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doi：10.15889/j.issn.1002-1302.2017.13.074[HT9.]
摘要：在简要回顾国内外有关信贷约束与农户创业关系的基础上，分析C村创业农户创业及信贷需求获得情况，并采用Probit模型对C村53户创业农户的信贷需求和信贷约束的影响因素进行实证分析，结果发现，创业农户主要负责人的年龄、受教育程度、对贷款的了解程度、农户创业的具体形态、是否雇佣劳动力、初始投资是影响创业农户是否有信贷需求的主要因素，农户创业的具体形态、是否雇佣劳动力、初始投资及创业形式是影响创业农户是否受到正规信贷约束的主要因素，并发现在农户创业过程中存在着较明显的正规信贷约束。提出设立农户创业基金、优化正规金融机构金融服务、引导规范民间借贷发展、规范发展电商平台金融等几点提升农村金融服务的建议，以更好地促进农户创业。
关键词：创业农户；信贷需求；信贷约束；Probit模型
中图分类号： F830.58文献标志码： A[HK]
文章编号：1002-1302（2017）13-0286-05[HS）][HT9.SS]
收稿日期：2016-08-25
基金项目：江苏省教育厅高校哲学社会科学基金（编号：2016SJD790048）。
作者简介：仝爱华（1981—），女，山东菏泽人，硕士，讲师，主要从事农村金融研究。E-mail：tongaihua12@163.com。
[ZK）]
农户创业在发展就地城镇化、创造更多就业机会、增加农民收入、缩小城乡差距、推动现代农业发展方面发挥着重要作用。尤其自2014年李克强总理提出“大众创业，万众创新”的号召以来，在各地地方政府的大力推动下，农户创业有了较大的发展，但同时也存在一些问题，农户创业问题日益引起更多人们的关注。然而影响农户创业的影响因素众多，既包括金融服务体系、宣传教育、政策环境，也包括创业者自身特质和个人经历等[1]。由于创业行为与资金有着较为密切的关系，因此在上述因素中，金融服务体系尤其是信贷约束对农户创业行为的影响尤为受到学者和政策部门的关注。
Evans等最早使用职业选择模型证明家庭创业选择中融资约束的存在，由此引发了大量的扩展分析[2]。Rajan等指出高度发达的信贷市场可以为具有创新精神的新的市场进入者提供资金，创业者的创业活动不会受限于资本和社会关系，依靠自我奋斗和创新就可以实现财富的积累[3]。Klapper等分析了金融资源分配影响家庭创业的作用机制，认为完善的信贷市场和充分的创业信贷支持将有利于促进农户创业[4]。Bianchi进一步探讨金融发展水平对于融资约束及创业的影响，研究发现金融发展通过增加金融资源供给和放宽融资限制使得低财富家庭能够获得融资并成为企业家[5]。
国内不少学者认为在农户创业过程中存在着一定的金融约束，农户创业行为受到抑制[6-9]。郝朝艳等认为约有一半左右的创业农户受到了信贷约束，认为相对于从事自营工商业的农户而言，有更大比例的从事大规模农业生产的农户受到了信贷约束[10]。邓道才等认为信贷排斥对农民创业选择的总体影响为负。有些学者认为，虽然中国农村普遍存在比较严重的信贷约束问题，但信贷约束并没有直接制约农户的创业行为[11]。韦吉飞等认为经济资本对农民创业选择影响不显著，人力与社会资本对创业成功有着重要影响[12]。程郁等研究认为流动性约束对农户创业的影响不是单调的，融资约束并不会直接影响农户的创业选择，但会影响农户创业过程中的资源配置结构以及创业的层次和水平[13]。
