2019年中央一号文件颁布,连续十六年聚焦三农,农户是未来农村金融改革的重心,而农户借贷行为作为农户经济行为的重要组成部分,研究农户借贷行为对提升农户金融服务可得性具有重要意义。本文系统梳理国内外研究成果,基于信贷配给理论和农村社会学理论,选取中国家庭动态跟踪调查(CFPS)全国25个省市地区3729个农村家庭四年的数据共22363个样本,试图从社会网络及互联网使用角度探讨其对农户借贷行为的影响,分析社会网络和互联网对农户正规金融借贷和非正规金融借贷的影响因素和区域因素,得出相应的实证结果和研究结论。据此对健全我国农村金融体系和提升农户金融服务可得性提出建议,有效满足农户借贷需求。本文使用了面板Logit模型和分组均值检验以及豪斯曼检验,同时对核心解释变量进行了稳健性检验。研究结论主要有两点:第一,在影响农户借贷的个人特征和家庭特征方面,性别和家庭收入对不同地区农户借贷行为具有异质性。而受教育程度、婚姻状况、家庭规模、家庭住房条件不论农户身处何地、通过何种渠道借贷,均对农户借贷有着正向显著的影响;第二:社会网络作为一种“隐形担保机制”,显著提高了农户借贷的可得性。互联网使用与社会网络信息传导功能重叠,在一定程度上抑制了社会网络在农户借贷中发挥的作用且具有地区异质性。二者都可以通过减少信息不对称程度以降低农户信贷配给的代理成本。互联网使用对农户借贷行为的影响也具有地区异质性,扩充了现有农村互联网使用的相关理论的研究范围。最后,根据理论分析和实证研究结果,本文从政府、金融机构和农户三个层面得出启示建议。政府层面:持续贯彻支农惠农政策缩小地区借贷水平差异;形成社会资本与相关政策的良性互动;加强农村地区互联普及和教育,建立农村金融市场数据库和共享机制,加快农村互联网金融体系建设;金融机构层面:从线上线下两方面加大金融产品和服务的宣传力度;发展农户代理人满足农户短期小额资金需求;农户层面:提升自身文化水平;加强自身劳动技能;了解支农惠农政策。