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主持人: 本刊记者王勇
本期嘉宾：臧景范（中国银行业监督管理委员会合作金融机构监管部主任）
丁晓波（吉林省东丰诚信村镇银行股份有限公司董事长）
张宝坤（吉林省东丰县蚂蚁村村民）
近年来，针对农产品“卖难”，农业增产不增收，乡镇企业效益不佳，农民收入的增幅缓慢等情况，各地积极引导农民调整结构，采取“一村一品、一乡一特”、“以特增收”、“以优增收”等一系列措施。但由于融资困难，农业投入十分有限，农业产业结构调整效果不明显。农村金融服务的相对滞后，已成为制约农业产业结构调整、农村经济发展和农民增收的因素之一。加大农村金融投入，是促进农村经济发展，实现全面建设小康社会目标的关键。
目前，我国农村金融基本上只能提供存、贷、汇“老三样”服务，农村金融创新能力不足，业务品种缺乏，服务方式单一，结算手段落后，难以满足多元化的金融服务需求。特别是近些年来，尽管国家一再强调金融机构要支持“三农”，但实际情况却是包括工、农、中、建四大银行在内的银行不断从县以下撤离,农业融资规模的增长缓慢,成为一道多年未化解的难题。
2006年底，中国银监会出台了农村金融的“新政”——“调整放宽农村地区银行业金融机构准入意见”，这一政策，极大地降低了新设金融机构的进入门槛。按照“新政”规定，在县市一级设立村镇银行，注册资本只需300万元；在乡镇一级设立村镇银行，注册资本甚至仅需要100万元。很显然，国家大幅度降低准入门槛，目的在于打破农村金融垄断地位，建立完整的农村金融市场体系，最大限度地吸引资金流入农村市场，逐步形成多元化农村金融服务组织，以适应农村经济的快速发展。
2007年3月1日，四川银监局副局长程铿在四川仪陇一个新闻通气会上确认，中国第一家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行，将在四川省南充市仪陇县金城镇开业，四川仪陇惠民贷款有限责任公司同时也将在仪陇县马鞍镇开张。与此同时，在吉林，吉林东丰诚信村镇银行股份有限公司、吉林磐石融丰村镇银行股份有限公司也同时挂牌开业。这标志着，银监会发布放宽农村地区银行业金融机构准入政策后，首批试点正式进入实施阶段。
没有现代农村金融体系，就很难发展现代农业，就很难建设社会主义新农村。调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，必将促进农村金融体系的完善和农村金融服务水平的提高，促进城乡金融和城乡经济的协调发展，促进社会主义新农村与和谐社会的构建。
本期村官茶楼关注的话题就是——村镇银行：农民出门就能获贷款。
“算起来一年下来，村镇银行的利息要比农村信用社少180元左右。贷款、还款的限制少了，就可以等到粮价好的时候再卖粮食，实际上就是增收了。”
吉林省东丰县蚂蚁村距离县城20公里，共有3000多户人家，是全省优质绿色水稻的种植基地。靠种植水稻，蚂蚁村二小组张宝坤全家一年能收入2万元左右。在以前，每年2、3月份张宝坤都要向农村信用社贷款买种子化肥，但贷款的人多要排队，而且还要等审核通过才能拿到贷款，等最后拿到款时，常常是种子化肥涨价了，或者差点儿赶不上春耕。为了能顺利借到备耕的钱，张宝坤有时不得不去“抬钱”（农村高利贷）。今年3月初突降的一场大雪封堵了进出村子的路口。眼看到了播种的季节，可是张宝坤这时并不着急，因为他家的种子化肥比往年提前一个多月就备好了，用的钱全部来自东丰诚信村镇银行股份有限公司的贷款。
《村官》：能说说诚信银行给你带来了哪些方便吗？
张宝坤：我拿到诚信银行的贷款的时候距离4月初的春耕还有一个月，按照往年经验，提前一个月买化肥，每袋化肥可以节省3－4元钱，一年需要一吨(20袋)左右化肥，能节省大约100块钱。同时，诚信村镇银行提供贷款的利息，要比当地的农信社低3厘。今年办春耕贷款，至少比往年少用了10天时间，银行的工作人员主动上门送 贷款，我足不出户就有了备耕的钱。往年这个时候，至少要到县城跑几趟去办贷款手续。提前10天时间拿到贷款，我可以早早地把种子化肥买好，在播种时抢占先机。
《村官》：和其他的银行比起来，诚信银行有什么不同？
