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【摘 要】目前，中小企业融资难依然是中小企业发展的重要阻碍，中小企业融资难存在多方面原因，其中信用体系不完善、中小企业信用意识淡薄是中小企业融资难的重要原因。降低中小企业融资门槛的有效途径之一就是加强信用体系建设。浙江省近期的金融创新成功的让近3000家企业在没有提供担保和抵押，凭借网络积累信用的情况下拿到贷款。这对于其他中小企业而言有着广泛的积极意义。
【关键词】中小企业；信用体系；融资
中小企业在促进技术进步、拉动内需、提高经济运行效率、增加社会劳动就业以及促进地区经济平稳健康发展等方面发挥了非常重要的作用。中小企业的特点之一是规模小、数量多，这样虽然有“船小调头快”的好处，但是随着市场竞争的加剧，中小企业过小的经济规模必将很难进一步提高其在市场的竞争力和占有率。中小企业如果要进一步扩大生产规模，增加市场占有率，除了要依靠自我积累外，通过资本市场进行融资、筹资是非常重要的渠道。然而，当前我国中小企业却普遍存在着融资难的问题，这既有企业自身的原因，又有信贷体制与制度等外部因素的影响。因此，我们要积极采取各种措施或政策以解决中小企业的融资难题，促进和保障其发展。
一、中小企业融资现状和存在的问题
《2011年中国工业经济运行夏季报告》显示，1～7月份，在31万户规模以上企业中，亏损企业户数为4万户，亏损面为12.7%，各月亏损面总体变化不大。但是，企业亏损程度却在逐月加重：亏损企业亏损额增幅由1～2月的22.2%上升至1～6月的41.6%，1～7月又进一步升至46.9%。2011年1～7月，我国规模以上企业运行状况良好，但困难企业更加困难，特别是小微型经营困难加剧，中小企业整体利润率不到3%。
存在的问题主要有：一是融资成本上升。中小企业贷款利率上浮情况普遍存在。国家统计局数据显示：2012年一季度仅有8.6%的有银行借款需求的小型微型企业能够从银行获得全部借款，比2011年又下降了1个百分点，融资成本明显增加。此外，贷款审查周期也普遍延长了2～3个月。同时，税费负担也非常重，税费一般在利润的一半左右。二是资金供需矛盾进一步加剧。生产要素价格上涨导致企业资金需求扩大。与此同时，金融机构面向小企业的信贷总量扩容有限，使得资金供需之间的缺口扩大。根据近年的科研资料和调研结构来看，中小企业的信贷资金总额不到我国金融信贷的30%，但是我国各地区的中小企业却占据了企业总量的99%。与此同时，劳动力成本的增加，也给中小企业带来巨大压力。三是银企双方信息不对称。中小企业自身财务不规范，信用记录缺失；银行通过第三方获得中小企业信用数据的成本高。四是融资渠道窄。目前资本市场体系还不够不完善，中小企业在资本市场的融资规模小，对信贷的依赖度过大，90%的中小企业得不到银行贷款。
二、我国中小企业融资难的原因分析
我国中小企业融资受多方面因素影响，分析造成中小企业融资困难的原因，归纳为两大方面：
1.造成中小企业融资难的根本原因。我国中小企业融资难的根本原因，在于中小企业自身的经营管理存在弊端。主要表现为：首先，中小企业一般资本规模较小，生产技术水平较落后，产品结构相对单一，财务制度不够健全，内部控制不够完善，信息透明度不高，抵御风险能力不强。因此，银行很难掌握中小企业实际的经营状况，同时也增加了银行的信贷风险，银行出于自身利益考虑往往不愿贷款给中小企业。其次，由于中小企业资金有限，厂房设备等固定资产往往采用租用的方式取得，因此造成贷款抵押品不足。抵押品不足也成为中小企业贷款难的又一大根源。最后，中小企业信用意识淡薄，信用程度较低。据统计中国全国小企业不良贷款率高达11.6%，而整个银行业的不良贷款率的平均水平只有2%左右，由于中小企业忽略自身信用的重要性造成商业银行贷款风险明显偏高。
