
（编辑：徐军旗）