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摘要：种植户对农作物保险的满意度有利于提高农业保险参保率，能更有效地发挥农业保险对农业经营的风险分散作用，有助于巩固拓展脱贫攻坚成果。基于对河北省155个县的调研数据，分析了河北省种植户对农作物保险的满意度现状，并利用次序logit模型对影响满意度的因素进行了定量分析，结果显示种植户对农业保险的了解程度、获知途径、种植规模等因素对满意度具有显著影响，在此基础上提出了有针对性的政策建议。
关键词：农业保险;满意度;影响因素;次序logit模型
一、引言
农业保险是我国农业发展政策的重要组成部分（庹国柱等，2018），是世贸组织允许各国支持农业的绿箱政策（尹成杰，2015）。2007年我国开始实施农业保险保费补贴政策，农业保险成为政策性保险，实现快速发展。尽管从规模上看，我国已成为世界第二大农业保险市场，但仍存在各种发展瓶颈和困难（庹国柱，2018），与农业发展的实际不完全适应，真实的绩效水平遭到质疑。2019年5月习近平总书记主持的中央深化改革委员会审议通过的《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》提出要“推动农业保险高质量发展”，使农业保险能够更好地满足为“三农”领域提供风险保障和服务需求。
农业保险的高质量发展的核心目标之一是“农民得实惠”，因此农业保险高质量发展必须坚持以农户的需求为导向。目前我国农业保险的发展主要依靠财政补贴等政策，从供给侧推动农业保险的发展，但归根结底还是以农户是否满意作为推动农业保险高质量发展的手段，若农户的满意程度较低，或者保险险种不能满足农户需求，那么农业保险的真正效果将会大打折扣，并且一旦政策性力量减退，农户将会降低参保意愿，甚至退保。因此，本文基于对河北省的调研，分析种植户对目前农作物保险的满意程度，并对其影响因素进行研究。
二、文献综述及研究方法
政策性农业保险包括三个参与主体：政府、农户和保险机构，因此业界和理论界对农业保险的相关研究主要从这三个主体维度展开。对政府维度的研究主要侧重于对政策尤其是保费补贴政策的研究，包括保费补贴比例和额度的测算、资金使用效率的评价、宏观经济效果评估以及保险支持政策的优化与改进等;对保险机构维度的研究主要侧重于市场结构、费率精算以及运营风险等;对农户维度的研究主要侧重于农业保险对农户收入和效用的影响、对农户生產方式的影响、对农户种植结构的影响、对农村信贷市场的影响以及保险扶贫的作用等。
以农户需求为主的文献主要集中于研究农业保险需求的影响因素，如张跃华等（2007）认为，农业保险需求较低的主要原因是农业自然风险的不显著。李琴英（2014）认为影响总体农户的因素有年龄、政府救助、亲朋投保、对农业生产重要性、对农业保险的了解程度等。聂大荣、沈娟（2017）认为，耕地面积、农业灾害风险、风险偏好、农户收入占比、资产以及农业保险满意程度、农业生产性支出、负债及教育都会影响到农户参保决策。晁娜娜、杨汭华（2017）发现影响农户保险产品选择意愿的主要因素是农户对农业保险认知类控制变量。冯文丽、史晓（2018）认为农户的投保意愿与土地规模、风险管理意识及保费承受能力有关。陈康（2020）认为政策凸显性和保费补贴政策是农户参保意愿的主要影响因素。可以看出，现有文献更侧重于研究农户的参保率和影响因素，对农户满意度方面的研究较少。我们将农户对农业保险的满意程度设置为“非常满意、满意、一般、不满意、非常不满意、无所谓”等六个层次，即考察农户对农业保险满意的次序及其影响因素。为此我们利用次序logit模型进行因素的实证分析。
次序模型的基本形式如下式所示：
当F为逻辑分布的累积分布函数时，该模型即为次序logit模型。次序模型中的ri，i=1，…，J-1为估计的分类切点或门限（cutoff points）。模型估计结果中的并非边际效应，而是对几率比（odds ratio）的影响。几率比的定义如（2）式所示：
几率比表示发生概率与不发生概率之间的倍数，假如参加保险模型的几率比是2，则意味着参加保险的概率是不参加保险概率的2倍。
三、实证分析
2021年1月，我们组织石家庄铁路职业技术学院学生共计2000余人参与调研，调研主要面向河北省农村户籍（或家中有耕地）的学生，最后获取有效调研问卷3023份，根据该调研数据，我们对种植户对农作物保险的满意度分析如下：