张宝坤：以前向农信社贷款有时间约束，每年春贷秋收铁打不动，12月20日必须还款，每年过了六月份基本上就是回收贷款不放贷款了，为了还贷款，只有提早把粮食卖掉，根本卖不上好价钱。可如果粮食压到开春以后，水分降低了肯定能卖个好价钱，如果我们当时粮还没卖，就要先东拼西凑借钱还贷款，很不合理。其实只要再等几十天，我们苞米一卖，收入就来了。而现在，秋天土豆收获后，我打算种萝卜，如果买萝卜籽没有钱，就可以到村镇银行直接贷款，贷一年、半年期都可以。算起来一年下来，村镇银行的利息要比农村信用社少180元左右。贷款、还款的限制少了，就可以等到粮价好的时候再卖粮食，实际上就是增收了。
“我们的主要职责是为农民解决资金问题，因此在信贷操作模式上，我们剔除了银行放贷通常必需的贷款抵押环节，这与尤努斯创造的“格莱珉模式”几乎一致。”
吉林东丰诚信村镇银行股份有限公司是全国首批批准开业的3家村镇银行之一，也是吉林省首家村镇银行，丁晓波，辽源市人，他是这家银行的董事长兼行长。据介绍，吉林省东丰诚信村镇银行股份有限公司是以辽源市城市信用社股份有限公司为主要发起人，会同3家境内非金融机构企业法人和6名境内自然人，共同出资2000万元组建。虽然规模很小，但其所经营的业务并不比那些大型商业银行少。在存款业务上，这家村镇银行和普通银行没什么区别，也有整存整取、存本取息，利率也一致。区别在于贷款业务。其资金将全部用来服务三农，走向农村市场，以弥补目前农村地区银行业金融机构网点覆盖不足的空缺。
《村官》：你觉得诚信村镇银行在农民眼里应该是怎样的形象呢？
丁晓波：在多数农民的印象里，银行还是‘门难进、脸难看’，因为现在多数商业银行发放贷款都要求借款人提供抵押或质押，这一条件对于收入相对较低的农民来说显得十分苛刻。但作为国家第一批批准设立的村镇银行，我们在服务上就是要处处贴近农民实际，所以来我们银行办贷款的普通农户，不需要办理任何抵押程序，并且一般只要一个工作日就可以放款，这样的速度确实要比其他各类贷款都快得多。与在城市里开展金融业务不同，农村金融工作需求我们不停地下乡调研，挨家挨户的宣传具体业务，因此现在最重要的是让农民们充分认识和了解我们的业务。
《村官》：你们最大的特点是什么？
丁晓波：相比较而言，我们与农信社在贷款利率、决策链条、业务灵活度等方面都有差别。农民在我们这里可以随时需要随时贷，随时有钱随时还。我们很希望农民提前还款，让资金加速流动起来。根据银行的规定，村民还可以自主选择进行半年期期限的贷款。当然，如果村民只想贷3个月或9个月，只要符合生产实际也是完全可以的。另外，借款人在还款时也可以随借随还。在利率方面，村镇银行半年期的农户贷款的月息为6.975‰，1年期贷款的月息为7.65‰，这要比其他金融机构的利率低30%左右，比民间的“高利贷”更是低了不少。农信社贷款利率比我们高，年利率为9.6%，而且有严格的放款期限。一户农民如果贷款5000元，一年下来，我们的利息要比农信社少180元左右。而且现在农民到我们这里贷款不需要跑到银行办手续，我们从考察到放款的整个过程只要1天！
《村官》：在业务灵活度加大的时候，你们怎样规避风险呢？
丁晓波：我们的主要职责是为农民解决资金问题，因此在信贷操作模式上，我们剔除了银行放贷通常必需的贷款抵押环节，这与尤努斯创造的“格莱珉模式”几乎一致。区别是在我们这里，实行的是“10人联保”，联保小组以村为单位，以村小组为基本单元，负责与银行联络的是村长。如果贷款不能按期偿还，联保就发挥作用了。因为农户同在一个村小组，住得很近，互相之间也比较了解。假设农户向村镇银行贷款，贷款期限相同都是一年，贷款的每家都要与银行签订贷款合同和互相担保协议。由于存在担保责任，在拿到贷款后，农户之间会自觉地互相监督，选出的组长会定期与银行沟通汇报资金使用情况。一旦出现1户贷款客户无法偿还贷款的情况，其余的农户要屡行担保责任替他偿还。这样将最大限度地保证银行信贷资金的安全。
《村官》：对于业务发展，你们有什么打算？
丁晓波：现在我们的网点还比较少，开办的金融业务种类也仅限于个人存款和农户贷款两种。但是，在两年后，我们的网点要遍布整个东丰县的14个乡镇；在更远的将来，我们还要把网点开到整个吉林省甚至全国的农村地区，实现跨区域经营。同时，根据今后农民对金融服务的需求情况，我们还会陆续开办经银监会批准的其他一些业务，包括发行农民专用的银行卡等等。
“首批试点选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等6省（区）的农村地区开展。试点取得经验以后再逐步向全国扩大。明年年初，银监会设想扩展到全国的15个省区做进一步试点。”
