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【摘要】随着互联网征信市场管制的逐渐放松和互联网产业的快速发展，一种新的征信方式——互联网征信顺势而生。它的出现对传统征信来说是一次改革式的创新，但与此同时，它也带来了许多问题，本文就关于互联网征信的意义和问题及商业银行应采取何种对策进行简单的论述。
【关键词】互联网征信 意义 商业银行 对策
征信在管理和防范以及识别风险方面有着举足轻重的作用，是现代金融业发展当中必不可缺的基础设施。根据以往发达国家的发展实践与经验来看，对传统金融在手段和载体方面进行创新，是互联网金融发展的趋势，而健全强大的征信体系是互联网金融顺利发展的前提。与发达国家成熟的征信业相比，我国征信业还处于不断发展阶段，面对互联网金融迅速发展带来的冲击与挑战，在法制、机制方面还有很大的发展空间。如何在互联网金融时代背景下顺利发展征信业，是我们需要思考的问题。
一、互联网征信的意义
（一）促进数据来源的多样化发展
传统互联网征信数据主要来源是银行征信数据，在大数据时代，单从互联网企业的核心业务当中就能够提取数量可观且丰富的互联网征信数据。如阿里巴巴旗下的“芝麻信用”，就可以借助阿里电商这一优势平台提供的关于交易数据和客户评价产生的信用数据，这些数据当中很好地体现了社会、经济、商业、文化等各方面的信息。利用广泛的数据支持就可以搭建信用评估模型，对客户的本质行为进行分析，并预测客户未来消费走向，有利于及时掌握客户的需求，扩展业务的需求。
（二）借助互联网优势扩大征信范围
当前，进入到中国互联网征信系统的约有八亿人，其中约有四分之一的人拥有信用记录，将近五亿人缺乏银行信贷记录，那么这些人有很大部分可以成为金融部门的客户，可以对其进行业务拓展。如何了解并及时掌握五亿人的信息，对金融机构来说是个不容易解决的难题。但是，借助高速发展的互联网征信，从诸多人在企业和互联网当中留下的信息，运用大数据优势和云计算功能，也可以比较方便地掌握潜在客户的相关信息。金融机构可以通过采集分析得到的数据对潜在客户做出信用评价，为金融机构对借款人的还款意愿和还款能力的贷前审查提供了真实有力的数据基础。
（三）能有效约束对个人失信行为
由于互联网征信使用的是多维数据以及大数据技术，再加上互联网共享的特性，个人与互联网企业或者金融机构发生的有关信用评级的行为，都会被记录保存且上传到互联网征信平台上，能有效遏制客户的失信行为比如网络购物。作为现如今最常见的消费方式，它早已深深嵌入我们生活的方方面面，如果个人在网上购物时出现了失信行为，那么这一行为便会记录在互联网上且必定会影响其在网上其他交易平台的后续购物行为，因此个人会审慎对待失信行为。其次，能够实时掌握客户的信用动态，以便及时做出信用评价及日后交易导向。不同于传统征信方式只能对个别时点进行记录，互联网征信方式能够实时、快速地记录并保存下客户的交易行为，防止个人利用传统征信时存在的间隔掩盖不诚信行为。长期以往，会促使个人形成关于诚信交易方面的常识，有效抑制个人失信行为。
二、当前互联网征信存在的弊端
（一）缺少合理使用征信数据的监督
由于我国互联网征信还处于初级发展阶段，一些关乎个人隐私方面的法律措施还不够健全。在法律制度层面尚不完善的情况之下，如何进行合法的数据收集，是摆在互联网企业和金融机构面前的难题。我国《征信管理条例》中明文规定：“征信机构不得采集个人收入、存款、有价证券、商业保不动产信息和纳税额信息。但是，征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得书面同意的除外。”所以，在互联网征信当中界定个人隐私，合法取得信息主体的书面授权，如何向信息主体提示可能产生的不利后果，以及泄露信息后信息主体该如何维权和金融机构如何妥善处理等问题，都缺乏相关法律制度的明确说明。
（二）需要制定统一的数据标准