1.种植户对农作物保险的满意度。从调研结果看（如图1所示），河北省在参与农业保险的样本中有43.07%的农户能够对农业保险满意，其中选择“非常满意”的农户占10.49%，这两个比例比2015年调研时的35.86%和3.79%都有所提高。56.93%的农户对农业保险的感觉一般或者不满意，其中非常不满意的占到2.62%。从有效参保率低以及满意度不高的调研结果来看，目前我国农业保险虽然在宏观上发展速度较快，但主要是靠政府政策推动，在微观层面并未深入“农户之心”，即使农户购买了保险，一旦政策推广力度降低，农户将会以较大可能性退出农业保险。
2.影响满意度的因素。农户对农业保险的满意程度一般会受到风险意识、对农业保险的了解程度以及种植规模等因素的影响，因此我们构建如下的模型假设：
H1：农户的风险意识越高，越能体会到农业保险的作用，对农业保险越满意;
H2：农户越了解农业保险，对农业保险越满意;
H3：农户的种植规模越大，越需要农业保险的风险保障作用，对农业保险的满意度越高。
利用stata16.0软件进行计量模型的估计与分析，根据次序logit模型的选择结果，我们将农户对农业保险的满意度分为两类：无所谓、非常不满意和不满意为一类，记为“←不满意” ;一般、满意和非常满意为一类，记为“满意”，这样就将次序性选择归类为二元选择。农户对农业保险满意与否的二元logit模型回归结果。 根据数据可知：第一，农户是否了解农业保险的几率比为4.53，且在具有统计显著性，即了解农业保险的农户对农业保险满意的概率是不了解农户的4.53倍，对农业保险的了解程度能极大提高农户对农业保险的满意度;第二，农业保险信息获知于村干部的几率比为0.44，且具有统计显著性，即农户从村干部获得农业保险信息，增加了其对农业保险不满意的概率，可能的原因是，农户在村干部的引导下参加了农业保险（非主动），但未获得预期的效果，所以更倾向于引起不满意的情绪;第三，最大种植面积的几率比为0.92，且具有统计显著性，即农户的种植规模越大，其对农业保险不满意的概率越高。这与预期相反，从一个侧面说明当前农业保险未能满足农户的实际需求;第四，农户种植风险意识（种地风险及其对生活影响的感知）的估计结果不具有统计显著性，即农户的风险意识对当前的农业保险政策不起作用，这也说明农户在农业保险政策中仍然是“被动接受者”的角色。
3.满意度较低的原因分析。综合上面的分析可知，对农业保险的了解程度是影响满意度的最重要因素，农户对农业保险了解程度不高时会降低其对农业保险的满意度，因此亟需加强推广和宣传农业保险的力度，使农户深入了解农业保险的运作方式和好处，提高农户的实际参保率和满意度。除了农户对农业保险的总体满意度，我们还调研了农户对农业保险运作过程中具体要素的态度，包括政府补贴额度、保险公司服务、赔偿额度、赔偿速度、勘察定损方式和保险品种等6个方面。利用雷达图表示参保农户对农业保险运作因素满意或不满意情况，如图2所示。
从图2中可以看出，第一，调研农户对农业保险主要因素的满意程度总体较低，没有任何因素的满意率超过50%（最高仅为42.32%），;第二，调研农户最为满意的农业保险因素是“政府补贴额度”，有42.32%的样本选择了满意（在满意的因素中占比最高），同时仅有20.60%的样本选择了不满意（在不满意的因素中除保险公司服务外最低）;第三，调研农户最不满意的因素是“赔偿速度”，有44.57%的样本选择了不满意（在不满意的因素中占比最高），同时仅有17.98%的样本选择了满意（在满意的因素中占比最低）。农户对农业保险因素满意或不满意的基本情况应该是今后调整政府政策，提高保险机构运作水平的重要依据。
四、主要结论及政策建议
综合上述分析可知，目前河北省种植户对农业保险的满意度还需进一步提高。种植户对农业保险了解程度的提高有利于提高农户对农业保险的满意度，同时，农户的种植规模越大，对农业保险保险的满意度越低。这说明在大力推广和宣传农业保险的同时，农业保险政策还需尽快创新和优化，满足大规模种植的新型农业经营主体的需求。农户对农业保险满意度不高的具体表现是对运营要素的满意率较低，模型估计结果显示提高农户对运营要素的满意率有助于提高农户对农业保险的总体满意度。为此，我们从以下两个方面提出政策建议：
