信贷业务是商业银行的传统核心业务,构成了商业银行的主要利润来源。确保商业银行信贷资产的安全,维持商业银行信贷业务的有序开展对于商业银行提高资本配置效率,促进实体经济发展起着基础性作用。近年来,在政策支持下,D银行小微企业信贷业务发展迅速,小微企业贷款余额和笔数也达到了历史巅峰。小微企业贷款业务既可以解决小微企业融资难的困境,助力当地经济发展,也可以让银行获得新的利润来源。但是由于小微企业本身特性,小微企业信贷风险本身要高于平均水平。因此,建立一套完善、科学、合理的小微企业信贷风险管理体系是小微企业、银行和监管机构的共同期望。对于D银行来说,目前剧增的小微企业信贷规模既是利润来源,也是存在的潜在风险。沿袭自信用社时代的小微企业风险管理制度与流程已经难以满足越来越高的小微企业信贷风险管理需求。因此,优化现有小微企业信贷风险管理已成了 D银行的当务之急。本文主要采用调查法,包括一对多访谈、一对一访谈等多种形式。本文通过一对多访谈,获得D银行小微企业信贷风险管理相关人员对于D银行现有小微企业信贷业务风险管理制度、流程及实施情况的普遍看法;通过对风险事件相关人员访谈,剖析D银行小微企业信贷业务风险事件中,各项风控措施失控的原因。经过分析,D银行小微企业信贷风险主要来源于制度、人员与技术三方面。制度方面,D银行的信贷风险管理制度长期以来没有得到有效落实,仅从结果出发对于信贷风险管理制度执行不力的个人进行处罚,缺少对于过程的监控;同时D银行内部对于风险管理权责分派不明晰,部门间未能在风险管理上形成合力;最后,D银行内部对于盈利目标的定位高于风控目标,导致前台部门远远比风险管理部门强势,弱化了风险管理制度。人员方面,D银行存在普通员工风险管理意识薄弱、风险管理相关人员人手不足、风险管理人员专业素养欠缺,导致D银行严重缺乏风险管理制度的实施者与监督者;技术方面,D银行未给风险管理部门配备专职IT,在数据、系统、硬件等IT支持方面与业内先进银行存在较大差距。以上三个来源导致D银行在小微企业风险管理方面存在优质客户来源狭窄、客户类型高度相似、客户评级手段陈旧、授信额度缺乏规划;绩效考核机制不合理、内部控制制度欠落实、岗位权责分工不明确、贷后监控流程不完善;风险管理专职岗位配置不足、相关业务人员专业素养不够、银行整体缺乏风险管理文化;风控技术资源不足、技术与业务结合不佳等问题。总而言之,D银行在小微企业信贷风险管理上缺乏顶层设计,各个部门单打独斗,互相牵制,风险管理制度不仅没有得到充分落实,还影响了业务发展。针对以上问题,通过文献研究、同业访谈等方法,本着切实可行的原则,以打破各部门间的隔阂,减少内耗,形成合力为目标,对于D银行小微企业信贷业务风险管理提出以下优化建议:优化信贷业务开展方式,开发不同类型贷款产品、开拓信贷客户来源、改进客户信用评级方法、灵活配置全年信贷额度;完善风险管理流程,建立合理的信贷业务奖惩机制、优化并落实内部控制制度、明确各部门及岗位的权责划分、建立完整的贷后监控流程;培养员工风险管理素养,增加风险管理岗位配置、提高相关业务人员专业素养、塑造以风险管理为核心的企业文化;强化技术部门对风险管理的支持,提高技术资源在风险管理中的投入、增加技术手段在风控流程中的应用。本论文以全面风险管理理论为理论依据,以同业风险管理先进经验为榜样,力图将风险管理与D银行小微企业信贷业务实现全面融合,使每个经办人都成为风险管理者,在小微企业信贷业务的贷前、贷中、贷后实现有效风险管理,对小微企业贷款整个生命周期实现风险全监控。由此,前台、中台和后台能够减少内部摩擦,形成合力,共同为实现银行利益而努力。并以更高效的小微企业信贷风险管理方式去争取更大的业务发展空间。