目前，对新兴互联网征信企业和金融机构还没有明确的监管标准和制度，虽然伴随着互联网的高速发展带来的互联网金融的兴起，使得互联网企业和金融机构积累了巨大的客户信息数据库，但是不同的企业和机构在各自的经营环节中操作业务往往会按照各自的标准采集分析，没有一个具体统一的采集和分析数据的标准，容易造成互联网数据混乱，不便于企业交换数据使用，不同的数据标准会影响大数据的整合速度和进程。
三、商业银行的对策
（一）加强大数据战略，优化征信模式
结合大数据战略，通过最新的技术手段，商业银行可以大大加强收集整理和分析客户信息的能力，优化征信模式。加强线上线下模式相结合，提供更具竞争力的征信产品和业务模式。首先，要深度整理客户在商业银行交易系统中的信用记录，认真挖掘出既有记录间的关联性，找出核心资料;其次，要利用大数据收集库和云分析技术尽可能地收集客户在网络平台上的交易数据，进一步完善客户的信息数据积累;另外，要记录并整理分析客户在不同网购平台、网上银行等互联网平台上的交易数据，对客户的交易、理财、还款能力和还款信用进行初步的分析，对每个客户都有个具体的了解。这样做可以较好地帮助商业银行了解客户的真实情况，进一步拓展银行业务。
（二）加强和金融机构的合作
随着互联网越来越多地进入金融领域，使得互联网企业和商业银行的竞争日益激烈。但是，商业银行可以将竞争化为合作，利用竞争机会加强与互联网企业或者其他金融机构合作，与他们形成紧密的战略合作关系，加强在客户个人征信、消费贷款等交易方面的合作，共同开拓互联网金融市场业务。在信息技术高速发展下的互联网市场经济潮流中，只有合作才能互赢。
四、结束语
虽然当前互联网征信存在着诸多问题，但是它拓宽了信用评级所需信息的渠道，丰富了数据来源和经营主体，还能够对个人的失信行为进行有效的約束。互联网征信方式的兴起对提升商业银行风险控制核心能力具有重大意义，商业银行应充分挖掘自身金融数据，利用互联网技术拓展征信业务应用前景，这样才能更游刃有余地融入于信息技术大爆炸背景下的互联网金融市场经济的潮流中。
参考文献
[1]杜晓峰.我国互联网金融征信体系建设研究[D].厦门大学，2014.
[2]王彪.我国互联网金融模式下的征信问题研究[D].对外经济贸易大学，2015.
[3]王德超.互联网金融对商业银行影响及对策研究[D].山东财经大学，2015.[4]邓姝.中国商业银行网上银行业务发展对策研究[D].山东大学，2014.
【关键词】互联网征信 意义 商业银行 对策
征信在管理和防范以及识别风险方面有着举足轻重的作用，是现代金融业发展当中必不可缺的基础设施。根据以往发达国家的发展实践与经验来看，对传统金融在手段和载体方面进行创新，是互联网金融发展的趋势，而健全强大的征信体系是互联网金融顺利发展的前提。与发达国家成熟的征信业相比，我国征信业还处于不断发展阶段，面对互联网金融迅速发展带来的冲击与挑战，在法制、机制方面还有很大的发展空间。如何在互联网金融时代背景下顺利发展征信业，是我们需要思考的问题。
一、互联网征信的意义
（一）促进数据来源的多样化发展
传统互联网征信数据主要来源是银行征信数据，在大数据时代，单从互联网企业的核心业务当中就能够提取数量可观且丰富的互联网征信数据。如阿里巴巴旗下的“芝麻信用”，就可以借助阿里电商这一优势平台提供的关于交易数据和客户评价产生的信用数据，这些数据当中很好地体现了社会、经济、商业、文化等各方面的信息。利用广泛的数据支持就可以搭建信用评估模型，对客户的本质行为进行分析，并预测客户未来消费走向，有利于及时掌握客户的需求，扩展业务的需求。
（二）借助互联网优势扩大征信范围
当前，进入到中国互联网征信系统的约有八亿人，其中约有四分之一的人拥有信用记录，将近五亿人缺乏银行信贷记录，那么这些人有很大部分可以成为金融部门的客户，可以对其进行业务拓展。如何了解并及时掌握五亿人的信息，对金融机构来说是个不容易解决的难题。但是，借助高速发展的互联网征信，从诸多人在企业和互联网当中留下的信息，运用大数据优势和云计算功能，也可以比较方便地掌握潜在客户的相关信息。金融机构可以通过采集分析得到的数据对潜在客户做出信用评价，为金融机构对借款人的还款意愿和还款能力的贷前审查提供了真实有力的数据基础。
（三）能有效约束对个人失信行为