根据一份对近2000个农户的问卷调查，我们有两个发现。第一个发现是，根据调查推算，目前大约只有20%的农户能够从正规农村金融机构获得贷款支持。正规农村金融机构服务不到位问题依然相当突出。并且，农村信用社已成为农村惟一为农民提供信贷服务的机构，而其他金融机构基本上是储蓄机构。这说明正规的金融机构对农民贷款的覆盖率非常低。第二个发现是，农民即使能贷到款，也只是一些小额贷款，通常在3000-5000元之间，而5000元以上的大额贷款很困难。因为通常大额贷款都需要担保或抵押，而农民既没什么可担保的物品，更缺乏可抵押品。
两个发现说明，一方面农村金融机构覆盖率很低，另一方面，即使覆盖到，也只能满足农民简单再生产的信贷需求，如果要搞扩大再生产，比如深加工等所需的大额信贷需求，基本上很难满足。这就是农村金融工作的现实：农村中现有的银行，往往难以真正发挥支持农村金融的重任。比如农村信用社，虽然已经成为支持农村经济发展的主力军，国家也拿出一部分资金帮助解决问题，但自身积累的包袱仍比较沉重。另一方面，工、农、中、建四大银行在农村设立的金融机构陆续撤回到城里。邮政储蓄过去设在农村的机构也把农村的资金都吸收到城市里了。据银监会估算，目前中国在城市的金融资源占85%，在农村(县及县以下地区)的金融资源大约占15%。
《村官》：农村金融工作中主要存在哪些问题？
臧景范：根据调查，我们认为主要有五点。一是银行业金融机构在农村地区的机构网点较少，覆盖程度比较低，大部分农村地区只有农村信用社和邮政储蓄机构网点，一些偏远落后地区还存在金融服务空白；二是农村信贷资金供应与新农村建设形势不适应，除农村信用社外的其他银行业金融机构在农村地区的信贷投入过少。由于这些银行业金融机构在商业利益的驱动下，投放在农村地区信贷资金基本维持原有的存量，新增投放大量向城市地区和非农产业转移，没有切实承担农村信贷投入的社会责任；三是现有农村银行业金融机构的服务效率低、手段落后、历史包袱沉重；四是农民贷款难和农村中小企业贷款难等问题依然存在。由于农村各类产业的赢利性低，农民和农民小企业的经营风险高，抵押担保手段少，不少农户和企业的贷款需求还难以满足；五是财政资金和信贷资金，政策性金融和商业金融没有形成合力，在农村地区进行信贷资金投放缺乏宽松的政策环境和信用基础。
《村官》：农民贷款难是制约农民生产发展的一个重要问题，银监会去年年底出台的《调整放宽农村地区银行业金融机构准入意见》可以说提供了一个解决的渠道，能为我们详细解释一下具体情况吗？
臧景范：具体说来，可分为以下几种情况。一是鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行；二是农村地区的农民和农村小企业也可按照自愿原则，发起设立为入股社员服务、实行社员民主管理的社区性信用合作组织；三是鼓励境内商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司；四是支持各类资本参股、收购、重组现有农村地区银行业金融机构，也可将管理相对规范、业务量较大的信用代办站改造为银行业金融机构；五是支持专业经验丰富、经营业绩良好、内控管理能力强的商业银行和农村合作银行到农村地区设立分支机构，鼓励现有的农村合作金融机构在本机构所辖的乡（镇）和行政村增设分支机构。按照有关规定，农村地区各类银行业金融机构，尤其是新设立的机构，其金融服务必须能够覆盖机构所辖区域的乡（镇）或行政村。经营业务范围上，银监会规定，在成本可算、风险可控的前提下，村镇银行经行政许可可以开办各类银行业务；信用合作组织在成员内部主要开办存款、贷款等业务，不得在成员以外吸收存款；贷款子公司只开办贷款业务，不能吸收存款。
《村官》：能具体解释一下村镇银行的定义吗？
臧景范：所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。根据已调整政策，在县（市）设立村镇银行，其注册资本不低于人民币300万元；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。村镇银行应采取发起设立的方式，至少有1家境内银行业金融机构作为发起人。单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20%，单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10%。任何单位或个人持有村镇银行、农村合作金融机构股份总额5%以上的，应当事先经监管机构批准。
《村官》：由于门槛的降低，银监会如何防范其中带来的风险呢？