第一，拓宽培训和宣传途径，提高农户对农业保险的了解程度。调研结果显示目前农户获知农业保险的信息途径主要是村干部，其他的宣传方式则较少，尤其是农业保险机构的宣传力度非常欠缺。我国农户居住较为分散，保险机构的农业保險展业费用较高，可能在宣传方面投入的资金有限，这就造成农户难以获得较为专业的农业保险参保指导，造成农户对农业保险的了解程度较低，影响了农业保险的参保率和满意度。因此，我们建议各级政府出台相关支持政策，除保费补贴外，还需有专项经费用于宣传和推广农业保险，拓展农户获知农业保险信息的途径。
第二，创新农业保险险种和产品，提供多种层次的风险保障。农业保险高质量发展的基础是较高的农业保险覆盖率，若农业保险不能有效满足农户需求，或者农户不能切实体会到农业保险的作用，则势必会降低农户的满意度，影响农业保险的有效参保率，即使在政策推动和要求下参保的农户也存在退保的可能，甚至会造成农户更大的不满，例如我们分析发现，从村干部处获知农业保险的农户，其对农业保险的满意度会更低。因此需要深入调研，结合农户的实际需求探索符合不同地区特点的农业保险经营模式、保险险种、产品和保障水平，充分调动农户参保的积极性。
参考文献：
[1]晁娜娜，杨汭华.耕地规模、农业保险认知及其潜在需求的多样化——基于全国6492个粮食种植户的考察[J].财经科学，2017（05）：67-79.
[2]陈康. 政策凸显性、保费补贴与农户参保意愿研究[D].郑州大学，2020.
[3]冯文丽，史晓.河北省农户农业保险投保意愿影响因素的实证分析[J].农村金融研究，2018（06）：27-31.
[4]姜华.新时期、新定位、新目标下的农业保险高质量发展研究[J].保险研究，2019（12）：10-17.
[5]聂荣，沈大娟.影响农户参保农业保险决策的因素分析[J].西北农林科技大学学报（社会科学版），2017，17（01）：106-115.
[6] 庹国柱，张峭.论我国农业保险的政策目标[J].保险研究，2018（07）：7-15.
[7] 谢谦，罗健.农业保险需求影响因素荟萃回归分析[J].经济评论，2019（02）：113-124.
[8] 张跃华，史清华，顾海英.农业保险需求问题的一个理论研究及实证分析[J].数量经济技术经济研究，2007（04）：65-75+102.
该论文为 “挑战杯”大学生调研项目的阶段性研究成果。李士森为项目指导教师和本论文通讯作者。
石家庄铁路职业技术学院 河北 石家庄 050061
关键词：农业保险;满意度;影响因素;次序logit模型
一、引言
农业保险是我国农业发展政策的重要组成部分（庹国柱等，2018），是世贸组织允许各国支持农业的绿箱政策（尹成杰，2015）。2007年我国开始实施农业保险保费补贴政策，农业保险成为政策性保险，实现快速发展。尽管从规模上看，我国已成为世界第二大农业保险市场，但仍存在各种发展瓶颈和困难（庹国柱，2018），与农业发展的实际不完全适应，真实的绩效水平遭到质疑。2019年5月习近平总书记主持的中央深化改革委员会审议通过的《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》提出要“推动农业保险高质量发展”，使农业保险能够更好地满足为“三农”领域提供风险保障和服务需求。
农业保险的高质量发展的核心目标之一是“农民得实惠”，因此农业保险高质量发展必须坚持以农户的需求为导向。目前我国农业保险的发展主要依靠财政补贴等政策，从供给侧推动农业保险的发展，但归根结底还是以农户是否满意作为推动农业保险高质量发展的手段，若农户的满意程度较低，或者保险险种不能满足农户需求，那么农业保险的真正效果将会大打折扣，并且一旦政策性力量减退，农户将会降低参保意愿，甚至退保。因此，本文基于对河北省的调研，分析种植户对目前农作物保险的满意程度，并对其影响因素进行研究。
二、文献综述及研究方法
政策性农业保险包括三个参与主体：政府、农户和保险机构，因此业界和理论界对农业保险的相关研究主要从这三个主体维度展开。对政府维度的研究主要侧重于对政策尤其是保费补贴政策的研究，包括保费补贴比例和额度的测算、资金使用效率的评价、宏观经济效果评估以及保险支持政策的优化与改进等;对保险机构维度的研究主要侧重于市场结构、费率精算以及运营风险等;对农户维度的研究主要侧重于农业保险对农户收入和效用的影响、对农户生產方式的影响、对农户种植结构的影响、对农村信贷市场的影响以及保险扶贫的作用等。
