关于农村金融服务
　　
　　一方面农村经济存在巨大增长潜力，但“三农”发展受制于金融支持不足，资金困难成为农村地区发展的突出制约因素；另一方面，农村经济中又蕴含着巨大的金融供给潜力，却不能为农村提供更有效的资金供给。全国银行机构存款资金40%左右来源于县及县以下，但真正用在县及以下的贷款不足20%。大量资金通过各种金融中介转移到农村以外地区。不要说外源性资金，就是农村地区自身的资金潜力都不能借助于有效的金融机制，为农村经济发展服务。整个经济中存在大量流动性过剩和金融脱媒现象，而农村地区资金不足问题却十分突出。为什么会产生金融供求之间的这种反差？
　　金融供求之间的衔接，有三大矛盾。
　　金融企业趋利避险的行为与其服务对象高风险、低收益的矛盾。在所有可能的资金运用机会中，企业必然取向那种资金利息较高、风险易于控制、经营成本较低的方向。这是任何商业化运营的本质特征。农村分户经营、规模小，又具自然风险与市场风险双重制约，多缺乏抵质押条件。因此农村贷款风险较大，同时面对大量小额、短期、灵活的信贷需求管理成本也高，组织资金的成本也很高。风险覆盖和成本覆盖必然要求较高的信贷利率，而农村企业和农户承受力又较弱。这种反差，导致金融机构纷纷撤出农村地区。
　　农村金融服务体系的落后与农村经济日益扩展的多样化、灵活性的需求不相适应。农民原来是固守土地，现在逐步成为流动的生产者和消费者，需要各种各样的金融服务。农业龙头企业的产生、社会组织化程度的提高，需要各种各样灵活的产品和服务，而农村信用社的服务过去是以机构为中心，等待顾客上门，产品十几年一贯制，不能随需而变，手段又相对落后，导致供给与需求之间的反差。同时，保险公司、证券公司在农村基本没有机构，这类金融服务基本上无法展开，不能满足农民的需求。
　　金融活动依赖于良好的金融生态，但农村地区金融生态建设滞后。金融发展需要一定的生态条件，这包括：信息环境，能真实把握信贷机会及客户还款意愿、还款能力的信息；市场环境，生产要素市场化，能形成抵质押品可流转变现能力；客户主体环境，客户诚信水平、经营活动的稳定性及投资能力；中介环境，资信评估、担保公司、保险系统等等，还有信用环境及法制环境。这些方面，农村地区都十分薄弱，成为制约农村金融发展的系统性障碍。缺乏有效的分散农业风险的机制，导致风险向金融机构转移，也是限制金融发展的原因。农村信用社目前的贷款80%以上都是信用贷款，农民和农村经济组织少有合规的抵押物。如生猪贷款是信用贷款，遇到生猪价格下跌，农民养猪亏了，没有钱还贷款，就形成不良贷款。九江发地震，信用社就不得不对地震灾民所欠贷款延长还款期，很多就变成逾期贷款或者呆滞贷款。鄱阳湖地区几年一涝，老百姓用于买农药化肥的贷款，遇灾没有收成就无法还贷款，第二年发展生产还要再借，于是贷款就沉淀下来变成了不良贷款。爆发禽流感，大片扑杀，政府有一些补贴，但是不足以弥补贷款，又形成不良。
　　怎么解决上述矛盾？我们在农村信用社改革发展的探索中，形成了重要思路和对策建议。
　　以信贷手段努力推进农村分散经济的组织化，解决农民与现代金融的连接问题。当前农户分散的小规模经营难以走向大市场，成为农村市场化的主要组织障碍。各地形成的合作经济组织和产业化龙头企业是加快农村经济组织化的两种重要的组织形式。日益壮大的专业合作社，是把农户组织与进行专业化生产与大市场连接的一种有效方式。合作经济组织把握了市场，有了订单，就产生了一种未来收入的预期和还款的能力，就可以给他贷款。合作经济组织联系农户，帮助提供农户还款能力的信息，在促进农户还款上提供管理条件，银行也可以加大放款额度。合作经济组织把从事某一个生产的农户组织起来，形成一个联保体，一家有风险，大家来承担，也可以加大对农户贷款。因此，农村信用社通过信贷杠杆促进合作经济组织发展与实现自身的可持续发展，相辅相成。现在在一些农村地区，农村信用社适应农村经济实际，通过信贷手段和其他的金融手段，促进建立具有分散和控制风险功能的信用共同体，使信贷受益各方，如基层政府、龙头企业、中介组织、农户与信用社共担风险、共享效益，是一种很有创造性的农村金融业务拓展方式。
