摘 要：互联网时代，蚂蚁花呗作为一种创新的消费金融模式，在提供高效消費服务方面具有自己独特的优势。当代大学生对于网络购物有着强大的依赖性。蚂蚁花呗在刺激大学生消费的同时，也给大学生带来了一定风险。因此，以温州市高校学生为对象，通过问卷调查等形式对当代高校学生的提前消费观念进行分析，并且给出建议：高校应当增强大学生的互联网诚信意识，培养大学生的理性消费观念，提高大学生的理财能力，同时加大互联网法律法规的教育。
　　关键词：大学生;互联网诚信;蚂蚁花呗
　　中图分类号：G417      文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2020）23-0063-02
　　一、关于蚂蚁花呗
　　随着科技的发展、人们的生活方式的改变，手机成为生活中必不可少的物品，在大学生群体中手机支付已完全取代传统支付方式。随着网络消费金融的迅速发展，像蚂蚁花呗这样的第三方信用工具日益成为大学生们最受欢迎的支付手段。蚂蚁花呗是蚂蚁金融服务集团的蚂蚁微贷款推出的一种虚拟信用卡的消费金融服务。通过根据消费者的数据计算和分析大数据，获得“本月消费，下个月还款”的资格，用户不需要通过烦琐的信用卡申请手续，在淘宝和天猫等一系列网上平台购物消费后可直接选用蚂蚁花呗付款，并且只要在确认收货后的次月10日之前还款就可以。授予的消费额度是与在线购买和支付习惯以及自行开发的风控模型相结合得出的。信用额度与用户的消费习惯、支付方式、信用数据、账户数据等有关。高校生只需提供身份证明和学生证明，就可以方便地利用蚂蚁花呗通过纯信用进行网络消费和离线支付。目前，用户的最高消费配额为50 000元。最大免息期限可达到41天。花呗的还款方式也非常方便，用户可以设置自动相关的还款，相关账户包括支付宝账户、绑定银行卡和余额宝，用户只需要确保在这些相关联的帐户上有足够的余额，到期后系统自动帮助用户还款。如果超出最后期限，用户必须按每天0.05%的费率支付违约费用，即复合利率，大致与平均银行信用卡相同。
　　蚂蚁花呗的出现，在带来便捷的同时也产生了许多的网络诚信问题。在大学生群体中分期还款、逾期等现象普遍存在，这无疑给网络诚信画上了一个大大的问号。大学生作为蚂蚁花呗基数较大的使用者，其网络诚信问题须要引起重视。本文旨在通过调查大学生使用蚂蚁花呗的网络诚信情况，对“互联网+”时代大学生的网络诚信现状进行分析，并据此提出相应的解决对策，从而促进大学生的合理消费与互联网诚信更好地发展。
　　二、基于蚂蚁花呗的大学生消费现状分析
　　大学生作为一个年轻的群体，对新事物的接受程度很高。在收入不稳定、消费需求高的大学生中，蚂蚁花呗的使用已经成为一种非常普遍的现象。笔者在大学生群体中展开了蚂蚁花呗使用情况的调查。用问卷调查和个人访谈的形式在温州市各高校展开调查。共计发放问卷1 200份，收回有效问卷978份，其中，男生占43.2%，女生占56.8%。结果显示，93.6%大学生表示认识蚂蚁花呗。当被问及是否愿意使用蚂蚁花呗时，64%学生表示愿意或已经在使用蚂蚁花呗，21.7%学生表示没有用过。在使用蚂蚁花呗的人中，78%的人表示蚂蚁花呗不影响他们的正常生活，有15.7%的学生对蚂蚁花呗有依赖性。可以说蚂蚁花呗的出现，改变了当代大学生的整体消费观念，留下了极大的网络诚信隐患。
　　（一）大学生中存在非理性消费
　　许多大学生还没有形成理性的消费意识，在不考虑自己实际需求与自身能力的情况下进行非理性消费，导致消费过后无力还款的情况。大学生群体的经济能力有限，大部分除了生活费没有其他的经济来源。遇到问题不愿意第一时间告知父母与老师，往往等到互联网信用出现问题的时候已经很难挽回了。问卷显示，在使用蚂蚁花呗的大学生群体中，有5.4%的大学生存在拆东墙补西墙的情况，就是每个月的生活费用来还上个月的花呗，单月的生活费继续在蚂蚁花呗支出。蚂蚁花呗为大学生的从众心理、攀比心理提供了温床[1]。额度的一再提升，大学生对于超前消费的概念逐渐习以为常，大学生的非理性消费也会逐渐地增加。如果不加以正确的引导，大学生的网络诚信缺失的风险很大。
　　（二）大学生还款能力不足，存在恶意不还款
　　蚂蚁花呗基于后台的数据统计以及运算，给予用户500—50 000元不等的消费额度，并且在额度会随着消费的增长而增长。笔者深入访谈得知，使用蚂蚁花呗的大学生中有这样一个群体，他们在某次高额度消费后就解绑支付宝所有银行卡，甚至不再使用支付宝，一次性欠下好几千甚至几万块钱的钱却一分不还。由于使用者遍布各地，而且不可能集中管理，还款只能依靠个人自觉与诚信，这给学校与花呗平台的管理都带来很大的不利。大学生的诚信意识的缺失，导致了恶意不还款的现象发生。个别学生没有意识到互联网诚信缺失一样会带来严重后果。
　　（三）部分大学生存在价值观偏差