以农户需求为主的文献主要集中于研究农业保险需求的影响因素，如张跃华等（2007）认为，农业保险需求较低的主要原因是农业自然风险的不显著。李琴英（2014）认为影响总体农户的因素有年龄、政府救助、亲朋投保、对农业生产重要性、对农业保险的了解程度等。聂大荣、沈娟（2017）认为，耕地面积、农业灾害风险、风险偏好、农户收入占比、资产以及农业保险满意程度、农业生产性支出、负债及教育都会影响到农户参保决策。晁娜娜、杨汭华（2017）发现影响农户保险产品选择意愿的主要因素是农户对农业保险认知类控制变量。冯文丽、史晓（2018）认为农户的投保意愿与土地规模、风险管理意识及保费承受能力有关。陈康（2020）认为政策凸显性和保费补贴政策是农户参保意愿的主要影响因素。可以看出，现有文献更侧重于研究农户的参保率和影响因素，对农户满意度方面的研究较少。我们将农户对农业保险的满意程度设置为“非常满意、满意、一般、不满意、非常不满意、无所谓”等六个层次，即考察农户对农业保险满意的次序及其影响因素。为此我们利用次序logit模型进行因素的实证分析。
次序模型的基本形式如下式所示：
当F为逻辑分布的累积分布函数时，该模型即为次序logit模型。次序模型中的ri，i=1，…，J-1为估计的分类切点或门限（cutoff points）。模型估计结果中的并非边际效应，而是对几率比（odds ratio）的影响。几率比的定义如（2）式所示：
几率比表示发生概率与不发生概率之间的倍数，假如参加保险模型的几率比是2，则意味着参加保险的概率是不参加保险概率的2倍。
三、实证分析
2021年1月，我们组织石家庄铁路职业技术学院学生共计2000余人参与调研，调研主要面向河北省农村户籍（或家中有耕地）的学生，最后获取有效调研问卷3023份，根据该调研数据，我们对种植户对农作物保险的满意度分析如下：
1.种植户对农作物保险的满意度。从调研结果看（如图1所示），河北省在参与农业保险的样本中有43.07%的农户能够对农业保险满意，其中选择“非常满意”的农户占10.49%，这两个比例比2015年调研时的35.86%和3.79%都有所提高。56.93%的农户对农业保险的感觉一般或者不满意，其中非常不满意的占到2.62%。从有效参保率低以及满意度不高的调研结果来看，目前我国农业保险虽然在宏观上发展速度较快，但主要是靠政府政策推动，在微观层面并未深入“农户之心”，即使农户购买了保险，一旦政策推广力度降低，农户将会以较大可能性退出农业保险。
2.影响满意度的因素。农户对农业保险的满意程度一般会受到风险意识、对农业保险的了解程度以及种植规模等因素的影响，因此我们构建如下的模型假设：
H1：农户的风险意识越高，越能体会到农业保险的作用，对农业保险越满意;
H2：农户越了解农业保险，对农业保险越满意;
H3：农户的种植规模越大，越需要农业保险的风险保障作用，对农业保险的满意度越高。
利用stata16.0软件进行计量模型的估计与分析，根据次序logit模型的选择结果，我们将农户对农业保险的满意度分为两类：无所谓、非常不满意和不满意为一类，记为“←不满意” ;一般、满意和非常满意为一类，记为“满意”，这样就将次序性选择归类为二元选择。农户对农业保险满意与否的二元logit模型回归结果。 根据数据可知：第一，农户是否了解农业保险的几率比为4.53，且在具有统计显著性，即了解农业保险的农户对农业保险满意的概率是不了解农户的4.53倍，对农业保险的了解程度能极大提高农户对农业保险的满意度;第二，农业保险信息获知于村干部的几率比为0.44，且具有统计显著性，即农户从村干部获得农业保险信息，增加了其对农业保险不满意的概率，可能的原因是，农户在村干部的引导下参加了农业保险（非主动），但未获得预期的效果，所以更倾向于引起不满意的情绪;第三，最大种植面积的几率比为0.92，且具有统计显著性，即农户的种植规模越大，其对农业保险不满意的概率越高。这与预期相反，从一个侧面说明当前农业保险未能满足农户的实际需求;第四，农户种植风险意识（种地风险及其对生活影响的感知）的估计结果不具有统计显著性，即农户的风险意识对当前的农业保险政策不起作用，这也说明农户在农业保险政策中仍然是“被动接受者”的角色。
