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【摘要】 文章通过居民理财相关文献的回顾，选择泉州地区城乡居民进行问卷调查，从城乡居民家庭的理财产品选择及数量两方面描述城乡居民家庭理财状况，并从城乡居民家庭收入水平、对理财产品的了解程度、获得理财产品信息的途径和理财目标等方面，对城乡居民家庭的理财产品选择差异进行因素分析，分别从城乡居民与金融机构角度提出改善城乡居民理财的建议。
【关键词】 居民家庭理财；理财产品；问卷调查；城乡差距
一、引言
城乡差距长期以来都是人们关注的问题，学者们更多的是从城乡居民的收入水平、消费水平或是经济发展水平等角度进行探讨。然而，随着国民经济的持续稳定健康发展，居民家庭收入逐渐增加，可支配收入大幅度的增长，除满足日常的衣食住行等方面的需要之外，居民手中还有了结余资金，选择理财产品或进行投资理财成为个人与家庭积蓄财富的主要手段，银行也相继推出了各种各样的理财产品，不同收入水平的居民呈现出理财行为的一定差异。本研究选取泉州地区居民作为调查的对象，通过问卷调查及结果，比较分析泉州地区城乡居民家庭的理财产品选择及数量状况，进而提出改善城乡居民家庭理财的建议，以期有助于城乡居民进一步明晰理财产品的选择情况，改变理财意识，优化理财行为，更好地运用手中的资金，使城乡居民家庭财富在保值的基础上能够最大限度地增值，提高居民家庭生活水平和生活保障。
二、居民理财的相关文献回顾
西方发达国家经历了战后复苏，社会财富快速增长，个人积蓄的财富随之增多，经济环境的变化使社会各阶层产生了理财需求与“理性用钱”的居民理财观念，居民理财研究因此逐渐深入，涉及广泛，出现大量的研究成果。霍尔曼和诺森布鲁门（2003）论述个人理财计划的制定、多种理财产品如股票、债券、寿险、基金、房地产、信托等的介绍，并以大量实例、图表、案例分析帮助读者根据个人实际情况选择合适的理财产品，建设并保护其家庭的长期财务规划。夸克和克里斯（2004）对个人理财策划进行系统论述，内容包括货币时间价值、预算、目标设定、风险管理、税收筹划、保险、抵押融资、债务管理、投资原则和实践、退休计划、职业道德等开展个人理财业务的必备知识。卡普尔从理财的重要性出发，介绍个人理财的基础知识，包括理财决定的步骤，理财的各种产品、方法，及投资理财的各种手段。汤姆 （2006）详述各种理财方式、投资产品、投资观念等，为人们解开隐藏在具体数字和投资理财环境背后的重要原则和成功之道。
问卷调查历经三个多月，采用无记名的调查方法，主要是在暑假利用学生资源通过实地发放填写。同时，在被调查居民愿意的情况下进行深入的访谈，以得到更加详尽的信息。此外，调查还充分利用互联网络以电子版形式发放和回收问卷。最终收回有效问卷1 742份，有效率为87.1%，其中城镇居民有912份，农村居民为830份。调查问卷内容包括家庭状况和理财产品选择情况两大部分。其中，家庭状况包括被调查者的性别、年龄、学历、工作单位、所处人生阶段以及家庭供养人口等；而理财产品选择包括家庭年收入和主要支出，所选的理财产品，对理财产品的了解程度、了解渠道，居民对自己的定位、对理财的看法、调整策略的原因以及理财中遇到的困难等。
四、居民家庭的理财产品选择及数量的差异分析
问卷调查结果显示，泉州地区城乡居民选择的理财产品主要有储蓄、实业投资、股票、基金、房产、彩票、保险和民间借贷。但是，城乡居民的理财产品选择及数量都存在差异。
（一）城乡居民家庭理财产品选择的偏好不同
从图1可以看出，城镇居民选择的理财产品偏好于储蓄、基金、股票，被调查者选择的比例分别为44.3%、40.35%、30.92%，其他选择依次为保险、房产、民间借贷、彩票、实业投资等。农村居民则明显偏好于储蓄，占63.5%。其他依次选择基金、民间借贷、股票、彩票、保险、房产和实业投资。调查结果也显示，储蓄成为城乡居民理财产品的首选。城乡居民普遍认为储蓄没有风险、收益固定、变现力强，是所有理财产品最安全、最稳妥的。
