养老金最重要的特征就是专款专用。不能说把养老的钱放在这儿，孩子结婚了说拿走就拿走，最后你还是养儿防老；不能说养老的钱放在这儿，买房的时候拿出去，那是投资，不是养老。养老是刚性需求，不能说没钱了，我在60岁的时候就跟上帝喝咖啡去了，这不太可能。
　　如何应对未富先老？保险是一个很好的解决方式，因为它具有养老金的必备特性。
　　第一是本金安全。我有一笔钱，期待着老的时候过上某种生活。比如期待在60～100岁准备100万元养老金，这100万元要保证存在。它能够在60岁退休时，就让本金出现在账户中。
　　第二是定期领取。比如说约定可以从60岁开始领，或者说通常现在分红型的保险可以每一年都有年金。有人说为什么不月月领，为什么不一次性领出那么多？很简单，很多时候规则越灵活，你越愿意往外拿，越愿意往外拿越不是专款专用。
　　第三是分红增值。养老金放在这里，随着通胀它的分红能够有涨有变化，这样的变化让我们今天的价值与明天的价值没有太大的差异。
　　第四是指定受益。我们发现，老的时候有钱似乎可以不准备养老金，但是未来的资产规划也存在风险。比如说老的时候在银行里面有钱，生意里面有钱，这笔钱在我们能动的时候能掌控，但不能动的时候由谁来掌控？尊严只有掌控在自己手里的时候才是真正的掌控。买保险可以指定受益人，我有一个儿子，一个女儿，儿子是我的生意承接人，我希望他能继承70%的财产，希望女儿继承30%的财产。没有任何一个渠道可以像保险一样，直接在投保的时候，受益人的那一栏就能指定，而不会有任何的资产纷争。
　　第五是急用与否。保险公司分红型保险的条款，包括一些重疾类的保险当中通常都有保单贷款的方式，急用现金的时候，拿出去在一些大型的公司当中都无需质押。这意味着什么？意味着保险责任依然存在。比如说年金领取，到期返本等，这些保障不受任何的影响，该给你的钱一分不少，但是保单里的现金价值可以拿去做二次资金运作。
　　分红型保险很简单，其实就是借鉴存款和股票的共同特点来组合了一个概念。要客观地看待保险，理性地投保未来。简单举一个例子，比如说我们60岁退休，80岁是生命周期表的一个年龄段，60～80岁是20年，每一天一顿盒饭是10元，这在北京贵吗？不贵。一顿盒饭10元，一天3顿盒饭，365天，20年2个人，算一笔账是43.8万元。你准备好了吗？除了盒饭要不要交水电费？逢年过节要不要给子女红包？有没有考虑到老的时候，越老越容易生病？这些都不含在43.8万元之内，43.8万元只是你的基础养老金。
　　国际上的大概定义是，60岁的时候开始准备，要准备出43.8万元。如果从30岁开始准备，距离60岁有30年，只需要用70%的成本，就能解决60岁的时候43.8万元的问题，这是养老金投入的比例。很多人买名包、名车，可以非常大方，几千上万元都无所谓。这叫有形的商品，有形的商品可以让我们享受现在。但是你享受现在，是不是为了更好地享受未来？保险就是一个可以保障未来的产品，但是它的特点是无形的。
　　我的建议是，保费不要超过家庭资产的20%。以40岁为限，建议40岁以下选择5年期，40岁以上选择10年期，交费压力会小一些。
　　本文节选自王晓妍女士在本届年会上的演讲