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商业医疗保险是医疗保障系统的重要组成部分，但我国商业医疗保险的供给发展相当缓慢，许多保险公司开发商业医疗保险的积极性不高。本文从商业医疗保险的特点入手，指出道德风险是商业医疗保险机制发挥作用的一大障碍，并分析了道德风险产生的原因及道德风险下最优保险产品的特点，最后针对我国的现实国情，提出了防范和控制道德风险的具体措施和可行性方案。