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[摘要]国内商业银行目前与国际优秀银行的差距主要体现在中间业务的发展上，因此发展中间业务将是国内商业银行的主要突破点。本文分析了在国内发展商业银行中间业务的必要性，并在对国内外的发展状况认识基础上找出我国发展中间业务的问题，提出相对的政策建議。
[关键词]中间业务；必要性；国际视角；商业银行
中国金融业尤其是中国的商业银行面对着前所未有的激烈挑战。银行中间业务作为新时期银行业竞争的焦点，也是银行效益的三驾马车之一，显得更加重要，而中间业务发达且拥有信息技术及金融创新等优势的外资银行，将对中国商业银行中间业务形成巨大冲击，为了国内商业银行能够从战略上和意识上对发展中间业务有一个清醒的认识，并能够以中间业务为突破口发展自身市场竞争能力和可持续发展的能力，对中间业务进行研究，并提到新的高度来对待，其作用和影响将是长久的、具有积极意义的。
1 中间业务的界定及类型
中间业务(Intermediary Business)，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势。不运用或较少运用自身资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。需要指出的是，中间业务不等同表外业务。表外业务是指商业银行经营的不列入资产负债表的业务，如贷款承诺业务、金融担保业务、掉期业务等。表外业务同资产负债业务关系密切，在一定条件下会转化为资产负债业务，但是，表外业务只是中间业务的一部分，中间业务的外延远要比表外业务宽泛得多。
根据该属性，中间业务可分为以下九大类。
2 国内商业银行发展中间业务的必要性
商业银行传统资产负债业务的获利空间逐渐缩小。而随着资本市场、投融资体制改革的深化，利率市场化进程加快，电子商务在政府和企业得到广泛运用，居民消费行为和家庭理财观念不断变化，这些则为银行业打开了一个新的获利空间。从西方发达国家商业银行的发展历程来看，商业银行逐步从传统的金融中介商向内涵更广泛的金融服务商转化。中间业务因其内容广泛形式多样已经成为西方发达国家商业银行获利的主要途径，并得到了长足的发展。
按照WTO的协议规定，2006年年底，我国银行业将对外国金融机构全面开放，届时，外资银行将获得与国内银行同等的待遇。外资银行必将凭借其雄厚的资金实力、先进的管理技术、多方位的营销手段、高质量高效率的服务给国内的商业银行带来严峻的挑战。我国商业银行资产负债业务经过多年的发展，市场格局已经相对稳定，外资银行介入此类业务的短期收益与风险预期都不会很理想，再加上受分支机构、网点少的约束，外资银行也不会在资产负债业务方面展开大面积的开拓和发展。中间业务必然首当其冲成为外资银行拓展市场的争夺目标。与西方国家相比，我国商业银行中间业务的发展尚处在起步阶段，尽管理论界对我国商业银行中间业务发展的意义与必要性、市场开发的可能性都做了深入地探讨，为我国商业银行的发展指明了方向，商业银行也已经看到了其广阔的发展前景，但总体开展进度不够理想，如中间业务的经营品种少，范围狭窄，收益差，高附加值的业务少。究其原因。主要是因为缺乏开展中间业务的强烈欲望，缺乏专业人才和技术支撑，缺乏高效率全方面的营销手段。另一方面，我国商业银行经营的局面也十分严峻，随着资本市场的发展，大量资金脱离银行中介直接进入资本市场运作，如证券市场、投资基金、保险基金的发展很大程度的削弱了银行的存款基础。面对内优外患，我国商业银行必须寻找新的发展途径。中间业务的各种优点以及其在西方发达国家商业银行的蓬勃发展使其成为我国商业银行谋求发展的必然选择。
3 从国际视角比较国内外中间业务的发展
20世纪80年代以来，发达国家和地区的商业银行竞相发展中间业务，这已形成一股新型的国际金融潮流，中间业务逐渐成为国外商业银行的主要业务品种和收入来源，一般占收入的40％-50％，有的甚至超过了70％，如日本银行的非利息收入的比重有80年代的20.4％上升到90年代的35.9％。中间业务量以每年40％的速度递增，英国从28.5％上升到41.5％。德国仅1992年中间业务就获利340亿马克，占总盈利的65％。据统计，90年代中期，亚太地区银行的利润中，中间业务收入也达到25％，有的甚至达到了45％以上。