臧景范：在风险管理上，农村金融机构一点都不能放松，银监会将强化对农村地区新设银行业法人机构资本充足率、资产损失准备充足率、不良资产率及单一集团客户授信集中度的持续、动态的监管。农村地区新设银行业法人机构必须执行审慎、规范的资产分类制度，在任何时点，其资本充足率不得低于8％，资产损失准备充足率不得低于100%，内部控制、贷款集中、资产流动性等应严格满足审慎监管要求。村镇银行不得为股东及其关联方提供贷款。对于资本充足率低于8%、大于4%的农村金融机构，银监会将督促其限期整改，限期达不到整改要求、资本充足率降至2%以下的，将被适时接管、撤销或破产。
《村官》：村镇银行这样的新型农村金融机构什么时候能推向全国？
臧景范：由于金融行业是高风险行业，同时在农村地区办金融风险较大，利润率比较低，所以改革试点必须要既积极又审慎，坚持先试点后放开的原则。银监会将按照“先试点、后推开；先中西部、后内地；先努力解决服务空白问题、后解决竞争不充分问题”的原则和步骤，在总结经验的基础上，完善办法，稳步推开。首批试点选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等6省（区）的农村地区开展。试点取得经验以后再逐步向全国扩大。明年年初，银监会设想扩展到全国的15个省区做进一步试点。
背景材料
2003年后的农村金融改革历程，包括启动农信社改制、央行推动设立只贷不存小额贷款公司、2006年底银监会宣布开放农村金融等几大阶段，目前还在继续探索改革路径。
2003年6月，农信社改革首先启动。国家动用了央行票据、财政免税等手段，为农信社注资达近1900亿元。
2005年开始，央行开始推动五省市只贷不存小额信贷公司试点，意在引入竞争和推动民间金融的正规化。
2006年7月，农业银行的基本改革路径确定，主要原则是“整体改制，服务三农，择机上市”等。
2006年12月31日，邮政储蓄银行挂牌，注册资本200亿元，不承担政策性业务，主要定位于服务农村金融。自当年3月始，邮储已在部分省市试行定期存单小额质押贷款的零售业务。
2006年底，农业发展银行改革启动。银监会批准农发行开始农业综合开发业务，涵盖农田水利基本建设和改造、生产基地开发和建设、生态环境建设、技术服务体系和流通体系建设等领域。由此，农发行开启了商业性业务的新领域。
2006年12月20日，最具突破意义的改革来临。中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，以“低门槛、严监管”为特点，开放农村金融市场。
2007年3月1日，中国第一批四家农村金融机构挂牌成立，他们是吉林省磐石融丰村镇银行、吉林东丰诚信村镇银行、四川仪陇惠民村镇银行、四川仪陇惠民贷款有限责任公司。
2007年3月9日，中国第一家全部由农民自愿入股组建的农村合作金融机构百信农村资金互助社，在吉林四平梨树县闫家村正式挂牌营业。
格莱珉银行（GrameenBank），简称GB。政府为GB提供60%的初始股份资本金，另外的40%由GB的借贷者提供。这家银行的特点是只借贷给穷苦人，只要其遵守银行规则并有比较好的谋生方案就可以获得贷款，不需要抵押。
格莱珉银行的运作模式
同村的无地或少地的男女借款人，自愿组织成五人（户）小组以便获得无抵押的贷款。组成小组的成员应是好朋友，具有相似的经济和社会背景。凡可耕地少于0.5英亩和家庭总资产不超过1英亩中等质量土地市场价格的农户都有资格获得GB贷款，农户可以自己选择任何种类的增收活动。
合格的借款人在获得贷款前，必须接受两周关于GB的宗旨、原则和程序的严格培训。在小组成员资格被认可前，他们必须通过“口试”。测验时，银行职员必须对小组成员的道德和加入GB的严肃性、对GB准则和程序的了解等表示满意才行。
每个小组都要选出自己的组长和秘书，由他们组织周会，每个成员都必须无条件地出席会议。同村的相同性别的几个小组（一般6～8个）联合成为一个中心。每个小组采用2—2—1顺序放贷，小组长最后得到贷款，体现“先人后己、为人服务”精神，
GB利率大大低于高利贷者，但略高于商业银行，有效防止了富裕者套贷。还款模式：整借零还，按周还贷。大大优于商业银行的“整借整还，到期还本付息”。
GB成员用贷款从事500多种不同的生产经营活动，平均贷款规模约为3000塔卡（约75美元）。对一个成员的最大借款额不超过8000塔卡（约200美元），但是成员可以联合起来获得更大额度的贷款以便从事联合经营活动，这样的集体贷款活动已有100多项。乡村银行每月约发放50万美元的贷款，借款人每周按时定额还款。
