每个人的生活目标总是不同，但所有人都需要在漫长路途上做出一个选择——向左走。向右走。作为生活的物质基础——财富是伴随人们一生的课题。市场经济中，充足的财富代表更多自由选择生活方式，更多机会探索整个世界，更轻负担完成个人梦想。财富的创造，积累和传承将伴随人们发展的每一个环节。为了让财富更好的为己所用，在迷宫般的财富世界中，每一个路口的选择都将变得愈加重要，而最终影响你选择的只有财富逻辑。
　　
　　你要赢在哪一步?
　　
　　逻辑决定方向。在不同的人生阶段中，在不断变化的市场环境里，不同的财富逻辑创造出多样的财富人生。无法单纯用资产数量衡量成功与否，人们只是需要在实现自己目标的路上不断完善，寻找更加适合自己的途径。
　　财富积累是个人财富生活的第一步。如同当下的子女教育，每个人都在思考如何走好第一步，不让自己的财富生活在起步阶段开始落后。“创富”，意味着寻找新的财富积累途径，风险与预期回报的重新考量。创富期，人们需要的不仅是技术积累，更多需要对机遇的筛选和对风险的掌控。
　　
　　创富篇
　　
　　保守派
　　按部就班
　　当一个保守派确定自己的财富目标的时候，他就会在心中做一个时间分布计算：
　　预期财富积累数目/预期使用时间
　　他将详细计算出自己需要在每一个年份中完成的“财富积累任务量”，从而细化到每一个季度。每一个月。如果这个每月份额停留在保守派个人创富能力可行区间内，他就会立即开始行动——按部就班的完成每个月的任务量。在他们眼中，点滴积累是完成巨额任务的唯一途径。其他所谓捷径和快速通道都只是那个人财产冒险的噱头，噤声实干才是王道。
　　劳模未必成功
　　保守派僵化沿承了中华民族的勤劳奋进的传统美德。但财富积累目标的完成不能完全依靠个人努力的程度判断。无论选择职业还是创业，选择领工资还是赚取股权收益，宏观市场的变化将影响每一个身在其中的人。所以，在实干的前提下，保守派应当适当地关注宏观经济发展趋势、行业动向，甚至相关投资领域。关注宏观和行业主要是为财富积累寻找安全环境和快速上升通道，而关注投资领域则是为自己苦行僧一样的积累生活定制一份“甜品”。
　　稳健派
　　相信勤奋与机遇
　　过程
　　稳健派是好期的隐形保守派，骨子中流淌着追求稳定的血液。但在为自己的财富目标奋斗中，时代赋予的新机遇是他们探索追逐的新对象。随着中国八世。资本市场的逐步完善，国际化和金融行业的大潮带来了丰富的养分。稳健派在看似平静的生活中变得异常忙碌——不断更收新的知识和观念，不管衡量出现在自己面前的新机遇是否具有可行性。一旦确认可以应用，他们则会化身时代“先锋”。投身新机遇发展。但如同超人在天空飞行时，陆地上总有一个女友等待一样，无论参与怎样的财富积累新机遇，为家庭留住最后的“希望”是他们作出每一个决定前所要考虑的。
　　
　　多数派的成功
　　“稳定搭配抓紧时代新机遇”是稳健派的混搭创富风。既保本又可适当获得宏观经济或证券市场发展带来的红利。越来越多的人走向这一分队，并借助曾经的市场机遇为个人财富积累带来了显著地推动作用。随着而来的风险与收益的重新考量成为很多人面临市场震荡所需要再次思考的问题。既然稳扎稳打的创富生活不能改变，那新机遇、新市场带来的潜在收益是否会成为这一派财富生活的新增长点?学历、专业技能和投资环境参差迥异的稳健派是否可以形成影响市场的新力量。
　　
　　激进派
　　风险游戏爱好者
　　过程
　　改革开放30年应该是激进派的天堂，相对稳健派对市场机遇的筛选，激进派则更加宽容。“风险和收益成正比”是激进派的口头禅。并在财富积累过程中付诸行动——降低甚至放弃资本安全底线，争取把握一切自己看到的市场新机遇。大资金、大投入使得他们成为市场中风格最潇洒的一个群体。风险在巨额收益的光芒中变得暗淡，甚至经常被忽略。于是出现了其内部构成随着时间衍变和市场波动而大幅度变化。“成者为王，败者为寇”伯乎是这个刺激游戏的最终结局。