农村居民选择储蓄、民间借贷、彩票的比例高于城镇居民。一是农村居民家庭首选的理财产品是储蓄，选择的比例明显高于城镇居民19.2%。调查中了解到，储蓄以其安全稳定、低风险、收益确定的优势而深为农村居民接受，选择储蓄生息，将其作为获取投资收益的一种方式。二是民间借贷是泉州地区城乡居民家庭理财的特色，农村居民将民间借贷作为中长期投资方式。但由于农村居民缺乏风险防范意识，彼此之间借贷靠的是信任，没有借贷单据，民间借贷的恶性案件时有发生。三是城乡居民选择购买彩票的比例较高，且农村居民选择比例高出2.45%。购买彩票由于成本低、操作简单，偶尔还能碰碰运气，因此很多居民抱着侥幸的心理，希望通过这种方式增加财富。
农村居民选择金融产品、房产、实业投资的比例低于城镇居民。农村居民对金融理财产品的使用程度相对较低。其一，选择股票、基金、保险等金融理财产品的比例低于城镇居民12.72%、16.75%、10.2%。但随着农村居民对理财产品的认识不断增加，对理财产品的需求在不断增强，20%左右的农村居民选择了这些产品。其二，城乡居民投资房地产的比例相差悬殊，城镇居民高出4.5倍。调查中了解到，城镇居民投资意识较强，加上房地产的繁荣景象，收入高的城镇居民必然抓住市场机遇，实现资产的增值。而农村居民主要将资金投入到翻建房子，或是增盖楼房，是对自己住所的一种投资。仅有小部分农村居民利用所处地区的经济情况，通过增盖楼房出租，赚取租金而回笼资金。此外，随着民营企业的快速发展，实业投资在泉州地区相当普遍，主要投资于经营服装、鞋业、茶业、房地产、建筑等，农村居民所占的比例略低。城镇居民的资金更加富足，投资意识更强，即使没有足够的资金也会想办法筹集去搞实业投资。
（二）城乡居民家庭理财产品的选择数量存在差异
图2表示城乡居民选择理财产品数量的情况。其一，选择一种及两种理财产品的比例，农村居民高于城镇居民11.36%、10.51%。调查显示，农村居民单一选择储蓄的比重最大，选择两种产品组合则以“储蓄 民间借贷”的比例最高，与前述储蓄和民间借贷是农村居民最主要的理财产品基本一致。城镇居民选择两种理财产品组合的比例集中在“储蓄 保险”，说明城镇居民的理财观念还是比较保守的。其二，选择三种及以上理财产品组合的城镇居民超过了农村居民，其中选择三种理财产品组合的比例，城镇居民是农村的两倍多，主要集中在“储蓄 基金 房产”组合，农村居民是以“储蓄 彩票 民间借贷”组合为主。比较而言，城镇居民更懂得使用新的理财产品及其组合，更具备分散投资风险的意识，能够通过多元化的理财产品选择来实现资金增值。
五、居民家庭理财产品选择的影响因素分析
调查表明，影响城乡居民对理财产品的选择及数量和组合的因素，既有客观因素，也有主观因素。客观因素主要是理财产品本身的因素，包括理财产品的预期收益率、期限和手续费等，是城乡居民所不能掌控的，暂不进行分析。而主观因素，主要是来自城乡居民自身的，问卷调查发现，包括居民收入以及对理财产品的了解等方面因素，调查结果如表1所示。
（一）城乡居民的收入水平
调查显示，城乡居民的收入水平悬殊，被调查者中47.8%的城镇居民家庭收入在4—8万元之间，82.5%的农村居民家庭收入水平在4万元以下。从表1可以看出，收入水平高低影响居民选择理财产品数量及组合的情况，城镇居民凭借其较为雄厚的经济实力，具有较高的承担风险的能力，手中较多剩余资金，理财产品选择的范围更广，对理财产品的选择更具多元化。农村居民的收入较低，经济实力有限，承担风险的能力较低，投资理财产品的余地较小，选择的理财产品组合数量相对集中在两种或以下。收入水平低于2万元时，城乡居民都倾向于选择一种理财产品，农村居民高出13.3%。收入在2—4万元、4—8万元之间，选择两种理财产品的农村居民比例逐渐上升，且高于城镇居民。收入在8万元以上，农村居民倾向于选择两种或三种理财产品，其他方式则无人问津。而城镇居民选择更多的是三种理财产品，选择四种及以上理财产品的比例有较大幅度提高。
