改革开放以来，我国投资环境日益完善，经济高速增长给外资带来了稳定、可靠的收益，以至于大量外资涌入我国。而作为资本输出的前站和中介，大量外资金融机构(特别是外资银行)纷纷在中国开设了分支机构。截止到1998年底，在华营业性外资银行177家，分布于北京、上海、深圳等经济发达的19个城市。外资银行在我国的业务量也迅速增长。到1997年底，外资银行(包括外资财务公司)的总资产达379.9亿美元，贷款余额275亿美元，存款余额44.8亿美元。1996年12月12日，中国人民银行颁布了《上海浦东外资金融机构经营人民币业务试点管理办法》，允许符合条件的外资银行经营人民币业务(只限于浦东地区)。从此，我国开始向外资银行开放部分人民币业务市场。以后，外资银行经营人民币业务的试点范围又逐步扩大。至今，已有美国花旗银行、香港汇丰银行等19家外资银行在上海、深圳等地区经营人民币业务。可以说，外资银行在我国金融市场上已逐渐壮大起来，日益成为国有商业银行的竞争对象。　　目前，我国加入WTO的呼声越来越高。按照服务贸易总协定(GATS)的基本原则，我国加入WTO后，应当放宽对外资银行的市场准入和业务范围的限制，并给予外资银行以国民待遇。到那时，外资银行在我国的经营环境将会更加宽松。再加上我国引进的外资银行多为国际上知名的大银行，其经营历史长，管理经验丰富，资金实力雄厚，信誉卓著，这些都是我国国有商业银行所无法比拟的。不久之后，外资银行就会象出笼的猛虎，给国有商业银行以强烈的冲击。面对如此严峻的竞争形势，国有商业银行必须从现在起就作好准备，以迎接未来的挑战。本文就国有商业银行应对外资银行的挑战作了一些浅显的讨论。　　第一章简述在华外资银行经营的现状及对我国国有商业行的影响。在这一章中，本文从三个方面进行了简析。首先，外资银行蜂拥来华的原因。我国改革开放后投资环境的改善以及发达国家向国外进行资本输出的需要，是外资银行进入我国金融市场的首要原因。然后，通过一系列统计资料的分析，从外资银行在我国的地区分布、外资银行来源的国别分布、外资银行在华的机构设置、外资银行在华的经营业务范围，以及外资银行在华业务经营状况等诸方面，对在华外资银行进行了简要的介绍。最后，从正反两个方面分析了外资银行进入我国金融市场对我国国有商业银行的影响。虽然，外资银行进入我国金融市场，给银行业带来了先进的管理经验，并使国有商业银行与国际金融市场接轨，有利于创造一个公平、透明的竞争环境，但同时又加剧了我国银行业的竞争，加大了国有商业银行的经营风险。　　第二章从四个方面对外资银行和国有商业银行进行了对比分析。首先，对比了外资银行和国有商业银行在运营机制方面的差异。1.两者的所有制形式不同。外资银行大多为股份制银行，具有经营自主权;国有商业银行则为国有，经营带有浓厚的行政色彩，经营自主权受到限制。两者的这种差异直接导致了诸方面的不同。2.两者的经营思想和竞争意识有别。外资银行的经营思想是以“客户为中心”，充分满足了不同客户的不同金融需求，竞争意识非常强烈;国有商业银行则习惯于“以我为主”的体制，坐等顾客上门，竞争意识较为薄弱。3.组织结构形式不同。两者的组织结构都受其所有制形式和经营思想的制约，也为其服务。4.激励机制互异。外资银行的激励机制非常明确有效，具有较强的可操作性:国有商业银行的则较抽象，效果较差。其次，本文在管理和经营经验方面对二者进行了比较。无论是业务管理水平，业务经营技术，还是内控制度方面，外资银行都要略胜一筹。再次，文章还对比了外资银行和国有商业银行在经营物质基础方面的差异:1.在分支机构的网络布局上，外资银行拥有广泛的业务网点和快捷的通讯网络，而国有商业银行则拥有遍布全国的国内网络和设施。2.在客户基础上，外资银行的客户大多为三资企业，而国有商业银行则与国有企业间拥有坚固的业务纽带。3.人员素质方面，外资银行的人员素质明显高于国有商业银行。最后，本文还对比分析了外资银行和国有商业银行所面临的外部经济、金融、政策环境。外资银行还不太熟悉中国的金融市场，而目前又面临着客户需求变化，因此增添了外资银行的经营难度。在政府政策方面，我国对外资银行的外汇业务管理较松，而对其人民币业务则给予较多限制。相对而言，国有商业银行的境遇要好得多。出于对民族金融业的保护，国有商业银行处于国家政府的支持当中。　　第三章提出了六个策略，以帮助国有商业银行提高自己的竞力，应对外资银行的挑战。一，重视IT战略，促进国有商业银行的发展。国有商业银行要顺应时代潮流的发展，为在二十一世纪的市场竞争中取得竞争优势，国有商业银行一方面要大力发展其内、外部网络的建设和MIS系统的开发，另一方面，则需开发网络银行，以适应E-Business的发展。二，建立一种新型的银企合作关系。现今的银企关系已成为银企双方发展的桎梏，必须改变目前的现状。国有商业银行可以通过改善服务，加强对银行信贷资金的监控，从而建立一种产权明晰、相互依存、效益共享、公平交易的新型银企合作关系，推动银企双方的共同发展。三，加强信贷资金的管理。国有商业银行要改善信贷资金的投向，向新兴产业和集体、个营经济倾斜，以适应现代经济形式的发展，寻求新的利润增长点。国有商业银行的信贷资金发放制度，缺乏适当的权利控制制度，以至造成了滥放贷的现象，这种状况必须加以改变。对信贷资金存量也要加强监控。对不同的信贷资金存量采取不同的处理办法，以减轻国有商业银行的负担。四，做好人才竞争。人才是事业的动力因素，市场竞争归根结底是人才的竞争，必须提高国有商业银行的人员素质。国有商业银行可从人才的引进、培养、管理和使用四方面加强工作，提高人员素质。五，选择适度的分支网络规模。将国有商业银行的规模缩小到一个适度的规模范围内，以最大限度的利用现有资源，提高国有商业银行的竞争力。六，进行金融创新。金融创新是银行业进步的源泉。国有商业银行应加大对金融创新的投入，努力开发利用自身独特的优势，为企业量身定制金融产品，从而在竞争中确立优势。