　　大学是人生观价值观形成的重要阶段，很多大学生使用蚂蚁花呗满足其不当需求，用于高端消费、盲目攀比。调查中发现，23.7%的学生表示家长给的生活费不能满足日常生活学习需要，需要自己利用其他渠道获取;拜金主义、享乐主义在个别群体中流行，严重影响学生学习和个人发展。调查也发现，损害健康的校园消费文化导致人际关系恶化，污染了校园育人环境，助长了校园不正之风[2]。蚂蚁花呗容易滋长大学生虚荣心理、享乐意识和不劳而获的价值观、人生观。花呗具有私人性、隐蔽性，给学工、保卫、教学等相关部门的防管带来很大难度，隐患发现不及时或处置不当易导致突发性事件，损坏大学生形象。
　　三、提高当代大学生网络诚信的意见建议
　　（一）从思想上增强大学生的互联网诚信意识
　　互联网时代，多元的社会思潮对高校立德树人的教育带来了冲击。高校应该多开展网络诚信方面的教育，让大学生们认识到网络互联网诚信的必要性。同时，通过各种宣传教育手段让大学生们意识到，不诚信行为将对学生日后找工作、学历提升等各方面都会产生影响，任何一个不诚信行为都会带来相应的后果。大学生基本上都是成年人，都需要为自己的行为负责，不诚信的行为，终会让自己付出相应的代价。大学生必须具备诚信这一重要的道德品质，在网络化的生活方式中既要注重个性的发挥，也要信守诚信，只有这样，才能实现全面健康的个人发展。 　　（二）从观念上培养大学生的理性消费习惯
　　随着蚂蚁花呗的影响力和范围的不断扩大，越来越多的大学生加入蚂蚁花呗的行列。当代大学生是对新鲜事物非常敏感的群体，媒体通过网络广告、海报、传单等形式，使得大学生在消费过程中丧失应有的判断力[3]。大学生终将踏入社会，大学是大学生独立学习管理自身时间、独立理财的关键期。大学生不应该每月被信用额度而欺骗，应该合理规划每月的支出收入，结合自身消费需求，培养合理正确的消费观念。同时需要家庭、学校、社会的参与，为大学生营造良好和谐的消费环境，大学生群体的消费习惯才能朝着健康和谐的方向发展。
　　（三）从课程上提高大学生的理财能力
　　拥有一个合理健康的理财观念和适当的理财手段是每一位大学生成长过程中必须掌握的技能。高校要帮助大学生树立正确的价值观和理财观，开展金融理财课程，并鼓励大学生参与。初次离开父母的学生们在理财能力上多数是有欠缺。高校开展金融理财课程不仅仅限于金融专业的同学，其他专业的同学更需要对理财有足够好的认知与理解，避免不良的消费习惯的产生。理财知识的学习是有着较为积极的意义，建议大学生从理财知识开始，认识和了解一部分理财工具如储蓄、保险、基金等。合理计划用钱，养成良好的理财观。
　　（四）从教育上加大互联网法律法规的宣传
　　高校对于学生们的网络行为规范教育遠远低于网络技术教育。不良的信用记录对于日常生活会造成严重地影响。以蚂蚁花呗为例，未按时还款的不良信息对日常生活会造成极大地影响。不良信息的产生，代表你的信用风险提高，被拒贷的概率比普通人更高。在大公司入职时，应聘者的征信报告中若有多笔不良信用记录，就会增加面试被刷掉的概率。现在大额保险是需要查询个人征信，征信不良则不能购买。如个人信用上了黑名单，如存在恶意不还款等，借款人将不能乘坐飞机，不能买列车轮船二等以上座位，无法入住星级酒店。
　　鉴于此，高校应该加大对网络法律的宣传力度，使每个大学生都能认识到互联网并不是一个法律外的场所，如果它造成了严重的后果，也会受到法律责任的追究和法律的严惩。充分发挥网络教育的优势，及时准确了解大学生思想变化，帮助大学生进行自我教育，才能促进网络诚信建设的健康发展。
　　结语
　　总的说来，蚂蚁花呗消费已成为当今社会普遍存在的一种现象，在大学生群体中广泛使用。大学生的网络诚信教育需要社会、家庭、学校和大学生的共同努力。通过对大学生网络诚信问题的研究，希望可以使越来越多的师生认识到大学生网络诚信教育的紧迫性和重要性。高校须要从思想上增强大学生的互联网诚信意识，培养大学生的理性消费习惯，提高大学生的理财能力，加大互联网法律法规的宣传，帮助他们树立良好的自身网络诚信形象。
　　参考文献：
　　[1]  蔡佳岚.论消费贷款对当代大学生的影响——以“蚂蚁花呗”为例[J].经贸实践，2018，（3）：160-161.
　　[2]  周红霞.思想政治教育视角下的大学生P2P校园网贷分析及对策——基于南通某高校学生的问卷调查[D].上海：华东理工大学，2018.
　　[3]  杨盼.移动互联网背景下大学生绿色消费行为研究[J].科技创业月刊，2019，（4）：43-46.
　　收稿日期：2020-05-15
　　基金项目：2019年浙江省大学生科技创新活动计划暨新苗人才计划“‘互联网+’时代大学生网络诚信现状分析及对策研究——以蚂蚁花呗为例”（2019R448011）
　　作者简介：叶译泽（1998-），男，浙江温州人，从事人力资源管理研究;贾飞祥（1986-），女，浙江温州人，讲师，硕士，从事教育管理研究。