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近几年来,国有商业银行逐步重视了贷款质量,把防范贷款风险摆在了重要的位置。比如,完善了贷款的操作程序,实行了审贷分离制度,对贷款管理机构进行了分解细化等。然而,贷款的不良比率仍然居高不下,形成这种状况的原因是多方面的,除了银行无法控制的宏观经济因素外,从银行内部来讲,对借款人的偿债能力缺乏足够的了解和分