中国是一个处于“经济转型”阶段的、具有典型“二元经济”特征的发展中小农大国,农村经济在国民经济中占有举足轻重的地位。而我们知道,现代市场经济是以金融为核心的经济,农村金融的发展水平决定和制约着农村经济的发展水平。在农村经济运行中,科学、合理的农村金融资源配置,一方面能够减少农业生产者的借贷成本,为其提供资金支持,另一方面能够为其分散存在于生产和经营过程中的自然风险和市场风险,以增进其农村经济活动的可预见性,从而促进农业生产和农村经济发展。因此,农村金融业的健康成长对于改变中国农村经济的落后局面具有重要的战略意义。改革开放以来,我国农村金融改革取得了一定的成果,但和农村经济发展所需的金融服务相比,仍然存在着巨大的差距。特别是我国1998年开始实施的基于逐利动机的部分金融分支机构的撤并改革,在结果上直接造成了农村地区金融服务的缺乏,引起了这些地区金融排除一定程度的提高。基于这种现象,本文通过引入“金融排除”(Financial exclusion)这一分析框架,追本溯源,从地理排除(access exclusion)、条件排除(condition exclusion)、价格排除(price exclusion)、市场营销排除(marketing exclusion)和自我排除(self-exclusion)五个方面,结合个案分析,解释农村金融服务发展滞后的原因,以期探索一条能有效缓解农村地区金融供求失衡的金融服务发展之路。首先,对于农村金融体系或金融服务(供给)的研究文献进行梳理,从而把握国内外农村金融服务的研究脉络和最新动态,发现这些重要的研究均从金融需求与金融供给的关系出发,从制度层面和体系构建上对农村金融问题进行了很好的解释。然而,在其经营层面上却未做出系统和全面的解释。最终确定了微观的研究视角。其次,通过分析,发现金融机构的经营目标与农户的金融需求之间的矛盾是最终直接造成了边远地区、农村地区金融服务的缺乏的根本原因,结果在客观上引起了这些地区金融排除程度的提高,加剧了城乡金融发展的差距。基于这个事实,本文试图提供金融排除的理论框架,通过界定金融排除的内涵、类型及治理办法,追本溯源,来研究农村金融问题。为研究农村金融体系或金融服务(供给)提供新的视角,同时拓宽了农村金融理论的研究维度。再次,运用金融排除的理论框架,从农户需求的角度就重庆市合川区的农村金融服务进行了实地调研,分别从地理排除、条件排除、价格排除、市场营销排除和自我排除五个方面,分析了农村地区金融服务不能满足农户金融需求的深层次原因。最后,从农村金融机构功能整合、金融服务的目标定位、金融产品创新、农村金融风险补偿机制和金融服务环境等几个方面,有针对性地提出有效的对策措施。当然,农村金融服务问题本身是一个“系统工程”,其解决并非一蹴而就,涉及到方方面面,因此需要深入的研究与探讨。本文希望通过运用金融排除的视角,对农村金融服务进行一定的研究,为农村金融服务的长足发展提供一定的借鉴。