“三农”问题始终是我国工作的重中之重,在近年开始受到党和政府的高度重视,当前正处于脱贫攻坚与乡村振兴战略实施的交汇期,打赢脱贫攻坚战是乡村振兴的前提和基础,实施乡村振兴是脱贫攻坚的巩固和提升,需顺应亿万农民对美好生活的向往,从根本上解决“三农”问题。而全面推动农村地区经济发展,促进人民生活水平的提高仅靠财政支持是不够的,需要农村金融为其做资金支持,促进农业供给侧改革,拉动农业产业发展,实现农业农村现代化。但农村金融在实践中也出现了诸多问题,那么农村金融发展是否真正的促进农户增收?农村金融真正的促收效率如何?又是哪些因素影响了农村金融的作用效率呢?本文通过总结农村金融影响农户收入的相关文献、简要介绍农村金融研究的相关理论基础,包括农村信贷补贴理论、农村金融市场理论、不完全竞争市场理论,来发现农村金融对农户增收的影响方式,且在第三章对农村金融、涉农贷款进行界定,着重对农村金融促进农民收入增加及福利获取的作用机理进行了概述,而涉农贷款作为农村金融中最重要的环节,其对农民收入影响最直接也是最大的。而后分析我国农村居民收入与农村金融的发展概况,揭示我国农村金融发展中存在的问题。接下来利用2013-2016年我国31个省份的涉农贷款占比作为自变量,农民人均可支配收入增长率作为因变量建立固定效益模型,探讨其真实的惠农效率。研究结果表明:（1）我国涉农贷款占比对农村居民收入的影响是正向且显著的,涉农贷款占比的提高为农村居民、农村企业及各类组织和城市涉农企业产业的发展提供更多的资金支持。一方面可直接提高农民的经营性收入与生活质量水平,另一方面涉农企业、农村企业通过贷款扩大产业的同时也为农民工资性收入增长做出不小的贡献。（2）细分后的涉农贷款中仅有农村企业及各类组织的贷款占比对农村居民收入增长产生了显著且稳健的正向作用,农户贷款占比与城市涉农贷款占比对农村居民收入增长的影响均为负向。农村企业的发展既能为周边农户提供工作岗位也能促进当地旅游业、工农业发展从而促进农户增收。农户贷款用于建房、修缮、嫁娶、医疗的部分较大,此部分支出无法为农民带来收入,信贷作为有偿性金融产品农民还需要为此还本付息,从而抑制了农户收入的增长。城市涉农贷款的发放存在金融机构为达成帮扶任务而出现发放标的不明晰,资金使用不明朗的错位现象,无法真正惠及农业产业,且城市涉农企业注册地位于城市,惠及农户力量小,随着城镇化进程的推进,离城市较近发展较好的农村转变为城镇,此类地区的收入不再出现在农民收入报表中,导致最终在省市报表上的农民收入降低。根据实证结果与理论分析,针对我国当前实际情况,提出建议:（1）加大农村企业及各类组织贷款投放力度;（2）加快支农产品创新;（3）实现财政支农资金精准投向;（4）促进工农业良性发展。本文通过研究农户贷款、农村企业及各类组织贷款、城市涉农贷款对农户收入的影响,对农民增收和农村经济发展具有一定的现实参考意义。