本期嘉宾：臧景范（中国银行业监督管理委员会合作金融机构监管部主任）
丁晓波（吉林省东丰诚信村镇银行股份有限公司董事长）
张宝坤（吉林省东丰县蚂蚁村村民）
近年来，针对农产品“卖难”，农业增产不增收，乡镇企业效益不佳，农民收入的增幅缓慢等情况，各地积极引导农民调整结构，采取“一村一品、一乡一特”、“以特增收”、“以优增收”等一系列措施。但由于融资困难，农业投入十分有限，农业产业结构调整效果不明显。农村金融服务的相对滞后，已成为制约农业产业结构调整、农村经济发展和农民增收的因素之一。加大农村金融投入，是促进农村经济发展，实现全面建设小康社会目标的关键。
目前，我国农村金融基本上只能提供存、贷、汇“老三样”服务，农村金融创新能力不足，业务品种缺乏，服务方式单一，结算手段落后，难以满足多元化的金融服务需求。特别是近些年来，尽管国家一再强调金融机构要支持“三农”，但实际情况却是包括工、农、中、建四大银行在内的银行不断从县以下撤离,农业融资规模的增长缓慢,成为一道多年未化解的难题。
2006年底，中国银监会出台了农村金融的“新政”——“调整放宽农村地区银行业金融机构准入意见”，这一政策，极大地降低了新设金融机构的进入门槛。按照“新政”规定，在县市一级设立村镇银行，注册资本只需300万元；在乡镇一级设立村镇银行，注册资本甚至仅需要100万元。很显然，国家大幅度降低准入门槛，目的在于打破农村金融垄断地位，建立完整的农村金融市场体系，最大限度地吸引资金流入农村市场，逐步形成多元化农村金融服务组织，以适应农村经济的快速发展。
2007年3月1日，四川银监局副局长程铿在四川仪陇一个新闻通气会上确认，中国第一家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行，将在四川省南充市仪陇县金城镇开业，四川仪陇惠民贷款有限责任公司同时也将在仪陇县马鞍镇开张。与此同时，在吉林，吉林东丰诚信村镇银行股份有限公司、吉林磐石融丰村镇银行股份有限公司也同时挂牌开业。这标志着，银监会发布放宽农村地区银行业金融机构准入政策后，首批试点正式进入实施阶段。
没有现代农村金融体系，就很难发展现代农业，就很难建设社会主义新农村。调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，必将促进农村金融体系的完善和农村金融服务水平的提高，促进城乡金融和城乡经济的协调发展，促进社会主义新农村与和谐社会的构建。
本期村官茶楼关注的话题就是——村镇银行：农民出门就能获贷款。
“算起来一年下来，村镇银行的利息要比农村信用社少180元左右。贷款、还款的限制少了，就可以等到粮价好的时候再卖粮食，实际上就是增收了。”
吉林省东丰县蚂蚁村距离县城20公里，共有3000多户人家，是全省优质绿色水稻的种植基地。靠种植水稻，蚂蚁村二小组张宝坤全家一年能收入2万元左右。在以前，每年2、3月份张宝坤都要向农村信用社贷款买种子化肥，但贷款的人多要排队，而且还要等审核通过才能拿到贷款，等最后拿到款时，常常是种子化肥涨价了，或者差点儿赶不上春耕。为了能顺利借到备耕的钱，张宝坤有时不得不去“抬钱”（农村高利贷）。今年3月初突降的一场大雪封堵了进出村子的路口。眼看到了播种的季节，可是张宝坤这时并不着急，因为他家的种子化肥比往年提前一个多月就备好了，用的钱全部来自东丰诚信村镇银行股份有限公司的贷款。
《村官》：能说说诚信银行给你带来了哪些方便吗？
张宝坤：我拿到诚信银行的贷款的时候距离4月初的春耕还有一个月，按照往年经验，提前一个月买化肥，每袋化肥可以节省3－4元钱，一年需要一吨(20袋)左右化肥，能节省大约100块钱。同时，诚信村镇银行提供贷款的利息，要比当地的农信社低3厘。今年办春耕贷款，至少比往年少用了10天时间，银行的工作人员主动上门送 贷款，我足不出户就有了备耕的钱。往年这个时候，至少要到县城跑几趟去办贷款手续。提前10天时间拿到贷款，我可以早早地把种子化肥买好，在播种时抢占先机。
《村官》：和其他的银行比起来，诚信银行有什么不同？
张宝坤：以前向农信社贷款有时间约束，每年春贷秋收铁打不动，12月20日必须还款，每年过了六月份基本上就是回收贷款不放贷款了，为了还贷款，只有提早把粮食卖掉，根本卖不上好价钱。可如果粮食压到开春以后，水分降低了肯定能卖个好价钱，如果我们当时粮还没卖，就要先东拼西凑借钱还贷款，很不合理。其实只要再等几十天，我们苞米一卖，收入就来了。而现在，秋天土豆收获后，我打算种萝卜，如果买萝卜籽没有钱，就可以到村镇银行直接贷款，贷一年、半年期都可以。算起来一年下来，村镇银行的利息要比农村信用社少180元左右。贷款、还款的限制少了，就可以等到粮价好的时候再卖粮食，实际上就是增收了。
