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摘要：面对我国越来越严峻的老龄化发展趋势，国家出台了一系列政策来应对老龄化带来的各种挑战，而其带来的最直接的影响就是养老问题如何解决。本文主要探讨了商业银行在养老金融领域中的发展，希望可以为商业银行的发展以及老龄化问题的应对提供一定的参考。
关键词：商业银行;养老金融;老龄化
近年来，我国陆续出台一系列关于养老金融发展的相关政策，从《国务院办公厅关于全面放开养老金融服务市场提升养老服务质量的若干意见》来看，到2025年，我国要基本建成与我国人口老龄化进程相适应、符合小康社会要求的金融服务体系，金融支持养老服务业和满足居民养老服务需求的能力和水平明显提升。“十四五”时期，我国将进入中度老龄化阶段，人口老龄化问题十分严峻。党的十九大报告指出，积极应对人口老龄化，构建养老、孝老、敬老政策体系和社会环境，推进医养结合，加快老龄事业和产业发展。
一、老年市场的机遇
近年来，随着我国人口数量红利情况发生变化，人口老龄化逐步加速，国家为了应对人口老龄化问题，加快发展养老金融服务业务，陆续出台了很多相关政策，如《国务院办公厅关于推进养老服务发展的意见》《国务院办公厅关于加快发展商业养老保险的若干意见》等，各级政府也积极逐步放开市场准入，推动养老产业的发展。随着我国养老保障制度改革的持续推进，各种补充养老金制度有望进一步推行。
从全生命周期的角度来看，金融服务的群体包括广大年轻人和老年人群体。对于年轻人来说，其主要考虑如何为自己的老年期做好金融准备;而对于广大老年人来说，他们主要关注如何实现自己的金融资产保值增值。当前，我国居民的金融总体量已经达到160万亿元，其中一半以上为银行存款，且多数银行存款是活期存款的状态，使用率非常低，可以转换为养老金融资金的潜能巨大。在养老领域市场规模不断增大的同时，养老金融产品的供给却不足，这就为商业银行的业务拓展提供了很大的发展空间。
二、银行在发展养老金融业务方面的优势
（一）存款客户群体也是老年金融客户群体
银行主要的业务就是存款和贷款，由于多年来银行具有在全国各地的网点众多以及中国居民本身非常信任银行等多方面的优势，银行吸引了众多存款客户和理财客户，拥有非常庞大的客户群体，而这些客户中有年纪较长的老年客户，也有新一代的年轻客户，无论哪种客户都面临着现在养老或者未来养老的需求，银行则有着优先获取这些客户的天然优势，因此银行在发展老龄产业方面具有非常大的优势。银行可以将存款功能转化为养老功能，目前银行推出了养老理财产品、养老储蓄产品等。银行的客户普遍对银行十分信任，且注重收益的稳健性和资金的安全性，这些优势也符合养老金融投资产品的特征。目前，发行养老金融产品的银行有交通银行、上海银行、招商银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行等商业银行，未来也将诞生养老目标基金这一公募基金产品，满足养老金融市场的需求。
（二）银行本身的业务基础优势
商业银行，尤其是四大行在中国居民心中的形象是安全的，且实力雄厚，在各个业务端都有一定的优势。对于养老金融服务，无论是从负债端、资产端还是中间业务类，银行都有很大的发展空间。负债端主要可以开发适合老年人的理财产品、存款类金融产品。资产端在针对个人方面可以提供养老金、年金和以房养老等金融产品。中间业务方面，可以搭建关于养老的一系列金融类服务，如各种费用代缴，帮助老年人管理资金，以达到保值增值的目的。
（三）商业银行发展理财子公司的优势
银行理财是资管行业的重要组成部分，是银行负债端的重要业务来源，自2018年资管新规出台之后，各家银行陆续筹建自己的理财子公司，以期可以有资质和机会发展更多的资管业务，这也为发展养老金融理财业务提供了更优越的条件。理财子公司设立之后，无论是公司的治理结构、人才体系的构建，还是金融科技系统的建设、产品净值化规范转型都取得了一定的发展，理财子公司具备独立的运营体系、独立的风控体系，与母公司之间设有风险隔离墙，可以在法律规范的要求内妥善发展养老理財业务。
