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随着电子信息技术的迅速发展，互联网金融模式逐渐兴起。互联网金融给商业银行带来了机遇和挑战，虽然短期内不会动摇商业银行的经营管理模式，但是商业银行要做好准备，针对面临的机遇和挑战采取相应的战略，实现商业银行持续健康的发展。
引言
近年来，大数据、云计算等为代表的新一代信息技术以及移动支付、网上银行、手机银行等金融创新业务在我国蓬勃发展，由此形成了一种新的金融模式——互联网金融。互联网金融实现了互联网业与金融业的融合，给金融机构的发展既带来挑战，也带来机遇。短期内，互联网金融不会动摇商业银行传统的经营管理模式。但是从长远来看，随着互联网金融的发展壮大，互联网金融势必会给商业银行带来巨大的挑战，商业银行要积极创新业务模式和服务模式来应对挑战。此外，互联网金融也给商业银行的转型带来了契机。
一、互联网金融的概念和功能
（一）互联网金融的概念
互联网金融是传统金融行业与互联网金融精神相结合的新兴领域。从广义上讲，凡是具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。而从狭义的金融角度来看，则应定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法。
（二）互联网金融的功能
1.支付结算功能。互联网金融模式下，商家和客户之间的支付由第三方来完成，方便、快捷，成本更低。第三方支付或将削弱商业银行、传统支付平台的地位。
2.投资理财功能。有代表性的是余额宝，它将基金公司系统内置到支付宝网站中，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品。
3.融资功能。互联网金融本质上是一种直接融资方式。
4.信息搜集和处理功能。互联网金融模式下，人们利用“云计算”原理，可以将不对称、金字塔型的信息扁平化，实现数据的标准化、结构化，提高数据使用效率。
5.平台功能。通过互联网金融企业搭建的网络金融平台，客户可自行选择适合的金融产品，只需动动手指，即能开展支付、贷款、投资等金融活动，方便快捷，免去客户跑腿、等待之苦。
二、互联网金融的模式
互联网金融可分为六大模式：第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户。
（一）第三方支付
从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。
（二）P2P网贷
P2P网贷英文称为Peer-to-Peer lending，即点对点信贷，国内又称"人人贷"。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。
（三）大数据金融
大数据金融是指依托于海量、非结构化的数据，通过互联网、云计算等信息化方式对其数据进行专业化的挖掘和分析，并与传统金融服务相结合，创新性开展相关资金融通工作的统称。
（四）众筹
众筹（crowd funding），是指项目发起人通过利用互联网和SNS传播的特性，发动公众的力量，集中公众的资金、能力和渠道，为小企业、艺术家或个人进行某项活动或某个项目或创办企业提供必要的资金援助的一种融资方式。
（五）信息化金融机构
信息化金融机构，是指通过广泛运用以互联网为代表的信息技术，在互联网金融时代，对传统运营流程、服务产品进行改造或重构，实现经营、管理全面信息化的银行、证券和保险等金融机构。
（六）互联网金融门户
互联网金融门户是指利用互联网提供金融产品、金融服务信息汇聚、搜索、比较及金融产品销售并为金融产品销售提供第三方服务的平台。
三、互联网金融对商业银行的影响
对商业银行而言，互联网金融的影响有冲击的一面，也有促进的一面：
（一）弱化商业银行的支付功能
互联网金融打破了时间和空间的限制，相当程度上影响商业银行的支付中介地位。
（二）削弱商业银行融资能力
互联网金融具有低门槛、低成本、风险分散、高收益等特点，不仅吸引了大批投资者，更导致商业银行信贷客户的流失和利差收入的减少。
（三）加速商业银行的金融脱媒
在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供了金融搜索平台，充当了资金信息中介的角色，这将加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化。
（四）促进商业银行的产业创新
商业银行借鉴互联网“开放、平等、协作、分享”精神，不断拓展金融服务的广度和深度，从积极的角度看，互联网金融的“鲶鱼效应”促进了商业银行服务、产品、经营、创新的加速。
（五）互补商业银行的信贷业务
互联网金融把排除在传统银行体系之外的客户串联了起来，对商业银行的信贷业务空白进行了覆盖，起到了拾遗补缺的作用，这无疑对商业银行的影响是积极的。
四、商业银行应对互联网金融的策略
我国目前处在金融改革的转型时期，迫使传统银行业需要更快的进行自身调整，以应对未来整体金融体系的深刻变革。
（一）强化对高净值客户及大客户服务方面的优势
此类客户群体最需要的是针对自身特点定制化和高度专业化的金融服务及产品，商业银行通要定制化的单一客户综合服务方案与专业的金融产品服务这类客户群体。
（二）加强自主产品创新
随着互联网金融门户模式的发展，未来所有标准化金融产品都有可能通过互联网金融平台渠道销售，商业银行要针对客户快速变化的需求，有针对性地进行创新，大力加强银行自身的产品设计能力
（三）加强对大数据的分析与应用
银行应提早构建客户相关行为的数据库，并且通过专业的数据分析来挖掘客户的交易和消费信息，掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为。
（四）通过互联网服务渠道拓展小微客户