2.造成中小企业融资难的直接原因。（1）国家实行紧缩的货币政策加大中小企业融资难度。我国为抑制通货膨胀先后11次上调存款准备金率，大型和中小型金融机构存款准备金率分别已上调到历史最高的21%和17.5%。国家连续上调存款准备金率和控制全年信贷额度，使商业银行放贷能力倍受制约。商业银行特别是大中型商业银行出于自身盈利考虑，信贷资源更多倾向于投向规模大、盈利能力强、风险小的大企业。因此，在信贷资源有限的情况下，竞争优势不明显的中小企业更难获得银行资金。（2）中小企业融资渠道单一，严重依赖银行间接融资，而银行贷款程序复杂、手续繁琐、担保要求严格，无形中提高了中小企业的贷款门槛。中小企业要想从银行贷到款，在自身担保物不足的情况下就只能求助于担保机构，担保机构出于自身利益和风险的考虑，也不愿意为中小企业提供担保，或者即使提供担保也规定了较高的担保赔付率，甚至高达100%，这就加大了中小企业融资的负担。（3）中小企业直接融资难。中小企业在资本市场上直接融资的途径有证券市场、包括中小板和创业板；还有私募股权基金、产业投资基金、创业投资基金、风险投资基金，以及债券市场等等。但是这些融资途径往往对企业的盈利能力，经营规模等条件要求比较高，以中小企业尤其是小型企业目前的经营状况很难达到，因此，在不具备相应政策环境支持的情况下，中小企业采取直接融资的方式很难行得通。
三、浙江降低中小企业融资门槛的金融创新模式
阿里巴巴信用模式是浙江降低中小企业融资门槛的创新模式。这种模式注重企业信用，企业不用提供担保和抵押就可以获得贷款。阿里巴巴信用体系的具体内容如下：
第一，阿里巴巴与第三方认证机构，对企业的真实性、合法性和运转状态进行严格审核及备案；第二，维护庞大的企业数据库和信用相关信息，企业信用状况能够通过诚信通指数准确反映出去，所有诚信通会员企业将可以互相浏览和识别；第三，阿里1688新平台将动态记录所有卖家和买家的询盘、交易和评价，并作为该信用体系的一部分；第四，部分通过阿里巴巴获得“网络贷款”的小企业，其在银行的信用记录将被纳入该“商业信用体系”。 杭州艾松电子有限公司就是通过阿里信用体系成功获得贷款的企业之一。2009年，杭州艾松电子有限公司是一个家族小企业，主营电子元器件的商贸企业，主要做进口电子元器件，比如各种微动开关、编码器。由于公司组建时间较短，备用资金储备上较为欠缺。每个客户和供应商之间，都是一环扣一环。一旦哪个客户拖欠货款，整个资金流就面临断裂的危险。多数时候，遇到周转不灵时最主要的依靠是向亲戚朋友借款。公司尝试向银行贷款，但是按照企业的情况想要获得贷款异常困难。没有厂房和机器（商贸企业），没有个人独立的大宗财产（房屋还在按揭），能做质押的证券和资金更是没有，属于标准的“三无”企业。在面对过高的融资条件时，这些“三无”小微企业该怎么办？这也是小微企业主的心声。
在企业发展的十字路口，该公司抱着试试看的心态申请了阿里信用贷款，一款在电子商务平台上运作的小额贷款产品。不同于传统的贷款产品，阿里信用贷款不要求申贷企业提供担保和抵押，重视利用公式对中小企业各项数据的分析，尤其是网上经营行为、信用等级的分析，注重利用公式来考核申请贷款的对象，而非人工。该企业最终获得阿里信用贷款，没有提供任何担保或者抵押物。
杭州艾松电子有限公司作为一家典型的小微企业，融资从四处申贷碰壁到轻松获贷，融资遭遇的变化也印证了浙江推动金融创新解决小微企业融资困局的成效。企业所获得的认可，正是来自浙江推动金融创新的成果。阿里巴巴集团公众与客户沟通部总监王彤表示，“阿里信用贷款是浙江省推动金融创新的成果，其开发初衷就是希望能借助电子商务平台，采用更低成本、高效率的方式来解决小微企业的融资需求”。