就现有文献来看，学界已对金融信贷支持对农户创业的重要性达成共识，但就关于信贷约束是否制约着创业农户的创业行为尚未达成一致意见，针对农户农业创业与农户非农业创业的信贷需求及其特点的研究也较少，并且针对农户进行电商创业的信贷需求及其满足方式进行的研究也鲜有报道。另外，现有研究所选择的农户创业所受到信贷约束的样本都分布在多个村庄，没有针对1个行政村的农户创业行为及其信贷需求的相关研究。本研究针对江苏省宿迁市C村创业农户的信贷需求行为展开分析，并提出改进现有农村金融服务，促进农户更好创业的一些对策建议，希望能更好地推动农户创业，充分释放全社会创业创新潜能。
[WTHZ]1C村创业农户创业及信贷需求获得情况
为了解农户创业行为及其信贷需求情况，2016年7月，调查组走访了宿迁市下属的Z村、D村、F村、S村、J村、L村、C村等多个村庄，发现每个村都是农户农业创业和农户非农业创业并存，有些村出现了农户电商创业现象，有些村呈现出同质创业的特点，大部分村庄有创业行为的农户大约占到该村农户数的4%～6%，同时也发现了1个农户创业的典型村——C村，该村农户创业多样化、创业农户比例高达18%左右。因此调查组对C村的创业农户进行了进一步的调查，通过发放调查问卷和深入访谈相结合的方式，深入了解该村创业农户的创业行为及其信贷需求情况。
1.1C村概况
C村交通便利，距镇区约3 km，距市区约15 km，宿泗路横穿而过，乡镇公交车经过该村。C村辖6个村民小组，家庭住户302户，承包土地人口1 100多人，耕地面积93 hm2左右。C村流转土地偏少，大部分农户并不原意把土地流转出去，土地流转面积约9.33 hm2。C村從事种植业的以种植水稻、小麦为主，从事养殖业的以养猪、养鸡为主，并有多家农户从事批发零售等社会服务业，同时在外务工就业的也较多。C村农户的收入呈现出多元化的特点，除种植、养殖大户外，农业收入成为其次要收入来源，非农收入成为主要收入来源。
1.2C村创业农户创业发展现状
1.2.1C村创业农户总体状况
沿用程郁等较宽泛的农户创业标准[13]，即只要实现新的职业选择、新的经营方式以及原有生产的升级等，则都被视为创业。本研究的创业农户包括2类：一类是农业创业农户，一类是非农业创业农户。农业创业农户指扩大农业生产规模且农业收入是农户主要收入来源的农户，又可分为规模种植业和规模养殖业2类。非农业创业农户是指除了农业创业以外的创业农户，其收入的主要来源为经营性收入。 1.2.2C村创业农户创业具体业态现状
调查组走访C村，了解到在C村农户302户中创业农户数达56户，创业比例高达18.54%。针对C村创业农户共发放调查问卷56份，收回有效问卷53份，他们创业的具体业态呈现出多样化的特点，具体情况详见表1。
C村进行农业创业的农户有14户。C村现有规模种植户有3户，分别为1户从事稻麦种植，面积2.3 hm2；1户从事高效西瓜种植，面积2 hm2；1户从事食用菌种植，面积 1.3 hm2。规模养殖户11户，其中养蛋鸡的1户，养蛋鸡 12 000 羽，养肉鸡的1户，年出栏5万羽左右；养猪的9户，年出栏都在100头以上。从年龄看，农业创业农户的主要负责人的年龄相对偏大，50岁以上的占到了2/3左右。另外，非本村农户到C村从事农业创业的有3户。
C村进行非农业创业的农户39户，18户从事批发零售业。其中有6户主要为农业提供服务，1户从事农产品加工，2户从事粮食收购，3户为农机合作社。其余15户非农业创业农户创业方向多元化，加工制造业2户，建筑业2户，交通运输业2户，住宿餐饮业3户，理发店2户，服装加工、电焊加工、汽车美容、美容店各1户。C村农户到临近乡镇、市区进行非农业创业的有19家。
在18户从事批发零售的非农业农户创业中有10户是通过电商的方式进行销售，主要在网上交易喜糖盒子、服裝、玩具、荧光棒、糖果等。在本村从事电商交易的有4家，在临近乡镇、市区进行电商交易的有6家。
1.3C村创业农户信贷需求及其获得情况