由于互联网征信使用的是多维数据以及大数据技术，再加上互联网共享的特性，个人与互联网企业或者金融机构发生的有关信用评级的行为，都会被记录保存且上传到互联网征信平台上，能有效遏制客户的失信行为比如网络购物。作为现如今最常见的消费方式，它早已深深嵌入我们生活的方方面面，如果个人在网上购物时出现了失信行为，那么这一行为便会记录在互联网上且必定会影响其在网上其他交易平台的后续购物行为，因此个人会审慎对待失信行为。其次，能够实时掌握客户的信用动态，以便及时做出信用评价及日后交易导向。不同于传统征信方式只能对个别时点进行记录，互联网征信方式能够实时、快速地记录并保存下客户的交易行为，防止个人利用传统征信时存在的间隔掩盖不诚信行为。长期以往，会促使个人形成关于诚信交易方面的常识，有效抑制个人失信行为。
二、当前互联网征信存在的弊端
（一）缺少合理使用征信数据的监督
由于我国互联网征信还处于初级发展阶段，一些关乎个人隐私方面的法律措施还不够健全。在法律制度层面尚不完善的情况之下，如何进行合法的数据收集，是摆在互联网企业和金融机构面前的难题。我国《征信管理条例》中明文规定：“征信机构不得采集个人收入、存款、有价证券、商业保不动产信息和纳税额信息。但是，征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得书面同意的除外。”所以，在互联网征信当中界定个人隐私，合法取得信息主体的书面授权，如何向信息主体提示可能产生的不利后果，以及泄露信息后信息主体该如何维权和金融机构如何妥善处理等问题，都缺乏相关法律制度的明确说明。
（二）需要制定统一的数据标准
目前，对新兴互联网征信企业和金融机构还没有明确的监管标准和制度，虽然伴随着互联网的高速发展带来的互联网金融的兴起，使得互联网企业和金融机构积累了巨大的客户信息数据库，但是不同的企业和机构在各自的经营环节中操作业务往往会按照各自的标准采集分析，没有一个具体统一的采集和分析数据的标准，容易造成互联网数据混乱，不便于企业交换数据使用，不同的数据标准会影响大数据的整合速度和进程。
三、商业银行的对策
（一）加强大数据战略，优化征信模式
结合大数据战略，通过最新的技术手段，商业银行可以大大加强收集整理和分析客户信息的能力，优化征信模式。加强线上线下模式相结合，提供更具竞争力的征信产品和业务模式。首先，要深度整理客户在商业银行交易系统中的信用记录，认真挖掘出既有记录间的关联性，找出核心资料;其次，要利用大数据收集库和云分析技术尽可能地收集客户在网络平台上的交易数据，进一步完善客户的信息数据积累;另外，要记录并整理分析客户在不同网购平台、网上银行等互联网平台上的交易数据，对客户的交易、理财、还款能力和还款信用进行初步的分析，对每个客户都有个具体的了解。这样做可以较好地帮助商业银行了解客户的真实情况，进一步拓展银行业务。
（二）加强和金融机构的合作
随着互联网越来越多地进入金融领域，使得互联网企业和商业银行的竞争日益激烈。但是，商业银行可以将竞争化为合作，利用竞争机会加强与互联网企业或者其他金融机构合作，与他们形成紧密的战略合作关系，加强在客户个人征信、消费贷款等交易方面的合作，共同开拓互联网金融市场业务。在信息技术高速发展下的互联网市场经济潮流中，只有合作才能互赢。
四、结束语
虽然当前互联网征信存在着诸多问题，但是它拓宽了信用评级所需信息的渠道，丰富了数据来源和经营主体，还能够对个人的失信行为进行有效的約束。互联网征信方式的兴起对提升商业银行风险控制核心能力具有重大意义，商业银行应充分挖掘自身金融数据，利用互联网技术拓展征信业务应用前景，这样才能更游刃有余地融入于信息技术大爆炸背景下的互联网金融市场经济的潮流中。
参考文献
[1]杜晓峰.我国互联网金融征信体系建设研究[D].厦门大学，2014.
[2]王彪.我国互联网金融模式下的征信问题研究[D].对外经济贸易大学，2015.
[3]王德超.互联网金融对商业银行影响及对策研究[D].山东财经大学，2015.[4]邓姝.中国商业银行网上银行业务发展对策研究[D].山东大学，2014.