近几年，随着我国金融体制改革的不断深化和社会经济发展对金融需求的推动，国内各商业银行开始重视中间业务的发展，逐步认识到中间业务作为商业银行支柱性业务之一的重要意义。我国商业银行开始积极探索新的服务方式，倡导新的服务理念，大力拓展业务领域，使中间业务从量上、质上都有较大的发展。经过十多年的发展，截至2004年，我国商业银行开办的中间业务有420多个品种，包括结算、代理、银行卡、信息咨询、担保承诺、投资银行、资产托管、金融衍生工具交易、电子银行等9大类业务，基本涵盖了《暂行规定》所规定的所有业务领域。尽管当前我国商业银行普遍都表示要大力发展中间业务，但是由于长期的经营惯性，不少地区的商业银行还是没有摆脱中间业务作为存贷业务的辅助手段的经营方针，中间业务的发展仍然存在着不少的问题，这在很大程度上限制了中间业务的发展。
4 国内中间业务的发展中存在的问题
目前国内商业银行中间业务发展中存在的问题主要集中在以下几点：
4.1 中间业务品种少、手段单一。经过十多年的发展，中资商业银行中间业务品种虽有较大增加。但与外资银行相比。与市场需求相比，品种仍然较少，且缺乏品牌及业务特色，高附加值的中间业务发展尚不足，对现有资源利用不充分。
4.2 运作不规范，缺乏完整系统的科学管理。目前，国内大多数商业银行没有专门机构对中间业务的开发、运作进行系统管理，缺乏长远规划、协调与配合。此外，中间业务的管理模式还大多是一种分割式模式，中间业务管理工作分别由不同的部门完成。这种分散化的管理，而且各个部门往往是采取不同的经营管理方法，采取不同的考核目标和激励措施，这既不利于信息沟通，又不利于提高管理效率，也不利于形成规模效应，整体推进中间业务的发展。
4.3 非理性竞争现象突出，低层次竞争较为普遍。不规范的同业竞争在一定程度上使商业银行中间业务前进的步伐受到阻碍，这是一个亟待解决的问题。
4.4 中间业务风险认识与计量不够。中间业务在帮助银行提高效率、提高盈利能力、提高服务水平的同时，也会给银行带来各类风险，如信用风险、市场风险、操作风险、法律风险、声誉风险、技术风险等等，需要严加防范。
5 对国内商业银行发展中间业务的若干建议
中间业务作为商业银行创新的产物，为商业银行带来了更广阔的盈利空间。中间业务的发展潜力是一个逐步释放的过程，在外部压力和内部压力的双重推动下，在未来几年，我国商业银行的各大类中间业务将会保持一定速度的发展，进而带动中间业务的整体性增长，因此结合目前国内中间业务现状和问题提出几点关于发展中间业务的建议。
5.1 加快产品创新，严密防范银行风险。国内银行要在竞争中求生存，求发展，就必须加大产品的研发力度。要以市场为导向，突破传统业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，积极研发新的中间业务产品。银行在发展中间业务的过程中，应充分考虑自己对各类风险的承受能力、控制能力和资本实力。真正做到通过发展中间业务实现收益的最大化，避免心中无数，盲目跟风，违背发展初衷。
5.2 规范银行内部管理，优化中间业务管理部门。各商业银行应根据实际情况，对现有中间业务管理部门进行整合与再造，建立专门机构对中间业务进行集中管理，统一负责制定中间业务的管理制度、办法和操作规程，负责全行中间业务品种的研究、开发、设计和推广，对中间业务进行日常的管理与协调，保障中间业务稳步健康的发展。
5.3 加强监管，鼓励和支持银行开展中间业务。中间业务的快速发展，已给监管带来了新的课题和挑战。银行监管部门必须加强监管的主动性，把商业银行中间业务的开展与加强监管有机地结合起来，加强统筹研究，减少无序竞争，引导各商业银行的中间业务良性发展，达到有效化解各种风险的目的。
5.4 加强同业合作，完善行业协作机制。