“我们的主要职责是为农民解决资金问题，因此在信贷操作模式上，我们剔除了银行放贷通常必需的贷款抵押环节，这与尤努斯创造的“格莱珉模式”几乎一致。”
吉林东丰诚信村镇银行股份有限公司是全国首批批准开业的3家村镇银行之一，也是吉林省首家村镇银行，丁晓波，辽源市人，他是这家银行的董事长兼行长。据介绍，吉林省东丰诚信村镇银行股份有限公司是以辽源市城市信用社股份有限公司为主要发起人，会同3家境内非金融机构企业法人和6名境内自然人，共同出资2000万元组建。虽然规模很小，但其所经营的业务并不比那些大型商业银行少。在存款业务上，这家村镇银行和普通银行没什么区别，也有整存整取、存本取息，利率也一致。区别在于贷款业务。其资金将全部用来服务三农，走向农村市场，以弥补目前农村地区银行业金融机构网点覆盖不足的空缺。
《村官》：你觉得诚信村镇银行在农民眼里应该是怎样的形象呢？
丁晓波：在多数农民的印象里，银行还是‘门难进、脸难看’，因为现在多数商业银行发放贷款都要求借款人提供抵押或质押，这一条件对于收入相对较低的农民来说显得十分苛刻。但作为国家第一批批准设立的村镇银行，我们在服务上就是要处处贴近农民实际，所以来我们银行办贷款的普通农户，不需要办理任何抵押程序，并且一般只要一个工作日就可以放款，这样的速度确实要比其他各类贷款都快得多。与在城市里开展金融业务不同，农村金融工作需求我们不停地下乡调研，挨家挨户的宣传具体业务，因此现在最重要的是让农民们充分认识和了解我们的业务。
《村官》：你们最大的特点是什么？
丁晓波：相比较而言，我们与农信社在贷款利率、决策链条、业务灵活度等方面都有差别。农民在我们这里可以随时需要随时贷，随时有钱随时还。我们很希望农民提前还款，让资金加速流动起来。根据银行的规定，村民还可以自主选择进行半年期期限的贷款。当然，如果村民只想贷3个月或9个月，只要符合生产实际也是完全可以的。另外，借款人在还款时也可以随借随还。在利率方面，村镇银行半年期的农户贷款的月息为6.975‰，1年期贷款的月息为7.65‰，这要比其他金融机构的利率低30%左右，比民间的“高利贷”更是低了不少。农信社贷款利率比我们高，年利率为9.6%，而且有严格的放款期限。一户农民如果贷款5000元，一年下来，我们的利息要比农信社少180元左右。而且现在农民到我们这里贷款不需要跑到银行办手续，我们从考察到放款的整个过程只要1天！
《村官》：在业务灵活度加大的时候，你们怎样规避风险呢？
丁晓波：我们的主要职责是为农民解决资金问题，因此在信贷操作模式上，我们剔除了银行放贷通常必需的贷款抵押环节，这与尤努斯创造的“格莱珉模式”几乎一致。区别是在我们这里，实行的是“10人联保”，联保小组以村为单位，以村小组为基本单元，负责与银行联络的是村长。如果贷款不能按期偿还，联保就发挥作用了。因为农户同在一个村小组，住得很近，互相之间也比较了解。假设农户向村镇银行贷款，贷款期限相同都是一年，贷款的每家都要与银行签订贷款合同和互相担保协议。由于存在担保责任，在拿到贷款后，农户之间会自觉地互相监督，选出的组长会定期与银行沟通汇报资金使用情况。一旦出现1户贷款客户无法偿还贷款的情况，其余的农户要屡行担保责任替他偿还。这样将最大限度地保证银行信贷资金的安全。
《村官》：对于业务发展，你们有什么打算？
丁晓波：现在我们的网点还比较少，开办的金融业务种类也仅限于个人存款和农户贷款两种。但是，在两年后，我们的网点要遍布整个东丰县的14个乡镇；在更远的将来，我们还要把网点开到整个吉林省甚至全国的农村地区，实现跨区域经营。同时，根据今后农民对金融服务的需求情况，我们还会陆续开办经银监会批准的其他一些业务，包括发行农民专用的银行卡等等。
“首批试点选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等6省（区）的农村地区开展。试点取得经验以后再逐步向全国扩大。明年年初，银监会设想扩展到全国的15个省区做进一步试点。”