在C村53户创业农户中，有信贷需求的为30户，而获得传统正规金融机构贷款的仅有19户，贷款主要由农村商业银行提供，这说明存在着较明显的正规信贷约束。具体来看，在14户农业创业农户中，8户有信贷需求，获得传统正规金融机构贷款的有6户，通过民间借贷获得资金的有3户；在39户非农业创业农户中，22户有信贷需求，获得传统正规金融机构贷款的有13户，通过民间借贷获得资金的有4户；在10户从事电商交易非农业创业农户中有信贷需求的有6户，而并没有获得传统正规金融机构贷款，有3户获得了淘宝信用贷款。出现这种情况的原因主要有：一方面，从事农业创业农户主要负责人的年龄偏大，大多倾向于依靠自身的积累发展，不愿意进行借贷，同时也较难获得传统正规金融机构的贷款，有时候他们通过民间借贷的方式满足其信贷需求；另一方面，从事理发、餐饮创业的农户经过一定年限的创业有了一定的积累，在不准备扩大规模的情况下没有信贷需求；另外，从事电商交易的非农业创业农户在有信贷需求时，在创业初期大多并不符合传统金融机构的信贷条件，在进行电商创业达一定年限并且级别较高时可以很容易地获得电商平台提供的信用贷款，方便快捷并且不用其他抵押或担保，电商平台信用贷款成为他们的首选。
2创业农户信贷需求影响因素的实证分析
主要从创业农户主要负责人的个人特征（年龄、性别、受教育程度、对贷款的了解程度）、创业农户的家庭特征（家庭人口数、亲戚中是否有干部）、创业特征（创业具体业态、是否雇佣劳动力、年创业纯收入、创业年限、初始投资、创业形式）这3个维度选取影响因素，采用Probit模型对创业农户的信贷需求和信贷约束的影响因素进行实证分析。本研究中的正规信贷约束通过是否获得了传统正规金融机构的贷款来体现，如果没有获得过传统正规金融机构的贷款则认为存在着正规信贷约束。
[HTK]2.1计量模型建立——Probit模型[HT]
通过深入的研究和分析，本研究中选取二项分布的 Probit 模型，分别对农户创业的信贷需求、传统正规信贷行为的影响因素进行分析。建立模型，表达式如下：
[JZ]Yij=αi βijXij ui。
式中：i取值为1和2，i取值为1时表示是否有信贷需求，i取值为2时表示是否获得传统正规金融机构贷款；j取值为1，2，3，…，n，表示解释变量的个数；Yij表示被解释变量，在Probit模型中，其取值为0或者1；在本模型中，Y1j=1表示创业农户有信贷需求，Y1j=0表示创业农户没有信贷需求；Y2j=1表示创业农户获得传统正规金融机构贷款，Y2j=0表示创业农户没有获得传统正规金融机构贷款。
2.2变量的定义及特征
2.2.1变量的定义及赋值
模型中，在对创业农户是否有信贷需求的影响因素、传统正规信贷行为的影响因素进行实证分析时，选择了12个解释变量，各变量具体定义及赋值见表2。
[BHDWG3][SQ*2]年龄（X2）[SQ*2]20岁及以下=1，21～30岁=2，31～40岁=3，41～50岁=4，51～60岁=5，60岁以上=6[SQ*2]不确定
[BH][SQ*2]受教育程度（X3）[SQ*2]小学以下=1，小学=2，初中=3，高中（中专、高职）=4，本科及以上=5[SQ*2]不确定
[BHDWG1*2]对贷款了解程度（X4）不了解=1，了解一些=2，很了解=3正向
[BH]创业农户的家庭特征家庭人口数（X5）实际值/人
[BH]亲戚中是否有干部（X6）亲戚中有干部=1，亲戚中无干部=0正向
[BHDWG4][SQ*2]创业农户的创业特征[SQ*2]年创业纯收入（X7）[SQ*2]1万元及以下=1，>1万～3万元=2，>3万～5万元=3，>5万～10万元=4，>10万～20万元=5，>20万～30万元=6，>30万～50万元=7，>50万～100万元=8，100万元以上=9[SQ*2]不确定