　　射富积累中的热血斗士
　　如果“激进”源自人们的盲目与冲动，其最终结果将无比惨烈。但是随着人们综合素质的提升，科学、理性的判断市场，分析机遇已经成为一股主流。当今的科学激进派只不过是在速度、投入比例和抗风险程度上都更加放开的群体。激进不再是财富积累中“鲁莽”的同义词。如果机遇、可投入资产和抗风险能力三者到位，如同现实地利人和，激进派将会成为是市场的先锋派。
　　“赚钱容易养钱难”。个人财富的消化需要更长的时间。在人生的财富曲线中，创造并积累财富的时间仅仅是整个生命的一部分。在其他更长远的时间内，人们需要依靠积累的财富来生活。如何将短期获得的财富在长期进行应用，避免时间、市场和消费中带来的不必要损失，成为人们在积极创富时必须考虑的问题。中国已经走入老龄化社会，今天的社会精英一定不会想成为子女的爱的负担，会赚钱的他们更希望学会如何守住这份财富。
　　
　　守富篇
　　保守派
　　节流是第一要务
　　当人们失去劳动力，个人财富的增长也将随之终止。从长远看，个人财富的总体规模是静止的。并会随着时间和延续而不断减少。为了可以维系更长时间的生存，细水长流是首富的第一要务。将个人财富放在一个自己信赖的机构保管(通常是银行)。每月只会定期支取生活费，在现有资产上不断的做加法。随着年龄的增大，身体机能下降，人们对享受性消费的支出会大大减少，生活水平也将不可能维持在当前水平。清淡的生活将是保守派的最终归宿。在未来养老生活中。唯一大的支出恐怕只有子女的婚姻和自己的医疗消费。
　　
　　劳模未必成功
　　
　　保守派守富之路沿承了中国千年传统农业社会的理财观念。千辛万苦积累的财富终于只能在静止中不断消耗，而其中最大笔的开支也是为子女而非自己。保守派的守富过于清苦。而今天，人们有更多的机会使得财富保持一定增值，逐步完善的社会保障也会为人们减轻养老负担。随着财富积累模式和财产分配的转变，子女与父辈的财富关系正在淡化。财富是个人价值的体现。子女终究需要自己的力量完成自己的生活目标。关心自己，才是真正的关心子女。
　　稳健派
　　守富在于配置
　　过程
　　稳健派眼中的财富将是一份长期资产配置规划。与前者不同，稳健派将守富作为一种动态均衡，既有长期稳定的保值手段，又有规划清晰的投资计划。如果市场形势趋好，短期收益项目也将成为稳健派的资产配置组合的一部分。存款、证券等市场投资、商业保险和社会保障构成了稳健派的资产配置组合。一份科学的资产配置将把资产与个人生命周期契合，运用市场手段解决社会保障的漏洞和个人不同级别的需求。这不仅可以减轻子女在未来的负担，也将有效保证个人长期生活品质和安全。守富是技术而不是一味的隐忍，失去劳动力后应该是学会合理享受个人多年成就。更多的人开始关注并学会用科学配置实现自我价值的进一步体现。 　　激进派
　　将精彩进行到底
　　过程
　　激进派最鲜明的标志就是“强势”。面对机遇他们当仁不让。在市场蕴涵机遇时期，激进派将会把“抢机会，抢收益”进行到底。但随着市场周期的循环，在低迷时期，激进派或者驻足观望。或者悄然“抄底”，平静的表面下是下一轮的蓄势待发。激进派不会真正离场。可以在当前市场中玩心跳的投资者不再会是多年前的莽夫，他们拥有清晰的判断标准和细致而迅速的观察能力。无论未来何时离场，看似无心守富的激进派也会使用资产配置手段保障个人和家庭生活。只不过他们更加热衷于“场内”资金游戏。即便有一天功成身退，远离市场和投资，他们恐怕也不会甘心于寂寥的二线生活，总会在其他领域找到自己的“游戏乐趣”。
　　“富不过三代”的怪圈在今天是否依旧有效?随着“富二代”，“16岁股东”成为媒体、公众关注的焦点，中国改革开放以来的财富新贵们正在面临如何将账户中的资产和关荣传承下去的考验。比尔·盖茨和巴菲特明确表示将把个人资产的大部分捐为基金，用作公益，中国雨后春笋般的富豪们是否也会这样选择?