　　农村信用社要适应农村金融需求，加快创新步伐。
　　加快组织创新。进一步发挥农村信用社点多面广、贴近农民的优势，根据县级联社不同的产权模式，对基层信用社的经营管理方式进行调整和优化，探索形成具有农村信用社特色的差異化的业务经营模式。在规范化的过程中保证经营灵活性的优势，提高服务效率和服务水平，使之更为贴近农民和城市居民的需要。我们要求县级联社一级法人，两级经营，把基层信用社办成农民喜爱的“村镇银行”。
　　拓展服务功能，更好地支持新农村建设。一是有效发挥金融流通中介功能，全面推行和扩大银行卡的发行，完善结算网络，着力解决农村支付结算手段落后、资金和产品流通不畅难题，使广大农民享受与城市居民同等的金融服务，实现城乡金融一体化，助推城乡经济一体化。二是有效发挥金融融资中介功能，加快产品和服务创新，有效解决农村生产发展投入不足的难题，使农村地区一切有效益的投资创业和有偿还能力的消费需求得以满足。三是有效发挥金融理财中介功能，加快创新理财新产品和服务，使农村各类资产最大限度地保值增值，实现农民收入和财富的不断增加。
　　加快产品创新，满足农村多层次的金融需求。积极开发符合农村经济特点、满足农村各类金融需求的金融产品，不断提高金融服务“三农”的质量、效率和覆盖面。一是提升并打造小额信贷品牌。借鉴国际和国内的一些先进经验，拓展贷款范围，提高授信额度，实行优惠利率，提高办贷效率，改进小额农贷的发放和管理。继续完善和推广农户小额信用贷款，形成小额农贷可持续发展的长效机制，使农户的有效需求基本得到满足。二是试点并推广大额农业信贷。适应农业产业化特点，与政府扶持产业化政策互动，在农户大额信用贷款试点成功的基础上进行全面推广，同时，探索有效担保机制和授信办法，适当扩大授信额度，有效满足农村专业户、农业龙头企业、规模农业、现代农业、农产品流通企业、大型涉农加工企业等较大项目的贷款需求。三是创新并改进信贷担保方式。着力破解涉农客户担保抵押不足的难题。在粮食和经济作物种植基地、禽畜和水产养殖基地等产业密集区域，引导农民组成各类专业协会，结成相互担保机制，采取联保和信用共同体方式，解决有效抵押不足问题，支持传统农业走集约化、市场化发展道路,通过金融手段提高分散经济的组织化程度；对依法持有易流转或变现、有增值潜力的土地、林地、订单、收费权等其他产权和权利的农村专业户，以产权抵押或权利质押方式发放贷款满足其资金需求；对经营效益好、产品有市场的农产品加工企业，在掌握其仓库货物进出控制权的前提下，以仓单质押方式发放贷款满足其流动资金需求。
　　改善金融生态，搭建农村金融和农村经济协调发展的平台。改善农村金融服务是一个社会系统工程，绝不能只靠农村信用社独立作为。我们认为至关重要的是完善农村要素市场，培育农村林产权市场、土地使用权市场和房地产市场。生产要素的市场化，使要素的流转和变现成为可能，把有潜在价值的资源与现金流联系起来，就可以缓解农村抵质押条件不足的困难。要持之以恒地加强农村文明信用建设，真正使诚信明礼的农民受到鼓励，得到优惠、便捷的信贷支持。要完善农村法制，欠债必须还款，有钱不还，就不能逃脱法律的惩罚。要培育公平、竞争的市场主体，包括各类龙头企业和合作社组织，只有市场主体发育了，信贷才有了规范的对象。要探索建立农业风险分散的机制，解决农村金融风险控制问题。对于具有政策性、社会性的项目，不能要求商业性金融机构提供信贷，应该通过贴息、补偿等还款保证来解决风险问题。对于自然风险和重要农产品市场风险造成的农民还款困难，政府的灾害救助资金和风险补偿金应用以弥补信贷损失。对于有足够预期收入、可以还本付息，但风险较大的项目，建立相应风险控制的办法，形成一种利益各方共同承担风险的机制来分散风险。