让小企业的信用在其融资过程中发挥价值，这成为浙江在探索破解小微企业融资困局的一个有效路径。据悉，截至目前，在省内已经有近3000家小微企业仅凭借企业的信用积累获得阿里信用贷款。这3000家小微企业没有一家提供担保和抵押，他们获贷的凭证就是企业在网上积累的信用。破解小微企业融资困局，这对小微企业数量庞大的浙江而言，意义尤显重大。
长期关注中小企业信用体系建立的管晓永教授表示，解决小企业融资难，关键是能有既符合国内中小企业实际状况又能保障类似银行等金融机构风险的贷款技术。这其中，信用体系完全可以发挥更大的作用。因为如果要求中小企业为贷款付出过多的成本，如抵押、担保等，这无疑掐死了本身基础薄弱的小微企业融资的可能。他认为，类似阿里信用贷款这样的小贷产品将小企业获贷的关键放在信用上，无疑降低了企业获贷的门槛。
然而，类似阿里信用贷款这样的小贷产品无论是金额数量和放贷面，都相对狭窄，更多的中小企业，达不到放贷条件，无法成功贷款。因此，建立完善的中小企业信用体系势在必行。
四、构建中小企业信用体系的对策分析
为解决中小企业融资难问题，建设中小企业信用体系，鼓励企业重视信用，掌握中小企业信用状况，是降低中小企业融资门槛的有效途径。为了建设中小企业信用体系，需要从以下方面着手：
1.建立和完善建设中小企业信用体系的相关法律法规体系。逐步建立适合中小企业信用的信息征集制度、评级制度、信息披露制度、奖惩制度等，使建设中小企业信用体系有法可依。制定政府信息公开法规，促进政府信息的披露，为中小企业征信提供重要的信息来源。解决信息采集和使用的法律保障问题，对可以收集和使用的中小企业信息范围作出明确的规定。借鉴国内外经验，结合中小企业实际，应加快研究制定《中小企业信用管理法》、《中小企业信用评估管理暂行办法》等中小企业信用管理法律法规。同时，有关管理部门在调查研究的基础上，尽快制定中小企业信用管理方面的具体条例和实施细则，保障中小企业信用体系建设依法进行。
2.加强中小企业自身信用管理。中小企业自身信用管理是中小企业依法经营、履约情况、履约能力等方面的集中体现。中小企业应从资金借贷、履行合同、缴纳税款、质量管理、劳动保障、财务管理、价格制定、环境保护等方面加强自身信用管理。其中，中小企业要加强财务管理，健全和完善财务管理制度，尽快形成规范的财务体系，确保财务信息资料的真实完整，提高企业的“信用形象”。与此同时，中小企业应坚持诚实经营，履约守信，按时还贷还息，提高企业的资信度，靠良好的信誉赢得银行的信任和支持，以信用求发展。
3.加大相关部门信用信息共享力度。建立中小企业信用信息征集体系是中小企业信用体系建设的核心环节。人民银行要根据国家有关规定，继续依托征信系统，积极推动建立中小企业信用档案。财政、金融、税务、工商、质检、商务、科技、法院、环保、海关等部门要加强合作，向企业征信系统提供本部门掌握的中小企业基本信息和遵纪守法等信息，同时，要加快自身管理信息化建设，为中小企业信用档案库的全面建设创造条件。
4.加快建立中小企业信用奖惩机制。政府在出台政务运作和财政性资金运用时应参考借鉴中小企业信用档案，使守信企业得到支持鼓励，失信企业受到制约制裁。针对守信中小企业逐步建立政策激励、信贷激励、担保激励、表彰激励等机制。政府有关部门在集中采购、工程招投标、项目审批中，对信用好的中小企业应给予优先考虑。在扶持中小企业发展专项资金、工业结构调整资金、技术改造资金、县域经济发展资金、农业和高新技术产业化专项资金的运用上，应向信用好的中小企业倾斜。金融机构应根据中小企业的特点，创新面向中小企业的信贷业务品种，培育信用好的中小企业客户群体，提高对中小企业的贷款比重。同时，还应该建立完善公开的警示信息系统，将有不良信用行为的中小企业及其法定代表人纳入系统并予以惩戒，对纳入警示系统的失信企业，各行政执法机关要给予依法处罚。政府各相关部门在制订和执行税费减免、贷款贴息、上市推荐、信用担保、风险投资等政策时，对不讲信用的企业要严格制裁，不予扶持。