三、银行发展养老金融面临的挑战
（一）养老金融机制模式单一
养老金融是一个涵盖经济、政策、市场、社会的多元化领域，涉及的内容十分广泛，不仅需要国家对养老市场和养老产业进行规划，还需要养老机构、社会组织、金融机构等多方的共同参与。政府层面的养老产业在规划中，项目规模相对较大，投入以及建成需要的时间更久，现在市场上已有的养老产业和养老机构主要以中小规模为主，相对分散且存在不同程度需要规范的地方，这就导致商业银行参与养老市场的程度较低，也会面临行业风险。目前，市场上细分化的养老金融产品普遍缺乏，不同类型的商业银行因自身的资源和资金实力不同，开发市场的角度也不同。大型银行从养老账户体系入手，搭建养老金融部门，聚焦服务、理财业务，中小银行则也以开展特色养老服务为主，如银基协同等业务。目前商业银行在养老金融市场上，无论是养老金融产业的规模、产品种类还是服务质量都有一定的进步空间。
（二）产品创新力不足
聚焦居民的养老保障需求，要始终围绕居民的养老规划需求创造养老金融产品，在保障风险的基础上，强化养老理财产品的核心优势。目前仅有几家大型商业银行有基本养老保险托管业务，而对于企业年金类的养老金融产品，受目前人社部的政策要求影响，主要是保险公司和基金公司占比相对较大。商业银行的业务主要集中在托管、账户管理等边缘化的业务，影响商业银行产品的创新。老年人不仅具有对资金投资的谨慎性，同时也对金融产品的安全性和收益性有一定要求。此外，虽然商业银行陆续推出很多银行养老理财产品，但和传统的理财产品并没有太多实质上的差异，而其他金融机构则在养老产品中添加更多的配套服务，尽量为老年人提供一站式的老年金融服务平台，这对老年人来说也更具有针对性。例如，保险公司联合其合作的医疗机构、养老机构推出康养金融产品，同时提供特色增值服务。商业银行在养老金融领域仍然处于探索阶段，需要进一步深入市场调研，打造更符合养老市场的综合金融产品。 （三）人才体系搭建不完善
养老金融服务涵盖的范围十分广泛，涉及领域众多，不仅包括金融学、法学，还包括社会学、计算机科学等多门专业的交叉使用。此外，养老金融的发展在我国处于起步探索阶段，且其具有较高的专业性和较强的政策性，要求银行内部工作人员必须具备扎实的专业知识和良好的职业道德素质。虽然国外的养老金融业务发展较为成熟，但并不适合我国国情，并没有太多的借鉴意义，需要我国的工作人员摸索出适合中国特色社会主义的养老服务体系，这更要求从业人员有较高的专业素质和更长远的眼光。当前，银行在此方面的人才体系搭建不完善。因此，商业银行需要搭建完善的人才队伍体系，加大相关知识的培训力度，提升银行员工的综合服务能力和专业素质。
（四）科技投入不足
随着现代信息技术的发展，金融机构正在积极发展金融科技，同时养老金融也需要搭乘金融科技的列车。就当前的金融发展形势来看，金融科技的创新已经在金融市场的发展中产生了巨大的影响，对于老年人来说，简单便利的金融服务更符合老年人的要求。现在，很多银行在各个业务板块都加入金融科技进行赋能，提高业务拓展效率和客户的办事效率，但专门为老年金融服务的科技投入则少之又少。对于很多老年人来说，金融系统的页面操作十分复杂，很多操作流程老年人无法应付自如，因此需要专门加强对老年金融板块的科技服务流程的简化，精简不必要的环节，或者为老年人提供“养老金融客户服务专线”，为其提供便捷化服务。
四、银行发展养老金融方面的建议
（一）根据老年人的需求设计产品
就目前来看，养老金融主要面向的是中老年客户群体，便捷性和舒适性是其主要考虑的因素，同时随着互联网时代的到来，银行应该充分利用信息科技的优势，优化金融服务业务的流程，打造关于养老金融的综合服务平台，在银行内部需要建立专业的养老金融服务部门，整合集养老理财产品、辅助金融部门、金融科技部门于一体，统一服务于养老金融，提高服务质量。同时，还应与其他金融公司进行合作，建立养老金融联合服务体系。此外，因不同地区居民受教育程度、地理环境、人文环境、收入水平不同，银行应该在不同地区提供针对性不同的养老金融产品。
