住房金融的发展体现了经济和社会的发展程度,它是衡量国民经济体系成熟的重要标志,推动着国民经济的持续稳健发展。发展住房金融作为发展我国金融的重要内容,也是我国住房制度改革发展的重要配套措施。中国的住房金融是随着住房制度改革而逐渐发展起来的,随着城镇化的深入推进,我国住房金融的进一步发展问题日益紧迫。住房金融在国外已经实行了几百年,形成了较为完善的住房金融制度体系,极大地促进了国家经济的发展。在中国,住房金融是从改革开放后才逐步发展起来的,尤其是1998年实物分房向货币化分房转变后,我国的住房金融才进入了全面发展阶段,在房地产市场的促进和国民经济的发展方面也起着特别重要的作用。但是,由于我国住房制度改革和经济金融体制改革的多重约束,我国住房金融的发展滞后于我国房地产和经济的发展,我国的住房金融不仅在理论体系方面存在不足,而且在组织体系、发展模式方面也没有明确的定位,因而探索我国住房金融制度的理论和实践,具有十分重要的价值和意义。首先,本文回顾了中国住房制度及住房金融制度改革历程及其政策调整轨迹,介绍了现阶段我国三种住房金融制度:住房按揭贷款、住房公积金贷款与住房储蓄贷款的发展情况;随后通过对三种住房金融制度的设计原理、体系运作、信贷政策、产品特点进行分析,总结出住房金融制度及配套服务体系中的问题与不足;最后,结合作者本人对住房金融制度的思考和从事住房信贷管理工作的实践,提出了相应的解决措施与完善建议。本文特别提出,随着我国住房商品化的不断推进,贷款购房已经成为社会主义市场经济新常态,住房融资的多样化需求强烈,中国国情复杂,各地的社会经济发展水平、人口分布、文化等方面都存在较大差异,一种住房金融制度难以满足所有需要。同时居民收入差距较大、各地房价明显分化、住房需求层次不一等因素,都要求建立多元化的住房金融体系,通过不同住房金融模式的互相配合补充,满足不同群体的住房融资需求,构建多层次的住房金融体系,促进房地产市场的持续、健康发展。