论文部分内容阅读
2013年被称为互联网金融元年，互联网金融业务得到了空前的发展，P2P成为最为火爆的金融市场。国内一些第三方支付公司开始推出自己的P2P业务。第三方支付公司直接进入P2P市场的模式，正在成为化解P2P行业难题的一剂良药。
2014年5月29日，在工业和信息化部、国家发展和改革委员会、科学技术部、国家外国专家局、北京市人民政府的关心指导下，2014第十八届中国国际软件博览会在北京展览馆隆重开幕。
会后，记者采访了荣获“2014年度中国第三方支付平台值得信赖品牌奖”的中汇电子支付有限公司（以下简称中汇支付）董事长兼CEO尹宏伟。尹宏伟指出，对于第三方支付公司来说，互联网金融是一个难得的发展机遇。
逆袭P2P市场
2013年1月，中汇支付获得了人民银行颁发的第三方支付运营牌照。这个牌照对中汇支付具有里程碑式的意义。自拿到牌照到现在，一年多的时间里，中汇支付从单一的POS收单业务，发展成现在的4大业务：POS收单、中汇保理、P2P借贷（好贷宝）、移动支付（掌富通）。
在第三方支付产业发展如火如荼的背后，尹宏伟却看到了不稳定因素：第三方支付市场趋于饱和、竞争日益加剧、行业监管趋严。中汇支付希望在自身业务优势的基础上延展一些关联的行业，最终将眼光定格在互联网金融。
而2013年11月6日，中汇支付旗下独立运营子公司好贷宝P2P平台的正式上线，也宣告了中汇支付进军互联网金融行业。
对于所有放贷人来说，好贷宝的门槛很低——50元进场，收益率控制在9%～15%。从2013年11月6日到2014年4月30日，好贷宝成交总额已超过1.5亿元。尹宏伟表示，从好贷宝目前的统计数据来看，其平台发展得非常快，借款标通常都是被“秒杀”。为什么“好贷宝”会有如此快速的发展？尹宏伟认为，第三方支付公司解决了其他类型P2P公司无法解决两个问题：第一，给P2P提供快捷便利的支付通道；第二，对资金进行更加严格的安全风险控制。
同时，尹宏伟指出：“互联网金融到最后拼的就是安全，安全说到底就是信用，恰恰从一开始，我们就深耕这一环节。好贷宝的飞速发展与前期的稳扎稳打，以及将风控和账户安全做到极致的思路是密不可分。”
余额宝也是一个互联网金融的产品，余额宝与基金公司合作，把原来的很多金融产品互联网化，但是其核心仍然是支付宝。因此，尹宏伟觉得，互联网金融的第一步就是传统金融的互联网化，而第三方支付是传统金融业务的一种延伸，更贴近于金融市场的一种互联网化服务，用互联网的技术手段，把传统的金融产品变得更贴近用户。
第三方支付公司承担了传统金融业里“汇”的角色，支付的钱叫中间业务，传统银行做的事情就是存款和放贷，现在P2P的业务也是拉存款和放贷款，只不过又加上基金、证券、保险，这是整个互联网金融的产业链。第三方支付是互联网金融的基础活动之一，基于这个基础，第三方支付有很多业务可以扩展，而不仅仅是P2P业务。
第三方支付的优势
整个社会流通中最关键的内容就是交易数据，这对于P2P来说是最有价值的征信数据。而现在P2P从网上下载或在人民银行打印的征信报告，在很大程度上无法核实真伪。
在征信方面，第三方支付公司拥有天然的优势。以中汇支付为例，其目前拥有几十万家装了POS机的商户，不仅仅提供了便捷的充值、提款通道等，还提供整个账户的托管，而且用户数正在以每月约十万的速度增加。当这些商户有贷款需求的时候，好贷宝可以根据该商户的真实交易记录，考察该商户的还款能力。同时，从好贷宝贷款的商户资金是通过中汇支付流通的，好贷宝可以轻松控制商户的资金流。