（二）对理财产品的了解程度
城乡居民对理财产品的了解程度集中在“一般了解”和“了解”，占73%，其中农村居民理财知识相对匮乏，对理财产品一知半解，72.5% 的被调查者选择“不了解”和“一般了解”。城乡居民对理财产品的了解程度在不同程度上影响其理财产品组合数量的选择。从表1可以看出，随着城乡居民对理财产品了解程度的加深，从很不了解、不了解、一般了解、了解到很了解，居民的投资分散意识逐渐增强，理财产品选择更具有多元化。城乡居民对理财产品了解时，选择单一理财产品的比重明显下降，此时选择三种及以上理财产品的居民有了不同程度的提高。对理财产品很了解时，选择四种及以上理财产品都有了成倍增长。
（三）获得理财产品信息的途径
金融市场是为居民提供理财产品及其信息的重要渠道，金融市场环境在一定程度上影响着该地区居民的理财行为及方式。城镇地区拥有相对完善的银行系统、股票交易市场和保险市场，为城镇居民进行投资理财提供良好的理财环境及获取理财产品信息的途径。而农村地区相对比较落后，农村居民信息来源渠道有限。问卷调查结果显示，城镇居民对理财产品的了解途径更为广泛，被调查者通过网络、亲戚朋友介绍、银行宣传册、理财人员、媒体等渠道获得理财产品信息的比例分别为22.6%、34.4%、37.06%、25.6%、37%，农村居民获得理财产品信息的渠道相对比较狭窄，75%的被调查者是通过亲戚朋友介绍的，有30.8%的被调查者通过电视报纸杂志等媒体获得，其他渠道获取的只有10.7%、15.1%、13.8%。农村居民对理财产品的了解不够充分，对一些金融理财产品比如基金、保险、债券等也缺乏认识，导致农村居民选择的理财产品只能停留在传统的储蓄和民间借贷，不利于实现资产增值和投资风险分散。
（四）城乡居民的理财目标
调查发现，农村居民的收入相对较低，且在家庭开支、子女教育、婚嫁以及建房子和家庭耐用品等方面的支出比重较大，家庭负担较重。56%被调查者的理财目标倾向于生活理财，选择家庭储蓄，以实现收入在日常消费、子女教育、婚嫁等生活需求得到更好的安排。相对来说，城镇居民的收入较高，而且也有较为完善的社会保障制度，收入用于日常消费、子女教育、医疗等生活需求比重较低，有更多的闲置资金，在选择理财产品时，更加关注产品的投资风险和收益，43.64%的被调查者选择更多地寻求有投资收益的理财产品，如股票、基金、保险等。其次是对理财机构的服务和品牌比较关注，分别占18.3%和15.5%。由此可见，城镇居民的理财目标更多倾向于投资理财，为了获取较高的投资收益，寻求有高投资收益的理财产品，同时为了分散投资风险，使用多种理财产品组合，从而实现投资收益的最大化，实现资产增值。
结语
总之，城乡居民对理财产品的选择及其选择数量都存在一定差距。城乡居民的收入水平差异是影响城乡居民家庭理财产品选择的主要因素，但是，城乡居民的理财状况一定程度上也会影响城乡居民收入水平的差距。在信息与财富时代，城乡居民应该进一步增强理财意识，更新理财观念，客观地审查家庭的财务状况，根据自己的投资目标和对风险的承受能力，调整理财投资及存储积蓄方式，选择适合自己的理财产品，有效运用自身有限的资金，进行组合投资，规避理财风险，为自己创造更多的财富。金融机构应当推出更多的理财产品，扩大理财服务的范围，为城乡居民提供良好的理财环境，使更多居民享受到应有的理财服务，进而提高居民的理财能力。
【参考文献】
［1］ G·维克托·霍尔曼，杰利·S·诺森布鲁门.个人理财计划［M］.中国财政经济出版社，2003.