（二）培养综合性养老金融人才
随着老龄化社会的到来，越来越多的人开始为自己的老年阶段做规划。但是我国很多居民仍然缺乏养老规划意识，也不知道如何防范养老风险。商业银行可以利用自己网点众多的优势，更容易接触到不同种类的客户，也可以更广泛地宣传养老金融知识，提高广大居民养老金融规划的意识，这也更有利于养老金融产品的推广。针对养老金融的发展，大部分年轻人已经开始为老年阶段的养老计划做储备，这就使得金融机构有很多长期资金可以进行投资，如何进行有效投资保证养老资金保值增值仍然是银行在资本市场上面临的一个重要问题，此时就需要专业化的金融人才。综合养老金融人才不仅包括产品创新以及管理人才，也包括一線业务工作人员，只有提升一线业务工作人员的专业素质和老年金融知识传播的能力，才能有利于更多的居民参与到养老规划及养老金融产品的服务中。
（三）加强养老金融数字化和金融科技的应用
养老金融的数字化转型步伐需要加快，无论是从数字化的中后台的建立，还是业务流程的数字化转型，都需要银行理清思路利用科技赋能的优势，优化养老金融服务流程。商业银行需要优化产品种类和简化服务流程，减少非必要环节，尤其是老年客户的使用端口，需要降低其操作的复杂程度，确保页面简单明了，字体大而清晰。此外，商业银行探索养老金融服务的账户管理、数据管理、客户信息管理，同时为养老金融财富管理部门提供可视化的养老财富管理工具和平台，满足养老金融的发展需要。
（四）拓展养老金融服务领域
养老产业具有领域宽泛、产业链长、资金回收期长、投入资金多、综合收益明显的特点，商业银行可以在保证银行资金运营安全性的前提下，充分利用自身的资金优势，通过多元化的投资和加强产品创新，开发更广泛的养老金融服务领域市场，获取长期稳定的收益。
参考文献：
[1]杜亭亭，姜倩.商业银行发展养老金融业务的对策[J].银行家，2019，4（8）：74-76.
[2]刘伟.关于我国商业银行养老金融发展机遇分析和对策探讨[J].消费导刊，2020（8）：130，136.
关键词：商业银行;养老金融;老龄化
近年来，我国陆续出台一系列关于养老金融发展的相关政策，从《国务院办公厅关于全面放开养老金融服务市场提升养老服务质量的若干意见》来看，到2025年，我国要基本建成与我国人口老龄化进程相适应、符合小康社会要求的金融服务体系，金融支持养老服务业和满足居民养老服务需求的能力和水平明显提升。“十四五”时期，我国将进入中度老龄化阶段，人口老龄化问题十分严峻。党的十九大报告指出，积极应对人口老龄化，构建养老、孝老、敬老政策体系和社会环境，推进医养结合，加快老龄事业和产业发展。
一、老年市场的机遇
近年来，随着我国人口数量红利情况发生变化，人口老龄化逐步加速，国家为了应对人口老龄化问题，加快发展养老金融服务业务，陆续出台了很多相关政策，如《国务院办公厅关于推进养老服务发展的意见》《国务院办公厅关于加快发展商业养老保险的若干意见》等，各级政府也积极逐步放开市场准入，推动养老产业的发展。随着我国养老保障制度改革的持续推进，各种补充养老金制度有望进一步推行。
从全生命周期的角度来看，金融服务的群体包括广大年轻人和老年人群体。对于年轻人来说，其主要考虑如何为自己的老年期做好金融准备;而对于广大老年人来说，他们主要关注如何实现自己的金融资产保值增值。当前，我国居民的金融总体量已经达到160万亿元，其中一半以上为银行存款，且多数银行存款是活期存款的状态，使用率非常低，可以转换为养老金融资金的潜能巨大。在养老领域市场规模不断增大的同时，养老金融产品的供给却不足，这就为商业银行的业务拓展提供了很大的发展空间。
二、银行在发展养老金融业务方面的优势
（一）存款客户群体也是老年金融客户群体