5.加强中小企业信用体系建设公众认知度。首先要加强对政府相关部门宣传中小企业信用体系建设对改善地区信用环境、加快经济发展的意义和作用，发挥政府在中小企业信用体系建设中的表率作用和推动作用。其次，通过编写信用知识读本，开展信用知识培训、举办信用专题讲座等多种方式，加大对中小企业的信用体系建设宣传，提升中小企业信用意识，让中小企业树立信用建设的观念。同时，要发挥新闻媒体的宣传和引导作用，大力宣传中小企业信用体系建设对经济发展带来的良好效应，宣传重合同、守信用的中小企业，曝光不讲信用的不良行为，营造良好的信用文化氛围。
五、结语
加强中小企业信用体系建设，只是为中小企业融资降低了门槛，并不能从根本上解决中小企业融资难问题。要从根本上解决中小企业融资难问题，必须从观念和制度上做出改变，将中小企业视为维持国家经济发展的不可缺失的重要成分，为中小企业的发展提供良好的外部环境，同时，中小企业自身也要加强规范管理，提升生产技术水平，健全财务制度，完善内部控制，提高信息透明度，加入产业联盟提升抵御风险能力。这样，中小企业才能健康发展。
参 考 文 献
[1]梁君.破解我国中小企业融资难的问题研究[J].改革与开放.2011：86～87
[2]吴远卓，饶伟，傅春.中小企业融资“RWS”模式研究[J].企业经济.2012（7）：120～122
[3]朱华.我国中小企业融资问题的困局和出路[J].企业导报.2010（10）：14
[4]张丽华.浙江近3000家小微企业凭借网络信用拿到贷款[N].杭州日报.2012
[5]崔凌琳.中小企业融资难“结构性矛盾”突出[N].宁波晚报.2011
【关键词】中小企业；信用体系；融资
中小企业在促进技术进步、拉动内需、提高经济运行效率、增加社会劳动就业以及促进地区经济平稳健康发展等方面发挥了非常重要的作用。中小企业的特点之一是规模小、数量多，这样虽然有“船小调头快”的好处，但是随着市场竞争的加剧，中小企业过小的经济规模必将很难进一步提高其在市场的竞争力和占有率。中小企业如果要进一步扩大生产规模，增加市场占有率，除了要依靠自我积累外，通过资本市场进行融资、筹资是非常重要的渠道。然而，当前我国中小企业却普遍存在着融资难的问题，这既有企业自身的原因，又有信贷体制与制度等外部因素的影响。因此，我们要积极采取各种措施或政策以解决中小企业的融资难题，促进和保障其发展。
一、中小企业融资现状和存在的问题
《2011年中国工业经济运行夏季报告》显示，1～7月份，在31万户规模以上企业中，亏损企业户数为4万户，亏损面为12.7%，各月亏损面总体变化不大。但是，企业亏损程度却在逐月加重：亏损企业亏损额增幅由1～2月的22.2%上升至1～6月的41.6%，1～7月又进一步升至46.9%。2011年1～7月，我国规模以上企业运行状况良好，但困难企业更加困难，特别是小微型经营困难加剧，中小企业整体利润率不到3%。
