在年老的时候，你想到的第一个问题会是什么？是害怕还是高兴？或者是担忧？有没有感觉到很从容？贬值是件很可怕的事情，在你退休时，可能1000万元都不够养老。能否过上从容幸福的生活，实现财富自由，就看你怎么考虑养老问题，如何工作与生活，以及如何投资理财。
　　为养老理财，一个最简单的办法，就把所有的活期全转成定期，因为定期的利息是活期利息的7倍。要养成一个习惯，在25岁以后，把收入的15%～20%拿出来为退休做准备。发达国家在这方面的政策比我们要好，允许把工资收入的一部分，上限是20%，拿出来放到一个指定的养老金账户里面。这笔钱当年不算收入，可以不上所得税，什么时候拿出来，再按当时的收入状况上税。这个延迟产生了很大的收益。
　　医疗保健是我们现在最重要的民生问题。一个医疗，一个教育，这是政府工作的两头。加拿大和美国之所以有那么大的区别，就靠两个事情，一个是全民医疗，一个是全民教育。加拿大上大学费用比美国的大学便宜很多，医疗的话，只要你是那里的居民，一分钱都不用花。我们离做到这一点还有相当的距离。靠别人又靠不住，要想退休的时候让自己活得有尊严，至少要买一些保险。税的问题也是我们控制不了的，但也要做准备。税对于国家来讲是好事，但对于个人来讲就是支出了，早付晚付，多付少付都属于我们要策划的范围。花钱的习惯也会对资产产生巨大的影响。先花什么，后花什么，哪些可以花，哪些不花，退休以后要有一个什么样的生活状态，这就是所面临的退休以后的风险。不管是20岁也好，30岁也好，还是60岁，都要做好充分的规划。
　　现金储备，越到后来越重要。要时刻准备好3～5个月收入支出的现金池，保持良好的流动性。退休以后你的月支出成本是多少？在北京这种地方，维持当前正常的支出，如果少于2000元，将会很不体面。考虑到通胀因素，退休以后这2000元将变成多少钱？1万元够不够？必须要做充分准备。我们要做的就是怎么去做多元化的资产配置。
　　大部分的老百姓买股票，但现在买股票的人有几个赚钱的？20年下来，95%的人赔钱。股市是一种博弈，你凭什么去搏？是有时间，有本事，还是有知识？如果哪个方面都没有，大多数人是做不了的，最好的办法就是把股票清仓。如果实在想参与，你可以选择站在比较强的人后面，那就是买对基金。
　　黄金可以放进投资组合的篮子中去。从过去30年各国的表现可以看出来，与货币发行速度相匹配的只有黄金的价格。金价1972年35美元/盎司，现在大约是1750美元/盎司，40年翻了50倍，年增长率10%。要换算成人民币更了不得，原来1.68元/克，5年前超过100元/克。现在还能不能买黄金？可以，黄金应该占家庭资产一定的比例，尤其在中国现在这种状态下。但如果说把家里的基金、股票和房子全卖了，全买成黄金，那就失去流动性了。而且还要特别注意，银行卖的黄金不一定是100%的成色。我建议的是买实物金，不是买金币。金币是收藏，不是投资。
　　退休规划贯穿了一个人的一生。在财务上做准备，更多的是在精神层面上。精神层面上要有爱好，要身体健康，要有满足感。什么叫苦？什么叫乐？什么叫贫？什么叫富？上帝给了你好的身体，好的脑袋，你为什么最后变得一穷二白，就是因为太贪。把自己放在一个安全的状态，有一个财务自由基本的满足水准就可以了。
　　本文节选自刘锋博士在本届年会上的演讲