显然，好贷宝的P2P业务共享了中汇支付原有的客户资源，而中汇支付给原有客户增加了一项金融服务。因此，从信任度和接受程度来说，第三方支付公司的P2P业务都比其他类型的P2P公司更进一步。
尹宏伟认为，2014年是第三方支付的机遇年。因为，征信和支付是互联网金融的双基石，核心是数据。而第三方支付公司可以利用积累的大量商户收付、消费交易等数据扩展出很多互联网金融的创新业务，而P2P只是第一站。但是，第三方支付的互联网金融创新也会面临更严格的监管，因此如何平衡便捷性和安全性，管理好风险是第三方支付能否成功走出第一步的重要前提。
放贷的核心在于风险控制。相对来说，做P2P的银行在实时防控方面做得不够。银行还款期限一般是一年，但是年底去收贷款的时候，可能早已经人去楼空了。好贷宝可以基于交易数据分析的贷款业务，通过支付设备和支付通道实时地控制风险。
“通常P2P行业的坏账率都在3%左右。”尹宏伟表示，而好贷宝在半年多的运营时间里居然只有一笔贷款被延期，还是因为还款日期正赶上周六日，贷款人无法及时还款造成的。”
为什么好贷宝的坏账率可以做到这么低？尹宏伟表示，首先好贷宝可以避免出现有钱不还的情况。因为商户在贷款的时候，就已经签署了代扣协议，如果商户的账户有钱，好贷宝有权优先把应还贷款取走。
为了缓解那些在阶段时间内确实是资金周转困难商户的还款压力，好贷宝推出以日为最小单位的还款方式。商户可以按日还款，贷款的利息也是按日计算。例如，商户每天刷卡量是两万元，好贷宝可以刷走一万元作为还款，其他留作正常运营的资金。
既然P2P行业对于第三方支付公司来说有这么大的优势，那么，2014年会不会有更多的第三方支付公司进入呢？尹宏伟认为，从现在来看，80%的第三方支付公司不会进入P2P领域，反倒是招商银行、农业银行、平安银行和民生银行等已经进入了P2P领域。
以支付为核心的金融平台
虽然目前的P2P还是一个备受争议的行业，鱼龙混杂，从目前的监管来看，仅采用“注册备案式”，并没有发牌照，完全依靠品牌的知名度和综合实力进行市场化竞争，但是尹宏伟看好互联网金融未来的发展，正在逐步规范起来：在政府监管方面，基础管理办法和配套管理办法将出台；在行业层面，政企、企企之间的协商体系将逐步建立，行业守则将不断完善；在消费者层面，用户服务、权益保障体系等都将逐步成熟。中国是唯一一个给第三方支付公司发牌照的国家，最后这个市场规则怎么建立起来，需要行业共同努力。
尹宏伟相信，第三方支付公司在接下来的时间里，在互联网金融领域可以获得比以前更大的市场机会，而且广度和深度是以前没办法想象的。尹宏伟表示：“一旦第三方支付公司的法律地位得到确定之后，很多投资、人才和资源都会向这个行业倾斜。所以，从这个意义上来讲，2014年的第三方支付公司会一同迎来一个黄金发展期。”
据悉，中国人民银行正在组织社会力量一起建设中国的征信体系，以灵活的商业模式吸引了一批商业公司共同参与其中。一旦这套征信体系投入使用，每个人的征信都是公开、透明、可查询的状态。这对于中国整个社会来说是一个很大的进步，也在很大程度上清除了P2P行业发展的最大障碍。
对于中汇支付的未来愿景，尹宏伟信誓旦旦地表示：“在支付这个行业里，我们有信心在明年做到中国市场的前十名。”
“我们正在申请基金支付牌照，可能在2014年第三季度能批下来。我们也在与一些保险公司接洽，最终我们希望打造一个基于互联网的金融平台。”同时，尹宏伟透露，国家也已经开放了民营资本进入银行的权限，中汇支付也正在申请民营银行的牌照。有了银行牌照之后，中汇支付的很多金融业务就构成一个完整的体系了。所以，如果说互联网金融是一扇大门，尹宏伟希望用P2P作为敲门砖敲开这扇大门。
