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【摘要】湘阴县经济发展逐年增强，新农村建设力度不断加大。随着政府扶持返乡创业文件的下达，有意愿返乡创业的农民工纷纷意识到，家乡的创业土壤开始变得肥沃了。但是，由于政策体系的不成熟，导致金融支持体系与农村经济发展不匹配，从而致使农民工在融资条件上束缚住了脚步。本文通过官方数据论证湘阴县在金融支持农民工返乡创业方面存在的不足以及原因，再通農村金融体制创新的角度提出实质性的可优化扶持返乡创业的政策建议。
【关键词】农民工 创业 融资环境
一、引言
湖南省岳阳市湘阴县是一个农业大县、农民工输出大县。在全市，湘阴县融资环境相对较优，全县金融机构各项贷款余额85.2亿元，比年初增加12.02亿元、增幅16.4%，存贷比59.9%，全市排名第一。因此，研究湘阴县农民工返乡创业融资环境问题及对策，对其他地区具有一定的借鉴意义。湘阴县政府大力推进农民工返乡创业，既是城乡统筹和社会主义新农村建设大背景下的发展产物，也是破解农村发展难题的重要手段。在鼓励农民工返乡创业的政策措施中，湖南省岳阳市出台了《关于鼓励和引导农民工返乡创业的若干意见》，在税收、用地等方面制定了一定的优惠政策。而湘阴县农民工在返乡创业过程中遇到的一个普遍而且持续存在的“老大难”问题就是融资难。如：
上图显示了虽然湘阴县在返乡农民工的创业融资需求上逐年加大创业担保贷款的供给，但仍然与返乡农民工创业融资需求的不匹配的基本状况。
对湘阴县6个村庄，曾在外务工一年以上，年龄在28至48岁的146个返乡创业者的问卷调查结果显示如下：有92人表示资金缺乏是其返乡创业过程中最大的障碍，占受访者的63%。另外，36人表示最大障碍是缺少创业扶持政策，11人表示最大障碍是缺乏相关技能，7人表示最大障碍是缺乏相关基础设施和创业所需的人际圈子小。分别占比24.7%、7.5%、4.8%。而全县的农村信用社也存在著一些问题，信贷的有效供给存在着一些障碍。自省委一号文件连续关注“三农”问题以来，湘阴县的返乡创业一直处于逐步推进的状态。但毕竟发展年限较短，各个政府单位或个人的经验不足，农民工返乡意愿的强烈程度与相应的扶持环境不成正比。[1]湘阴县地区返乡创业者的融资环境呈现出金融市场活力不足，融资体系矛盾固化的特征。
二、湘阴县农民工创业融资环境存在的问题
（一）贷款门槛相对较高
农村的信用贷款产品少，农民信用信息缺失，返乡农民工想像在城市里一样贷到信用贷款是难上加难。金融机构对抵押贷款的抵押条件设置较为严格，贷款手续繁琐，还款周期短，多为1年，无法满足创业者的长期多年生产经营需求。而金融机构的个人无抵押贷款额度较小，利率高，对于返乡创业者来说往往是杯水车薪。此外，第三方担保机构的担保费率很高，其中包括手续费、评审费、担保费、代偿利息费等，合计应付贷款总额的40%，远超过返乡创业者能接受的范围。
（二）金融供给严重不足
自湖南省委一号连续13年关注“三农”问题以来，湘阴县经济获得了巨大的发展，2016年，全县财政总收入13.5亿元，年增长10.1%。但农村金融体制改革进程与农村经济发展明显脱节，农村金融改革不能适应农村经济的发展，农村金融供给不能满足农村经济发展的需求。湘阴县农村金融发展的现状是：金融体系设置单一、金融服务机构网点少、金融资产较少、金融管理受体制的限制程度较大，金融风险较大。
（三）融资信息不通畅