　　
　　传承篇
　　
　　保守派
　　地主式传承
　　过程
　　“任人唯亲”是保守派在传承个人财富的基本观点之一。从“纨绔子弟”、“小K”到“富二代”的兴起，家族内财富传承的传统尚没有因为国际化而消失，反而仍占据主流位置。而在保守派看来，传承是自身退休预备工作的一部分：在子女成长中主动培养其接班能力，时机一到就将自己的全部资产、事业甚至人脉悉数转到子女名下。鉴于资产的庞大和复杂，很多退休的富一代们还要充当一阵“太上皇”的角色，辅助子女走过一长段路。这种地主式传承可谓耗资巨大。子女前期培养，中间转移及后期辅助，都是对人力、物力和财力的多重考验。但当富一代以为可以安心身退的时候，一场史无前例的危机袭来。资历尚浅的子女定会吃力，辛苦一生的父辈们也不得不再度出山。
　　“不放心”是地主式传承存在的根源于弊端所在。“不放心”自家财产被外人所控制，于是子女成为唯一继承者；“不放心”子女能力不够，败坏了家族多年的基业，辛劳一辈子的自己在身退后无法心退，最终为一番事业操劳一生；“不放心”子女不懂创业之难，在体力精神尚有富裕之时更要为疲于应付家族事业的子女做好再下一代的传承教育。在过去资产管理尚未发展，管理条件匮乏的前提下，富一代的“不放心”可以理解。但在今天资产管理不断完善，职业经理人制度普遍推广，继续固守地主式传承已经从另一个角度预示了未来发展的狭隘——除非其子女可以用全新的视角和充足的能力完成转型。
　　稳健派
　　重教育，技巧式传承
　　无论是资产规模还是个人认识。今天的中国新贵都尚未达到比尔·盖茨和巴菲特的水平。在财富传承中。子女仍是第一位。但与传统地主式传承不同，稳健派更注重让子女和自己都接触最新的财富管理教育及相关理念。传承并不是简单的将资产更名转移，而是从教育开始为子女树立科学的财富管理意识甚至技能。这样一来，事业的操作可以委托更加职业的经理人完成，家族财富却依旧在“自己人”掌握之中。科学的财富管理减轻了子女的集成负担和后期风险，作为富一代，在自己则可以安心地功成身退，寻找新的生活乐趣。
　　与时俱进是可持续发展的精髓。想要家族财富跳出“富不过三代”的怪圈，放开内心壁垒，大胆吸收先进传承模式才是真的“捷径”。科学的资产配置已经让稳健派的富一代尝到了轻松理财的甜头，他们将更有积极性将子女送去学习。而作为更加容易接受新事物的富二代来说，一份新鲜、实用并会为自己带来更多收益较少不必要负担的学习，自己何乐不为?但是，在中国财富管理行业和金融行业规范上不完善，遗产税尚未出台的不确定前提下，资产配置未必是万能。只有结合实际市场环境才能发挥其效力。
　　激进派
　　传精髓，轻物质
　　激进派对投资乐趣的追逐使得他们对资产本身未必看重，他们更关注自己的成绩和享受过程。为此，激进派的传承将更加注重投资精髓的传承。甚至可能出现父子齐上阵的景象。二人不仅是父子更是对手。“独立门户”使很多激进派对子女的“无情”要求一_父辈只传真经不传真金。相比保守派和稳健派，在激进派中发掘中慈善富豪概率要高一些。
　　看似“无情”的独立门户，正是激进派财富传承教育的精髓。想驾驭就必须了解，想了解就必须亲身经历。作为富二代，拥有父辈多年积累的经验，自立门户只不过是望子成龙的“军训”。苦不是目的，目的是让从未经历困境的子女了解事业发展的困难，追逐风险的危险和支配财富的智慧。但这种方式具有较大的冒险性，需要综合考虑子女意愿、市场情况等。
　　
　　从第三方看中国财富逻辑
　　
　　第三方理财指那些独立的中介理财机构，它们能够独立地分析客户的财务状况和理财需求，判断所需投资工具，提供综合性的理财规划服务。作为高端客户的贴身理财顾问，第三方理财可以掌握中国财富动向的一线情况。那他们眼中。当前的中国财富逻辑都有哪些?本刊记者采访了诺亚(北京)财富管理中心总经理杨本军。
　　M　客户对第三方理财的态度是怎样转变的?