2014年5月29日，在工业和信息化部、国家发展和改革委员会、科学技术部、国家外国专家局、北京市人民政府的关心指导下，2014第十八届中国国际软件博览会在北京展览馆隆重开幕。
会后，记者采访了荣获“2014年度中国第三方支付平台值得信赖品牌奖”的中汇电子支付有限公司（以下简称中汇支付）董事长兼CEO尹宏伟。尹宏伟指出，对于第三方支付公司来说，互联网金融是一个难得的发展机遇。
逆袭P2P市场
2013年1月，中汇支付获得了人民银行颁发的第三方支付运营牌照。这个牌照对中汇支付具有里程碑式的意义。自拿到牌照到现在，一年多的时间里，中汇支付从单一的POS收单业务，发展成现在的4大业务：POS收单、中汇保理、P2P借贷（好贷宝）、移动支付（掌富通）。
在第三方支付产业发展如火如荼的背后，尹宏伟却看到了不稳定因素：第三方支付市场趋于饱和、竞争日益加剧、行业监管趋严。中汇支付希望在自身业务优势的基础上延展一些关联的行业，最终将眼光定格在互联网金融。
而2013年11月6日，中汇支付旗下独立运营子公司好贷宝P2P平台的正式上线，也宣告了中汇支付进军互联网金融行业。
对于所有放贷人来说，好贷宝的门槛很低——50元进场，收益率控制在9%～15%。从2013年11月6日到2014年4月30日，好贷宝成交总额已超过1.5亿元。尹宏伟表示，从好贷宝目前的统计数据来看，其平台发展得非常快，借款标通常都是被“秒杀”。为什么“好贷宝”会有如此快速的发展？尹宏伟认为，第三方支付公司解决了其他类型P2P公司无法解决两个问题：第一，给P2P提供快捷便利的支付通道；第二，对资金进行更加严格的安全风险控制。
同时，尹宏伟指出：“互联网金融到最后拼的就是安全，安全说到底就是信用，恰恰从一开始，我们就深耕这一环节。好贷宝的飞速发展与前期的稳扎稳打，以及将风控和账户安全做到极致的思路是密不可分。”
余额宝也是一个互联网金融的产品，余额宝与基金公司合作，把原来的很多金融产品互联网化，但是其核心仍然是支付宝。因此，尹宏伟觉得，互联网金融的第一步就是传统金融的互联网化，而第三方支付是传统金融业务的一种延伸，更贴近于金融市场的一种互联网化服务，用互联网的技术手段，把传统的金融产品变得更贴近用户。
第三方支付公司承担了传统金融业里“汇”的角色，支付的钱叫中间业务，传统银行做的事情就是存款和放贷，现在P2P的业务也是拉存款和放贷款，只不过又加上基金、证券、保险，这是整个互联网金融的产业链。第三方支付是互联网金融的基础活动之一，基于这个基础，第三方支付有很多业务可以扩展，而不仅仅是P2P业务。
第三方支付的优势
整个社会流通中最关键的内容就是交易数据，这对于P2P来说是最有价值的征信数据。而现在P2P从网上下载或在人民银行打印的征信报告，在很大程度上无法核实真伪。
在征信方面，第三方支付公司拥有天然的优势。以中汇支付为例，其目前拥有几十万家装了POS机的商户，不仅仅提供了便捷的充值、提款通道等，还提供整个账户的托管，而且用户数正在以每月约十万的速度增加。当这些商户有贷款需求的时候，好贷宝可以根据该商户的真实交易记录，考察该商户的还款能力。同时，从好贷宝贷款的商户资金是通过中汇支付流通的，好贷宝可以轻松控制商户的资金流。
显然，好贷宝的P2P业务共享了中汇支付原有的客户资源，而中汇支付给原有客户增加了一项金融服务。因此，从信任度和接受程度来说，第三方支付公司的P2P业务都比其他类型的P2P公司更进一步。