[BH][SQ*2]具体业态（X8）[SQ*2]规模种植=1，规模养殖=2，农产品加工=3，制造业=4，建筑业=5，交通运输=6，批发零售=7，住宿餐饮=8，服装加工=9，其他=10[SQ*2]不确定
摘要：在简要回顾国内外有关信贷约束与农户创业关系的基础上，分析C村创业农户创业及信贷需求获得情况，并采用Probit模型对C村53户创业农户的信贷需求和信贷约束的影响因素进行实证分析，结果发现，创业农户主要负责人的年龄、受教育程度、对贷款的了解程度、农户创业的具体形态、是否雇佣劳动力、初始投资是影响创业农户是否有信贷需求的主要因素，农户创业的具体形态、是否雇佣劳动力、初始投资及创业形式是影响创业农户是否受到正规信贷约束的主要因素，并发现在农户创业过程中存在着较明显的正规信贷约束。提出设立农户创业基金、优化正规金融机构金融服务、引导规范民间借贷发展、规范发展电商平台金融等几点提升农村金融服务的建议，以更好地促进农户创业。
关键词：创业农户；信贷需求；信贷约束；Probit模型
中图分类号： F830.58文献标志码： A[HK]
文章编号：1002-1302（2017）13-0286-05[HS）][HT9.SS]
收稿日期：2016-08-25
基金项目：江苏省教育厅高校哲学社会科学基金（编号：2016SJD790048）。
作者简介：仝爱华（1981—），女，山东菏泽人，硕士，讲师，主要从事农村金融研究。E-mail：tongaihua12@163.com。
[ZK）]
农户创业在发展就地城镇化、创造更多就业机会、增加农民收入、缩小城乡差距、推动现代农业发展方面发挥着重要作用。尤其自2014年李克强总理提出“大众创业，万众创新”的号召以来，在各地地方政府的大力推动下，农户创业有了较大的发展，但同时也存在一些问题，农户创业问题日益引起更多人们的关注。然而影响农户创业的影响因素众多，既包括金融服务体系、宣传教育、政策环境，也包括创业者自身特质和个人经历等[1]。由于创业行为与资金有着较为密切的关系，因此在上述因素中，金融服务体系尤其是信贷约束对农户创业行为的影响尤为受到学者和政策部门的关注。
Evans等最早使用职业选择模型证明家庭创业选择中融资约束的存在，由此引发了大量的扩展分析[2]。Rajan等指出高度发达的信贷市场可以为具有创新精神的新的市场进入者提供资金，创业者的创业活动不会受限于资本和社会关系，依靠自我奋斗和创新就可以实现财富的积累[3]。Klapper等分析了金融资源分配影响家庭创业的作用机制，认为完善的信贷市场和充分的创业信贷支持将有利于促进农户创业[4]。Bianchi进一步探讨金融发展水平对于融资约束及创业的影响，研究发现金融发展通过增加金融资源供给和放宽融资限制使得低财富家庭能够获得融资并成为企业家[5]。
国内不少学者认为在农户创业过程中存在着一定的金融约束，农户创业行为受到抑制[6-9]。郝朝艳等认为约有一半左右的创业农户受到了信贷约束，认为相对于从事自营工商业的农户而言，有更大比例的从事大规模农业生产的农户受到了信贷约束[10]。邓道才等认为信贷排斥对农民创业选择的总体影响为负。有些学者认为，虽然中国农村普遍存在比较严重的信贷约束问题，但信贷约束并没有直接制约农户的创业行为[11]。韦吉飞等认为经济资本对农民创业选择影响不显著，人力与社会资本对创业成功有着重要影响[12]。程郁等研究认为流动性约束对农户创业的影响不是单调的，融资约束并不会直接影响农户的创业选择，但会影响农户创业过程中的资源配置结构以及创业的层次和水平[13]。
就现有文献来看，学界已对金融信贷支持对农户创业的重要性达成共识，但就关于信贷约束是否制约着创业农户的创业行为尚未达成一致意见，针对农户农业创业与农户非农业创业的信贷需求及其特点的研究也较少，并且针对农户进行电商创业的信贷需求及其满足方式进行的研究也鲜有报道。另外，现有研究所选择的农户创业所受到信贷约束的样本都分布在多个村庄，没有针对1个行政村的农户创业行为及其信贷需求的相关研究。本研究针对江苏省宿迁市C村创业农户的信贷需求行为展开分析，并提出改进现有农村金融服务，促进农户更好创业的一些对策建议，希望能更好地推动农户创业，充分释放全社会创业创新潜能。