目前我国对农民工返乡创业颁布了一系列的优惠政策，但是农民工与贷款机构的信息交流不通畅，返乡创业农民工由此很少享受到政府优惠政策。而农村金融机构宣传力度低，为返乡创业者服务的积极性不高。相反，更多的返乡创业者收集到的只是一些非法贷款组织的信息，从而使一些返乡创业农民工走上高利贷等不良贷款的弯路。目前湘阴县返乡创业农民工贷款满足率仅为16%。而在农村的正规金融机构为了贷款效率以及降低信用风险的要求所采取的贷款配给政策下，则体现了一定的信息不对称问题。农村返乡创业者创业企业分散，融资机构难以获取不同地区不同小型企业的贷款需求，正规金融机构的贷款难以准确配给到真正有贷款需求的返乡创业者手中。
三、湘阴县农民工创业融资环境存在的问题成因分析
（一）农民工贷款信用风险大
调查发现，湘阴县各农信社信用评级标准不一，有些缺乏合理性。如：
从上表可以看出，湘阴县农信社在信用评级中各个因素的比例权重均较大。而其中几个权重较大的评价因素，比如偿债能力、市场依赖度、竞争能力等又是农民工创办的新生农村企业所欠缺的，从而大大拉低总评分，导致农民工信用评级不高，降低贷款成功率。
湘阴县农民工回乡创业多选择资金规模小、技术不高、进入门槛较低的劳动密集型行业和手工操作行业，其中规模小的企业占62.4%，规模大的企业占37.6%。由于风险大，规模小，银行对返乡创业者自身能力包括企业发展前景不看好，对农民工采取“慎贷”态度。信贷产品少，对于抵押贷款，农民工能提供担保的只有农村的房子等。但就算是农村的房产，也因为是大家庭共同居住，为了避免出现风险，家庭成员往往不同意将房产抵押出去。而且农户的房子往往价值不高，或者产权不清，甚至无法作为抵押物，因此贷款数额小，期限短。
（二）农村金融体系不完善
现在的湘阴县农村信用社内部仍存在着一些问题：管理机制不成熟，信用社内部没有完善的风险评估方法，贷款的额度小且品种单一，服务质量差，金融机构对待返乡创业者的态度积极性不高，信用社社员与农户之间存在着一定的矛盾等。[2]而全县有419个行政村，主要金融网点都集中在县城地区，只有其它不到30个农信社分布在1581平方公里的广袤农村地区，其网点覆盖率仅为7.1%。一个地区的经济持续增长的的基础是经济结构的不断优化升级，经济结构的不断优化升级依赖于技术的革新，技术的革新又依赖于有效资本的积累。由此，决定资本积累效率与资源配置的的融资机制在经济增长中有决定性作用。所以湘阴县农村金融改革势在必行，农村资本积累必须加速。但是农村金融改革的过程中却过于注重于制定条条框框，侧重于监管，使农村金融机构原本应该松弛的地方拉紧，使简单的问题复杂化。湘阴县农信社更是持续出现亏损，由于不良贷款、不生息资产增加，呆账、坏账年平均占比38.7%，其年亏损率达到23.35%。收益低、呆账与坏账增多使其股东纷纷退出。城市商业银行在农村的分支机构收缩贷款，更是加速了农村资本的流失。 （三）信贷供需双方信息不对称
农民工由于常年在外工作，与金融机构打交道很少，通常只在有存款业务时才去银行办理相关业务，所以农民工与金融机构存在一定的交流隔阂，对银行的优惠贷款政策了解较少。在政策的执行者这一边，通常表现为缺乏宣傳力度与普及程度。此外，正规金融机构贷款方对利润与风险的最大化考察不是依靠利率机制而是往往依据事先配给政策。贷款者通过收集有限的贷款需求者信息，将有限的贷款额定向配给，另一些没有经过事先配给的贷款需求者往往无法获取贷款，哪怕他们愿意付出更高的利率。据统计，湘阴县返乡创业农民工获得来自农信社、商业银行贷款的占40%，而未能获得贷款的占60%。尽管农村信用社看起来与与社员的信息交流较为密切，但是农村金融结构不良作为农村信贷组织的固有矛盾，使农信社只是流于形式，农村信贷市场信息不对称现象仍然普遍存在。