存在的问题主要有：一是融资成本上升。中小企业贷款利率上浮情况普遍存在。国家统计局数据显示：2012年一季度仅有8.6%的有银行借款需求的小型微型企业能够从银行获得全部借款，比2011年又下降了1个百分点，融资成本明显增加。此外，贷款审查周期也普遍延长了2～3个月。同时，税费负担也非常重，税费一般在利润的一半左右。二是资金供需矛盾进一步加剧。生产要素价格上涨导致企业资金需求扩大。与此同时，金融机构面向小企业的信贷总量扩容有限，使得资金供需之间的缺口扩大。根据近年的科研资料和调研结构来看，中小企业的信贷资金总额不到我国金融信贷的30%，但是我国各地区的中小企业却占据了企业总量的99%。与此同时，劳动力成本的增加，也给中小企业带来巨大压力。三是银企双方信息不对称。中小企业自身财务不规范，信用记录缺失；银行通过第三方获得中小企业信用数据的成本高。四是融资渠道窄。目前资本市场体系还不够不完善，中小企业在资本市场的融资规模小，对信贷的依赖度过大，90%的中小企业得不到银行贷款。
二、我国中小企业融资难的原因分析
我国中小企业融资受多方面因素影响，分析造成中小企业融资困难的原因，归纳为两大方面：
1.造成中小企业融资难的根本原因。我国中小企业融资难的根本原因，在于中小企业自身的经营管理存在弊端。主要表现为：首先，中小企业一般资本规模较小，生产技术水平较落后，产品结构相对单一，财务制度不够健全，内部控制不够完善，信息透明度不高，抵御风险能力不强。因此，银行很难掌握中小企业实际的经营状况，同时也增加了银行的信贷风险，银行出于自身利益考虑往往不愿贷款给中小企业。其次，由于中小企业资金有限，厂房设备等固定资产往往采用租用的方式取得，因此造成贷款抵押品不足。抵押品不足也成为中小企业贷款难的又一大根源。最后，中小企业信用意识淡薄，信用程度较低。据统计中国全国小企业不良贷款率高达11.6%，而整个银行业的不良贷款率的平均水平只有2%左右，由于中小企业忽略自身信用的重要性造成商业银行贷款风险明显偏高。
2.造成中小企业融资难的直接原因。（1）国家实行紧缩的货币政策加大中小企业融资难度。我国为抑制通货膨胀先后11次上调存款准备金率，大型和中小型金融机构存款准备金率分别已上调到历史最高的21%和17.5%。国家连续上调存款准备金率和控制全年信贷额度，使商业银行放贷能力倍受制约。商业银行特别是大中型商业银行出于自身盈利考虑，信贷资源更多倾向于投向规模大、盈利能力强、风险小的大企业。因此，在信贷资源有限的情况下，竞争优势不明显的中小企业更难获得银行资金。（2）中小企业融资渠道单一，严重依赖银行间接融资，而银行贷款程序复杂、手续繁琐、担保要求严格，无形中提高了中小企业的贷款门槛。中小企业要想从银行贷到款，在自身担保物不足的情况下就只能求助于担保机构，担保机构出于自身利益和风险的考虑，也不愿意为中小企业提供担保，或者即使提供担保也规定了较高的担保赔付率，甚至高达100%，这就加大了中小企业融资的负担。（3）中小企业直接融资难。中小企业在资本市场上直接融资的途径有证券市场、包括中小板和创业板；还有私募股权基金、产业投资基金、创业投资基金、风险投资基金，以及债券市场等等。但是这些融资途径往往对企业的盈利能力，经营规模等条件要求比较高，以中小企业尤其是小型企业目前的经营状况很难达到，因此，在不具备相应政策环境支持的情况下，中小企业采取直接融资的方式很难行得通。
三、浙江降低中小企业融资门槛的金融创新模式
阿里巴巴信用模式是浙江降低中小企业融资门槛的创新模式。这种模式注重企业信用，企业不用提供担保和抵押就可以获得贷款。阿里巴巴信用体系的具体内容如下：