[WTHZ]1C村创业农户创业及信贷需求获得情况
为了解农户创业行为及其信贷需求情况，2016年7月，调查组走访了宿迁市下属的Z村、D村、F村、S村、J村、L村、C村等多个村庄，发现每个村都是农户农业创业和农户非农业创业并存，有些村出现了农户电商创业现象，有些村呈现出同质创业的特点，大部分村庄有创业行为的农户大约占到该村农户数的4%～6%，同时也发现了1个农户创业的典型村——C村，该村农户创业多样化、创业农户比例高达18%左右。因此调查组对C村的创业农户进行了进一步的调查，通过发放调查问卷和深入访谈相结合的方式，深入了解该村创业农户的创业行为及其信贷需求情况。
1.1C村概况
C村交通便利，距镇区约3 km，距市区约15 km，宿泗路横穿而过，乡镇公交车经过该村。C村辖6个村民小组，家庭住户302户，承包土地人口1 100多人，耕地面积93 hm2左右。C村流转土地偏少，大部分农户并不原意把土地流转出去，土地流转面积约9.33 hm2。C村從事种植业的以种植水稻、小麦为主，从事养殖业的以养猪、养鸡为主，并有多家农户从事批发零售等社会服务业，同时在外务工就业的也较多。C村农户的收入呈现出多元化的特点，除种植、养殖大户外，农业收入成为其次要收入来源，非农收入成为主要收入来源。
1.2C村创业农户创业发展现状
1.2.1C村创业农户总体状况
沿用程郁等较宽泛的农户创业标准[13]，即只要实现新的职业选择、新的经营方式以及原有生产的升级等，则都被视为创业。本研究的创业农户包括2类：一类是农业创业农户，一类是非农业创业农户。农业创业农户指扩大农业生产规模且农业收入是农户主要收入来源的农户，又可分为规模种植业和规模养殖业2类。非农业创业农户是指除了农业创业以外的创业农户，其收入的主要来源为经营性收入。 1.2.2C村创业农户创业具体业态现状
调查组走访C村，了解到在C村农户302户中创业农户数达56户，创业比例高达18.54%。针对C村创业农户共发放调查问卷56份，收回有效问卷53份，他们创业的具体业态呈现出多样化的特点，具体情况详见表1。
C村进行农业创业的农户有14户。C村现有规模种植户有3户，分别为1户从事稻麦种植，面积2.3 hm2；1户从事高效西瓜种植，面积2 hm2；1户从事食用菌种植，面积 1.3 hm2。规模养殖户11户，其中养蛋鸡的1户，养蛋鸡 12 000 羽，养肉鸡的1户，年出栏5万羽左右；养猪的9户，年出栏都在100头以上。从年龄看，农业创业农户的主要负责人的年龄相对偏大，50岁以上的占到了2/3左右。另外，非本村农户到C村从事农业创业的有3户。
C村进行非农业创业的农户39户，18户从事批发零售业。其中有6户主要为农业提供服务，1户从事农产品加工，2户从事粮食收购，3户为农机合作社。其余15户非农业创业农户创业方向多元化，加工制造业2户，建筑业2户，交通运输业2户，住宿餐饮业3户，理发店2户，服装加工、电焊加工、汽车美容、美容店各1户。C村农户到临近乡镇、市区进行非农业创业的有19家。
在18户从事批发零售的非农业农户创业中有10户是通过电商的方式进行销售，主要在网上交易喜糖盒子、服裝、玩具、荧光棒、糖果等。在本村从事电商交易的有4家，在临近乡镇、市区进行电商交易的有6家。
1.3C村创业农户信贷需求及其获得情况
