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本文从银行经营者行为差异人手，分析了不同治理结构的银行在将储蓄转化为投资上效率的差别，以及居民储蓄对存款利率弹性的变化。指出造成利率市场化改革困境的原因是国有银行风险厌恶性的行为取向和国有部门中业已存在的大量不良资产；并进而提出解决困境的出路是在完全开放金融系统之前，通过——定的政策导向和政策支持，尽快提高国有银行的盈利水平和综合竞争力。