尹宏伟认为，2014年是第三方支付的机遇年。因为，征信和支付是互联网金融的双基石，核心是数据。而第三方支付公司可以利用积累的大量商户收付、消费交易等数据扩展出很多互联网金融的创新业务，而P2P只是第一站。但是，第三方支付的互联网金融创新也会面临更严格的监管，因此如何平衡便捷性和安全性，管理好风险是第三方支付能否成功走出第一步的重要前提。
放贷的核心在于风险控制。相对来说，做P2P的银行在实时防控方面做得不够。银行还款期限一般是一年，但是年底去收贷款的时候，可能早已经人去楼空了。好贷宝可以基于交易数据分析的贷款业务，通过支付设备和支付通道实时地控制风险。
“通常P2P行业的坏账率都在3%左右。”尹宏伟表示，而好贷宝在半年多的运营时间里居然只有一笔贷款被延期，还是因为还款日期正赶上周六日，贷款人无法及时还款造成的。”
为什么好贷宝的坏账率可以做到这么低？尹宏伟表示，首先好贷宝可以避免出现有钱不还的情况。因为商户在贷款的时候，就已经签署了代扣协议，如果商户的账户有钱，好贷宝有权优先把应还贷款取走。
为了缓解那些在阶段时间内确实是资金周转困难商户的还款压力，好贷宝推出以日为最小单位的还款方式。商户可以按日还款，贷款的利息也是按日计算。例如，商户每天刷卡量是两万元，好贷宝可以刷走一万元作为还款，其他留作正常运营的资金。
既然P2P行业对于第三方支付公司来说有这么大的优势，那么，2014年会不会有更多的第三方支付公司进入呢？尹宏伟认为，从现在来看，80%的第三方支付公司不会进入P2P领域，反倒是招商银行、农业银行、平安银行和民生银行等已经进入了P2P领域。
以支付为核心的金融平台
虽然目前的P2P还是一个备受争议的行业，鱼龙混杂，从目前的监管来看，仅采用“注册备案式”，并没有发牌照，完全依靠品牌的知名度和综合实力进行市场化竞争，但是尹宏伟看好互联网金融未来的发展，正在逐步规范起来：在政府监管方面，基础管理办法和配套管理办法将出台；在行业层面，政企、企企之间的协商体系将逐步建立，行业守则将不断完善；在消费者层面，用户服务、权益保障体系等都将逐步成熟。中国是唯一一个给第三方支付公司发牌照的国家，最后这个市场规则怎么建立起来，需要行业共同努力。
尹宏伟相信，第三方支付公司在接下来的时间里，在互联网金融领域可以获得比以前更大的市场机会，而且广度和深度是以前没办法想象的。尹宏伟表示：“一旦第三方支付公司的法律地位得到确定之后，很多投资、人才和资源都会向这个行业倾斜。所以，从这个意义上来讲，2014年的第三方支付公司会一同迎来一个黄金发展期。”
据悉，中国人民银行正在组织社会力量一起建设中国的征信体系，以灵活的商业模式吸引了一批商业公司共同参与其中。一旦这套征信体系投入使用，每个人的征信都是公开、透明、可查询的状态。这对于中国整个社会来说是一个很大的进步，也在很大程度上清除了P2P行业发展的最大障碍。
对于中汇支付的未来愿景，尹宏伟信誓旦旦地表示：“在支付这个行业里，我们有信心在明年做到中国市场的前十名。”
“我们正在申请基金支付牌照，可能在2014年第三季度能批下来。我们也在与一些保险公司接洽，最终我们希望打造一个基于互联网的金融平台。”同时，尹宏伟透露，国家也已经开放了民营资本进入银行的权限，中汇支付也正在申请民营银行的牌照。有了银行牌照之后，中汇支付的很多金融业务就构成一个完整的体系了。所以，如果说互联网金融是一扇大门，尹宏伟希望用P2P作为敲门砖敲开这扇大门。