银行主要的业务就是存款和贷款，由于多年来银行具有在全国各地的网点众多以及中国居民本身非常信任银行等多方面的优势，银行吸引了众多存款客户和理财客户，拥有非常庞大的客户群体，而这些客户中有年纪较长的老年客户，也有新一代的年轻客户，无论哪种客户都面临着现在养老或者未来养老的需求，银行则有着优先获取这些客户的天然优势，因此银行在发展老龄产业方面具有非常大的优势。银行可以将存款功能转化为养老功能，目前银行推出了养老理财产品、养老储蓄产品等。银行的客户普遍对银行十分信任，且注重收益的稳健性和资金的安全性，这些优势也符合养老金融投资产品的特征。目前，发行养老金融产品的银行有交通银行、上海银行、招商银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行等商业银行，未来也将诞生养老目标基金这一公募基金产品，满足养老金融市场的需求。
（二）银行本身的业务基础优势
商业银行，尤其是四大行在中国居民心中的形象是安全的，且实力雄厚，在各个业务端都有一定的优势。对于养老金融服务，无论是从负债端、资产端还是中间业务类，银行都有很大的发展空间。负债端主要可以开发适合老年人的理财产品、存款类金融产品。资产端在针对个人方面可以提供养老金、年金和以房养老等金融产品。中间业务方面，可以搭建关于养老的一系列金融类服务，如各种费用代缴，帮助老年人管理资金，以达到保值增值的目的。
（三）商业银行发展理财子公司的优势
银行理财是资管行业的重要组成部分，是银行负债端的重要业务来源，自2018年资管新规出台之后，各家银行陆续筹建自己的理财子公司，以期可以有资质和机会发展更多的资管业务，这也为发展养老金融理财业务提供了更优越的条件。理财子公司设立之后，无论是公司的治理结构、人才体系的构建，还是金融科技系统的建设、产品净值化规范转型都取得了一定的发展，理财子公司具备独立的运营体系、独立的风控体系，与母公司之间设有风险隔离墙，可以在法律规范的要求内妥善发展养老理財业务。
三、银行发展养老金融面临的挑战
（一）养老金融机制模式单一
养老金融是一个涵盖经济、政策、市场、社会的多元化领域，涉及的内容十分广泛，不仅需要国家对养老市场和养老产业进行规划，还需要养老机构、社会组织、金融机构等多方的共同参与。政府层面的养老产业在规划中，项目规模相对较大，投入以及建成需要的时间更久，现在市场上已有的养老产业和养老机构主要以中小规模为主，相对分散且存在不同程度需要规范的地方，这就导致商业银行参与养老市场的程度较低，也会面临行业风险。目前，市场上细分化的养老金融产品普遍缺乏，不同类型的商业银行因自身的资源和资金实力不同，开发市场的角度也不同。大型银行从养老账户体系入手，搭建养老金融部门，聚焦服务、理财业务，中小银行则也以开展特色养老服务为主，如银基协同等业务。目前商业银行在养老金融市场上，无论是养老金融产业的规模、产品种类还是服务质量都有一定的进步空间。
（二）产品创新力不足
聚焦居民的养老保障需求，要始终围绕居民的养老规划需求创造养老金融产品，在保障风险的基础上，强化养老理财产品的核心优势。目前仅有几家大型商业银行有基本养老保险托管业务，而对于企业年金类的养老金融产品，受目前人社部的政策要求影响，主要是保险公司和基金公司占比相对较大。商业银行的业务主要集中在托管、账户管理等边缘化的业务，影响商业银行产品的创新。老年人不仅具有对资金投资的谨慎性，同时也对金融产品的安全性和收益性有一定要求。此外，虽然商业银行陆续推出很多银行养老理财产品，但和传统的理财产品并没有太多实质上的差异，而其他金融机构则在养老产品中添加更多的配套服务，尽量为老年人提供一站式的老年金融服务平台，这对老年人来说也更具有针对性。例如，保险公司联合其合作的医疗机构、养老机构推出康养金融产品，同时提供特色增值服务。商业银行在养老金融领域仍然处于探索阶段，需要进一步深入市场调研，打造更符合养老市场的综合金融产品。 （三）人才体系搭建不完善