在互联网金融不断深化的趋势下，商业银行应建设互联网客户综合服务平台作为未来重要的非物理渠道，拓展之前未纳入自家银行服务范围的客户，靠互联网平台来积累扩大客户群。（作者单位为西北民族大学）
引言
近年来，大数据、云计算等为代表的新一代信息技术以及移动支付、网上银行、手机银行等金融创新业务在我国蓬勃发展，由此形成了一种新的金融模式——互联网金融。互联网金融实现了互联网业与金融业的融合，给金融机构的发展既带来挑战，也带来机遇。短期内，互联网金融不会动摇商业银行传统的经营管理模式。但是从长远来看，随着互联网金融的发展壮大，互联网金融势必会给商业银行带来巨大的挑战，商业银行要积极创新业务模式和服务模式来应对挑战。此外，互联网金融也给商业银行的转型带来了契机。
一、互联网金融的概念和功能
（一）互联网金融的概念
互联网金融是传统金融行业与互联网金融精神相结合的新兴领域。从广义上讲，凡是具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。而从狭义的金融角度来看，则应定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法。
（二）互联网金融的功能
1.支付结算功能。互联网金融模式下，商家和客户之间的支付由第三方来完成，方便、快捷，成本更低。第三方支付或将削弱商业银行、传统支付平台的地位。
2.投资理财功能。有代表性的是余额宝，它将基金公司系统内置到支付宝网站中，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品。
3.融资功能。互联网金融本质上是一种直接融资方式。
4.信息搜集和处理功能。互联网金融模式下，人们利用“云计算”原理，可以将不对称、金字塔型的信息扁平化，实现数据的标准化、结构化，提高数据使用效率。
5.平台功能。通过互联网金融企业搭建的网络金融平台，客户可自行选择适合的金融产品，只需动动手指，即能开展支付、贷款、投资等金融活动，方便快捷，免去客户跑腿、等待之苦。
二、互联网金融的模式
互联网金融可分为六大模式：第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户。
（一）第三方支付
从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。
（二）P2P网贷
P2P网贷英文称为Peer-to-Peer lending，即点对点信贷，国内又称"人人贷"。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。
（三）大数据金融
大数据金融是指依托于海量、非结构化的数据，通过互联网、云计算等信息化方式对其数据进行专业化的挖掘和分析，并与传统金融服务相结合，创新性开展相关资金融通工作的统称。
（四）众筹
众筹（crowd funding），是指项目发起人通过利用互联网和SNS传播的特性，发动公众的力量，集中公众的资金、能力和渠道，为小企业、艺术家或个人进行某项活动或某个项目或创办企业提供必要的资金援助的一种融资方式。
（五）信息化金融机构
信息化金融机构，是指通过广泛运用以互联网为代表的信息技术，在互联网金融时代，对传统运营流程、服务产品进行改造或重构，实现经营、管理全面信息化的银行、证券和保险等金融机构。
（六）互联网金融门户
互联网金融门户是指利用互联网提供金融产品、金融服务信息汇聚、搜索、比较及金融产品销售并为金融产品销售提供第三方服务的平台。
三、互联网金融对商业银行的影响
对商业银行而言，互联网金融的影响有冲击的一面，也有促进的一面：
（一）弱化商业银行的支付功能
互联网金融打破了时间和空间的限制，相当程度上影响商业银行的支付中介地位。
（二）削弱商业银行融资能力
互联网金融具有低门槛、低成本、风险分散、高收益等特点，不仅吸引了大批投资者，更导致商业银行信贷客户的流失和利差收入的减少。
（三）加速商业银行的金融脱媒
在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供了金融搜索平台，充当了资金信息中介的角色，这将加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化。
（四）促进商业银行的产业创新
商业银行借鉴互联网“开放、平等、协作、分享”精神，不断拓展金融服务的广度和深度，从积极的角度看，互联网金融的“鲶鱼效应”促进了商业银行服务、产品、经营、创新的加速。
（五）互补商业银行的信贷业务
互联网金融把排除在传统银行体系之外的客户串联了起来，对商业银行的信贷业务空白进行了覆盖，起到了拾遗补缺的作用，这无疑对商业银行的影响是积极的。
四、商业银行应对互联网金融的策略
我国目前处在金融改革的转型时期，迫使传统银行业需要更快的进行自身调整，以应对未来整体金融体系的深刻变革。
（一）强化对高净值客户及大客户服务方面的优势
此类客户群体最需要的是针对自身特点定制化和高度专业化的金融服务及产品，商业银行通要定制化的单一客户综合服务方案与专业的金融产品服务这类客户群体。
（二）加强自主产品创新
随着互联网金融门户模式的发展，未来所有标准化金融产品都有可能通过互联网金融平台渠道销售，商业银行要针对客户快速变化的需求，有针对性地进行创新，大力加强银行自身的产品设计能力
（三）加强对大数据的分析与应用
银行应提早构建客户相关行为的数据库，并且通过专业的数据分析来挖掘客户的交易和消费信息，掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为。
（四）通过互联网服务渠道拓展小微客户
在互联网金融不断深化的趋势下，商业银行应建设互联网客户综合服务平台作为未来重要的非物理渠道，拓展之前未纳入自家银行服务范围的客户，靠互联网平台来积累扩大客户群。（作者单位为西北民族大学）