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村镇银行作为一项金融制度安排，具有信息优势和关系优势，但也具有社会知名度低，吸储能力不足；金融产品单一，服务功能不完善；政策支持力度不够，发展受限等劣势。商业银行可以利用资金雄厚、人才聚集和较高的风险控制能力等优势设立村镇银行。商业银行在设立村镇银行的过程中，要明确服务“三农”的市场定位，大力发展小额贷款；结合市场需求创新产品和服务；激发农村金融需求。监管部门要建立符合村镇银行发展的监管制度。