［2］ 【加拿大】夸克·霍，克里斯·罗宾逊.个人理财策划［M］.中国金融出版社，2004.
［3］ 卡普尔.个人理财（第7版）［M］.上海人民出版社，2006.
［4］ 汤姆·道尼.标准普尔教你做好个人理财［M］.中国财经出版社，2006.
［5］ 财金系团总支学生会.北京城市居民与郊区农户理财状况的调查分析［J］.北京农业职业学院学报，2006（6）:32-35.
［6］ 王亚娟，陈希敏，等.大中型城市居民个人理财需求的经验研究［J］.济南金融，2007（4）:8-11.
［7］ 郭崇罡.居民个人需要与金融理财产品开发［J］.生产力研究，2008（16）:21-22.
［8］ 李勃阅.我国商业银行个人理财业务发展研究——基于SPSS的成都市居民理财需求实证研究［D］.西南财经大学，2008.
［9］ 肖尧，林竹，等.成都市城镇居民理财的影响因素研究［J］.华商，2008（12）:86-87.
［10］ 尹阳，蔡敏，等.影响居民选择银行理财产品行为因素的调查研究——以南京市城镇居民为例的实证分析［J］.金融经济，2008（16）:59-61.
［11］ 马良，孙春来.关于中国居民个人理财有关问题的探讨［J］.大庆社会科学，2006（4）:42-43.
［12］ 何丽华.理财新视角:个人理财规划［J］.审计与理财，2005（2）:35-36.
［13］ 吴云鹏，温红梅.基于收入差异的个人理财方式分析［J］.黑龙江对外经贸， 2007（8）:125-126.
［14］ 邓平，余学斌.湖北省城镇居民家庭理财模式实证分析［J］.武汉科技大学学报社会科学版，2005，7（2）:9-12.
【关键词】 居民家庭理财；理财产品；问卷调查；城乡差距
一、引言
城乡差距长期以来都是人们关注的问题，学者们更多的是从城乡居民的收入水平、消费水平或是经济发展水平等角度进行探讨。然而，随着国民经济的持续稳定健康发展，居民家庭收入逐渐增加，可支配收入大幅度的增长，除满足日常的衣食住行等方面的需要之外，居民手中还有了结余资金，选择理财产品或进行投资理财成为个人与家庭积蓄财富的主要手段，银行也相继推出了各种各样的理财产品，不同收入水平的居民呈现出理财行为的一定差异。本研究选取泉州地区居民作为调查的对象，通过问卷调查及结果，比较分析泉州地区城乡居民家庭的理财产品选择及数量状况，进而提出改善城乡居民家庭理财的建议，以期有助于城乡居民进一步明晰理财产品的选择情况，改变理财意识，优化理财行为，更好地运用手中的资金，使城乡居民家庭财富在保值的基础上能够最大限度地增值，提高居民家庭生活水平和生活保障。
二、居民理财的相关文献回顾
西方发达国家经历了战后复苏，社会财富快速增长，个人积蓄的财富随之增多，经济环境的变化使社会各阶层产生了理财需求与“理性用钱”的居民理财观念，居民理财研究因此逐渐深入，涉及广泛，出现大量的研究成果。霍尔曼和诺森布鲁门（2003）论述个人理财计划的制定、多种理财产品如股票、债券、寿险、基金、房地产、信托等的介绍，并以大量实例、图表、案例分析帮助读者根据个人实际情况选择合适的理财产品，建设并保护其家庭的长期财务规划。夸克和克里斯（2004）对个人理财策划进行系统论述，内容包括货币时间价值、预算、目标设定、风险管理、税收筹划、保险、抵押融资、债务管理、投资原则和实践、退休计划、职业道德等开展个人理财业务的必备知识。卡普尔从理财的重要性出发，介绍个人理财的基础知识，包括理财决定的步骤，理财的各种产品、方法，及投资理财的各种手段。汤姆 （2006）详述各种理财方式、投资产品、投资观念等，为人们解开隐藏在具体数字和投资理财环境背后的重要原则和成功之道。