5.5 注重人才培养，提高专业人员素质。开展中间业务对专业人员素质有着较高的要求，因此要加强对中间业务人员的培训，严格上岗标准，提高中间业务服务水平，确保消费者的合法权益得到保护，使银行最大限度地防范信用风险、市场风险、操作风险、法律风险和声誉风险。
[关键词]中间业务；必要性；国际视角；商业银行
中国金融业尤其是中国的商业银行面对着前所未有的激烈挑战。银行中间业务作为新时期银行业竞争的焦点，也是银行效益的三驾马车之一，显得更加重要，而中间业务发达且拥有信息技术及金融创新等优势的外资银行，将对中国商业银行中间业务形成巨大冲击，为了国内商业银行能够从战略上和意识上对发展中间业务有一个清醒的认识，并能够以中间业务为突破口发展自身市场竞争能力和可持续发展的能力，对中间业务进行研究，并提到新的高度来对待，其作用和影响将是长久的、具有积极意义的。
1 中间业务的界定及类型
中间业务(Intermediary Business)，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势。不运用或较少运用自身资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。需要指出的是，中间业务不等同表外业务。表外业务是指商业银行经营的不列入资产负债表的业务，如贷款承诺业务、金融担保业务、掉期业务等。表外业务同资产负债业务关系密切，在一定条件下会转化为资产负债业务，但是，表外业务只是中间业务的一部分，中间业务的外延远要比表外业务宽泛得多。
根据该属性，中间业务可分为以下九大类。
2 国内商业银行发展中间业务的必要性
商业银行传统资产负债业务的获利空间逐渐缩小。而随着资本市场、投融资体制改革的深化，利率市场化进程加快，电子商务在政府和企业得到广泛运用，居民消费行为和家庭理财观念不断变化，这些则为银行业打开了一个新的获利空间。从西方发达国家商业银行的发展历程来看，商业银行逐步从传统的金融中介商向内涵更广泛的金融服务商转化。中间业务因其内容广泛形式多样已经成为西方发达国家商业银行获利的主要途径，并得到了长足的发展。
按照WTO的协议规定，2006年年底，我国银行业将对外国金融机构全面开放，届时，外资银行将获得与国内银行同等的待遇。外资银行必将凭借其雄厚的资金实力、先进的管理技术、多方位的营销手段、高质量高效率的服务给国内的商业银行带来严峻的挑战。我国商业银行资产负债业务经过多年的发展，市场格局已经相对稳定，外资银行介入此类业务的短期收益与风险预期都不会很理想，再加上受分支机构、网点少的约束，外资银行也不会在资产负债业务方面展开大面积的开拓和发展。中间业务必然首当其冲成为外资银行拓展市场的争夺目标。与西方国家相比，我国商业银行中间业务的发展尚处在起步阶段，尽管理论界对我国商业银行中间业务发展的意义与必要性、市场开发的可能性都做了深入地探讨，为我国商业银行的发展指明了方向，商业银行也已经看到了其广阔的发展前景，但总体开展进度不够理想，如中间业务的经营品种少，范围狭窄，收益差，高附加值的业务少。究其原因。主要是因为缺乏开展中间业务的强烈欲望，缺乏专业人才和技术支撑，缺乏高效率全方面的营销手段。另一方面，我国商业银行经营的局面也十分严峻，随着资本市场的发展，大量资金脱离银行中介直接进入资本市场运作，如证券市场、投资基金、保险基金的发展很大程度的削弱了银行的存款基础。面对内优外患，我国商业银行必须寻找新的发展途径。中间业务的各种优点以及其在西方发达国家商业银行的蓬勃发展使其成为我国商业银行谋求发展的必然选择。
3 从国际视角比较国内外中间业务的发展
20世纪80年代以来，发达国家和地区的商业银行竞相发展中间业务，这已形成一股新型的国际金融潮流，中间业务逐渐成为国外商业银行的主要业务品种和收入来源，一般占收入的40％-50％，有的甚至超过了70％，如日本银行的非利息收入的比重有80年代的20.4％上升到90年代的35.9％。中间业务量以每年40％的速度递增，英国从28.5％上升到41.5％。德国仅1992年中间业务就获利340亿马克，占总盈利的65％。据统计，90年代中期，亚太地区银行的利润中，中间业务收入也达到25％，有的甚至达到了45％以上。