第一，阿里巴巴与第三方认证机构，对企业的真实性、合法性和运转状态进行严格审核及备案；第二，维护庞大的企业数据库和信用相关信息，企业信用状况能够通过诚信通指数准确反映出去，所有诚信通会员企业将可以互相浏览和识别；第三，阿里1688新平台将动态记录所有卖家和买家的询盘、交易和评价，并作为该信用体系的一部分；第四，部分通过阿里巴巴获得“网络贷款”的小企业，其在银行的信用记录将被纳入该“商业信用体系”。 杭州艾松电子有限公司就是通过阿里信用体系成功获得贷款的企业之一。2009年，杭州艾松电子有限公司是一个家族小企业，主营电子元器件的商贸企业，主要做进口电子元器件，比如各种微动开关、编码器。由于公司组建时间较短，备用资金储备上较为欠缺。每个客户和供应商之间，都是一环扣一环。一旦哪个客户拖欠货款，整个资金流就面临断裂的危险。多数时候，遇到周转不灵时最主要的依靠是向亲戚朋友借款。公司尝试向银行贷款，但是按照企业的情况想要获得贷款异常困难。没有厂房和机器（商贸企业），没有个人独立的大宗财产（房屋还在按揭），能做质押的证券和资金更是没有，属于标准的“三无”企业。在面对过高的融资条件时，这些“三无”小微企业该怎么办？这也是小微企业主的心声。
在企业发展的十字路口，该公司抱着试试看的心态申请了阿里信用贷款，一款在电子商务平台上运作的小额贷款产品。不同于传统的贷款产品，阿里信用贷款不要求申贷企业提供担保和抵押，重视利用公式对中小企业各项数据的分析，尤其是网上经营行为、信用等级的分析，注重利用公式来考核申请贷款的对象，而非人工。该企业最终获得阿里信用贷款，没有提供任何担保或者抵押物。
杭州艾松电子有限公司作为一家典型的小微企业，融资从四处申贷碰壁到轻松获贷，融资遭遇的变化也印证了浙江推动金融创新解决小微企业融资困局的成效。企业所获得的认可，正是来自浙江推动金融创新的成果。阿里巴巴集团公众与客户沟通部总监王彤表示，“阿里信用贷款是浙江省推动金融创新的成果，其开发初衷就是希望能借助电子商务平台，采用更低成本、高效率的方式来解决小微企业的融资需求”。
让小企业的信用在其融资过程中发挥价值，这成为浙江在探索破解小微企业融资困局的一个有效路径。据悉，截至目前，在省内已经有近3000家小微企业仅凭借企业的信用积累获得阿里信用贷款。这3000家小微企业没有一家提供担保和抵押，他们获贷的凭证就是企业在网上积累的信用。破解小微企业融资困局，这对小微企业数量庞大的浙江而言，意义尤显重大。
长期关注中小企业信用体系建立的管晓永教授表示，解决小企业融资难，关键是能有既符合国内中小企业实际状况又能保障类似银行等金融机构风险的贷款技术。这其中，信用体系完全可以发挥更大的作用。因为如果要求中小企业为贷款付出过多的成本，如抵押、担保等，这无疑掐死了本身基础薄弱的小微企业融资的可能。他认为，类似阿里信用贷款这样的小贷产品将小企业获贷的关键放在信用上，无疑降低了企业获贷的门槛。
然而，类似阿里信用贷款这样的小贷产品无论是金额数量和放贷面，都相对狭窄，更多的中小企业，达不到放贷条件，无法成功贷款。因此，建立完善的中小企业信用体系势在必行。
四、构建中小企业信用体系的对策分析
为解决中小企业融资难问题，建设中小企业信用体系，鼓励企业重视信用，掌握中小企业信用状况，是降低中小企业融资门槛的有效途径。为了建设中小企业信用体系，需要从以下方面着手：
1.建立和完善建设中小企业信用体系的相关法律法规体系。逐步建立适合中小企业信用的信息征集制度、评级制度、信息披露制度、奖惩制度等，使建设中小企业信用体系有法可依。制定政府信息公开法规，促进政府信息的披露，为中小企业征信提供重要的信息来源。解决信息采集和使用的法律保障问题，对可以收集和使用的中小企业信息范围作出明确的规定。借鉴国内外经验，结合中小企业实际，应加快研究制定《中小企业信用管理法》、《中小企业信用评估管理暂行办法》等中小企业信用管理法律法规。同时，有关管理部门在调查研究的基础上，尽快制定中小企业信用管理方面的具体条例和实施细则，保障中小企业信用体系建设依法进行。