问卷调查历经三个多月，采用无记名的调查方法，主要是在暑假利用学生资源通过实地发放填写。同时，在被调查居民愿意的情况下进行深入的访谈，以得到更加详尽的信息。此外，调查还充分利用互联网络以电子版形式发放和回收问卷。最终收回有效问卷1 742份，有效率为87.1%，其中城镇居民有912份，农村居民为830份。调查问卷内容包括家庭状况和理财产品选择情况两大部分。其中，家庭状况包括被调查者的性别、年龄、学历、工作单位、所处人生阶段以及家庭供养人口等；而理财产品选择包括家庭年收入和主要支出，所选的理财产品，对理财产品的了解程度、了解渠道，居民对自己的定位、对理财的看法、调整策略的原因以及理财中遇到的困难等。
四、居民家庭的理财产品选择及数量的差异分析
问卷调查结果显示，泉州地区城乡居民选择的理财产品主要有储蓄、实业投资、股票、基金、房产、彩票、保险和民间借贷。但是，城乡居民的理财产品选择及数量都存在差异。
（一）城乡居民家庭理财产品选择的偏好不同
从图1可以看出，城镇居民选择的理财产品偏好于储蓄、基金、股票，被调查者选择的比例分别为44.3%、40.35%、30.92%，其他选择依次为保险、房产、民间借贷、彩票、实业投资等。农村居民则明显偏好于储蓄，占63.5%。其他依次选择基金、民间借贷、股票、彩票、保险、房产和实业投资。调查结果也显示，储蓄成为城乡居民理财产品的首选。城乡居民普遍认为储蓄没有风险、收益固定、变现力强，是所有理财产品最安全、最稳妥的。
农村居民选择储蓄、民间借贷、彩票的比例高于城镇居民。一是农村居民家庭首选的理财产品是储蓄，选择的比例明显高于城镇居民19.2%。调查中了解到，储蓄以其安全稳定、低风险、收益确定的优势而深为农村居民接受，选择储蓄生息，将其作为获取投资收益的一种方式。二是民间借贷是泉州地区城乡居民家庭理财的特色，农村居民将民间借贷作为中长期投资方式。但由于农村居民缺乏风险防范意识，彼此之间借贷靠的是信任，没有借贷单据，民间借贷的恶性案件时有发生。三是城乡居民选择购买彩票的比例较高，且农村居民选择比例高出2.45%。购买彩票由于成本低、操作简单，偶尔还能碰碰运气，因此很多居民抱着侥幸的心理，希望通过这种方式增加财富。
农村居民选择金融产品、房产、实业投资的比例低于城镇居民。农村居民对金融理财产品的使用程度相对较低。其一，选择股票、基金、保险等金融理财产品的比例低于城镇居民12.72%、16.75%、10.2%。但随着农村居民对理财产品的认识不断增加，对理财产品的需求在不断增强，20%左右的农村居民选择了这些产品。其二，城乡居民投资房地产的比例相差悬殊，城镇居民高出4.5倍。调查中了解到，城镇居民投资意识较强，加上房地产的繁荣景象，收入高的城镇居民必然抓住市场机遇，实现资产的增值。而农村居民主要将资金投入到翻建房子，或是增盖楼房，是对自己住所的一种投资。仅有小部分农村居民利用所处地区的经济情况，通过增盖楼房出租，赚取租金而回笼资金。此外，随着民营企业的快速发展，实业投资在泉州地区相当普遍，主要投资于经营服装、鞋业、茶业、房地产、建筑等，农村居民所占的比例略低。城镇居民的资金更加富足，投资意识更强，即使没有足够的资金也会想办法筹集去搞实业投资。
（二）城乡居民家庭理财产品的选择数量存在差异