在C村53户创业农户中，有信贷需求的为30户，而获得传统正规金融机构贷款的仅有19户，贷款主要由农村商业银行提供，这说明存在着较明显的正规信贷约束。具体来看，在14户农业创业农户中，8户有信贷需求，获得传统正规金融机构贷款的有6户，通过民间借贷获得资金的有3户；在39户非农业创业农户中，22户有信贷需求，获得传统正规金融机构贷款的有13户，通过民间借贷获得资金的有4户；在10户从事电商交易非农业创业农户中有信贷需求的有6户，而并没有获得传统正规金融机构贷款，有3户获得了淘宝信用贷款。出现这种情况的原因主要有：一方面，从事农业创业农户主要负责人的年龄偏大，大多倾向于依靠自身的积累发展，不愿意进行借贷，同时也较难获得传统正规金融机构的贷款，有时候他们通过民间借贷的方式满足其信贷需求；另一方面，从事理发、餐饮创业的农户经过一定年限的创业有了一定的积累，在不准备扩大规模的情况下没有信贷需求；另外，从事电商交易的非农业创业农户在有信贷需求时，在创业初期大多并不符合传统金融机构的信贷条件，在进行电商创业达一定年限并且级别较高时可以很容易地获得电商平台提供的信用贷款，方便快捷并且不用其他抵押或担保，电商平台信用贷款成为他们的首选。
2创业农户信贷需求影响因素的实证分析
主要从创业农户主要负责人的个人特征（年龄、性别、受教育程度、对贷款的了解程度）、创业农户的家庭特征（家庭人口数、亲戚中是否有干部）、创业特征（创业具体业态、是否雇佣劳动力、年创业纯收入、创业年限、初始投资、创业形式）这3个维度选取影响因素，采用Probit模型对创业农户的信贷需求和信贷约束的影响因素进行实证分析。本研究中的正规信贷约束通过是否获得了传统正规金融机构的贷款来体现，如果没有获得过传统正规金融机构的贷款则认为存在着正规信贷约束。
[HTK]2.1计量模型建立——Probit模型[HT]
通过深入的研究和分析，本研究中选取二项分布的 Probit 模型，分别对农户创业的信贷需求、传统正规信贷行为的影响因素进行分析。建立模型，表达式如下：
[JZ]Yij=αi βijXij ui。
式中：i取值为1和2，i取值为1时表示是否有信贷需求，i取值为2时表示是否获得传统正规金融机构贷款；j取值为1，2，3，…，n，表示解释变量的个数；Yij表示被解释变量，在Probit模型中，其取值为0或者1；在本模型中，Y1j=1表示创业农户有信贷需求，Y1j=0表示创业农户没有信贷需求；Y2j=1表示创业农户获得传统正规金融机构贷款，Y2j=0表示创业农户没有获得传统正规金融机构贷款。
2.2变量的定义及特征
2.2.1变量的定义及赋值
模型中，在对创业农户是否有信贷需求的影响因素、传统正规信贷行为的影响因素进行实证分析时，选择了12个解释变量，各变量具体定义及赋值见表2。
[BHDWG3][SQ*2]年龄（X2）[SQ*2]20岁及以下=1，21～30岁=2，31～40岁=3，41～50岁=4，51～60岁=5，60岁以上=6[SQ*2]不确定
[BH][SQ*2]受教育程度（X3）[SQ*2]小学以下=1，小学=2，初中=3，高中（中专、高职）=4，本科及以上=5[SQ*2]不确定
[BHDWG1*2]对贷款了解程度（X4）不了解=1，了解一些=2，很了解=3正向
[BH]创业农户的家庭特征家庭人口数（X5）实际值/人
[BH]亲戚中是否有干部（X6）亲戚中有干部=1，亲戚中无干部=0正向
[BHDWG4][SQ*2]创业农户的创业特征[SQ*2]年创业纯收入（X7）[SQ*2]1万元及以下=1，>1万～3万元=2，>3万～5万元=3，>5万～10万元=4，>10万～20万元=5，>20万～30万元=6，>30万～50万元=7，>50万～100万元=8，100万元以上=9[SQ*2]不确定
[BH][SQ*2]具体业态（X8）[SQ*2]规模种植=1，规模养殖=2，农产品加工=3，制造业=4，建筑业=5，交通运输=6，批发零售=7，住宿餐饮=8，服装加工=9，其他=10[SQ*2]不确定