根据一份对近2000个农户的问卷调查，我们有两个发现。第一个发现是，根据调查推算，目前大约只有20%的农户能够从正规农村金融机构获得贷款支持。正规农村金融机构服务不到位问题依然相当突出。并且，农村信用社已成为农村惟一为农民提供信贷服务的机构，而其他金融机构基本上是储蓄机构。这说明正规的金融机构对农民贷款的覆盖率非常低。第二个发现是，农民即使能贷到款，也只是一些小额贷款，通常在3000-5000元之间，而5000元以上的大额贷款很困难。因为通常大额贷款都需要担保或抵押，而农民既没什么可担保的物品，更缺乏可抵押品。
两个发现说明，一方面农村金融机构覆盖率很低，另一方面，即使覆盖到，也只能满足农民简单再生产的信贷需求，如果要搞扩大再生产，比如深加工等所需的大额信贷需求，基本上很难满足。这就是农村金融工作的现实：农村中现有的银行，往往难以真正发挥支持农村金融的重任。比如农村信用社，虽然已经成为支持农村经济发展的主力军，国家也拿出一部分资金帮助解决问题，但自身积累的包袱仍比较沉重。另一方面，工、农、中、建四大银行在农村设立的金融机构陆续撤回到城里。邮政储蓄过去设在农村的机构也把农村的资金都吸收到城市里了。据银监会估算，目前中国在城市的金融资源占85%，在农村(县及县以下地区)的金融资源大约占15%。
《村官》：农村金融工作中主要存在哪些问题？
臧景范：根据调查，我们认为主要有五点。一是银行业金融机构在农村地区的机构网点较少，覆盖程度比较低，大部分农村地区只有农村信用社和邮政储蓄机构网点，一些偏远落后地区还存在金融服务空白；二是农村信贷资金供应与新农村建设形势不适应，除农村信用社外的其他银行业金融机构在农村地区的信贷投入过少。由于这些银行业金融机构在商业利益的驱动下，投放在农村地区信贷资金基本维持原有的存量，新增投放大量向城市地区和非农产业转移，没有切实承担农村信贷投入的社会责任；三是现有农村银行业金融机构的服务效率低、手段落后、历史包袱沉重；四是农民贷款难和农村中小企业贷款难等问题依然存在。由于农村各类产业的赢利性低，农民和农民小企业的经营风险高，抵押担保手段少，不少农户和企业的贷款需求还难以满足；五是财政资金和信贷资金，政策性金融和商业金融没有形成合力，在农村地区进行信贷资金投放缺乏宽松的政策环境和信用基础。
《村官》：农民贷款难是制约农民生产发展的一个重要问题，银监会去年年底出台的《调整放宽农村地区银行业金融机构准入意见》可以说提供了一个解决的渠道，能为我们详细解释一下具体情况吗？
臧景范：具体说来，可分为以下几种情况。一是鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行；二是农村地区的农民和农村小企业也可按照自愿原则，发起设立为入股社员服务、实行社员民主管理的社区性信用合作组织；三是鼓励境内商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司；四是支持各类资本参股、收购、重组现有农村地区银行业金融机构，也可将管理相对规范、业务量较大的信用代办站改造为银行业金融机构；五是支持专业经验丰富、经营业绩良好、内控管理能力强的商业银行和农村合作银行到农村地区设立分支机构，鼓励现有的农村合作金融机构在本机构所辖的乡（镇）和行政村增设分支机构。按照有关规定，农村地区各类银行业金融机构，尤其是新设立的机构，其金融服务必须能够覆盖机构所辖区域的乡（镇）或行政村。经营业务范围上，银监会规定，在成本可算、风险可控的前提下，村镇银行经行政许可可以开办各类银行业务；信用合作组织在成员内部主要开办存款、贷款等业务，不得在成员以外吸收存款；贷款子公司只开办贷款业务，不能吸收存款。
《村官》：能具体解释一下村镇银行的定义吗？
臧景范：所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。根据已调整政策，在县（市）设立村镇银行，其注册资本不低于人民币300万元；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。村镇银行应采取发起设立的方式，至少有1家境内银行业金融机构作为发起人。单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20%，单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10%。任何单位或个人持有村镇银行、农村合作金融机构股份总额5%以上的，应当事先经监管机构批准。
《村官》：由于门槛的降低，银监会如何防范其中带来的风险呢？
