希来你好。初为人父，身边人都让给孩子买点保险，可保险品种琳琅满目，我不知道如何下手，也不知道买的时候该注意些什么。
　　所以我很困惑，儿童保险险种那么多，什么时候开始买，怎么买才划算呢？
　　——F先生
　　F先生：
　　你好。在我看来，给孩子购买保险时，父母都会产生困惑。一般说来，儿童保险虽然琳琅满目，但其实主要有3个方面，分别是投资、教育金储蓄和保障型险种。
　　按照目前的规定，幼儿满28天就可以购买保险。儿童保险划算、不划算的方面都有，下面我将一一说明：
　　1.储蓄类保险早买不划算
　　儿童储蓄类保险，不少采用年终分红形式。在满足投保最低年限后，每年都可以拿一笔红利。对家长来说，这笔钱相当于给孩子的零花钱。
　　然后不少家长会发现，越晚投保，每年交的保费就越贵。以某款储蓄金保险举例，满足最低8年的投保年限后，从孩子15岁开始便可领取红利。如果从3岁开始，每年缴纳5400元；从4岁开始，每年则缴纳6040元。
　　乍一看，孩子每晚一岁投保，费率就涨了好几百元。
　　然而考虑到保费的时间成本，却并非越早投保越划算。我们简单测算一下，这款保险选择3岁投保或4岁投保，实际的内部收益率分别为1.33%和1.21%，差距显然非常微小，大约为0.12%。实际上，提前投入的保费如果先去做一两年的投资，所能得到的回报部分足可以抵消总的保费支出差额。
　　从另外一个角度来说，保险精算师在设计保险时就会综合各种因素，不会让“哪个年龄投保就特别划算”这种事情发生。
　　2.投资型教育金保险不划算
　　如今，市面上出现了不少成长型儿童保险，这类保险大多是儿童教育金，不少客户经理都宣称这种保险适合拿来投资。
　　以某款教育金保险为例，孩子可以投保的年龄段在满月到10岁之间，保费为每年3000元，需要缴满8年，然后从15岁开始返利。15～17岁每年返1500元，18～20岁每年返6000元，25岁时返15000元，30岁再返15000元。
　　因此，以24000元的总保费可以得到52500元的收益，乍一看保费翻了一番，并且返利时间快，很多家长都会觉得划算。如果是经济条件充裕，又没时间管理理财产品，家长的确可以拿出一部分钱购买教育金专款专用，作为孩子上学的钱。如果是投资，教育金保险的保值程度和升值空间肯定不如传统理财产品。
　　为什么呢？领完全部返利需要15年时间，这期间通货膨胀和货币贬值一直持续着。就以大米的市价来说，2000年时大米均价是每千克1.8元，2015年则涨至每千克4元多。如此看来，教育金保险的收益并不划算。
　　3.购买保障型险种划算
　　小孩在成长期间难免生病，所以购买意外伤害险和健康医疗险非常实用。这两个险种保费便宜，保障功能强，适合优先购买。另外，重大疾病险也可以作为一种补充选项进行购买，可保障包括肿瘤在内的38种重大疾病的治疗金。重大疾病险可选择定期消费型，每年360元就可以保障30万元，买一年保一年。
　　除此之外，家长可以购买附加住院医疗险和住院津贴险。这样，孩子万一生病住院，可获得50～100元/天的住院补贴。
　　4.购买儿童第三方责任险划算
　　小孩之间嬉戏打闹是很平常的事情，但有时可能真闹了脾气，不小心伤到玩伴。这时候，第三方责任险就比较实用了，购买这份保险可让保险公司来承担他人蒙受的损失。并且这份保险保费低，最低每年才20元，适合购买，不过理赔额度最高为5万元。
　　总之，在为孩子购买儿童保险时，不要被客户经理的热情所迷惑，一定要讲究实用，不花冤枉钱，才能真正把钱实实在在用在孩子身上。