2.加强中小企业自身信用管理。中小企业自身信用管理是中小企业依法经营、履约情况、履约能力等方面的集中体现。中小企业应从资金借贷、履行合同、缴纳税款、质量管理、劳动保障、财务管理、价格制定、环境保护等方面加强自身信用管理。其中，中小企业要加强财务管理，健全和完善财务管理制度，尽快形成规范的财务体系，确保财务信息资料的真实完整，提高企业的“信用形象”。与此同时，中小企业应坚持诚实经营，履约守信，按时还贷还息，提高企业的资信度，靠良好的信誉赢得银行的信任和支持，以信用求发展。
3.加大相关部门信用信息共享力度。建立中小企业信用信息征集体系是中小企业信用体系建设的核心环节。人民银行要根据国家有关规定，继续依托征信系统，积极推动建立中小企业信用档案。财政、金融、税务、工商、质检、商务、科技、法院、环保、海关等部门要加强合作，向企业征信系统提供本部门掌握的中小企业基本信息和遵纪守法等信息，同时，要加快自身管理信息化建设，为中小企业信用档案库的全面建设创造条件。
4.加快建立中小企业信用奖惩机制。政府在出台政务运作和财政性资金运用时应参考借鉴中小企业信用档案，使守信企业得到支持鼓励，失信企业受到制约制裁。针对守信中小企业逐步建立政策激励、信贷激励、担保激励、表彰激励等机制。政府有关部门在集中采购、工程招投标、项目审批中，对信用好的中小企业应给予优先考虑。在扶持中小企业发展专项资金、工业结构调整资金、技术改造资金、县域经济发展资金、农业和高新技术产业化专项资金的运用上，应向信用好的中小企业倾斜。金融机构应根据中小企业的特点，创新面向中小企业的信贷业务品种，培育信用好的中小企业客户群体，提高对中小企业的贷款比重。同时，还应该建立完善公开的警示信息系统，将有不良信用行为的中小企业及其法定代表人纳入系统并予以惩戒，对纳入警示系统的失信企业，各行政执法机关要给予依法处罚。政府各相关部门在制订和执行税费减免、贷款贴息、上市推荐、信用担保、风险投资等政策时，对不讲信用的企业要严格制裁，不予扶持。
5.加强中小企业信用体系建设公众认知度。首先要加强对政府相关部门宣传中小企业信用体系建设对改善地区信用环境、加快经济发展的意义和作用，发挥政府在中小企业信用体系建设中的表率作用和推动作用。其次，通过编写信用知识读本，开展信用知识培训、举办信用专题讲座等多种方式，加大对中小企业的信用体系建设宣传，提升中小企业信用意识，让中小企业树立信用建设的观念。同时，要发挥新闻媒体的宣传和引导作用，大力宣传中小企业信用体系建设对经济发展带来的良好效应，宣传重合同、守信用的中小企业，曝光不讲信用的不良行为，营造良好的信用文化氛围。
五、结语
加强中小企业信用体系建设，只是为中小企业融资降低了门槛，并不能从根本上解决中小企业融资难问题。要从根本上解决中小企业融资难问题，必须从观念和制度上做出改变，将中小企业视为维持国家经济发展的不可缺失的重要成分，为中小企业的发展提供良好的外部环境，同时，中小企业自身也要加强规范管理，提升生产技术水平，健全财务制度，完善内部控制，提高信息透明度，加入产业联盟提升抵御风险能力。这样，中小企业才能健康发展。
参 考 文 献
[1]梁君.破解我国中小企业融资难的问题研究[J].改革与开放.2011：86～87
[2]吴远卓，饶伟，傅春.中小企业融资“RWS”模式研究[J].企业经济.2012（7）：120～122
[3]朱华.我国中小企业融资问题的困局和出路[J].企业导报.2010（10）：14
[4]张丽华.浙江近3000家小微企业凭借网络信用拿到贷款[N].杭州日报.2012
[5]崔凌琳.中小企业融资难“结构性矛盾”突出[N].宁波晚报.2011