图2表示城乡居民选择理财产品数量的情况。其一，选择一种及两种理财产品的比例，农村居民高于城镇居民11.36%、10.51%。调查显示，农村居民单一选择储蓄的比重最大，选择两种产品组合则以“储蓄 民间借贷”的比例最高，与前述储蓄和民间借贷是农村居民最主要的理财产品基本一致。城镇居民选择两种理财产品组合的比例集中在“储蓄 保险”，说明城镇居民的理财观念还是比较保守的。其二，选择三种及以上理财产品组合的城镇居民超过了农村居民，其中选择三种理财产品组合的比例，城镇居民是农村的两倍多，主要集中在“储蓄 基金 房产”组合，农村居民是以“储蓄 彩票 民间借贷”组合为主。比较而言，城镇居民更懂得使用新的理财产品及其组合，更具备分散投资风险的意识，能够通过多元化的理财产品选择来实现资金增值。
五、居民家庭理财产品选择的影响因素分析
调查表明，影响城乡居民对理财产品的选择及数量和组合的因素，既有客观因素，也有主观因素。客观因素主要是理财产品本身的因素，包括理财产品的预期收益率、期限和手续费等，是城乡居民所不能掌控的，暂不进行分析。而主观因素，主要是来自城乡居民自身的，问卷调查发现，包括居民收入以及对理财产品的了解等方面因素，调查结果如表1所示。
（一）城乡居民的收入水平
调查显示，城乡居民的收入水平悬殊，被调查者中47.8%的城镇居民家庭收入在4—8万元之间，82.5%的农村居民家庭收入水平在4万元以下。从表1可以看出，收入水平高低影响居民选择理财产品数量及组合的情况，城镇居民凭借其较为雄厚的经济实力，具有较高的承担风险的能力，手中较多剩余资金，理财产品选择的范围更广，对理财产品的选择更具多元化。农村居民的收入较低，经济实力有限，承担风险的能力较低，投资理财产品的余地较小，选择的理财产品组合数量相对集中在两种或以下。收入水平低于2万元时，城乡居民都倾向于选择一种理财产品，农村居民高出13.3%。收入在2—4万元、4—8万元之间，选择两种理财产品的农村居民比例逐渐上升，且高于城镇居民。收入在8万元以上，农村居民倾向于选择两种或三种理财产品，其他方式则无人问津。而城镇居民选择更多的是三种理财产品，选择四种及以上理财产品的比例有较大幅度提高。
（二）对理财产品的了解程度
城乡居民对理财产品的了解程度集中在“一般了解”和“了解”，占73%，其中农村居民理财知识相对匮乏，对理财产品一知半解，72.5% 的被调查者选择“不了解”和“一般了解”。城乡居民对理财产品的了解程度在不同程度上影响其理财产品组合数量的选择。从表1可以看出，随着城乡居民对理财产品了解程度的加深，从很不了解、不了解、一般了解、了解到很了解，居民的投资分散意识逐渐增强，理财产品选择更具有多元化。城乡居民对理财产品了解时，选择单一理财产品的比重明显下降，此时选择三种及以上理财产品的居民有了不同程度的提高。对理财产品很了解时，选择四种及以上理财产品都有了成倍增长。
（三）获得理财产品信息的途径
金融市场是为居民提供理财产品及其信息的重要渠道，金融市场环境在一定程度上影响着该地区居民的理财行为及方式。城镇地区拥有相对完善的银行系统、股票交易市场和保险市场，为城镇居民进行投资理财提供良好的理财环境及获取理财产品信息的途径。而农村地区相对比较落后，农村居民信息来源渠道有限。问卷调查结果显示，城镇居民对理财产品的了解途径更为广泛，被调查者通过网络、亲戚朋友介绍、银行宣传册、理财人员、媒体等渠道获得理财产品信息的比例分别为22.6%、34.4%、37.06%、25.6%、37%，农村居民获得理财产品信息的渠道相对比较狭窄，75%的被调查者是通过亲戚朋友介绍的，有30.8%的被调查者通过电视报纸杂志等媒体获得，其他渠道获取的只有10.7%、15.1%、13.8%。农村居民对理财产品的了解不够充分，对一些金融理财产品比如基金、保险、债券等也缺乏认识，导致农村居民选择的理财产品只能停留在传统的储蓄和民间借贷，不利于实现资产增值和投资风险分散。
