长期以来,传统金融机构热衷于“高净值客户”,遵循着二八定律,鉴于经营模式转换成本高、信息不对称等原因,较难将服务重点转向长尾客户群。传统金融机构的普惠金融模式将重点放在补贴利率、提高授信额度等方面,具有很强的政策性倾向。但对于一般性小微企业和三农用户等来说,贷款准入门槛高、审批周期长等问题阻止了其向传统金融机构获得金融服务。如何促进普惠金融发展,让金融服务于这些弱势群体,是如今社会各界关注的焦点。在当前我国更加强调金融回归本质和互联网相关技术突飞猛进的背景下,越来越多人将目光投向了新的路径,即互联网银行。浙江网商银行(以下称“网商银行”)作为我国有代表性的互联网银行之一,其利用大数据技术、人工智能技术等,实现全线上经营,节省了大量运营成本。同时,网商银行整合大规模数据信息,创新风控模式,极大的降低了信息不对称性。基于这些全新的技术和运营模式,网商银行定位于普惠金融,在对普惠金融理论的践行中形成了多样化、层次化的普惠金融模式,让服务于众多的长尾客户成为可能。本文将对网商银行普惠金融的模式进行深入分析,并尝试提出具有实际意义的建议。为了对网商银行普惠金融的模式进行深入分析,本文采用文献分析、案例分析和比较分析的方法,以20世纪以来国内外学者对普惠金融和网商银行背景的相关研究为逻辑起点,在长尾理论、金融创新理论等基础上,对相关问题进行研究。在案例介绍章节,概括了网商银行的经营模式和普惠金融模式的内容。在案例分析章节,本文分为两部分,第一部分通过对大量公开资料的研究,对网商银行普惠金融四种模式的结构、发展现状等进行分析。为了客观全面地分析网商银行的普惠金融模式,也将其与前海微众银行(简称“微众银行”)的普惠金融模式进行对照,试寻不同之处。第二部分首先采用比较分析法,利用普惠金融客户数、户均贷款余额等指标将网商银行与中国建设银行的普惠金融模式进行普惠金融成效上的分析;然后采用SWOT分析法对当前环境下该模式的发展态势作出进一步分析。最后基于上述研究内容和结果,提出完善网商银行普惠金融模式等的建议。本文的研究结论主要有:第一,在网商银行普惠金融的模式内容方面。该银行目前已经初步形成了四种普惠金融的模式:基于电商平台服务线上小微店家的电商模式、基于支付宝收钱码服务线下小微经营者的码商模式、基于大数据技术服务农户的农村数字普惠金融模式以及通过与品牌商达成合作,服务于供应链末端的小微企业、小微经营者的供应链金融模式。第二,在网商银行普惠金融的模式分析方面。首先,网商银行普惠金融的模式对客户的定位更有针对性、层次性,同时更强调经营性贷款。其次,网商银行普惠金融客户数非常多、户均贷款非常低,同时涉农贷款方面与中国建设银行相近,即网商银行利用这四种模式发展普惠金融整体上具有很好的普惠金融成效。最后,网商银行普惠金融的模式整体上优势大于劣势,机遇大于挑战,但未来也应加强改进,加强流动性管理,提升普惠金融服务质量,提高市场竞争力。