近几年，随着我国金融体制改革的不断深化和社会经济发展对金融需求的推动，国内各商业银行开始重视中间业务的发展，逐步认识到中间业务作为商业银行支柱性业务之一的重要意义。我国商业银行开始积极探索新的服务方式，倡导新的服务理念，大力拓展业务领域，使中间业务从量上、质上都有较大的发展。经过十多年的发展，截至2004年，我国商业银行开办的中间业务有420多个品种，包括结算、代理、银行卡、信息咨询、担保承诺、投资银行、资产托管、金融衍生工具交易、电子银行等9大类业务，基本涵盖了《暂行规定》所规定的所有业务领域。尽管当前我国商业银行普遍都表示要大力发展中间业务，但是由于长期的经营惯性，不少地区的商业银行还是没有摆脱中间业务作为存贷业务的辅助手段的经营方针，中间业务的发展仍然存在着不少的问题，这在很大程度上限制了中间业务的发展。
4 国内中间业务的发展中存在的问题
目前国内商业银行中间业务发展中存在的问题主要集中在以下几点：
4.1 中间业务品种少、手段单一。经过十多年的发展，中资商业银行中间业务品种虽有较大增加。但与外资银行相比。与市场需求相比，品种仍然较少，且缺乏品牌及业务特色，高附加值的中间业务发展尚不足，对现有资源利用不充分。
4.2 运作不规范，缺乏完整系统的科学管理。目前，国内大多数商业银行没有专门机构对中间业务的开发、运作进行系统管理，缺乏长远规划、协调与配合。此外，中间业务的管理模式还大多是一种分割式模式，中间业务管理工作分别由不同的部门完成。这种分散化的管理，而且各个部门往往是采取不同的经营管理方法，采取不同的考核目标和激励措施，这既不利于信息沟通，又不利于提高管理效率，也不利于形成规模效应，整体推进中间业务的发展。
4.3 非理性竞争现象突出，低层次竞争较为普遍。不规范的同业竞争在一定程度上使商业银行中间业务前进的步伐受到阻碍，这是一个亟待解决的问题。
4.4 中间业务风险认识与计量不够。中间业务在帮助银行提高效率、提高盈利能力、提高服务水平的同时，也会给银行带来各类风险，如信用风险、市场风险、操作风险、法律风险、声誉风险、技术风险等等，需要严加防范。
5 对国内商业银行发展中间业务的若干建议
中间业务作为商业银行创新的产物，为商业银行带来了更广阔的盈利空间。中间业务的发展潜力是一个逐步释放的过程，在外部压力和内部压力的双重推动下，在未来几年，我国商业银行的各大类中间业务将会保持一定速度的发展，进而带动中间业务的整体性增长，因此结合目前国内中间业务现状和问题提出几点关于发展中间业务的建议。
5.1 加快产品创新，严密防范银行风险。国内银行要在竞争中求生存，求发展，就必须加大产品的研发力度。要以市场为导向，突破传统业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，积极研发新的中间业务产品。银行在发展中间业务的过程中，应充分考虑自己对各类风险的承受能力、控制能力和资本实力。真正做到通过发展中间业务实现收益的最大化，避免心中无数，盲目跟风，违背发展初衷。
5.2 规范银行内部管理，优化中间业务管理部门。各商业银行应根据实际情况，对现有中间业务管理部门进行整合与再造，建立专门机构对中间业务进行集中管理，统一负责制定中间业务的管理制度、办法和操作规程，负责全行中间业务品种的研究、开发、设计和推广，对中间业务进行日常的管理与协调，保障中间业务稳步健康的发展。
5.3 加强监管，鼓励和支持银行开展中间业务。中间业务的快速发展，已给监管带来了新的课题和挑战。银行监管部门必须加强监管的主动性，把商业银行中间业务的开展与加强监管有机地结合起来，加强统筹研究，减少无序竞争，引导各商业银行的中间业务良性发展，达到有效化解各种风险的目的。
5.4 加强同业合作，完善行业协作机制。
5.5 注重人才培养，提高专业人员素质。开展中间业务对专业人员素质有着较高的要求，因此要加强对中间业务人员的培训，严格上岗标准，提高中间业务服务水平，确保消费者的合法权益得到保护，使银行最大限度地防范信用风险、市场风险、操作风险、法律风险和声誉风险。