四、提出对策
（一）完善传统农村信贷机制，创新金融产品
1.金融机构应加强信用体系管理。对内设立信用管理部门，对农民工创业者的信用档案进行实时备份。对外农村金融机构可做出农户贷款信用信息自我保护宣传栏，加强农民工的信用信息保护意识。
2.制定政策为贷款者降低贷款门槛。放宽农民工贷款抵押物限定条件以及加大贷款额度。简化政策性优惠贷款手续，延长农民工贷款期限。应根据县域返乡农民工创业特色、贷款企业资金周转周期、综合还款能力等将贷款期限适当放宽，并在贷款利率方面實行一定的优惠政策。[3]
3.创新农村农民工返乡创业贷款方式。[4]将互联网金融在农村地区推广开来。利用好互联网金融轻应用、碎片化、及时性理财的特点，将其服务于农村小微企业的发展模式和刚性需求。在农村推广P2P网贷模式，返乡创业者，也即贷款需求者，可以通过网站平台寻找到有借出能力并愿意以一定条件借出的贷款贷出人群。贷出者帮助返乡创业农民工与其他贷款者共同出资一笔贷款，这样就将风险分散，贷款门槛也相应比传统贷款低。
（二）推进农村金融体制改革
1.完善农村金融体制，降低准入门槛。农信社引入客户管理系统，提高农信社的服务质量。农村地区金融机构管理模式应化繁为简，放松体制约束，坚持精简、高效的管理原则，充分发挥农村金融市场广阔而具有竞争性的特点，协调财政投资和金融信贷服务之间的关系。改变单一财政扶持的模式，寻求金融参与支持。整合农村非正规金融组织，如农民资金互助社等。[5]
2.发挥政策性金融机构的作用。农民工创业风险高，农民工本身承担风险能力不足的特点决定了农民工创业贷款需要政策性创业保险的支持。可成立专门的政策性农民工返乡创业保险公司，建立返乡创业保险基金，实行低费率、高补贴政策，专门办理农民工返乡创业保险项目，降低农民工贷款的信用风险。可建立农村信贷担保机构，发挥政策性金融的倡导扶持功能。
3.构建多层次的新型农村金融体系。鼓励商业银行在农村地区设立支行，商业银行要按市场经济规则进行资金的转移控制，不可盲目撤资或者撤销农村金融机构网点，在有当地农民工返乡创业企业的地区还要扩充服务功能，有效支持农村小型企业贷款融资。为返乡创业农民工贷款进行一定的财政贴息，吸引商业银行在农村地区设立分支机构。
（三）为融资供需双方创建交流渠道
1.为返乡创业者提供贷款业务知识培训机构，或者是在已有的创业培训项目中增设银行业务知识培训科目等，帮助农民工学习到正规的金融业务知识。要综合运用法律、经济、宣传、舆论监督等手段，建立和完善社会信用的正向激励和逆向惩戒机制，让农民工远离高利贷等非法放贷机构，建立良好的农村融资环境。
2.在村镇便民服务中心建立金融服务联络站，聘请熟悉村民民意的返乡创业农民工作为金融联络员。[6]为湘阴县农信社对有信贷需求的农村创业主体的信息收集提供一手资料，形成广大分散的返乡创业者与正规金融机构的联系纽带。
参考文献
[1]杨哲兮，周宇飞.返乡农民工创业：金融支持的困境对策研究[J].知识经济，2016（22）：40-41.
[2]邹卓.湘阴县农村信用社客户关系管理系统的设计与实现[D].湖南大学，2015（4）：12-13.
[3]石青仪.农民工返乡创业金融支持对策研究[J].现代经济信息，2014（11）：309-310.
[4]曾珠.浅谈农民工返乡创业中的金融支持问题[J].企业导报， 2014（15）：5-6.
[5]杨森，宋小彩.苏北返乡农民工创新创业融资生态环境评价研究[J].湖北工业职业技术学院学报，2016，29（6）：42-45.
