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摘要：互联网技术的广泛应用，带动了社会各领域、各行业的发展，我国银行业也深受影响，逐步进入互联网时代。本文详细阐述了互联网金融的含义，并针对互联网金融的发展现状进行分析，总结了互联网金融背景下电子银行的发展对策。
关键词：互联网技术；金融时代；电子银行；发展对策
0 引言
近年来，数字化、智能化、互联化信息技术的应用成为社会各界人士争相关注的重要课题，其直接关系到广大群众的日常生活和工作。互联网的开放性和高度共享性带动了电子支付的发展，给各大银行带来了发展机遇和巨大挑战。在这一背景下，深入对互联网金融下的电子银行发展对策进行探讨刻不容缓，具有十分重要的作用和意义。
1 互联网金融的含义
互联网金融是互联网技术和金融行业有机结合的必然产物，主要是指充分发挥通信技术、互联网技术的最大作用，实现各类信息和资金流转实时传递的一种全新的金融模式。与传统金融模式相比，其采用的媒介不同，各参与者直接接触，提升了各项金融活动的公开化和透明度，成本低，便捷性强。
2 互联网金融的发展现状
互联网金融主要有两个发展方向，一是，互联网企业逐步实现金融化发展；二是金融企业朝着互联网化迈进。简单来说，前者是互联网企业打入金融行业，后者则是指各大银行或金融机构通过网络渠道或技术完成一切业务。结合我国电子银行的发展趋势来看，互联网企业金融化势头强劲，多种商业模式的构建，逐渐取代了传统的银行业务，且部分银行的互联网化于电子银行停滞不前，电子银行局限于渠道作用。
2.1 第三方支付的发展
互联网交易平台的兴起，带动了第三方支付的发展，支付宝、财付通、银联电子支付等发展迅速，推动了电子商务的发展。据相关数据统计，我国2008年第三方支付金额可达2376亿元，2014年更是超过10万亿元大关。其中，网民使用网上银行直接支付次数最多，第三方支付次之，跻身为第二大电子支付方式。
2.2 移动支付业务的增长
移动通信技术的发展，智能手机、平板电脑备受青睐，加速了苹果、安卓等系统的发展。据中国人民银行调查数据显示，我国于2013年通过移动支付用户总量达16.91亿，总金额约9.67万亿元，；2014年突破了千亿大关。
2.3 网络理财的发展
网络理财主要是指商家通过互联网提供理财产品信息，投资人从互联网获知信息后根据实际情况适当调整剩余资产的存在形式，以实现个人资产或家庭资产收益最大化的行为。随着市场竞争的日益激励，金融市场快速变化，网络理财无疑为投资人提供了极大的便利。例如，当前阿里巴巴的“余额宝”的“草根理财”观念广被人知，其在短时间内的规模增长极为迅速。
3 互联网金融下的电子银行发展策略
现阶段，互联网金融的发展速度十分迅猛，对银行业的发展方向与运营模式造成了较大的影响。在传统的银行运营模式中，主要赢利渠道是存贷差利率。但是随着社会的发展，互联网金融成为了银行的重要赢利渠道，大部分银行都在积极改进互联技术，拓展互联网金融业务，将电子银行作为推进金融电商化的主要阵地，开启了银行发展的新天地。
3.1 重视客户体验与需求
在当前形势下，传统银行面临的最大挑战就是思维方式的转变。为适应发展需求，银行业进一步调整了内部技术、人力资源、相关机制等，建立电子银行部门。传统银行需要通过大堂经理、柜台等为客户提供服务，而电子银行是直接服务客户、了解客户的部门，如果客户在体验时发现流程设计不当，服务人员可立即协助跟进。然而当前的网上银行、手机银行等均没有这一功能。电子银行应凭借自身优势，第一时间掌握用户体验的资料，包括客户的使用时间、常用功能等，然后通过分析与调整，尽可能满足客户需求。只有重视客户体验与需求，并将其作为自身发展的重要依据，才能促进电子银行的稳定发展。
3.2 规模运营
外在能力、运营能力及开放精神、分享精神、创新精神均是互联网代表的先进生产力的深层含义。要将互联网与金融完美结合，就必须重视这些深层含义，在满足用户需求的同时，建立互动机制，并从中巧妙的赢取利润。作为一种平台战略，互联网金融商业模式需抓紧规模、黏性与合作共赢三个关键点，实现最基本的“规模效应”。对于现阶段的银行而言，网络平台早已搭建成功，并通过该平台完成了金融业务，然而这仅仅是第一步，银行还没有通过该平台的运营吸引大量客户，未全面发挥平台价值。因此，银行需要转换视角与观念，体现客户价值，保证客户规模，才能在互联网金融下进一步发展电子银行。
3.3 加速新技术与新业务的协同发展
随着互联网技术的迅猛发展，电子银行的渠道不断增多，同时也更加复杂。现阶段，网上银行、移动支付、第三方支付等许多金融业务都需要通过网上操作才能完成，并且发展快速。然而互联网金融的许多相应措施不能及时跟进，存在较多安全隐患，尤其体现在安全技术方面。这就对银行方面的互联网技术提出了更高的要求。作为银行的核心系统，数据库、操作系统等都不能出现一点故障，否则会对银行造成严重损失。因此，在互联网金融背景下，银行必须要加大对互联网新技术的研究力度，加速新技术与新业务的协同发展；同时，银行还需要加强工作人员的理论素养与操作技能，大力培养高素质的网络金融人才。
4 结语