3.满意度较低的原因分析。综合上面的分析可知，对农业保险的了解程度是影响满意度的最重要因素，农户对农业保险了解程度不高时会降低其对农业保险的满意度，因此亟需加强推广和宣传农业保险的力度，使农户深入了解农业保险的运作方式和好处，提高农户的实际参保率和满意度。除了农户对农业保险的总体满意度，我们还调研了农户对农业保险运作过程中具体要素的态度，包括政府补贴额度、保险公司服务、赔偿额度、赔偿速度、勘察定损方式和保险品种等6个方面。利用雷达图表示参保农户对农业保险运作因素满意或不满意情况，如图2所示。
从图2中可以看出，第一，调研农户对农业保险主要因素的满意程度总体较低，没有任何因素的满意率超过50%（最高仅为42.32%），;第二，调研农户最为满意的农业保险因素是“政府补贴额度”，有42.32%的样本选择了满意（在满意的因素中占比最高），同时仅有20.60%的样本选择了不满意（在不满意的因素中除保险公司服务外最低）;第三，调研农户最不满意的因素是“赔偿速度”，有44.57%的样本选择了不满意（在不满意的因素中占比最高），同时仅有17.98%的样本选择了满意（在满意的因素中占比最低）。农户对农业保险因素满意或不满意的基本情况应该是今后调整政府政策，提高保险机构运作水平的重要依据。
四、主要结论及政策建议
综合上述分析可知，目前河北省种植户对农业保险的满意度还需进一步提高。种植户对农业保险了解程度的提高有利于提高农户对农业保险的满意度，同时，农户的种植规模越大，对农业保险保险的满意度越低。这说明在大力推广和宣传农业保险的同时，农业保险政策还需尽快创新和优化，满足大规模种植的新型农业经营主体的需求。农户对农业保险满意度不高的具体表现是对运营要素的满意率较低，模型估计结果显示提高农户对运营要素的满意率有助于提高农户对农业保险的总体满意度。为此，我们从以下两个方面提出政策建议：
第一，拓宽培训和宣传途径，提高农户对农业保险的了解程度。调研结果显示目前农户获知农业保险的信息途径主要是村干部，其他的宣传方式则较少，尤其是农业保险机构的宣传力度非常欠缺。我国农户居住较为分散，保险机构的农业保險展业费用较高，可能在宣传方面投入的资金有限，这就造成农户难以获得较为专业的农业保险参保指导，造成农户对农业保险的了解程度较低，影响了农业保险的参保率和满意度。因此，我们建议各级政府出台相关支持政策，除保费补贴外，还需有专项经费用于宣传和推广农业保险，拓展农户获知农业保险信息的途径。
第二，创新农业保险险种和产品，提供多种层次的风险保障。农业保险高质量发展的基础是较高的农业保险覆盖率，若农业保险不能有效满足农户需求，或者农户不能切实体会到农业保险的作用，则势必会降低农户的满意度，影响农业保险的有效参保率，即使在政策推动和要求下参保的农户也存在退保的可能，甚至会造成农户更大的不满，例如我们分析发现，从村干部处获知农业保险的农户，其对农业保险的满意度会更低。因此需要深入调研，结合农户的实际需求探索符合不同地区特点的农业保险经营模式、保险险种、产品和保障水平，充分调动农户参保的积极性。
参考文献：
[1]晁娜娜，杨汭华.耕地规模、农业保险认知及其潜在需求的多样化——基于全国6492个粮食种植户的考察[J].财经科学，2017（05）：67-79.
[2]陈康. 政策凸显性、保费补贴与农户参保意愿研究[D].郑州大学，2020.
[3]冯文丽，史晓.河北省农户农业保险投保意愿影响因素的实证分析[J].农村金融研究，2018（06）：27-31.
[4]姜华.新时期、新定位、新目标下的农业保险高质量发展研究[J].保险研究，2019（12）：10-17.
[5]聂荣，沈大娟.影响农户参保农业保险决策的因素分析[J].西北农林科技大学学报（社会科学版），2017，17（01）：106-115.
[6] 庹国柱，张峭.论我国农业保险的政策目标[J].保险研究，2018（07）：7-15.
[7] 谢谦，罗健.农业保险需求影响因素荟萃回归分析[J].经济评论，2019（02）：113-124.
[8] 张跃华，史清华，顾海英.农业保险需求问题的一个理论研究及实证分析[J].数量经济技术经济研究，2007（04）：65-75+102.
该论文为 “挑战杯”大学生调研项目的阶段性研究成果。李士森为项目指导教师和本论文通讯作者。
石家庄铁路职业技术学院 河北 石家庄 050061