养老金融服务涵盖的范围十分广泛，涉及领域众多，不仅包括金融学、法学，还包括社会学、计算机科学等多门专业的交叉使用。此外，养老金融的发展在我国处于起步探索阶段，且其具有较高的专业性和较强的政策性，要求银行内部工作人员必须具备扎实的专业知识和良好的职业道德素质。虽然国外的养老金融业务发展较为成熟，但并不适合我国国情，并没有太多的借鉴意义，需要我国的工作人员摸索出适合中国特色社会主义的养老服务体系，这更要求从业人员有较高的专业素质和更长远的眼光。当前，银行在此方面的人才体系搭建不完善。因此，商业银行需要搭建完善的人才队伍体系，加大相关知识的培训力度，提升银行员工的综合服务能力和专业素质。
（四）科技投入不足
随着现代信息技术的发展，金融机构正在积极发展金融科技，同时养老金融也需要搭乘金融科技的列车。就当前的金融发展形势来看，金融科技的创新已经在金融市场的发展中产生了巨大的影响，对于老年人来说，简单便利的金融服务更符合老年人的要求。现在，很多银行在各个业务板块都加入金融科技进行赋能，提高业务拓展效率和客户的办事效率，但专门为老年金融服务的科技投入则少之又少。对于很多老年人来说，金融系统的页面操作十分复杂，很多操作流程老年人无法应付自如，因此需要专门加强对老年金融板块的科技服务流程的简化，精简不必要的环节，或者为老年人提供“养老金融客户服务专线”，为其提供便捷化服务。
四、银行发展养老金融方面的建议
（一）根据老年人的需求设计产品
就目前来看，养老金融主要面向的是中老年客户群体，便捷性和舒适性是其主要考虑的因素，同时随着互联网时代的到来，银行应该充分利用信息科技的优势，优化金融服务业务的流程，打造关于养老金融的综合服务平台，在银行内部需要建立专业的养老金融服务部门，整合集养老理财产品、辅助金融部门、金融科技部门于一体，统一服务于养老金融，提高服务质量。同时，还应与其他金融公司进行合作，建立养老金融联合服务体系。此外，因不同地区居民受教育程度、地理环境、人文环境、收入水平不同，银行应该在不同地区提供针对性不同的养老金融产品。
（二）培养综合性养老金融人才
随着老龄化社会的到来，越来越多的人开始为自己的老年阶段做规划。但是我国很多居民仍然缺乏养老规划意识，也不知道如何防范养老风险。商业银行可以利用自己网点众多的优势，更容易接触到不同种类的客户，也可以更广泛地宣传养老金融知识，提高广大居民养老金融规划的意识，这也更有利于养老金融产品的推广。针对养老金融的发展，大部分年轻人已经开始为老年阶段的养老计划做储备，这就使得金融机构有很多长期资金可以进行投资，如何进行有效投资保证养老资金保值增值仍然是银行在资本市场上面临的一个重要问题，此时就需要专业化的金融人才。综合养老金融人才不仅包括产品创新以及管理人才，也包括一線业务工作人员，只有提升一线业务工作人员的专业素质和老年金融知识传播的能力，才能有利于更多的居民参与到养老规划及养老金融产品的服务中。
（三）加强养老金融数字化和金融科技的应用
养老金融的数字化转型步伐需要加快，无论是从数字化的中后台的建立，还是业务流程的数字化转型，都需要银行理清思路利用科技赋能的优势，优化养老金融服务流程。商业银行需要优化产品种类和简化服务流程，减少非必要环节，尤其是老年客户的使用端口，需要降低其操作的复杂程度，确保页面简单明了，字体大而清晰。此外，商业银行探索养老金融服务的账户管理、数据管理、客户信息管理，同时为养老金融财富管理部门提供可视化的养老财富管理工具和平台，满足养老金融的发展需要。
（四）拓展养老金融服务领域
养老产业具有领域宽泛、产业链长、资金回收期长、投入资金多、综合收益明显的特点，商业银行可以在保证银行资金运营安全性的前提下，充分利用自身的资金优势，通过多元化的投资和加强产品创新，开发更广泛的养老金融服务领域市场，获取长期稳定的收益。
参考文献：
[1]杜亭亭，姜倩.商业银行发展养老金融业务的对策[J].银行家，2019，4（8）：74-76.
[2]刘伟.关于我国商业银行养老金融发展机遇分析和对策探讨[J].消费导刊，2020（8）：130，136.