[6]柴立金，黄狄.银政合作缓解农民工融资难题[J].中国农村金融，2013（23）：73-74.
作者简介：郑加威（1997-），湖南农业大学经济学院金融本科生，研究方向为公司金融；杨林（1970-），经济学博士，硕士生导师，湖南农业大学经济学院副教授，研究方向为公司金融。
【关键词】农民工 创业 融资环境
一、引言
湖南省岳阳市湘阴县是一个农业大县、农民工输出大县。在全市，湘阴县融资环境相对较优，全县金融机构各项贷款余额85.2亿元，比年初增加12.02亿元、增幅16.4%，存贷比59.9%，全市排名第一。因此，研究湘阴县农民工返乡创业融资环境问题及对策，对其他地区具有一定的借鉴意义。湘阴县政府大力推进农民工返乡创业，既是城乡统筹和社会主义新农村建设大背景下的发展产物，也是破解农村发展难题的重要手段。在鼓励农民工返乡创业的政策措施中，湖南省岳阳市出台了《关于鼓励和引导农民工返乡创业的若干意见》，在税收、用地等方面制定了一定的优惠政策。而湘阴县农民工在返乡创业过程中遇到的一个普遍而且持续存在的“老大难”问题就是融资难。如：
上图显示了虽然湘阴县在返乡农民工的创业融资需求上逐年加大创业担保贷款的供给，但仍然与返乡农民工创业融资需求的不匹配的基本状况。
对湘阴县6个村庄，曾在外务工一年以上，年龄在28至48岁的146个返乡创业者的问卷调查结果显示如下：有92人表示资金缺乏是其返乡创业过程中最大的障碍，占受访者的63%。另外，36人表示最大障碍是缺少创业扶持政策，11人表示最大障碍是缺乏相关技能，7人表示最大障碍是缺乏相关基础设施和创业所需的人际圈子小。分别占比24.7%、7.5%、4.8%。而全县的农村信用社也存在著一些问题，信贷的有效供给存在着一些障碍。自省委一号文件连续关注“三农”问题以来，湘阴县的返乡创业一直处于逐步推进的状态。但毕竟发展年限较短，各个政府单位或个人的经验不足，农民工返乡意愿的强烈程度与相应的扶持环境不成正比。[1]湘阴县地区返乡创业者的融资环境呈现出金融市场活力不足，融资体系矛盾固化的特征。
二、湘阴县农民工创业融资环境存在的问题
（一）贷款门槛相对较高
农村的信用贷款产品少，农民信用信息缺失，返乡农民工想像在城市里一样贷到信用贷款是难上加难。金融机构对抵押贷款的抵押条件设置较为严格，贷款手续繁琐，还款周期短，多为1年，无法满足创业者的长期多年生产经营需求。而金融机构的个人无抵押贷款额度较小，利率高，对于返乡创业者来说往往是杯水车薪。此外，第三方担保机构的担保费率很高，其中包括手续费、评审费、担保费、代偿利息费等，合计应付贷款总额的40%，远超过返乡创业者能接受的范围。
（二）金融供给严重不足
自湖南省委一号连续13年关注“三农”问题以来，湘阴县经济获得了巨大的发展，2016年，全县财政总收入13.5亿元，年增长10.1%。但农村金融体制改革进程与农村经济发展明显脱节，农村金融改革不能适应农村经济的发展，农村金融供给不能满足农村经济发展的需求。湘阴县农村金融发展的现状是：金融体系设置单一、金融服务机构网点少、金融资产较少、金融管理受体制的限制程度较大，金融风险较大。
（三）融资信息不通畅
目前我国对农民工返乡创业颁布了一系列的优惠政策，但是农民工与贷款机构的信息交流不通畅，返乡创业农民工由此很少享受到政府优惠政策。而农村金融机构宣传力度低，为返乡创业者服务的积极性不高。相反，更多的返乡创业者收集到的只是一些非法贷款组织的信息，从而使一些返乡创业农民工走上高利贷等不良贷款的弯路。目前湘阴县返乡创业农民工贷款满足率仅为16%。而在农村的正规金融机构为了贷款效率以及降低信用风险的要求所采取的贷款配给政策下，则体现了一定的信息不对称问题。农村返乡创业者创业企业分散，融资机构难以获取不同地区不同小型企业的贷款需求，正规金融机构的贷款难以准确配给到真正有贷款需求的返乡创业者手中。