（四）城乡居民的理财目标
调查发现，农村居民的收入相对较低，且在家庭开支、子女教育、婚嫁以及建房子和家庭耐用品等方面的支出比重较大，家庭负担较重。56%被调查者的理财目标倾向于生活理财，选择家庭储蓄，以实现收入在日常消费、子女教育、婚嫁等生活需求得到更好的安排。相对来说，城镇居民的收入较高，而且也有较为完善的社会保障制度，收入用于日常消费、子女教育、医疗等生活需求比重较低，有更多的闲置资金，在选择理财产品时，更加关注产品的投资风险和收益，43.64%的被调查者选择更多地寻求有投资收益的理财产品，如股票、基金、保险等。其次是对理财机构的服务和品牌比较关注，分别占18.3%和15.5%。由此可见，城镇居民的理财目标更多倾向于投资理财，为了获取较高的投资收益，寻求有高投资收益的理财产品，同时为了分散投资风险，使用多种理财产品组合，从而实现投资收益的最大化，实现资产增值。
结语
总之，城乡居民对理财产品的选择及其选择数量都存在一定差距。城乡居民的收入水平差异是影响城乡居民家庭理财产品选择的主要因素，但是，城乡居民的理财状况一定程度上也会影响城乡居民收入水平的差距。在信息与财富时代，城乡居民应该进一步增强理财意识，更新理财观念，客观地审查家庭的财务状况，根据自己的投资目标和对风险的承受能力，调整理财投资及存储积蓄方式，选择适合自己的理财产品，有效运用自身有限的资金，进行组合投资，规避理财风险，为自己创造更多的财富。金融机构应当推出更多的理财产品，扩大理财服务的范围，为城乡居民提供良好的理财环境，使更多居民享受到应有的理财服务，进而提高居民的理财能力。
【参考文献】
［1］ G·维克托·霍尔曼，杰利·S·诺森布鲁门.个人理财计划［M］.中国财政经济出版社，2003.
［2］ 【加拿大】夸克·霍，克里斯·罗宾逊.个人理财策划［M］.中国金融出版社，2004.
［3］ 卡普尔.个人理财（第7版）［M］.上海人民出版社，2006.
［4］ 汤姆·道尼.标准普尔教你做好个人理财［M］.中国财经出版社，2006.
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［6］ 王亚娟，陈希敏，等.大中型城市居民个人理财需求的经验研究［J］.济南金融，2007（4）:8-11.
［7］ 郭崇罡.居民个人需要与金融理财产品开发［J］.生产力研究，2008（16）:21-22.
［8］ 李勃阅.我国商业银行个人理财业务发展研究——基于SPSS的成都市居民理财需求实证研究［D］.西南财经大学，2008.
［9］ 肖尧，林竹，等.成都市城镇居民理财的影响因素研究［J］.华商，2008（12）:86-87.
［10］ 尹阳，蔡敏，等.影响居民选择银行理财产品行为因素的调查研究——以南京市城镇居民为例的实证分析［J］.金融经济，2008（16）:59-61.
［11］ 马良，孙春来.关于中国居民个人理财有关问题的探讨［J］.大庆社会科学，2006（4）:42-43.
［12］ 何丽华.理财新视角:个人理财规划［J］.审计与理财，2005（2）:35-36.
［13］ 吴云鹏，温红梅.基于收入差异的个人理财方式分析［J］.黑龙江对外经贸， 2007（8）:125-126.
［14］ 邓平，余学斌.湖北省城镇居民家庭理财模式实证分析［J］.武汉科技大学学报社会科学版，2005，7（2）:9-12.