　　在信贷支持新农村建设方面，可行的路径就是形成互动的格局，即政府与农村金融机构的互动（包括乡镇政府），农村社区文明建设与信贷扶持的互动，农村经济其他中介机构与农村金融机构的互动。这种互动机制一旦形成，就找到了一个有效益同时又能分散风险的机制，银行服务就可以在农村发展起来，农村资金的潜力就可以充分发挥出来，从而更好地支持新农村建设。
　　加大对农村合作金融机构的政策扶持。在短时期内，农村信用社作为支农主力军、主渠道的作用难以取代。改进农村金融服务，更好地满足农村经济发展和新农村建设的需要，主要还应进一步支持农村信用社做大、做强、做优，需要政府对经营成本高、风险大的农村信用社等机构提供长期的政策扶持。同时，引导和督促农村信用社建立和完善针对各类有效需求分散和管理风险的办法，创新服务方式，使每个基层网点都充分有效发挥乡村银行的作用。这样的效果会比重新培育一些小机构来得更快、见效更大、风险更小，是事半功倍之策。在这种情况下，我们建议，放宽农村地区金融机构市场准入政策，首先要放宽经营银行业务已经几十年的农村信用社挂牌为农村合作银行的条件。实际上这不是一个市场准入问题，农村信用社从事银行业务早已准入。让农村信用社全部挂农村合作银行的牌子，可以大大增加农村信用社的无形资产，提升企业形象和市场信心，可以进一步增强其业务拓展能力和金融服务能力，对城区信用社作用更明显。这样做，在可以预见的范围内，沒有什么不利影响。
　　要在化解50多年积累下来的难题和农村金融系统性困难的基础上，做大、做强、做优农村信用社，除了自身积极努力外，亟需国家进一步加大支持力度。
　　建立增强农村信用社支农功能的长效机制。农村信用社服务于“三农”等落后区域和弱势群体，经营成本高、风险大，但是，作为以服务“三农”为宗旨的金融机构，其支农作用和地位不可取代，支农功能必须得到进一步增强。建议借鉴国际合作金融的有效做法，将现行实施的免征所得税、降低营业税等优惠政策，以一定方式固定下来，使之制度化、长期化，使农村信用社长久保持支农积极性和发展后劲。
　　适当放宽农村信用社专项央行票据兑付条件。此次农村信用社管理体制改革，农村信用社交由地方政府管理，最大的一项配套改革措施是发行专项央行票据，置换部分不良资产和历年亏损。中西部地区经济欠发达省份，经济总量小，得到央行票据少，而且达到票据兑付条件十分困难。特别是农村信用社2002年底大量隐性不良贷款和亏损挂账反映失实，导致少获得大量专项央行票据政策扶持，也增加了票据兑付困难。建议国家适当放宽中西部地区专项央行票据兑付条件，使国家扶持政策尽快到位。
　　帮助化解农村信用社历史包袱。农村信用社交由地方政府管理前，乡村债务、支持乡镇企业发展等各种复杂因素形成了巨额不良贷款。背负如此沉重的历史包袱，难以实现可持续发展，产权改革也由于缺乏实质性的财务重组而难以真正到位。建议国家第二次发行专项央行票据，或将农村信用社不良资产剥离到国有资产管理公司，或参照原国有商业银行的资产剥离做法，成立类似资产管理公司性质的实体，有效处置农村信用社不良资产。
　　进一步优化农村信用社经营环境。消除从中央到地方有关部门对农村信用社市场准入的歧视性规定，允许和引导各类涉农资金、新农村建设资金、社保资金、财政预算外资金、扶贫资金等在农村信用社开户或由农村信用社代理发放，促进农村资金良性回流，增强农村信用社支农实力。
　　（作者系江西省农村信用联社理事长）