臧景范：在风险管理上，农村金融机构一点都不能放松，银监会将强化对农村地区新设银行业法人机构资本充足率、资产损失准备充足率、不良资产率及单一集团客户授信集中度的持续、动态的监管。农村地区新设银行业法人机构必须执行审慎、规范的资产分类制度，在任何时点，其资本充足率不得低于8％，资产损失准备充足率不得低于100%，内部控制、贷款集中、资产流动性等应严格满足审慎监管要求。村镇银行不得为股东及其关联方提供贷款。对于资本充足率低于8%、大于4%的农村金融机构，银监会将督促其限期整改，限期达不到整改要求、资本充足率降至2%以下的，将被适时接管、撤销或破产。
《村官》：村镇银行这样的新型农村金融机构什么时候能推向全国？
臧景范：由于金融行业是高风险行业，同时在农村地区办金融风险较大，利润率比较低，所以改革试点必须要既积极又审慎，坚持先试点后放开的原则。银监会将按照“先试点、后推开；先中西部、后内地；先努力解决服务空白问题、后解决竞争不充分问题”的原则和步骤，在总结经验的基础上，完善办法，稳步推开。首批试点选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等6省（区）的农村地区开展。试点取得经验以后再逐步向全国扩大。明年年初，银监会设想扩展到全国的15个省区做进一步试点。
背景材料
2003年后的农村金融改革历程，包括启动农信社改制、央行推动设立只贷不存小额贷款公司、2006年底银监会宣布开放农村金融等几大阶段，目前还在继续探索改革路径。
2003年6月，农信社改革首先启动。国家动用了央行票据、财政免税等手段，为农信社注资达近1900亿元。
2005年开始，央行开始推动五省市只贷不存小额信贷公司试点，意在引入竞争和推动民间金融的正规化。
2006年7月，农业银行的基本改革路径确定，主要原则是“整体改制，服务三农，择机上市”等。
2006年12月31日，邮政储蓄银行挂牌，注册资本200亿元，不承担政策性业务，主要定位于服务农村金融。自当年3月始，邮储已在部分省市试行定期存单小额质押贷款的零售业务。
2006年底，农业发展银行改革启动。银监会批准农发行开始农业综合开发业务，涵盖农田水利基本建设和改造、生产基地开发和建设、生态环境建设、技术服务体系和流通体系建设等领域。由此，农发行开启了商业性业务的新领域。
2006年12月20日，最具突破意义的改革来临。中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，以“低门槛、严监管”为特点，开放农村金融市场。
2007年3月1日，中国第一批四家农村金融机构挂牌成立，他们是吉林省磐石融丰村镇银行、吉林东丰诚信村镇银行、四川仪陇惠民村镇银行、四川仪陇惠民贷款有限责任公司。
2007年3月9日，中国第一家全部由农民自愿入股组建的农村合作金融机构百信农村资金互助社，在吉林四平梨树县闫家村正式挂牌营业。
格莱珉银行（GrameenBank），简称GB。政府为GB提供60%的初始股份资本金，另外的40%由GB的借贷者提供。这家银行的特点是只借贷给穷苦人，只要其遵守银行规则并有比较好的谋生方案就可以获得贷款，不需要抵押。
格莱珉银行的运作模式
同村的无地或少地的男女借款人，自愿组织成五人（户）小组以便获得无抵押的贷款。组成小组的成员应是好朋友，具有相似的经济和社会背景。凡可耕地少于0.5英亩和家庭总资产不超过1英亩中等质量土地市场价格的农户都有资格获得GB贷款，农户可以自己选择任何种类的增收活动。
合格的借款人在获得贷款前，必须接受两周关于GB的宗旨、原则和程序的严格培训。在小组成员资格被认可前，他们必须通过“口试”。测验时，银行职员必须对小组成员的道德和加入GB的严肃性、对GB准则和程序的了解等表示满意才行。
每个小组都要选出自己的组长和秘书，由他们组织周会，每个成员都必须无条件地出席会议。同村的相同性别的几个小组（一般6～8个）联合成为一个中心。每个小组采用2—2—1顺序放贷，小组长最后得到贷款，体现“先人后己、为人服务”精神，
GB利率大大低于高利贷者，但略高于商业银行，有效防止了富裕者套贷。还款模式：整借零还，按周还贷。大大优于商业银行的“整借整还，到期还本付息”。
GB成员用贷款从事500多种不同的生产经营活动，平均贷款规模约为3000塔卡（约75美元）。对一个成员的最大借款额不超过8000塔卡（约200美元），但是成员可以联合起来获得更大额度的贷款以便从事联合经营活动，这样的集体贷款活动已有100多项。乡村银行每月约发放50万美元的贷款，借款人每周按时定额还款。