综上所述，互联网时代的到来，各大银行更应加大对其投入，树立正确的经营理念，结合受众需求，不断完善和创新出更具适用性的电子银行服务模式，整合各类服务渠道，提升银行业的风险预防能力和应对能力，最大限度满足用户的多样化需求，为电子银行的持续稳定发展夯实基础。
（编辑：宁伟硕）
关键词：互联网技术；金融时代；电子银行；发展对策
0 引言
近年来，数字化、智能化、互联化信息技术的应用成为社会各界人士争相关注的重要课题，其直接关系到广大群众的日常生活和工作。互联网的开放性和高度共享性带动了电子支付的发展，给各大银行带来了发展机遇和巨大挑战。在这一背景下，深入对互联网金融下的电子银行发展对策进行探讨刻不容缓，具有十分重要的作用和意义。
1 互联网金融的含义
互联网金融是互联网技术和金融行业有机结合的必然产物，主要是指充分发挥通信技术、互联网技术的最大作用，实现各类信息和资金流转实时传递的一种全新的金融模式。与传统金融模式相比，其采用的媒介不同，各参与者直接接触，提升了各项金融活动的公开化和透明度，成本低，便捷性强。
2 互联网金融的发展现状
互联网金融主要有两个发展方向，一是，互联网企业逐步实现金融化发展；二是金融企业朝着互联网化迈进。简单来说，前者是互联网企业打入金融行业，后者则是指各大银行或金融机构通过网络渠道或技术完成一切业务。结合我国电子银行的发展趋势来看，互联网企业金融化势头强劲，多种商业模式的构建，逐渐取代了传统的银行业务，且部分银行的互联网化于电子银行停滞不前，电子银行局限于渠道作用。
2.1 第三方支付的发展
互联网交易平台的兴起，带动了第三方支付的发展，支付宝、财付通、银联电子支付等发展迅速，推动了电子商务的发展。据相关数据统计，我国2008年第三方支付金额可达2376亿元，2014年更是超过10万亿元大关。其中，网民使用网上银行直接支付次数最多，第三方支付次之，跻身为第二大电子支付方式。
2.2 移动支付业务的增长
移动通信技术的发展，智能手机、平板电脑备受青睐，加速了苹果、安卓等系统的发展。据中国人民银行调查数据显示，我国于2013年通过移动支付用户总量达16.91亿，总金额约9.67万亿元，；2014年突破了千亿大关。
2.3 网络理财的发展
网络理财主要是指商家通过互联网提供理财产品信息，投资人从互联网获知信息后根据实际情况适当调整剩余资产的存在形式，以实现个人资产或家庭资产收益最大化的行为。随着市场竞争的日益激励，金融市场快速变化，网络理财无疑为投资人提供了极大的便利。例如，当前阿里巴巴的“余额宝”的“草根理财”观念广被人知，其在短时间内的规模增长极为迅速。
3 互联网金融下的电子银行发展策略
现阶段，互联网金融的发展速度十分迅猛，对银行业的发展方向与运营模式造成了较大的影响。在传统的银行运营模式中，主要赢利渠道是存贷差利率。但是随着社会的发展，互联网金融成为了银行的重要赢利渠道，大部分银行都在积极改进互联技术，拓展互联网金融业务，将电子银行作为推进金融电商化的主要阵地，开启了银行发展的新天地。
3.1 重视客户体验与需求
在当前形势下，传统银行面临的最大挑战就是思维方式的转变。为适应发展需求，银行业进一步调整了内部技术、人力资源、相关机制等，建立电子银行部门。传统银行需要通过大堂经理、柜台等为客户提供服务，而电子银行是直接服务客户、了解客户的部门，如果客户在体验时发现流程设计不当，服务人员可立即协助跟进。然而当前的网上银行、手机银行等均没有这一功能。电子银行应凭借自身优势，第一时间掌握用户体验的资料，包括客户的使用时间、常用功能等，然后通过分析与调整，尽可能满足客户需求。只有重视客户体验与需求，并将其作为自身发展的重要依据，才能促进电子银行的稳定发展。
3.2 规模运营
外在能力、运营能力及开放精神、分享精神、创新精神均是互联网代表的先进生产力的深层含义。要将互联网与金融完美结合，就必须重视这些深层含义，在满足用户需求的同时，建立互动机制，并从中巧妙的赢取利润。作为一种平台战略，互联网金融商业模式需抓紧规模、黏性与合作共赢三个关键点，实现最基本的“规模效应”。对于现阶段的银行而言，网络平台早已搭建成功，并通过该平台完成了金融业务，然而这仅仅是第一步，银行还没有通过该平台的运营吸引大量客户，未全面发挥平台价值。因此，银行需要转换视角与观念，体现客户价值，保证客户规模，才能在互联网金融下进一步发展电子银行。
3.3 加速新技术与新业务的协同发展
随着互联网技术的迅猛发展，电子银行的渠道不断增多，同时也更加复杂。现阶段，网上银行、移动支付、第三方支付等许多金融业务都需要通过网上操作才能完成，并且发展快速。然而互联网金融的许多相应措施不能及时跟进，存在较多安全隐患，尤其体现在安全技术方面。这就对银行方面的互联网技术提出了更高的要求。作为银行的核心系统，数据库、操作系统等都不能出现一点故障，否则会对银行造成严重损失。因此，在互联网金融背景下，银行必须要加大对互联网新技术的研究力度，加速新技术与新业务的协同发展；同时，银行还需要加强工作人员的理论素养与操作技能，大力培养高素质的网络金融人才。
4 结语
综上所述，互联网时代的到来，各大银行更应加大对其投入，树立正确的经营理念，结合受众需求，不断完善和创新出更具适用性的电子银行服务模式，整合各类服务渠道，提升银行业的风险预防能力和应对能力，最大限度满足用户的多样化需求，为电子银行的持续稳定发展夯实基础。
（编辑：宁伟硕）