　　Y　从不信任到信任经历了很长的过程。诺亚从2004年成立到现在，早期很多人并不认可第三方理财机构。从2006年开始，诺亚自身成长呈现了非常大的上扬趋势。很多在80年代初发家的人很多都是失败的。国内客户的财富分配传承已经远远优于传统地主和富农经济模式。但是。前期的谨慎还是流淌在中国人的血液中。本轮经济危机的爆发给客户有很大的刺激。人们感到危初对个人财富的压力正在愈加明显。
　　M国内财富逻辑的差异都有哪些?
　　Y首先南北方的财富逻辑和观念有明显的差异。南方人是“先经济后政治”；而北方人是“先政治后经济”。“先经济再政治”的模式对金融危机的敏感程度不高。北方反应比较决，关注政治导向，相对影响较小，整体比较平稳。与此同时，“资本至上，财富至上”的两大逻辑造成了本次金融危机的爆发。所以，如何使得财富和资本和谐发展很重要。
　　M　近年来，中高端客户对于风险与收益认知的变位
　　Y　在以前，很多人听到有固定收益的产品，都会先问“收益是多少”。现在的人们会询问，具体投资哪些项目?最后还要仔细询问有哪些风险和风险的控制设计。而客户本身也在加强自身的学习，看得更多，思考更多。而“迷茫”也正是中国商端客户悯状。他们不知道如何去做，通过第三方理财只能为自己服务，很多时候他们是被动的。
　　M　面对金融危机，客户的态度是否不同?
　　Y　客户从事的行业不同，对金融危机的态度也不同。出口行业的客户，有消极也有积极应对。还有一部分人变得麻木——反正已经出现损失，他们开始对个人资产投资置之不理。积极者对投资会采取比铰激进的态度，而消极客户更关注固定收益产品，并对收益有着更加苛刻的要求。麻木的人群会开始关注新的投资方式——如PE等方式。客户不愿意接受他们不熟悉的领域。我们也坚信，随着商业革命和技术创新，中国资产配置的态度和技术也将不断自嘶。
　　人性总是贪婪的，当6月市场涨到3400点时，很多人不顾危险将回本的资金再次投入股市。进入7月份，股指再次下滑，他们又出现大面积损失。——其实，客户的投资态度并不完全取决于个人，也会受经济环境和“贪婪”的影响。
　　M　第三方理财机构自身的“财富逻辑”是怎样的?
　　Y　诺亚会推荐一些中长期的产品，如PE，来规避短期金融危机带来的风险。我们也希望通过多专业的投资人，如私募基金，来给客户配置到二级市场。在监管允许范围内，我们会倡议客户根据自身需求配置短、中、长期的产品，主要分，创新类，PE／VC和房地产基金；第二类主要是围绕二级市场，以及信托。现阶段更多的是将眼前的几项投资渠道“搞明白”。
　　现在很多人有一些误解“长期持有二级市场”。很多客户认为这个概念是长期拥有，并不进行适当调整。市场总是在一定时间内有波动，人们投资时往往“差最后的一分钱”。所以在一定的时期配置一定的理财产品是非常重要的。人们在概念上的错误会使得人们错过调整资产结构和收益的机会。
　　M　如何跳出“富不过三代”的怪圈?
　　Y　诺亚客户的门槛是300万以上的可支配的金融资产，但现有客户的学历参差不齐。虽然有些客户的学历并不是很高。但都具有很强的学习意识，对金融产品的认识在不断加深的。越是高端的客户他的思维方式和学习能力、创造能力越高。从年龄层段看，客户结构趋向年轻化，现在客户中会有27、28岁的客户，主要是“富二代”。他们的父辈希望他们可以尽早地接手自己的事业。当他们的金融资产达到一定水平的时候，他们会让子女通过接触这个行业来了解金融产品及金融领域的运作方式。现在，40岁以上的客户，占我们的60％，55岁以上占10％左右。整个财富正在向中间年龄聚拢。经常出现子女更容易接手新鲜事物，和人们沟通更加顺畅。富二代愿意接受别人的帮助来完善个人的财富管理。老一辈的人总还是比较保守。
　　通过科学的方式在个人理财方案里配备各种金融工具。通常，第三方独立理财机构会先对客户的基本情况进行了解，包括的资产状况，投资偏好和财富目标，然后，根据具体情况为客户定制财富管理策略，提供理财产品，实现客户的财富目标。