三、湘阴县农民工创业融资环境存在的问题成因分析
（一）农民工贷款信用风险大
调查发现，湘阴县各农信社信用评级标准不一，有些缺乏合理性。如：
从上表可以看出，湘阴县农信社在信用评级中各个因素的比例权重均较大。而其中几个权重较大的评价因素，比如偿债能力、市场依赖度、竞争能力等又是农民工创办的新生农村企业所欠缺的，从而大大拉低总评分，导致农民工信用评级不高，降低贷款成功率。
湘阴县农民工回乡创业多选择资金规模小、技术不高、进入门槛较低的劳动密集型行业和手工操作行业，其中规模小的企业占62.4%，规模大的企业占37.6%。由于风险大，规模小，银行对返乡创业者自身能力包括企业发展前景不看好，对农民工采取“慎贷”态度。信贷产品少，对于抵押贷款，农民工能提供担保的只有农村的房子等。但就算是农村的房产，也因为是大家庭共同居住，为了避免出现风险，家庭成员往往不同意将房产抵押出去。而且农户的房子往往价值不高，或者产权不清，甚至无法作为抵押物，因此贷款数额小，期限短。
（二）农村金融体系不完善
现在的湘阴县农村信用社内部仍存在着一些问题：管理机制不成熟，信用社内部没有完善的风险评估方法，贷款的额度小且品种单一，服务质量差，金融机构对待返乡创业者的态度积极性不高，信用社社员与农户之间存在着一定的矛盾等。[2]而全县有419个行政村，主要金融网点都集中在县城地区，只有其它不到30个农信社分布在1581平方公里的广袤农村地区，其网点覆盖率仅为7.1%。一个地区的经济持续增长的的基础是经济结构的不断优化升级，经济结构的不断优化升级依赖于技术的革新，技术的革新又依赖于有效资本的积累。由此，决定资本积累效率与资源配置的的融资机制在经济增长中有决定性作用。所以湘阴县农村金融改革势在必行，农村资本积累必须加速。但是农村金融改革的过程中却过于注重于制定条条框框，侧重于监管，使农村金融机构原本应该松弛的地方拉紧，使简单的问题复杂化。湘阴县农信社更是持续出现亏损，由于不良贷款、不生息资产增加，呆账、坏账年平均占比38.7%，其年亏损率达到23.35%。收益低、呆账与坏账增多使其股东纷纷退出。城市商业银行在农村的分支机构收缩贷款，更是加速了农村资本的流失。 （三）信贷供需双方信息不对称
农民工由于常年在外工作，与金融机构打交道很少，通常只在有存款业务时才去银行办理相关业务，所以农民工与金融机构存在一定的交流隔阂，对银行的优惠贷款政策了解较少。在政策的执行者这一边，通常表现为缺乏宣傳力度与普及程度。此外，正规金融机构贷款方对利润与风险的最大化考察不是依靠利率机制而是往往依据事先配给政策。贷款者通过收集有限的贷款需求者信息，将有限的贷款额定向配给，另一些没有经过事先配给的贷款需求者往往无法获取贷款，哪怕他们愿意付出更高的利率。据统计，湘阴县返乡创业农民工获得来自农信社、商业银行贷款的占40%，而未能获得贷款的占60%。尽管农村信用社看起来与与社员的信息交流较为密切，但是农村金融结构不良作为农村信贷组织的固有矛盾，使农信社只是流于形式，农村信贷市场信息不对称现象仍然普遍存在。
四、提出对策
（一）完善传统农村信贷机制，创新金融产品
1.金融机构应加强信用体系管理。对内设立信用管理部门，对农民工创业者的信用档案进行实时备份。对外农村金融机构可做出农户贷款信用信息自我保护宣传栏，加强农民工的信用信息保护意识。
