联合国关于人口老龄化的标准规定,人口老龄化国家是指一个国家60岁及以上老年人达到总人口的10%,或者65岁及以上老年人达到人口总数的7%。2011年4月28日公布的第六次全国人口普查主要数据显示,我国60岁及以上人口占全国总人口的13.26%,65岁及以上人口占全国总人口的8.87%,这说明我国已经正式步入老龄化社会。人口老龄化会带来一系列人口和社会经济问题,特别是会对以养老保险为主体的社会保险制度运行形成巨大的压力与挑战。本文通过对我国商业养老保险市场的供需状况进行数据搜集整理与分析,分析了影响我国商业养老保险有效需求的因素以及影响我国商业养老保险有效供给的因素,采用简单的计量经济学方法测算出我国业养老保险市场的有效供给与有效需求,并将其结合起来进行总量与结构上的有效性分析,得出我国商业养老保险市场有效性不足的原因,最后在此基础上提出了促进中国商业养老保险市场有效发展的若干建议,拟为完善我国商业养老保险市场提出一些启发。本文研究的主要内容包括以下几个方面：第一部分讨论人口老龄化背景下商业养老保险市场的需求。通过对中国人口老龄化的现状及其发展趋势、中国家庭结构及养老观念文化的变化、中国多层次养老保障体系的改革历程及现行制度安排、中国城乡居民收入消费水平等现状的分析,研究各因素对商业养老保险市场需求量的影响,最后得出结论：随着人口老龄化的加剧、中国传统养老文化的改变、多层次养老保障体系的改革和城乡居民收入消费水平的提高,中国商业养老保险市场的需求量将大幅提高。第二部分对人口老龄化背景下商业养老保险市场的供给层面进行分析,即商业人寿保险(年金)保险的供给。分析了中国金融体系多元化、商业养老保险供给主体、商业养老保险产品结构、商业养老保险销售渠道和模式、商业养老保险给付方式和规模等推动人寿保险市场的发展的因素,发现随着这些因素的发展,商业养老保险市场的供给机制也逐步成熟。第三部分是本文的核心部分,即对中国商业养老保险市场的有效性进行评估。本章首先对有效性概念进行了界定,提出了一套商业养老保险市场有效性评估的框架,分析讨论了商业养老保险的总量平衡与结构平衡、短期平衡与长期平衡,得出结论：无论在总量上还是在结构上,无论是短期还是长期,我国商业养老保险市场有效性都不足,这是商业养老保险产品供给主体专业性不足、分红险“一险独大”、商业养老保险产品营销渠道不畅等各方面因素引起的。最后,本文针对上述引起商业养老保险市场有效性不足的原因,提出了促进中国商业养老保险市场有效发展的若干建议,其中包括提高商业养老保险供给主体的专业化程度、促进我国商业养老保险产品的创新、积极开拓商业养老保险销售渠道、加强商业养老保险市场监管,拟为促进我国商业养老保险市场可持续发展提出一些建议。