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长期以来，中国农村金融改革在“机构观”的指导下，仅着眼于原有机构的调整，忽视了其功能的发挥，已远远滞后于现代农村经济的发展需求。本文从功能观出发，分析了目前农村金融体系的功能缺失，提出我国农村金融制度应建立以功能观为指导，四位一体的多层次、梯度化格局，才能保证其有效率的发挥自身功能，为社会主义新农村建设提供强有力的支持。