2.制定政策为贷款者降低贷款门槛。放宽农民工贷款抵押物限定条件以及加大贷款额度。简化政策性优惠贷款手续，延长农民工贷款期限。应根据县域返乡农民工创业特色、贷款企业资金周转周期、综合还款能力等将贷款期限适当放宽，并在贷款利率方面實行一定的优惠政策。[3]
3.创新农村农民工返乡创业贷款方式。[4]将互联网金融在农村地区推广开来。利用好互联网金融轻应用、碎片化、及时性理财的特点，将其服务于农村小微企业的发展模式和刚性需求。在农村推广P2P网贷模式，返乡创业者，也即贷款需求者，可以通过网站平台寻找到有借出能力并愿意以一定条件借出的贷款贷出人群。贷出者帮助返乡创业农民工与其他贷款者共同出资一笔贷款，这样就将风险分散，贷款门槛也相应比传统贷款低。
（二）推进农村金融体制改革
1.完善农村金融体制，降低准入门槛。农信社引入客户管理系统，提高农信社的服务质量。农村地区金融机构管理模式应化繁为简，放松体制约束，坚持精简、高效的管理原则，充分发挥农村金融市场广阔而具有竞争性的特点，协调财政投资和金融信贷服务之间的关系。改变单一财政扶持的模式，寻求金融参与支持。整合农村非正规金融组织，如农民资金互助社等。[5]
2.发挥政策性金融机构的作用。农民工创业风险高，农民工本身承担风险能力不足的特点决定了农民工创业贷款需要政策性创业保险的支持。可成立专门的政策性农民工返乡创业保险公司，建立返乡创业保险基金，实行低费率、高补贴政策，专门办理农民工返乡创业保险项目，降低农民工贷款的信用风险。可建立农村信贷担保机构，发挥政策性金融的倡导扶持功能。
3.构建多层次的新型农村金融体系。鼓励商业银行在农村地区设立支行，商业银行要按市场经济规则进行资金的转移控制，不可盲目撤资或者撤销农村金融机构网点，在有当地农民工返乡创业企业的地区还要扩充服务功能，有效支持农村小型企业贷款融资。为返乡创业农民工贷款进行一定的财政贴息，吸引商业银行在农村地区设立分支机构。
（三）为融资供需双方创建交流渠道
1.为返乡创业者提供贷款业务知识培训机构，或者是在已有的创业培训项目中增设银行业务知识培训科目等，帮助农民工学习到正规的金融业务知识。要综合运用法律、经济、宣传、舆论监督等手段，建立和完善社会信用的正向激励和逆向惩戒机制，让农民工远离高利贷等非法放贷机构，建立良好的农村融资环境。
2.在村镇便民服务中心建立金融服务联络站，聘请熟悉村民民意的返乡创业农民工作为金融联络员。[6]为湘阴县农信社对有信贷需求的农村创业主体的信息收集提供一手资料，形成广大分散的返乡创业者与正规金融机构的联系纽带。
参考文献
[1]杨哲兮，周宇飞.返乡农民工创业：金融支持的困境对策研究[J].知识经济，2016（22）：40-41.
[2]邹卓.湘阴县农村信用社客户关系管理系统的设计与实现[D].湖南大学，2015（4）：12-13.
[3]石青仪.农民工返乡创业金融支持对策研究[J].现代经济信息，2014（11）：309-310.
[4]曾珠.浅谈农民工返乡创业中的金融支持问题[J].企业导报， 2014（15）：5-6.
[5]杨森，宋小彩.苏北返乡农民工创新创业融资生态环境评价研究[J].湖北工业职业技术学院学报，2016，29（6）：42-45.
[6]柴立金，黄狄.银政合作缓解农民工融资难题[J].中国农村金融，2013（23）：73-74.
作者简介：郑加威（1997-），湖南农业大学经济学院金融本科生，研究方向为公司金融；杨林（1970-），经济学博士，硕士生导师，湖南农业大学经济学院副教授，研究方向为公司金融。