随着实体经济面临挑战、金融改革稳步向前、利率市场化进程基本完成、监管不断加强,商业银行外部环境发生了深刻的变化;在经济运行新常态下,银行业盈利增速放缓,不良率上升,将成为银行业的新常态。阿里巴巴、腾讯等互联网企业凭借自身积累的资源和优势,以创新型金融服务模式进入金融服务领域,加之一系列互联网金融业务模式都对银行业造成了强烈的冲击,商业银行传统的以存贷利差为主要利润来源的盈利方式遇到了极大的挑战。而商业银行零售业务具有风险分散、收入稳定、规模效应等特点,成了未来银行竞争的焦点,近年来国内各商业银行纷纷提出零售转型的战略目标。因此研究我国商业银行业务结构现状及其对商业银行能力影响具有很强的理论和现实意义。本文首先回顾了商业银行盈利能力和零售业务的相关理论,对影响商业银行能力的因素进行了阐述。接着总结了我国目前商业银行业务结构的主要特点,即以利差收入为主体和以对公业务为主体。对我国不同类型商业银行零售业务的发展现状进行分析,发现近几年我国商业银行零售业务收入和零售业务税前利润的比重均有所提升。然后对我国商业银行非利息收入的发展现状进行阐述,目前银行卡业务和清算结算业务构成了我国商业银行绝大部分非利息收入。接下来本文引入平安银行的“零售转型”战略作为案例进行探讨,首先介绍了平安银行的“零售转型”的战略,对比了平安银行转型前后主要零售指标的变化,说明转型的成果。然后选取代表商业银行盈利能力的四个指标进行分析,证明实施转型后平安银行盈利能力的提升。接着选取了三个中间指标,即净利差、中间业务收入和不良率来说明商业银行零售业务影响盈利能力的路径。研究结果表明,平安银行实施零售转型战略后,通过提升零售业务的比重,扩大了平安银行净利差、增加中间业务收入、降低不良率,从而实现增强自身盈利能力。最后为我国商业银行零售业务的发展提出建议。